ДМС в трудовом договоре

Содержание

Дополнительное соглашение к договору добровольного медицинского страхования

Страховка считается видом вознаграждения работнику, и взносы за нее могут не посчитать расходами на оплату труда, если она не указана в трудовом или коллективном договоре, как того требует Налоговый кодекс РФ (абз. 1 ст. 255 и п. 16 ст. 255).

Правда, в судах некоторым работодателям удавалось доказать свою правоту и отбить претензии налоговиков. Суды приходили к выводу, что страховка относится к гарантиям, которые установлены законом, в частности ст.

183 ТК РФ (гарантии при временной нетрудоспособности) и ст. 184 ТК РФ (гарантии и компенсации при несчастном случае на производстве и профессиональном заболевании). А значит, важны только ограничения, которые установлены в п. 16 ст. 255 НК РФ.

Аргументы «против» Наряду с неоспоримыми плюсами у ДМС есть и некоторые минусы. Перечислим их: — существенные финансовые затраты фирмы на оплату ДМС; — дополнительные трудозатраты на оформление договора, сопутствующей документации и учет операций по ДМС;

— недобросовестность некоторых страховых компаний (несвоевременное перечисление средств медицинской организации, предоставление списка застрахованных лиц с опозданием, намеренное сужение списка предоставляемых услуг и т. п.);

— невозможность получить некоторые услуги для жителей других регионов (вряд ли, например, передвижная лаборатория медицинской организации поедет из Москвы в дальнее Подмосковье). Определяем приоритеты Сразу скажем, что предоставлять ДМС в одинаковом объеме всем без исключения работникам — шаг нерациональный.

Первое, что компания должна сделать перед заключением договора — определить цель ДМС.Налог на доходы физических лиц В соответствии со статьей 213 Налогового кодекса в налоговую базу по НДФЛ включаются суммы доходов в виде страховых выплат.

Но на договоры добровольного страхования, которыми предусмотрены выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещение медицинских расходов, это правило, к счастью, не распространяется (п. 3 ст. 213 НК РФ). Налог придется начислить лишь на стоимость санаторно-курортных путевок.

Кстати, для освобождения от налога не обязательно наличие трудовых отношений с застрахованным лицом. Чиновники считают, что налог не нужно платить и в том случае, если ДМС предоставляется членам семей сотрудников и даже «иным лицам» (письмо УФНС России по г. Москве от 27.02.2009 N 20-15/3/017755). Взносы в ПФР и ФСС РФ Страховые взносы во внебюджетные фонды (в т.

Именно они непосредственно оказывают медицинские услуги.

Инфо

Да, в дополнительном соглашении можно ограничиться конкретным периодом осуществления добровольного медицинского страхования. При этом, в случае продления договора с медицинской организацией, с работниками нужно будет заключить новые дополнительные соглашения.По вопросу: Можно ли в бессрочном договоре вставлять условия имеющие временный характер? Да, условие о ДМС, имеющее срочный характер может быть прописано в трудовом договоре, заключенном на неопределенный срок. Это не противоречит законодательству РФ. Подробности в материалах Системы: 1.

Ответ:Как изменить трудовой договор Основания для изменения трудового договора Необходимость внести изменения в трудовой договор возникает в случаях, когда меняются содержащиеся в нем сведения или условия. Онлайн журнал для бухгалтера Вопрос мой находится на стыке налогового и трудового права.

Но в то же время выгода от достижения тех целей, которые ставит компания, заключая договор ДМС, может в несколько раз перекрыть затраты. Если же работник на это не согласен, то необходимо прибегнуть к процедуре изменения условий трудового договора (ст. 74 ТК РФ). Но тут есть следующая закавыка: ст. 74 ТК РФ позволяет менять в одностороннем порядке условия договора только по организационным и технологическим причинам.

Внимание

Экономические сложности этого делать не позволяют. Поэтому работодателю небезопасно аргументировать исключение условия о предоставлении ДМС из трудового договора именно финансовыми причинами. Лучше в приказе указать на некие организационные моменты. Например, «пересмотр объема социального пакета с целью поиска более эффективных способов усиления лояльности персонала».

Ведь такие вопросы всегда в компетенции работодателя.

Обязательные условия Дополнительные условия • место работы;• трудовая функция;• дата начала работы;• при заключении срочного трудового договора срок его действия и обстоятельства, послужившие основанием для его заключения;

• условия оплаты труда;• режим рабочего времени и времени отдыха (если отличаются от общеустановленных в организации);• компенсации за тяжелую работу и работу с вредными и (или) опасными условиями труда;

Организация заключила договор добровольного медицинского страхования своих сотрудников. В соответствии со ст. 255 НК РФ, суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования работников включаются в расходы по оплате труда при условии, что они предусмотрены трудовыми договорами.

И статья 57 ТК РФ предусматривает, что в трудовом договоре могут предусматриваться дополнительные условия, в частности, о видах и об условиях дополнительного страхования работника. Соответственно, мне теперь нужно составить дополнительные соглашения к трудовым договорам с застрахованными сотрудниками.

Добровольное медицинское страхование предоставляет работникам бoльшие гарантии, чем установлены им Трудовым кодексом. Поэтому работодателю нужно принять локальный акт (внести положение в коллективный или трудовой договор)2, в котором определить, на каких условиях и в каком порядке работники могут претендовать на программы ДМС (ст.

8, 15, 57 ТК РФ). Саму методику, по которой в компании устанавливают разные уровни ДМС, работодатель также разрабатывает самостоятельно. При этом важно учесть несколько правил. Правило 1. Программы ДМС нужно устанавливать работникам за их деловые качества Все преимущества в условиях труда работника должны быть обусловлены его деловыми качествами (ст. 3

ТК РФ). Поэтому при разработке программ ДМС не упустите этот важный фактор. Программы ДМС чаще всего зависят от: стажа работы в компании (см.

Тем не менее, определенные риски, вытекающие из трудового законодательства, все же существуют. В статье 3 Трудового кодекса сказано, что никто не может быть ограничен в трудовых правах в зависимости, например, от должностного положения или возраста, а также от других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами.

Поэтому если фирма планирует предоставить добровольную страховку не всем сотрудникам, ей придется обосновать такой шаг. Это можно сделать в локальном нормативном акте, например, в Положении о добровольном медицинском страховании работников.

В качестве критерия, для отбора работников может служить тяжесть работы (например, если ДМС предоставляется водителям, грузчикам, работникам горячих цехов и т. п.), либо значимость должности и напряженность работы (если ДМС предоставляется только генеральному директору и его заместителям).

Для этого нужно просто задаться вопросом: для чего нужно заключение этого договора? Правильных вариантов ответа может быть много — все зависит от политики компании и позиции ее руководства. Так, ДМС может понадобиться для: — удержания топ-менеджмента компании.

Тогда имеет смысл оформить страховку нескольким руководящим фигурам, а возможно и членам их семей; — повышения лояльности сотрудников компании. В такой ситуации целесообразно оформить страховку более широкому кругу работников, но с меньшим набором «опций»; — пресечения практики регулярных уходов сотрудников на длительные больничные.

В данном случае можно оформить страховку отдельным особо болезненным сотрудникам. Как видно, от целей, которые планируется решить с помощью ДМС, будет зависеть выбор страховой программы.

Разумеется, при постановке целей компания должна учитывать еще и возможности своего бюджета.

Продлить срок действия Договора, и в связи с этим изложить пункт 4.1.

в новой редакции: «4.1. Настоящий Договор вступает в силу в 0 ч. 00 мин. __________ 20__ года и действует до 24 ч.

Договора изложить в следующей редакции: Страховые взносы уплачиваются безналичным платежом, НДС не облагаются. Страховой взнос считается уплаченным с момента списания денежных средств с расчетного счета Страхователя при условии предоставления Страховщику копии платежного поручения с отметкой банка Страхователя о перечислении денежных средств.» 6.

Добровольное медицинское страхование в трудовом договоре

7. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим Соглашением, Стороны руководствуются условиями Договора. 8. Настоящее Соглашение составлено в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из Сторон. 1. Приложение — Список застрахованных лиц в новой редакции (Приложение к Договору).

2. Приложение — Программа добровольного медицинского страхования (Приложение к Договору).

Лучше прописать, что компания имеет право предоставить работнику медицинскую страховку. В таком случае работодатель может отказаться от этого условия без рисков для себя. Так, в одном деле, где работник требовал выплатить ему компенсацию за непредоставление ДМС, суд указал, что такая обязанность законодательством на работодателя не возложена, а условиями трудового договора не предусмотрена.

Инфо

Суд так решил именно потому, что условие о ДМС было сформулировано именно как право компании, а не ее обязанность (апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2013 по делу № 11–28131). Бывает, что компания решает вообще ничего не указывать в трудовом договоре насчет ДМС. Это не самая лучшая идея, поскольку из-за этого могут возникнуть споры с налоговиками.

ДМС признаются в том отчетном (налоговом) периоде, в котором в соответствии с условиями договора компанией были перечислены (выданы из кассы) денежные средства на оплату страховых взносов (п. 6 ст. 272 НК РФ).

Главным условием в этом случае, будут особенности договора на ДМС. Если по его условиям предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней его действия в отчетном периоде.

Если же условием договора предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы по каждому платежу признаются равномерно в течение срока, соответствующего периоду уплаты взносов, пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.

Лучше прописать, что компания имеет право предоставить работнику медицинскую страховку. В таком случае работодатель может отказаться от этого условия без рисков для себя.

2. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

2.1. Работник должен приступить к выполнению своих трудовых обязанностей с «___»___________ ____ г.

Инфо

3. УСЛОВИЯ ОПЛАТЫ ТРУДА РАБОТНИКА

Для многих компаний является нормой предоставление работникам программы добровольного медицинского страхования (далее — ДМС). Очень часто подобное условие прописывают в трудовом договоре сотрудника. Но бывает так, что по различным причинам работодателю приходится это условие пересмотреть.

Сделать это не так просто, если оно сформулировано как обязанность работодателя. Даже если в договоре указано, что работник имеет право на ДМС, то это говорит о том, что работодатель обязан его предоставить.

Ведь правам всегда корреспондируют обязанности. И хотя обязательное предоставление ДМС не предусмотрено Трудовым кодексом РФ, если подобное условие прописано в трудовом договоре, то работодатель не вправе в одностороннем порядке и одним днем отказаться от его исполнения.

Придется заручиться согласием работника. Тогда это можно будет сделать в любой момент (ст. 72 ТК РФ).

  • Внимание

    Темы:

  • Содержание трудового договора

Вопрос Обязан ли работодатель прописывать в трудовом договоре или в допсоглашении к нему условие о дополнительном медицинском страховании работника? Ответ Как таковой обязанности прописывать в трудовом договоре условие о дополнительном медицинском страховании (далее — ДМС) нет. Согласно ст.

«Трудовые» риски

Закон напрямую не ограничивает ни количество работников, которых можно застраховать (можно предоставить ДМС одному лишь генеральному директору, а можно всем без исключения работникам), ни их состав (топ-менеджмент или рядовые сотрудники), ни тем более условия страхования. Тем не менее, определенные риски, вытекающие из трудового законодательства, все же существуют.

В статье 3 Трудового кодекса сказано, что никто не может быть ограничен в трудовых правах в зависимости, например, от должностного положения или возраста, а также от других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами.

Как прописать условие о дмс в трудовых договорах

Инфо

Ответ на 4 вопрос: Как указывать информацию о разрешении на временное проживание и о виде на жительство? Прошу дать образец. Таким же образом указываются сведения о разрешении на временное проживание и о виде на жительство: нужно указать реквизиты и срок действия. Например: «Настоящий договор заключен на основании разрешения на временное проживание № , выданного территориальным отделением ФМС по , срок действия – до .».

Настоящий договор заключен на основании вида на жительство серия № , выданного , срок действия – до .». Примечание: трудовые договоры с иностранными гражданами заключают на неопределенный срок, а при наличии предусмотренных законом оснований – на определенный срок (ч. 5 ст. 327.1 ТК РФ). Следовательно, Вы можете заключить срочный трудовой договор с иностранцем только при наличии одного из оснований, предусмотренных ст. 59 ТК РФ.

Финансовый вопрос Сделать оптимальной выбор программы страхования без учета финансового положения фирмы попросту невозможно. Поэтому прежде чем обращаться в страховую компанию следует определить примерный бюджет мероприятия. Забегая вперед, отметим, что расходы на ДМС уменьшают налогооблагаемую прибыль компании.

Важно

Однако в Налоговом кодексе предусмотрено жесткое ограничение: учесть в расходах можно не более шести процентов затрат на оплату труда. Именно на эту цифру, на наш взгляд, и стоит ориентироваться. Однако точный размер затрат на ДМС нужно определять в зависимости от финансовых показателей фирмы.

С одной стороны, слишком большая цена договора ДМС при низкой прибыли может привести к финансовым сложностям. Но в то же время выгода от достижения тех целей, которые ставит компания, заключая договор ДМС, может в несколько раз перекрыть затраты.

Инфо

Договор ДМС должен быть заключен как минимум на один год. Годом можно считать, например, период с 1 января по 31 декабря (письмо Минфина России от 15.02.2012 N 03-03-06/1/86).

При этом изменение состава застрахованных лиц в течение этого времени никак не повлияет на возможность признать расходы (письмо Минфина России от 29.01.2010 N 03-03-06/2/11, постановление ФАС Уральского округа от 15.12.

Важно

Не стоит опасаться ситуации, когда страхования компания по каким-либо причинам реорганизуется в течение срока действия договора. По мнению чиновников, на возможность признания расходов этот факт тоже не влияет (письмо Минфина России от 11.11.2011 N 03-03-06/3/12).

Как правильно это оформить Дополнительными соглашениями с уже оформленными сотрудниками (какая должна быть формулировка, надо ли указывать какие-либо суммы, например выплаты по страховке или страховое покрытию)?

Как корректно внести этот пункт в трудовой договор нового сотрудника. Ответ Согласно ст. 57 Трудового кодекса РФ условие о добровольном страховании может, в качестве дополнительного, указываться в Трудовом договоре.

Если речь идет о уже оформленных сотрудниках, следует оформить дополнительное соглашение к трудовому договору. Формулировка может быть следующей:»Сотруднику предоставляется добровольное медицинское страхование, а также все обязательные льготы и компенсации, предусмотренные действующим российским законодательством».

При этом не важно, какие условия трудового договора меняются: обязательные или дополнительные.

Дмс в трудовом договоре образец

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Об изменениях, внесенных в документы, указанные в настоящем пункте, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. 3.

Пункт утратил силу с 21 января 2014 года — Федеральный закон от 23 июля 2013 года N 234-ФЗ. — См. предыдущую редакцию.Если по его условиям предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней его действия в отчетном периоде.

Если же условием договора предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы по каждому платежу признаются равномерно в течение срока, соответствующего периоду уплаты взносов, пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.

БЕЗ дополнительного финансирования со стороны государства.

Федеральный закон от 30.04.2008 N 56-ФЗ О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии иПо договору ДМС можно застраховать также членов семей сотрудников. Рассмотрим вопросы налогообложения данного вида страхования В любой поликлиннике но за деньги.

  • Темы:
  • Локальные нормативные акты

Вопрос Какие локальные нормативные акты необходимо оформить работодателю при внедрение системы добровольного медицинского страхования (ДМС)? ДМС оплачивается за счет работодателя. Какую формулировку необходимо включить в дополнительное соглашение к трудовому договору?

Вам будет полезно узнать о локальных нормативных актах организации в отделе кадров в материале по ссылке. ДМС заключается между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с ним последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинской помощи или иных услуг по программам страхования (ст.

Медосмотры за счет работодателя выгодно оформлять в рамках ДМС Некоторые сотрудники должны проходить обязательные медицинские осмотры в силу закона (ст. 213 ТК РФ) (см. схему). И осмотры, и потраченные на них часы работодатель оплачивает и медикам, и сотрудникам организации (последним – исходя из их среднего заработка) (ст. 213 ТК РФ).

Таким компаниям выгодно и удобно приобрести услуги ДМС по проведению медицинских осмотров. Какие расходы нужно выделить на ДМС? Определяя методику, с помощью которой в компании будут предоставлены услуги ДМС помните, что все расходы на добровольное медицинское страхование не должны превышать шести процентов от общей суммы расходов организации на оплату труда за отчетный (налоговый) период (абз. 9 п. 16 ст. 255 НК РФ).

Это потребует немало сил и времени, но позволит сделать оптимальный выбор, подходящий конкретной компании в той или иной ситуации. Кстати, определиться с выбором наверняка помогут независимые рейтинги страховых компаний. Их можно без труда найти в Интернете.

РФ, трудовыми договорами (контрактами) и (или) коллективными договорами. Поэтому во избежание разногласий с налоговыми органами условие о ДМС лучше прописать в трудовом договоре и (или) коллективном договоре (при его наличии).

В свою очередь условие о ДМС, содержащееся в трудовом договоре, впоследствии не может быть отменено работодателем в одностороннем порядке (например, в связи с тяжелым финансовым положением), для этого необходимо будет согласие работника, а если условие о ДМС включено в коллективный договор — соблюсти процедуру внесения соответствующих изменений.

Если работодатель предлагает сотрудникам дополнительное страхование (например, пенсионное или медицинское), то условия его предоставления также укажите в трудовом договоре (абз. 17 ч. 2 ст. Внимание: страхование по полисам ДМС, оформленным менее чем на год, придется оплатить за счет чистой прибыли (абз. 5 п. 16 ст. 255, п. 6 ст. 270 НК РФ).

Как документально закрепить различный уровень ДМС Чтобы установить сотрудникам различный уровень ДМС, нужно: издать приказ руководства об установлении ДМС; внести положения о ДМС в локальный акт организации (положение о добровольном медицинском страховании) либо в коллективный или трудовой договор (ст.

8, 15, 57 ТК РФ); заключить договор со страховой компанией (гл. 48 ГК РФ). По общему правилу условия о ДМС нужно отразить в трудовом договоре с сотрудниками (п. 21 ст. 270 НК РФ).Дмс в трудовом договоре Следовательно, работодатель не обязан обеспечивать работникам ДМС, но по собственному желанию он может взять на себя эту обязанность.

Если работодатель решил предоставить работникам дополнительные гарантии в виде добровольного медицинского страхования, то эту дополнительную обязанность работодателя можно включить в текст трудового договора, а условия и порядок предоставления ДМС прописать в коллективном договоре или отдельном локальном нормативном акте (например, в Положении о добровольном медицинском страховании).

Программы ДМС нужно предоставлять только тем сотрудникам, которые прошли испытательный срок Так вы сэкономите на налогах и не переплатите за страховку.

Законодательные тонкости

Обязательное медицинское страхование в России регулируется Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».

В то же время закона, касающегося ДМС, не существует.

А раз так, то при заключении, исполнении, изменении и расторжении договора ДМС фирмам приходится руководствоваться правилами Гражданского кодекса (общими нормами и специальной главой 48 «Страхование») и принятым более 20 лет назад Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Как прописать в трудовом договоре дмс

Важно

Такого мнения придерживаются специалисты Минфина России (письма от 18.07.2012 N 03-11-06/2/87, от 30.01.2012 N 03-11-06/2/14, от 27.09.2011 N 03-11-06/2/133 и др.). Сумма страховой премии (страховых взносов) относится к расходам на оплату труда на основании подпункта 6 пункта 1 статьи 346.16 Налогового кодекса. Условия, при которых «упрощенцы» могут учесть расходы, те же что у компаний — плательщиков налога на прибыль: — договор ДМС должен быть заключен на срок не менее года; — застрахованный должен являться работником фирмы; — условие о предоставлении ДМС должно быть включено в трудовой договор (контракт); — страховщик должен иметь лицензию.

Первичная медико-санитарная помощь является основой системы оказания медицинской помощи и включает в себя мероприятия по профилактике, диагностике, лечению заболеваний и состояний, медицинской реабилитации, наблюдению за течением беременности, формированию здорового образа жизни и санитарно-гигиеническому просвещению населения.

Статья 34. Специализированная, в том числе высокотехнологичная, медицинская помощь

1. Специализированная медицинская помощь оказывается врачами-специалистами и включает в себя профилактику, диагностику и лечение заболеваний и состояний (в том числе в период беременности, родов и послеродовой период), требующих использования специальных методов и сложных медицинских технологий, а также медицинскую реабилитацию.

Статья 35.

Скорая, в том числе скорая специализированная, медицинская помощь

Как в трудовом договоре отразить дмс

В частности в локальном акте может быть прописано условие что ДМС, предоставляют работоникам только по окончании испытательного срока, сотрудникам руководящих должностей может быть предоставлен расширенный перечень услуг, предоставляемых в рамках ДМС и т.п. Подробности в материалах Системы:

  1. Ответ: Как создать шаблон трудового договора для организации

Раздел «Социальное страхование» Необходимым условием трудового договора является условие об обязательном пенсионном (социальном, медицинском) страховании. (абз. 9 ч. 2 ст. 57 ТК РФ). Эти условия включите в раздел «Социальное страхование».

издать приказ руководства об установлении ДМС; внести положения о ДМС в локальный акт организации (положение о добровольном медицинском страховании) либо в коллективный или трудовой договор (ст. 8, 15, 57 ТК РФ);

заключить договор со страховой компанией (гл. 48 ГК РФ). По общему правилу условия о ДМС нужно отразить в трудовом договоре с сотрудниками (п. 21 ст. 270 НК РФ). Однако в этом документе допустимо сделать лишь ссылку на положение о ДМС в коллективном договоре (локальном акте) (ст. 57 ТК РФ).

По сути сведения о ДМС в локальном акте (коллективном договоре) будут отражать условия договора страхования.Внимание: вы можете изменить количество застрахованных (при увольнении или приеме на работу) и в середине срока действия договора страхования и при этом учесть страховые взносы при налогообложении прибыли.

Главное, чтобы не менялись существенные условия договора страховании и его срок составлял не менее года (письмо Минфина России от 29 июня 2007 г. № 03-03-06/1/444). На практике, если вы не укажете в договоре со страховой компанией условие о страховой сумме, суд признает его незаключенным4.

Утверждение о том, что кадры решают все, едва ли для кого-то станет откровением. Именно поэтому многие компании пытаются сделать жизнь своих сотрудников максимально комфортной, чтобы они раскрывали весь свой трудовой потенциал.

Одним из наиболее популярных шагов в этом направлении является добровольное медицинское страхование работников (далее — ДМС). Выясним, чем этот вид страхования лучше обязательного и как заключение договора повлияет на налоговую нагрузку организации.

Пожалуй, каждый из нас слышал об обязательном медицинском страховании (далее — ОМС). Но далеко не все знают, что это такое, и чем оно отличается от добровольного.

Чтобы понять, в чем же разница, обратимся к части 2 статьи 19 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (далее — Закон N 323-ФЗ).Как разъяснить работникам, что компания предоставляет медстраховки без дискриминации?

Что такое ДМС? Добровольное медицинское страхование – это вид страхования, при котором работник получает дополнительные медицинские и иные услуги сверх программы обязательного медицинского страхования.

ДМС позволяет: предоставить сотрудникам дополнительные социальные льготы; провести среди работников профилактику заболеваний и снизить их периодичность; гарантировать более высокое качество медицинских услуг;

позволить воспользоваться более дорогостоящими методами обследования и лечения; предоставить наиболее приемлемый набор медицинских услуг в зависимости от стажа работы в компании, должности сотрудника, условий его труда и финансовых возможностей работодателя;

предусмотреть специальные программы для руководителей (например, медицинское страхование для членов семьи).Кстати, определиться с выбором наверняка помогут независимые рейтинги страховых компаний. Их можно без труда найти в Интернете.

Законодательные тонкости Обязательное медицинское страхование в России регулируется Федеральным законом от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». В то же время закона, касающегося ДМС, не существует.

А раз так, то при заключении, исполнении, изменении и расторжении договора ДМС фирмам приходится руководствоваться правилами Гражданского кодекса (общими нормами и специальной главой 48 «Страхование») и принятым более 20 лет назад Законом РФ от 27.11.

1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Кроме того, при оказании услуг медицинская организация должна соблюдать все требования и ограничения, установленные Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Дмс в трудовом договоре формулировка

N 03-11-06/2/14, от 27.09.2011 N 03-11-06/2/133 и др.).

— договор ДМС должен быть заключен на срок не менее года;

— застрахованный должен являться работником фирмы;

— условие о предоставлении ДМС должно быть включено в трудовой договор (контракт);

— страховщик должен иметь лицензию.

Сумма расходов на ДМС, учитываемых при налогообложении «упрощенка», не должна превышать шести процентов фонда оплаты труда.

Дополнительное соглашение к трудовому договору: образцы

Если же речь идет об общих случаях заключения дополнительных соглашений, то предлагаем ознакомиться с образцами.Как мы уже сказали, единого образца дополнительного соглашения к трудовому договору не существует. Его составляют на каждый конкретный случай.

Приведем несколько наиболее распространенных образцов в формате Word, которые вы можете скачать и поправить «под себя».Иногда работодатели меняют оклады в организации. На такое изменение тоже нужно согласие работника. При этом специально получать его не нужно.

Само подписанное работником дополнительное соглашение и будет подтверждением такого согласия.Итак, предположим, что оклад менеджера по продажам увеличивается с 35 до 40 тысяч рублей.

Дополнительное соглашение может выглядеть так: Как видно, подробно описывать ничего не нужно (в частности, не нужно указывать прежний оклад).

Правда, в судах некоторым работодателям удавалось доказать свою правоту и отбить претензии налоговиков. Суды приходили к выводу, что страховка относится к гарантиям, которые установлены законом, в частности ст. 183 ТК РФ (гарантии при временной нетрудоспособности) и ст.

184 ТК РФ (гарантии и компенсации при несчастном случае на производстве и профессиональном заболевании). А значит, важны только ограничения, которые установлены в п.

16 ст. 255 НК РФ. Аргументы «против» Наряду с неоспоримыми плюсами у ДМС есть и некоторые минусы. Перечислим их: — существенные финансовые затраты фирмы на оплату ДМС; — дополнительные трудозатраты на оформление договора, сопутствующей документации и учет операций по ДМС; — недобросовестность некоторых страховых компаний (несвоевременное перечисление средств медицинской организации, предоставление списка застрахованных лиц с опозданием, намеренное сужение списка предоставляемых услуг и т.

Подскажите, пож-та, обязательно ли заключать доп. соглашение к договорам работников, если организация застраховала всех работников по ДМС?И, если да, то как должна звучать формулировка?

Ответ на вопрос: Да, обязательно. Добровольное медицинское страхование — ДМС — первый способ, который используют компании, когда нужно удержать сотрудника или повысить его лояльность.

предоставлять такую гарантию не обязывает. Это добровольное решение работодателя.

По информации страховых компаний, большинство работодателей оформляют сотрудникам ДМС с января на календарный год. Необходимым условием трудового договора является условие об обязательном пенсионном, социальном, медицинском страховании ().

Эти условия включают в раздел «Социальное страхование». Если работодатель предлагает сотрудникам дополнительное страхование, например пенсионное или медицинское, то условия его предоставления также укажите в трудовом договоре ().

327.2 ТК Мы не советуем указывать в трудовом договоре условие о ДМС. Если сделаете это, то чтобы отменить ДМС, вам придется получать согласие работника.

Изменить в этой части трудовой договор в одностороннем порядке по ТК не получится, т. к. нет таких организационных или технологических изменений, которые бы затрагивали ДМС. Но мы рекомендуем придерживаться норм ТК и включать в трудовой договор условие о ДМС.

При этом в дополнительном соглашении можно ограничиться конкретным периодом осуществления добровольного медицинского страхования. В случае продления договора с медицинской организацией, с работниками нужно будет заключить новые дополнительные соглашения. Также следует помнить о том, чтобы оформить полис ДМС, страховой компании нужны персональные данные работника: Ф.

И. О. и дата рождения. Предоставить эти сведения третьим лицам вы можете только с письменного согласия сотрудника, Закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ о персданных. Подробности в материалах Системы Кадры: 1. Ситуация: Какие условия можно включить в раздел «Социальное страхование» трудового договора Необходимым условием трудового договора является условие об обязательном пенсионном, социальном, медицинском страховании ().

Эти условия включите в раздел «Социальное страхование».

Москва 26.10.06 Закрытое акционерное общество «Альфа», именуемое в дальнейшем «Работодатель», в лице генерального директора А.В.

Львова, действующего на основании Устава, с одной стороны и менеджер А.С. Кондратьев, именуемый в дальнейшем «Работник», с другой стороны договорились внести в трудовой договор № 475 от 15.05.02 следующие изменения. 1. Дополнить раздел 4 трудового договора № 475 от 15.05.02 пунктом 4.3 в следующей редакции:

«Работник подлежит дополнительному медицинскому страхованию в порядке и на условиях, определенных Договором от 20.10.06 № 545, заключенному между Работодателем и ООО «Медклиника»

2. Все другие условия трудового договора № 475 от 15.05.02считать неизменными и обязательными для исполнения сторонами.

3.Настоящее дополнительное соглашение составлено в двух экземплярах, по одному экземпляру для работника и работодателя, и вступает в силу с 26.10.06.Оба экземпляра имеют равную юридическую силу. 4. Подписи сторон: Работодатель А.В.

Львов Работник А.С. Кондратьев 05.03.2019 С уважением и пожеланием комфортной работы, Евгения Ильина, эксперт Системы Кадры

ДМС для сотрудников

Тогда имеет смысл оформить страховку нескольким руководящим фигурам, а возможно и членам их семей; — повышения лояльности сотрудников компании. В такой ситуации целесообразно оформить страховку более широкому кругу работников, но с меньшим набором «опций»; — пресечения практики регулярных уходов сотрудников на длительные больничные.

В данном случае можно оформить страховку отдельным особо болезненным сотрудникам.

Как видно, от целей, которые планируется решить с помощью ДМС, будет зависеть выбор страховой программы.

Разумеется, при постановке целей компания должна учитывать еще и возможности своего бюджета. Сделать оптимальной выбор программы страхования без учета финансового положения фирмы попросту невозможно. Поэтому прежде чем обращаться в страховую компанию следует определить примерный бюджет мероприятия.

Забегая вперед, отметим, что расходы на ДМС уменьшают налогооблагаемую прибыль компании.

Закулисные тайны добровольного медицинского страхования

К стандартному (обычному) набору услуг, предлагаемых по программам ДМС, относятся: — диагностически лечебные приемы у врачей; — помощь на дому; — амбулаторное лечение; — скорая помощь; — госпитализация (экстренная и плановая); — санаторно-курортное лечение; — семейный врач; — стоматология.

С конца 2012 г. изменились требования, предъявляемые к страховым организациям .

Поэтому при заключении договоров ДМС обратите внимание на срок действия лицензии на оказание услуг в системе ДМС.

Такого мнения придерживаются специалисты Минфина России (письма от 18.07.2012 N 03-11-06/2/87, от 30.01.2012 N 03-11-06/2/14, от 27.09.2011 N 03-11-06/2/133 и др.). Сумма страховой премии (страховых взносов) относится к расходам на оплату труда на основании подпункта 6 пункта 1 статьи 346.16 Налогового кодекса. Условия, при которых «упрощенцы» могут учесть расходы, те же что у компаний — плательщиков налога на прибыль: — договор ДМС должен быть заключен на срок не менее года; — застрахованный должен являться работником фирмы; — условие о предоставлении ДМС должно быть включено в трудовой договор (контракт); — страховщик должен иметь лицензию. Сумма расходов на ДМС, учитываемых при налогообложении «упрощенка», не должна превышать шести процентов фонда оплаты труда.

Дмс для сотрудников

Для многих компаний является нормой предоставление работникам программы добровольного медицинского страхования (далее — ДМС). Очень часто подобное условие прописывают в трудовом договоре сотрудника.
Но бывает так, что по различным причинам работодателю приходится это условие пересмотреть. Сделать это не так просто, если оно сформулировано как обязанность работодателя.
Даже если в договоре указано, что работник имеет право на ДМС, то это говорит о том, что работодатель обязан его предоставить. Ведь правам всегда корреспондируют обязанности. И хотя обязательное предоставление ДМС не предусмотрено Трудовым кодексом РФ, если подобное условие прописано в трудовом договоре, то работодатель не вправе в одностороннем порядке и одним днем отказаться от его исполнения.

Придется заручиться согласием работника. Тогда это можно будет сделать в любой момент (ст. 72 ТК РФ).

Включение условия о дмс в трудовой договор

При этом изменение состава застрахованных лиц в течение этого времени никак не повлияет на возможность признать расходы (письмо Минфина России от 29.01.2010 N 03-03-06/2/11, постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2009 N Ф09-9912/09-СЗ по делу N А07-7280/2009). Если во время действия договора кто-то из сотрудников увольняется, а на его место приходит другой, то фирма просто меняет список застрахованных.

Трудовой договор с иностранцем и срок действия его полиса дмс

  • Темы:
  • Локальные нормативные акты

Вопрос Какие локальные нормативные акты необходимо оформить работодателю при внедрение системы добровольного медицинского страхования (ДМС)? ДМС оплачивается за счет работодателя. Какую формулировку необходимо включить в дополнительное соглашение к трудовому договору? Ответ Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных услуг сверх установленных программ ОМС.

Вам будет полезно узнать о локальных нормативных актах организации в отделе кадров в материале по ссылке. ДМС заключается между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с ним последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинской помощи или иных услуг по программам страхования (ст.

Забота о здоровье сотрудников: налоговая сторона медали

Вопрос Обязан ли работодатель прописывать в трудовом договоре или в допсоглашении к нему условие о дополнительном медицинском страховании работника? Ответ Как таковой обязанности прописывать в трудовом договоре условие о дополнительном медицинском страховании (далее — ДМС) нет. Согласно ст. 57 Трудового кодекса РФ в трудовой договор необходимо включать условие об обязательном социальном страховании работника.

Как оформить дмс для сотрудников. что дает добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование предоставляет работникам бoльшие гарантии, чем установлены им Трудовым кодексом. Поэтому работодателю нужно принять локальный акт (внести положение в коллективный или трудовой договор)2, в котором определить, на каких условиях и в каком порядке работники могут претендовать на программы ДМС (ст. 8, 15, 57 ТК РФ). Саму методику, по которой в компании устанавливают разные уровни ДМС, работодатель также разрабатывает самостоятельно. При этом важно учесть несколько правил. Правило 1. Программы ДМС нужно устанавливать работникам за их деловые качества Все преимущества в условиях труда работника должны быть обусловлены его деловыми качествами (ст. 3

ТК РФ). Поэтому при разработке программ ДМС не упустите этот важный фактор. Программы ДМС чаще всего зависят от: стажа работы в компании (см.

Тем не менее, определенные риски, вытекающие из трудового законодательства, все же существуют. В статье 3 Трудового кодекса сказано, что никто не может быть ограничен в трудовых правах в зависимости, например, от должностного положения или возраста, а также от других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами. Поэтому если фирма планирует предоставить добровольную страховку не всем сотрудникам, ей придется обосновать такой шаг. Это можно сделать в локальном нормативном акте, например, в Положении о добровольном медицинском страховании работников. В качестве критерия, для отбора работников может служить тяжесть работы (например, если ДМС предоставляется водителям, грузчикам, работникам горячих цехов и т. п.), либо значимость должности и напряженность работы (если ДМС предоставляется только генеральному директору и его заместителям).
Для этого нужно просто задаться вопросом: для чего нужно заключение этого договора? Правильных вариантов ответа может быть много — все зависит от политики компании и позиции ее руководства. Так, ДМС может понадобиться для: — удержания топ-менеджмента компании.

Тогда имеет смысл оформить страховку нескольким руководящим фигурам, а возможно и членам их семей; — повышения лояльности сотрудников компании. В такой ситуации целесообразно оформить страховку более широкому кругу работников, но с меньшим набором «опций»; — пресечения практики регулярных уходов сотрудников на длительные больничные.

В данном случае можно оформить страховку отдельным особо болезненным сотрудникам. Как видно, от целей, которые планируется решить с помощью ДМС, будет зависеть выбор страховой программы.

Разумеется, при постановке целей компания должна учитывать еще и возможности своего бюджета.

Трудовой договор дмс формулировка

Вопрос Обязан ли работодатель прописывать в трудовом договоре или в допсоглашении к нему условие о дополнительном медицинском страховании работника? Ответ Как таковой обязанности прописывать в трудовом договоре условие о дополнительном медицинском страховании (далее — ДМС) нет. Согласно ст. 57 Трудового кодекса РФ в трудовой договор необходимо включать условие об обязательном социальном страховании работника. Поэтому вопрос о том, предусматривать ДМС в трудовом договоре или нет, решается по усмотрению работника и работодателя. При решении этого вопроса, работодателю следует учитывать последствия включения данного условия в трудовой договор. На основании ст.

При этом, ознакомившись с локальным актом (коллективным договором), сотрудник не узнает конфиденциальной информации (например о стоимости страхования). Именно в документе компания и закрепляет всю интересующую сотрудника информацию: что считать страховым случаем и страховым риском, каков порядок обращения в медицинское учреждение за услугами, как устанавливается страховая сумма, страховой тариф и т. д. Когда вы отразили в кадровых документах, что готовы предоставить работникам полисы ДМС, заключите договор со страховой компанией.

В нем должно быть достигнуто соглашение3: о застрахованном лице (каким работникам предоставлять услуги ДМС); о страховом случае (при каких условиях он имеет право обратиться за медицинской помощью); о размере страховой суммы (максимальной сумме, в пределах которой можно получить лечение); о сроке действия договора.

Программы ДМС нужно предоставлять только тем сотрудникам, которые прошли испытательный срок Так вы сэкономите на налогах и не переплатите за страховку. В расходы, которые уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль, можно включить траты на добровольное медицинское страхование работников (п. 16 ст. 255, п. 21 ст. 270 НК РФ). Для этого нужно соблюсти три условия: убедиться, что страховая компания имеет лицензию на осуществление своей деятельности; заключить договор со страховой не менее чем на один год; указать, что вы предоставляете работнику программу ДМС в коллективном договоре компании (локальном акте, трудовом договоре с работником).
Если же вы в первый рабочий день предоставите сотруднику услуги ДМС на год, а он испытательного срока не пройдет, лишить его страховки будет сложно. Такое условие нужно специально предусмотреть в договоре со страховой компанией. Правило 3.

Лучше прописать, что компания имеет право предоставить работнику медицинскую страховку. В таком случае работодатель может отказаться от этого условия без рисков для себя. Так, в одном деле, где работник требовал выплатить ему компенсацию за непредоставление ДМС, суд указал, что такая обязанность законодательством на работодателя не возложена, а условиями трудового договора не предусмотрена. Суд так решил именно потому, что условие о ДМС было сформулировано именно как право компании, а не ее обязанность (апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2013 по делу № 11–28131). Бывает, что компания решает вообще ничего не указывать в трудовом договоре насчет ДМС. Это не самая лучшая идея, поскольку из-за этого могут возникнуть споры с налоговиками.
ДМС признаются в том отчетном (налоговом) периоде, в котором в соответствии с условиями договора компанией были перечислены (выданы из кассы) денежные средства на оплату страховых взносов (п. 6 ст. 272 НК РФ). Главным условием в этом случае, будут особенности договора на ДМС. Если по его условиям предусмотрена уплата страхового взноса разовым платежом, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора пропорционально количеству календарных дней его действия в отчетном периоде. Если же условием договора предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку, то по договорам, заключенным на срок более одного отчетного периода, расходы по каждому платежу признаются равномерно в течение срока, соответствующего периоду уплаты взносов, пропорционально количеству календарных дней действия договора в отчетном периоде.
ТК РФ). Раздел «Иные условия трудового договора» В раздел «Иные условия трудового договора» включите любые дополнительные условия, которые не ухудшают положение сотрудника по сравнению с нормами, установленными законодательством (ст. 8, 9 ТК РФ). К ним относятся:

  • неразглашение коммерческой тайны или служебной тайны;
  • обязанность сотрудника отработать в организации определенный срок после обучения, которое проводилось за счет работодателя;
  • виды и условия дополнительного страхования сотрудника (например, добровольного медицинского страхования);
  • улучшение социально-бытовых условий сотрудника и членов его семьи.

Такой вывод можно сделать из абзацев 1 и 4–7 части 4 статьи 57 Трудового кодекса РФ. Иван Шкловецзаместитель руководителя Федеральной службы по труду и занятости

  1. Журнал: «Кадровое дело», № 9, сентябрь 2012 г.

Внимание: вы можете изменить количество застрахованных (при увольнении или приеме на работу) и в середине срока действия договора страхования и при этом учесть страховые взносы при налогообложении прибыли. Главное, чтобы не менялись существенные условия договора страховании и его срок составлял не менее года (письмо Минфина России от 29 июня 2007 г. № 03-03-06/1/444). На практике, если вы не укажете в договоре со страховой компанией условие о страховой сумме, суд признает его незаключенным4.

Тогда как списки застрахованных лиц носят информационный характер и медицинские организации не могут отказать в услугах работнику, который не поименован в договоре, но у которого есть полис ДМС5. Е.

Договор ДМС должен быть заключен как минимум на один год. Годом можно считать, например, период с 1 января по 31 декабря (письмо Минфина России от 15.02.2012 N 03-03-06/1/86). При этом изменение состава застрахованных лиц в течение этого времени никак не повлияет на возможность признать расходы (письмо Минфина России от 29.01.2010 N 03-03-06/2/11, постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2009 N Ф09-9912/09-СЗ по делу N А07-7280/2009).

Если во время действия договора кто-то из сотрудников увольняется, а на его место приходит другой, то фирма просто меняет список застрахованных. Не стоит опасаться ситуации, когда страхования компания по каким-либо причинам реорганизуется в течение срока действия договора. По мнению чиновников, на возможность признания расходов этот факт тоже не влияет (письмо Минфина России от 11.11.2011 N 03-03-06/3/12).

Если же работник на это не согласен, то необходимо прибегнуть к процедуре изменения условий трудового договора (ст. 74 ТК РФ). Но тут есть следующая закавыка: ст. 74 ТК РФ позволяет менять в одностороннем порядке условия договора только по организационным и технологическим причинам. Экономические сложности этого делать не позволяют. Поэтому работодателю небезопасно аргументировать исключение условия о предоставлении ДМС из трудового договора именно финансовыми причинами.

Лучше в приказе указать на некие организационные моменты. Например, «пересмотр объема социального пакета с целью поиска более эффективных способов усиления лояльности персонала». Ведь такие вопросы всегда в компетенции работодателя.

Ну и, конечно, самый безопасный вариант для компании — вообще не формулировать в трудовом договоре условие о предоставлении ДМС как обязанность компании.

Налог на доходы физических лиц В соответствии со статьей 213 Налогового кодекса в налоговую базу по НДФЛ включаются суммы доходов в виде страховых выплат. Но на договоры добровольного страхования, которыми предусмотрены выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещение медицинских расходов, это правило, к счастью, не распространяется (п. 3 ст. 213 НК РФ). Налог придется начислить лишь на стоимость санаторно-курортных путевок.

Кстати, для освобождения от налога не обязательно наличие трудовых отношений с застрахованным лицом. Чиновники считают, что налог не нужно платить и в том случае, если ДМС предоставляется членам семей сотрудников и даже «иным лицам» (письмо УФНС России по г. Москве от 27.02.2009 N 20-15/3/017755). Взносы в ПФР и ФСС РФ Страховые взносы во внебюджетные фонды (в т.
ч.

Договор добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование в России не имеет под собой устойчивой законодательной почвы. Это в свою очередь означает, что и договор ДМС — это бумага «на доверии», обеспеченная не столько юридической ответственностью, сколько репутацией страховой компании и внимательным отношением клиента. Тем не менее основу взаимоотношений страховщика и застрахованного лица в добровольном медицинском страховании составляет договор ДМС. Он определяет основные права и обязанности сторон, перечень и порядок оказания услуг, помогает разрешать спорные ситуации. Что же должно быть в страховом договоре и как он должен выглядеть, чтобы страхователь смог отстоять свои интересы и получить требуемые услуги при наступлении страхового случая?

Что это такое и чем отличается от ОМС?

Договор добровольного медицинского страхования — это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в договоре, а страховщику взимать за это единоразовую (или регулярную) плату (страховой взнос). Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев. Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно, что отражено в таблице ниже.

Таблица — Сравнительная характеристика договоров ДМС и ОМС

Договор ДМС Договор ОМС
Заключается по собственной инициативе в письменной форме Заключается в обязательном порядке
Имеет срок действия Бессрочный
Полис ДМС оплачивается из личных средств физического лица (или компании) Полис ОМС выдается бесплатно всем жителям России. Услуги оказываются за счет бюджета РФ и региона
Условия выбирает клиент и страховая компания Условия определяет государство
Более широкий диапазон оказываемой врачебной помощи Минимально необходимый набор медицинских мероприятий

Источник: ФЗ №326 и Правила ДМС

Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат. Иногда программы ОМС и ДМС могут работать параллельно и в сочетании друг с другом. К примеру, застрахованный попадает в клинику по месту жительства по ОМС, получая лечение в стационаре за счет государства. Если у страховщика заключен договор с этой же клиникой, то по полису ДМС пациент может расположиться в платной палате (повышенной комфортности), при этом лечение также будет компенсироваться по полису ОМС. При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
  • Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
  • ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
  • Выбранная программа страхования;
  • Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
  • Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
  • Условия страхования;
  • Срок действия договора;
  • Страховые взносы и порядок оплаты;
  • Страховая сумма (покрытие полиса);
  • Права и обязанности сторон;
  • Условия прекращения действия договора;
  • Форс-мажорные обстоятельства и иная информация.

В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем. Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году. Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе. Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.

Права и обязанности сторон

Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора — свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:

  • Вовремя осуществлять страховые платежи;
  • Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
  • Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
  • Выполнять назначения врачей;
  • Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
  • Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.

Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС. Он обязан выдать полисы ДМС; обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой; своевременно оплачивать оказанные услуги; не разглашать конфиденциальные данные; а также защищать интересы застрахованных лиц.

Порядок заключения соглашения

Получить полис ДМС достаточно просто, особенно если у страхователя есть финансовая возможность и понимание, чего он ждет от добровольной медстраховки. Для этого достаточно обратиться в выбранную страховую компанию, предъявив паспорт, и заполнить типовое заявление. По требованию страховщика, для определения величины взносов и степени риска, может понадобиться заполнение медицинской анкеты с указанием достоверной информации и предоставлением подтверждающих документов.

Далее подбирается подходящая страховая программа, составляется список медучреждений, оговаривается период действия договора. На основании тарифов страховой компании и ЛПУ, состояния здоровья потенциального застрахованного лица, выбранной страховой программы рассчитывается величина страхового взноса; оформляется договор установленного образца и подписывается обеими сторонами. После этого страховщик выдает застрахованному лицу оригинал полиса ДМС, дающий право получать услуги по договору добровольного медицинского страхования, и страховка вступает в действие.

Какие моменты нужно учесть при подписании?

Добровольное медицинское страхование — это своеобразный «конструктор», от качества сборки которого зависит своевременность и полнота оказываемых застрахованному лицу услуг. Вот основные правила, которые помогут избежать проблем при покупке полиса ДМС:

  • Лицензия на работу в области страхования должна быть подтверждена СК до подписания договора. Это поможет избежать проблем при получении услуг по полису ДМС;
  • Нельзя предоставлять страховщику ложные сведения о здоровье или неправильные данные застрахованных, это аннулирует договор и услуги не будут оказаны на законных основаниях;
  • Необходимо обязательно прописать в документах, что решение всех спорных случаев между страхователем (застрахованным лицом) и ЛПУ должен брать на себя страховщик;
  • Стоит четко обозначить действия страхователя и страховщика в случае просрочки уплаты страховых взносов. Некоторые СК прекращают обслуживание полисов ДМС после 1 дня неуплаты, что не очень удобно, если просрочка, например, случилась по вине банка;
  • Необходимо прописать поведение сторон при возникновении спорных вопросов. Страхователь и страховщик должны иметь время на решение спора путем переговоров.

Возникновение проблем при обслуживании по полису ДМС также возможно в случае некорректного заполнения договора или при выборе ненадежного страховщика. На данный момент в Сети и в официальных СМИ достаточно информации по каждой страховой компании, поэтому изучение рейтингов страховщиков и отзывов о выбранной компании должно стать первым шагом к заключению договора добровольного страхования.

Заключение договора добровольного медицинского страхования является важнейшим элементом системы ДМС. Документ регулирует права и обязанности как застрахованного лица, так и страховщика. Если он будет составлен некорректно, скорее всего, страхователь не сможет получить возмещение по факту страхового случая, поэтому необходимо осознанно и тщательно подходить к подписанию документа.

Советуем почитать: Скрытые моменты, на которые необходимо обратить внимание при покупке ДМС 0/5 (0 голосов)

Договор медицинского страхования: на что в первую очередь обратить внимание при подписании

Оформляя договор медицинского страхования, не стоит спешить его подписывать. Каждый пункт необходимо изучить очень внимательно: при детальном рассмотрении может оказаться, что за весьма солидную сумму ваш полис не покрывает необходимые услуги.

Что должно быть обязательно указано в договоре

Страховые компании предлагают клиентам на выбор несколько программ добровольного медицинского страхования. Это могут быть типовые полисы (от бюджетных до элитных) или программы-конструкторы — с возможностью добавления или исключения определенных пунктов.

В каждом договоре должны быть обязательные пункты:

  • Предмет договора страхования. Страховщик обязывается возместить расходы на определенные услуги: вызов и консультации врача, госпитализация, проведение диагностики, вызов скорой, посещение узких специалистов и др. Те услуги, которые не включены в перечень, договором не оплачиваются. Указаны количество услуг за определенный период или сумма возмещения.
  • Страховой случай. Договор вступает в силу только при наступлении страхового случая: обстоятельств, прописанных в договоре, при которых выплачивается сумма возмещения. Это может быть травма на производстве или по дороге на работу (несчастный случай), инвалидность, беременность и роды, профессиональное заболевание или обострение хронического и др.
  • Размер страховой суммы. При наступлении страхового случая СК выплачивает клиенту денежную компенсацию в размере, предусмотренном договором — но только при соблюдении всех его условий. От размера этой суммы будет зависеть и стоимость полиса — чем она больше, тем дороже договор ДМС.
  • Размер страхового платежа. Это и есть стоимость полиса, или страховая премия — ее страхователь вносит при заключении договора полностью или частями в оговоренные сроки.
  • Сроки выплаты страхового платежа. При краткосрочном медицинском страховании (на год или 6 мес.) это может быть единовременная сумма. Если договор длится дольше, то и платеж будет больше. Поэтому для облегчения выплат клиенту страховщик разбивает всю сумму на несколько частей и определяет сроки их внесения.
  • Срок, в который начинает действовать полис ДМС. Действие медицинской страховки не начинается сразу после подписания документа. Компании указывают эти сроки отдельно — как правило, это 2 недели. За рубежом в крупных СК этот период может составлять даже 3 месяца. Таким образом страховщик пресекает попытки недобросовестных клиентов вылечиться даром.
  • Права и обязанности сторон. В пункте подробно перечислены права и обязанности страховщика, страхователя и застрахованного лица (если договор составлен не на страхователя). Несоблюдение одного из пунктов может повлечь за собой отказ СК выплатить компенсацию при наступлении страхового случая.

Договор ДМС может содержать как минимальный пакет услуг, так и расширенный перечень — по желанию клиента. В последнем случае стоимость полиса будет выше.

Нюансы заполнения медицинской анкеты

Чтобы определить уровень вашего здоровья, в СК попросят заполнить медицинскую анкету. После этого специалисты компании оценят все показатели и, возможно, применят повышающий коэффициент при выставлении окончательной стоимости полиса. Значение коэффициента может варьироваться от 1 до 6-7 в зависимости от количества и тяжести указанных заболеваний, возраста, пола и др.

Особенности заполнения анкеты:

  • Четко и разборчиво заполняйте документ, а при подаче анкеты онлайн подчеркивайте пункты «да» или «нет», т. к. выделение цветом при распечатке может стать незаметным.
  • Указывайте хронические заболевания, которые диагностированы врачом, только те, которые указаны в медицинской карте.
  • Если речь идет о вызове скорой или неотложной помощи, то СК, как правило, интересуют только последние 2 года.
  • Недиагностированные заболевания, носящие разовый характер, давно вылеченные или только предрасположенность к ним, в анкете можно не указывать.
  • Заболевание — это состояние, при котором вы принимали выписанные врачом лекарства, и он поставил официальный диагноз.

Все сведения, указанные в анкете, должны быть правдивыми. При обнаружении скрытых заболеваний компания вправе аннулировать страховку.

В некоторых СК предлагают пройти предварительное медицинское обследование. Оплата за такую диагностику проводится клиентом, однако компания компенсирует сумму при условии, что обследование не выявит никаких патологий.

На какие пункты в договоре стоит обратить внимание

Каждая программа медстрахования имеет свои условия, которые необходимо изучить очень внимательно.

В первую очередь стоит проверить следующие пункты:

  • Что входит в список страховых случаев. Только при наступлении ситуации из этого перечня договор вступает в силу. Для медицинского страхования это может быть травма, отравление, острое заболевание (или обострение хронического), несчастный случай и др.
  • Что входит в список исключений. Вам не оплатят ущерб, если ситуация будет из списка исключений: умышленное причинение вреда своему здоровью; травмы, полученные в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения или при осуществлении противоправных действий; самолечение; заболевание, начавшееся до оформления полиса и др. В каждом случае список может быть другим.
  • Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур. Ограничения могут касаться не только количества, но и периода, в который предоставляются услуги. Например, сдача анализов в течение года только 2 раза.
  • Доступно ли медикаментозное сопровождение. Директор по развитию личных видов страхования «СК Країна» Атаманенко Раиса советует включить опцию расширенного медикаментозного обеспечения: в случае возникновения профильного заболевания страховка покроет расходы на лекарства.
  • Какие клиники будут вам доступны. Страховые компании заключают договора как с частными, так и с государственными клиниками. Услуги последних дешевле, однако качество их ниже. От стоимости услуг будет зависеть конечная цена полиса. Немаловажное значение играет нахождение учреждений по отношению к месту проживания клиента.
  • Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ. Узнайте, есть ли в компании собственная служба ассистанса или она сотрудничает со сторонним сервисом. В первом случае получение медицинской помощи будет происходить намного быстрее. Возможно, даже без непосредственного участия страховой.
  • Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране. Территория действия договора указывается отдельно и зависит от величины компании: чем она крупнее, тем шире ее возможности.

Внимательно изучите сроки подачи документов на возмещение ущерба: они могут быть ограничены, а при несоблюдении правил компания на этом основании может отказаться от выплат.

Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования и осуществить страховую выплату в срок, указанный в договоре.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Хотите узнать, сколько будет стоить полис медицинского страхования?

Ответьте на несколько вопросов на сайте и узнайте стоимость полиса ДМС в самых надежных страховых компаниях Украины для вас, вашей семьи или вашего коллектива прямо на сайте.

Узнать стоимость страховки ОБ АВТОРЕ

Как оформить корпоративный договор ДМС

С помощью корпоративного договора добровольного медицинского страхования (ДМС) собственник или руководитель предприятия решает две задачи.

Первая — повысить конкурентоспособность компании на рынке труда. Полис ДМС защищает финансовое благополучие сотрудников, когда они обращаются за медицинской помощью, помогает им следить за своим здоровьем и получать качественную медицинскую помощь. Поэтому корпоративный договор медицинского страхования делает компанию более привлекательной для сотрудников на рынке труда.

Вторая задача — оптимизировать базу налогообложения. Расходы на личное страхование относятся к затратам на оплату труда. Поэтому предприятие фактически экономит деньги: обеспечивает сотрудникам дополнительные блага за счет средств, которые так или иначе будут потрачены. То есть компания вместо перечисления средств на счета налоговой службы оплачивает услуги ДМС.

О том, как корпоративное ДМС помогает платить меньше налогов, читайте в статье «7 законных способов экономить на налогах»

При выборе корпоративного договора ДМС важно найти надежного страховщика и оптимально наполнить программу страхования: она должна покрывать важные риски, но не быть слишком дорогой.

Что такое ДМС

Добровольное медицинское страхование (далее — ДМС) — страховой продукт, который защищает финансовые интересы застрахованного лица, связанные с необходимостью обращения за медицинской помощью.

При заключении договора ДМС страховщик (страховая компания) и страхователь (клиент) выбирают набор рисков, по которым предусмотрена страховая выплата. При наступлении страхового события страховщик компенсирует расходы застрахованного лица на медицинские услуги.

В случае корпоративного ДМС страхователь — это предприятие, а застрахованные лица — сотрудники предприятия.

Чтобы понять, как ДМС защищает застрахованное лицо, рассмотрим пример.

Клиент X оформил полис добровольного медицинского страхования в компании Y. Договор включает риск «Стоматологическая помощь».

Спустя полгода после оформления полиса у клиента X разболелся зуб. X позвонил диспетчеру страховой компании, который рекомендовал обратиться в одну из указанных в договоре стоматологических клиник.

Зуб может разболеться у каждого

Клиент X приехал в клинику и показал полис ДМС. Врач поставил пациенту временную пломбу и попросил приехать через сутки. Спустя 24 часа доктор поставил X постоянную пломбу. Лечение полностью оплатила страховая компания, так как полис клиента X включает риск «Стоматологическая помощь».

Косвенно добровольное медицинское страхование защищает здоровье и жизнь застрахованного лица: благодаря страховке, в случае проблем со здоровьем человек может обратиться в клинику быстрее, чем по полису ОМС, и бесплатно получить качественную медицинскую помощь — скорость обращения особенно важна в экстренных случаях.

В медицине неотложных состояний есть понятие «золотой час». Медики заметили и доказали, что успех лечения тяжелых и опасных для жизни состояний, например, острого аппендицита, острого холецистита и других хирургических патологий зависит от времени обращения и скорости оказания медицинской помощи. А в экстренных случаях, например, при тяжелых травмах, помощь должна быть оказана в течение часа с момента происшествия.

ДМС — услуга, которая защищает финансовые интересы застрахованного лица в случае заболевания и необходимости обращения за медицинской помощью. ДМС помогает человеку лучше заботиться о своем здоровье.

Как выбрать страховую компанию для корпоративного ДМС

Качество страховой защиты зависит от двух характеристик страховой компании: финансовой надежности и наличии инфраструктуры для обслуживания договоров ДМС. На эти характеристики нужно обращать внимание при выборе страховщика.

Как оценить финансовую надежность страховой компании

Если вы не инсайдер, оценивать финансовую надежность страховых компаний придется по косвенным признакам. Среди них нет ни одного абсолютно точного. Но по совокупности признаков можно с высокой долей вероятности исключить покупку полиса ДМС у компании, которая не может выполнить финансовые обязательства.

Первым делом убедитесь, что у страховой компании есть лицензия на оказание услуги ДМС. Представить ситуацию, когда полис продает компания без лицензии, сложно. Тем не менее проверка не будет лишней.

Надежные акционеры

Доверять можно страховщикам, акционерами которых являются государство или крупные государственные компании, частные финансово-промышленные группы с хорошей репутацией, иностранные финансовые корпорации, публичные бизнесмены с безупречной репутацией.

Лучше не работать с компаниями, настоящих владельцев которых трудно определить. Обычно такие компании в качестве акционеров указывают иностранные фирмы с неизвестным названием.

AXA Group — крупная международная финансовая группа с хорошей репутацией. Названия типа Cupertino Trading Limited или Saolita Limited ничего не скажут о реальных акционерах компании и их репутации.

Перестрахование рисков

Партнерство с известными перестраховщиками повышает надежность страховых компаний. Перестрахование — это страхование для страховых компаний: страховщик передает перестраховщику часть рисков по своим договорам. При наступлении страхового события перестраховщик участвует в компенсации ущерба.

В число надежных перестраховщиков входят Munich Re, Swiss Re, Gen Re, Partner Re, Hannover Re, SCOR. Это крупные международные компании, которые работают на рынке перестрахования десятки лет. Информацию о перестраховании нужно искать на сайте страховой компании.

Динамика страховых премий

Этот показатель косвенно указывает на состояние страховой компании. Если премии стабильно растут, страховщик развивается. Если премии сокращаются, эффективность компании под вопросом.

На динамику премий влияет экономическая ситуация в стране. В кризисные периоды страховщики сокращают сбор платежей. Поэтому оценивать компанию по динамике страховых премий стоит только в комплексе с другими показателями. Данные о страховых премиях страховщики публикуют на официальных сайтах.

Уровень страховых выплат

Уровень страховых выплат — косвенный показатель надежности компании. Величина может отличаться в зависимости от разных факторов, включая регионы работы компании, виды страхования, которые доминируют в структуре страховых премий, и так далее. Тем не менее, уровень выплат — информативный показатель.

Чтобы определить уровень выплат за предыдущий период, на сайте страховщика найдите данные о собранных страховых премиях и выплатах. Страховые премии примите за 100%. Рассчитайте уровень выплат в процентах. Например, если страховщик за квартал собрал 200 млн рублей, а выплатил 90 млн рублей, уровень выплат составляет 45%.

Сравните эту величину с уровнем выплат других страховых компаний. Для анализа лучше использовать данные 4 — 5 крупных страховщиков. Уровень выплат выбранной страховой компании не должен существенно отличаться от среднего уровня выплат других страховщиков.

Например, если крупные страховые компании выплачивают 60% от собранных премий, а выбранный страховщик — только 10%, с таким партнером лучше не работать. Такие же выводы можно сделать, если страховщик выплачивает намного больше своих конкурентов.

Страховое дело устроено так, что страховщик при добросовестной работе собирает платежи и стабильно выплачивает компенсации. Уровень выплат отличается в зависимости от целого ряда факторов. Но если он слишком низкий, можно думать о недобросовестности страховщика. А если слишком высокий, страховщик может работать неэффективно.

Однако назвать конкретную цифра в качестве ориентира невозможно: уровень выплат зависит от десятков факторов. Поэтому есть один выход: измерить «среднюю температуру по палате» — уровень выплат 4 — 5 страховщиков — и сравнить с уровнем выплат у конкретного страховщика.

Рейтинги страховых компаний

Относитесь к рейтингам как к дополнительной информации, но не воспринимайте их как руководство к действию. Помните, что во время ипотечного кризиса крупные инвестиционные банки и ипотечные корпорации в США имели инвестиционные (высокие) рейтинги вплоть до обращения за государственной помощью или подачи заявления о банкротстве. По неподтвержденным данным, большая тройка рейтинговых агентств знала о проблемах в Bear Sterns и Freddie Mac, но намеренно откладывала пересмотр рейтингов.

В качестве дополнительного инструмента оценки надежности страховщиков можно использовать рейтинги РА «Эксперт». Если вы оцениваете компании с международным капиталом, обращайте внимание на международные рейтинги их материнских структур. Эту информацию можно найти на сайте страховщика, а подтвердить — на сайте рейтингового агентства.

Как оценить способность страховщика обслуживать договоры ДМС

Помогут два критерия: партнерство страховщика с клиниками и наличие собственной службы поддержки — ассистанс.

Партнерство с клиниками

Если компания обслуживает договоры ДМС на потоке, она сотрудничает с крупными клиниками или сетями клиник. У крупных страховых компаний могут быть собственные медицинские центры.

В российских условиях обычно страховщик не выступает в качестве владельца клиники. Клиниками прямо или опосредованно владеют акционеры страховщиков.

Информацию о клиниках-партнерах можно найти на сайте страховщика. При выборе партнера убедитесь, что поликлиника расположена недалеко от офиса, и сотрудникам будет удобно в нее обращаться. В мегаполисах лучше заключать договор со страховой компанией, у которой есть партнерские отношения с сетью клиник, расположенных в разных районах города.

У страховщика должны быть партнерские отношения с многопрофильными клиниками, в которых оказывают стационарную медицинскую помощь. В стационаре должны быть отделения терапевтического профиля (терапия, неврология, кардиология) и хирургического (общая хирургия, ЛОР, травматология, урология).

Наличие ассистанской службы

Ассистанс — круглосуточная диспетчерская служба, которая может проконсультировать застрахованное лицо или согласовать его визит и госпитализацию в клинику.

Ассистанская служба — важное условия качественного обслуживания договора ДМС

Клиент страховой компании может обратиться в ассистанскую службу, чтобы:

  • записаться на прием к врачу, в том числе к узкому специалисту;
  • вызвать частную скорую помощь;
  • вызвать врача домой;
  • организовать госпитализацию в профильный стационар.

Например, застрахованное лицо или его родственники могут позвонить в ассистанс, чтобы согласовать действия с представителем страховой компании. Диспетчер с медицинским образованием оценивает ситуацию и может порекомендовать клинику, услуги которой доступны клиенту по условиям договора.

Отличие от звонка в скорую помощь одно: диспетчер скорой не учитывает условия полиса ДМС, поэтому человека могут направить в ближайшую свободную клинику. Если у страховщика нет с ней договора, клиенту придется оплачивать услуги самостоятельно.

При выборе страховщика изучите историю работы на рынке ДМС. Отдайте предпочтение компании, которая оказывает услуги медицинского страхования не менее 5 лет.

Достоверно оценить платежеспособность страховщика практически невозможно. Пользуйтесь косвенными признаками надежности компании: оценивайте репутацию акционеров, уровень выплат, историю работы компании и рейтинги. Также обращайте внимание на наличие ассистанса и договоров с клиниками.

Как наполнить корпоративный договор ДМС

В этом разделе речь пойдет о выборе оптимального наполнения договора ДМС для предприятия. Вы узнаете, какие риски должны быть в договоре обязательно, а на каких можно сэкономить.

Все риски договора ДМС можно объединить в две группы: основные и дополнительные. К основным относят риски «Амбулаторная помощь», «Обслуживание на дому» и «Неотложная помощь». Остальные риски, например, «Стоматологическая помощь» или «Госпитализация в стационар», считаются дополнительными.

Риск «Амбулаторная помощь»

Риск «Амбулаторная помощь» позволяет застрахованному лицу обратиться в поликлинику. При заключении договора обращайте внимание на перечисленные ниже нюансы.

Как обеспечивается доступ в поликлинику

Есть два варианта доступа: прямой и по гарантийному письму. В первом случае сотрудник предприятия может обратиться напрямую в поликлиники, указанные в договоре. После предъявления полиса его примут врачи.

Если в договоре указан доступ по гарантийному письму, сотруднику сначала нужно обратиться в ассистанскую службу страховщика. Специалист ассистанса оценит ситуацию, выберет клинику и направит в нее гарантийное письмо в электронной форме.

На практике прямой доступ удобнее для застрахованного лица. Он обойдется вашему предприятию дороже, но сотрудники получат помощь быстрее.

В каких случаях сотрудник может обратиться в поликлинику

Предприятию выгодно, чтобы риск «Амбулаторная помощь» включал только возможность обращения в случае заболевания. Иногда страховые компании предлагают дополнительные опции, например, скрининговую диагностику онкологических заболеваний, расширенную лабораторную диагностику. Эти опции делают договор слишком дорогим, поэтому от них лучше отказаться.

В корпоративном договоре лучше указать типовую дополнительную программу «Профосмотр». В нее входят ежегодная флюорография, консультации нескольких узких специалистов, например, хирурга, окулиста и терапевта.

Какие услуги оплачиваются по риску «Амбулаторная помощь»

Хорошо, если договор обеспечивает возможность обращения к терапевту и узким специалистам, например, ЛОРу или хирургу. Также страховка должна покрывать все диагностические процедуры, назначенные врачом. Сюда входят лабораторные и инструментальные обследования, такие как анализы крови и рентген.

В переносном смысле от неожиданностей никто не застрахован. А вот в прямом смысле можно застраховаться

Также в полис нужно включить выполнение манипуляций, например, инъекции в процедурном кабинете. Полис должен покрывать и малые операции, которые выполняются в амбулаторных условиях. Например, речь идет о вскрытии абсцесса.

Какие ограничения бывают по риску «Амбулаторная помощь»

Если на предприятии работают преимущественно молодые сотрудники, которые редко обращаются к врачу, полис можно удешевить за счет ограничений на количество визитов к терапевту и узким специалистам.

Можно уменьшить стоимость полиса, если ограничить количество лабораторных исследований. Например, в течение года сотрудник может за счет страховщика дважды сдать общий анализ крови и один раз кровь на биохимическое исследование.

Обратите внимание, если на предприятии работают люди старше 40 — 45 лет, такие ограничения снижают качество защиты.

Риск «Обслуживание на дому»

Это покрытие позволяет застрахованному лицу получать медицинскую помощь на дому. Если в компании работают преимущественно молодые специалисты, в программу достаточно включить возможность вызова на дом терапевта. Это позволит сэкономить и не ухудшит качество защиты.

Страховщик может предложить расширенный пакет с возможностью по рекомендации терапевта вызывать на дом узких специалистов, например, кардиолога или невролога. Также в покрытие может входить выполнение манипуляций и забор анализов на дому.

Эти опции очень актуальны для маленьких детей и пожилых людей. А вот люди трудоспособного возраста нуждаются в них редко. Поэтому предприятие может позволить себе сэкономить.

Обратите внимание, эта рекомендация справедлива только для корпоративных договоров ДМС, где застрахованным лицом выступает человек трудоспособного возраста. При выборе индивидуальной страховки для ребенка или пожилого члена семьи покупайте риск «Обслуживание на дому» с покрытием в полном объеме.

Риск «Неотложная помощь»

Этот риск покрывает расходы на вызов бригады частной скорой помощи в случае острого расстройства здоровья, например, сердечного приступа или серьезной травмы.

При выборе условий программы обратите внимание на перечисленные ниже нюансы.

Территория покрытия

Она должна совпадать с местом жительства большинства сотрудников предприятия. Также в покрытие должна входить территория, на которой расположены офис и производственные мощности компании.

В Санкт-Петербурге страховые компании ограничивают действие риска КАДом + n километров. То есть услуги скорой будут оплачены страховщиком, если застрахованное лицо находится в пределах КАДа и дополнительного радиуса.

Что входит в покрытие

В покрытие должна входить неотложная помощь, включая экстренные диагностические и лечебные процедуры, а также эвакуация и транспортировка пациента в стационар. Иногда страховщики убирают транспортировку в стационар из условий договора. Это не лучший вариант для страхователя и застрахованного лица, так как в экстренном случае сотрудник предприятия будет вынужден оплачивать транспортировку сам.

Частная скорая помощь — дополнительная привилегия для застрахованных по ДМС

Ограничение на количество вызовов бригады

Застрахованными лицами по корпоративному договору будут взрослые люди трудоспособного возраста, поэтому руководителю предприятия имеет смысл включить в полис ограничения и сэкономить на платежах.

Если вы заключаете корпоративный договор ДМС не только для сотрудников, но и их семей, не ограничивайте количество вызовов скорой помощи: этот риск актуален для детей и пожилых людей.

Риск «Срочная госпитализация»

По этому риску страховщик компенсирует расходы, связанные с неотложной госпитализацией в стационар. Например, застрахованное лицо ничего не платит, если попадает в больницу для аппендэктомии или лечения почечной колики.

Если вы включаете в полис этот риск, сотрудники получают от работодателя дополнительную привилегию. Тем не менее, обратите внимание на описанные ниже нюансы, которые улучшат условия договора и помогут сэкономить.

Плановая госпитализация

Это очень дорогая опция, которая по большому счету не нужна людям трудоспособного возраста. Например, причиной для плановой госпитализации может быть оперативное лечение варикозного расширения вен на ногах, консервативное лечение гастрита и язвы желудка.

Стоимость лечения в данном случае разная: операции стоят дорого, консервативная терапия относительно дешево. Но страховщик не знает, какие причины для плановой госпитализации будут у сотрудников предприятия. Поэтому он закладывает в тариф максимальные расходы. Из-за этого опция плановой госпитализации приводит к резкому росту цены страховки.

Оплата расходов на лечение

В договор надо включить оплату расходов на лекарства и операцию при экстренных показаниях. В этом случае страховщик компенсирует расходы на лечение аппендицита или гипертонического криза, а не только пребывание в стационаре и питание пациента.

Полис должен включать оплату хирургических вмешательств

Продолжительность пребывания в стационаре

Обычно в договоре указывается срок пребывания в стационаре, который оплачивает страховщик в случае экстренной госпитализации. Не экономьте на этом риске, чтобы не ухудшать качество защиты. Страховая компания должна оплачивать как минимум 5 дней пребывания в стационаре.

Список ограничений

Обратите внимание на обстоятельства, при которых страховщик отказывается оплачивать экстренную госпитализацию и лечение в клинике. Обычно это алкогольное и наркотическое опьянение застрахованного лица, участие в массовых акциях, например, демонстрациях, занятия экстремальными видами спорта, например, прыжки с парашютом. Сообщите сотрудникам, в каких случаях они не могут рассчитывать на оплату экстренной госпитализации в стационар.

Риск «Экстренная стоматологическая помощь»

Это дорогой риск, включение которого в полис можно считать бонусом для сотрудников. По этому риску страховщик оплачивает расходы на экстренное лечение у стоматолога. Например, если у застрахованного лица развивается пульпит, он может получить помощь за счет страховой компании.

Сэкономить на риске «Стоматологическая помощь» можно, если вы выберете минимальный объем покрытия: купирование болевого синдрома и установку временной пломбы. Но получить аналогичную услугу можно в государственной поликлинике по полису обязательного медицинского страхования.

Чтобы обеспечить сотрудникам качественную защиту, выбирайте полное покрытие, которое включает купирование болевого синдрома, установку временной и постоянной пломбы.

Риск «Диагностика»

По этому риску застрахованное лицо может за счет страховой компании обследоваться в клинике, например, пройти профосмотр. Обратите внимание, обследование в связи с заболеваниями покрывается риском «Амбулаторное обслуживание».

В корпоративном договоре риск «Диагностика» имеет смысл ограничить ежегодным профосмотром. Обычно он включает флюорографию, осмотр нескольких узких специалистов (окулист, хирург, гинеколог) и заключение терапевта.

Лишние диагностические услуги, например, биохимический анализ крови или УЗИ печени, предприятию оплачивать не выгодно.

Диагностика — дорогая услуга

В таком объеме риск «Диагностика» недорогой, поэтому его можно включить в корпоративную программу.

Риск «Профилактика»

По этому риску застрахованное лицо получает профилактические услуги, например, покупку поливитаминов раз в год и вакцинацию. В корпоративном договоре этот риск не оправдан, поэтому не тратьте на него деньги.

Взрослые сотрудники нуждаются только в ежегодной вакцинации от гриппа и в ревакцинации от дифтерии и столбняка раз в 10 лет. В коллективе обязательно найдутся сотрудники, которые не захотят делать прививку от гриппа. Поэтому оплачивать риск предприятию невыгодно.

Основными рисками по договору ДМС считаются «Амбулаторное обслуживание», «Помощь на дому» и «Неотложная медицинская помощь». Эти риски включайте в полис обязательно. Остальные риски можно рассматривать как дополнительные привилегии для сотрудников.

Договор корпоративного медицинского страхования — инструмент мотивации персонала и оптимизации налогообложения. Руководителям компании надо оценить надежность страховой компании и выбрать оптимальное наполнение полиса.

Оценить финансовую надежность страховщика достоверно практически невозможно. Можно ориентироваться на косвенные показатели, например, репутацию акционеров, историю работы, финансовые показатели за прошлые периоды, официальные и неофициальные рейтинги.

Обязательно обращайте внимание на наличие ассистанской службы и партнерских отношений с клиниками.

При выборе наполнения полиса обращайте внимание на нюансы. В договоре должны быть указаны три основных риска: амбулаторное и стационарное обслуживание и экстренная помощь. Остальные покрытия можно рассматривать как дополнительные привилегии для сотрудников.

Плановая госпитализация и диагностика — лишние риски в корпоративном договоре, так как они слишком дорогие и на практике не повышают финансовую защищенность сотрудников. Включите в договор профосмотр. Эта опция позволит сотрудникам ежегодно обследоваться в достаточном объеме.

Как заключить договор ДМС?

Договор ДМС заключается в письменной форме по правилам, установленным в страховой компании, с указанием основных условий (срок действия договора, численность и имена застрахованных лиц, виды страховых случаев и т.д.).

1. Срок действия договора

Без указания срока действия договор будет признан недействительным.

В большинстве случаев договор ДМС считается заключенным с момента подписания текста договора. Однако он может предусматривать иное. Это означает, что возможны два варианта:

— договор может предусматривать условие, согласно которому он считается заключенным с момента его подписания. На практике этот вариант наиболее распространенный;

— договор может вступать в силу с момента уплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Обратите внимание!

Стороны могут предусмотреть, что медицинская помощь, оказанная до момента заключения договора ДМС, также оплачивается. Возможна и обратная ситуация: оплата только тех медицинских услуг, которые будут оказываться с более позднего момента, чем момент заключения договора. Например, в договоре ДМС, который заключен 20 декабря, указывается, что медицинская помощь оплачивается с 1 января следующего года.

2. Численность и имена застрахованных лиц

Чаще всего эти сведения оформляют в виде приложения к договору. Медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным. Договор ДМС начинается с представления страхователем заявления на страхование. Заявление может быть составлено:

— на самого страхователя, на членов его семьи (индивидуальное страхование);

— на работников организации (коллективное страхование).

При заключении договора ДМС работодателем в отношении работников работодатель является страхователем, а работники — застрахованными лицами.

3. Виды страховых случаев

В договоре ДМС должны быть указаны виды страховых случаев и исключения из них, на которые не распространяется действие страховки.

Страховым случаем по ДМС, как правило, является обращение застрахованного лица за оказанием медицинских услуг, предусмотренных программой ДМС, в медицинское учреждение, входящее в перечень медицинских учреждений, включенных в данную программу ДМС.

В частности, договором может быть предусмотрено оказание амбулаторно-поликлинической помощи, стоматологической помощи, помощи на дому, скорой и неотложной медицинской помощи, экстренной и плановой стационарной помощи. Подробный перечень таких услуг может быть приведен в приложении к договору.

Исключением из страховых случаев может являться, например, обращение за медицинской помощью при получении травмы в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Начните выбор полиса ДМС с определения состава услуг, которые должны входить в договор страхования. Выбирайте программу ДМС в зависимости от состояния здоровья, места проживания и возможности доступа в лечебные учреждения соответствующего уровня, а также возраста застрахованного лица.

4. Размер, сроки и порядок внесения страховой премии

Размер страховой премии (т.е. платы за страхование) определяется в соответствии с установленными страховыми тарифами.

Сроки и порядок внесения страховой премии устанавливаются договором страхования. Так, договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. При этом следует учитывать, что договором также предусматриваются последствия неуплаты в установленный срок страховых взносов (ст. 954 ГК РФ).

По общему правилу при заключении договора добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии. Данное условие предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока — по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 — 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

5. Размер страховой суммы (страхового возмещения)

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Когда наступает страховой случай, застрахованный должен получить медицинскую помощь, а медицинское учреждение — оплату услуг по установленным в договоре тарифам.

На практике зачастую в течение действия договора ДМС предполагаемый объем услуг для застрахованного лица может меняться, поэтому желательно предоставить страхователю право изменять размер страховой суммы путем подписания дополнительного соглашения со страховщиком.

Например, может возникнуть ситуация, когда объем медицинских услуг, предоставленных медицинским учреждением, превышает сумму, указанную в договоре, и в связи с этим страховщик может потребовать от страхователя внести дополнительные страховые взносы.

6. Права, обязанности и ответственность сторон

Основные обязанности страховщика по договору ДМС:

— выдавать страховой полис застрахованным лицам;

— организовывать оказание медицинских услуг застрахованным лицам в соответствии с программой страхования, заключая договоры с медицинскими учреждениями;

— производить оплату медицинских услуг в оговоренные договором сроки;

— не разглашать сведения о застрахованных лицах, если это не противоречит закону.

Страховщик по договору ДМС вправе:

— проверять достоверность данных, указанных страхователем при заключении договора;

— проверять состав и обоснованность медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением;

— отказывать в оплате медицинских услуг в случаях, предусмотренных договором.

Страхователь обязан:

— своевременно уплачивать страховую премию;

— сообщать при заключении договора о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку страхового риска;

— в случае неоказания медицинских услуг по ДМС ставить об этом в известность страховщика.

Страхователь вправе требовать от страховщика предоставлять застрахованным лицам медицинские услуги в медицинских учреждениях, предусмотренные договором ДМС.

Зная основные условия, которые должны быть в любом договоре ДМС, вы всегда сможете самостоятельно изучить предлагаемый вам проект договора и в случае необходимости внести в него изменения или дополнения.

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 24.06.2019

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.

Михаил Кенегесов мечтает о ДМС

Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.

Это было в пятницу ночью. Уже днем в субботу нас принял хирург в частном медицинском центре, в котором жена обслуживается по ДМС. На современном оборудовании врач сделал еще один снимок и определил, что это не перелом, а трещина. Гипс не нужен, в отпуск можно ехать на костылях.

Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.

Главное за минуту

ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней.

ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.

Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.

Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.

ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.

Если вы сами купили себе или близким полис ДМС, не забудьте заявить налоговый вычет.

Прочитайте статьи об обязательном медицинском страховании и вычетах за лечение.

В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.

Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.

Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.

В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.

Страхование — это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.

Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.

ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.

Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.

ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.

Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС — это право компании, а не обязанность.

Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.

Те же врачи, другие условия

ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.

Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.

Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.

Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.

Как пользоваться ДМС

Если у вас уже оформлен ДМС, за помощью в случае болезни можно обратиться двумя способами.

Прямой доступ. Страховая выдает клиенту список медицинских учреждений, в которых можно лечиться по ДМС. Застрахованный просто обращается в одну из указанных клиник, предварительно уведомлять страховую не нужно.

Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.

Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.

Что будут лечить по ДМС

Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.

Например, клиника может предложить программу «Диагностика головных болей» за 100 тысяч рублей, туда будет входить несколько десятков исследований. Это не ДМС.

ДМС — страховка от болезней: простуды, отравлений, травм и так далее. В большинство программ ДМС не входит плановый визит к врачу, получение справок для прав, разрешения на оружие или занятий спортом. Услуги, на которые вы можете рассчитывать, зависят от категории вашей программы ДМС. Бывает базовая, расширенная и полная категория.

Я составил усредненные перечни медуслуг и программ ДМС, которые смог получить у страховых компаний. Но если хотите посчитать ДМС самостоятельно, в помощь:

  • калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Медстраховка-ру»;
  • калькулятор ДМС для физлиц на сайте «Давай сравним»;
  • калькулятор ДМС для физлиц на сайте страховой компании «РЕСО-Гарантия»;
  • программы ДМС для физлиц компании «Русский стандарт — страхование».

Базовая программа ДМС, от 20 000 Р

Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:

  1. Доступ в ограниченное количество клиник среднего уровня по согласованию со страховой.
  2. Амбулаторное лечение как в обычной поликлинике, только без очереди.
  3. Частная скорая помощь и вызов врача на дом, количество выездов в неделю или месяц ограничено.
  4. Консультации узких специалистов. Сюда входят не все специалисты — например, маммолога может и не быть.
  5. Диагностика и анализы: рентген, узи, анализ крови — обычно суммарно до 10 процедур в год.
  6. Физиопроцедуры: лечебный массаж, ингаляция, магнитотерапия, ЛФК — обычно суммарно до 10 процедур в год.
  7. Госпитализация в частные медцентры и палаты повышенной комфортности государственных клиник, но только в случае угрозы жизни, например, если нужно вырезать аппендикс.
  8. Оплата лекарств по назначению врача при госпитализации.
  9. Стоматология: анестезия, лечение, световые пломбы, профгигиена.
  10. Выдача больничных листов.

Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р

Все, что в базовой, плюс:

  1. Прямой доступ в определенные клиники среднего уровня либо доступ в расширенное количество клиник по согласованию со страховой.
  2. Неограниченное количество анализов, кроме высокотехнологичных.
  3. Неограниченное количество физиопроцедур.
  4. Расширенный список узких специалистов, включая дерматолога, маммолога, проктолога.
  5. Госпитализация по плановым показателям, например полежать под капельницей и подлечиться, но обычно только на срок 10—15 дней.
  6. Медстраховка на время командировки или туристической поездки.
  7. Вакцинация от гриппа.
  8. Услуги личного врача — возможность позвонить и проконсультироваться с нужным специалистом 24 часа в сутки.
  9. Периодические медицинские осмотры для контроля здоровья.
  10. Санаторно-курортное лечение.

Полная программа ДМС, от 100 000 Р

Все, что в базовой и расширенной, плюс:

  1. Доступ в дорогие частные клиники и государственные больницы с громкими именами.
  2. Дорогостоящие высокотехнологичные анализы, например томография.
  3. Госпитализация как по экстренным, так и по плановым показателям в отдельные палаты класса люкс.
  4. Стоматология включает отбеливание, протезирование и имплантацию.
  5. Ведение беременности и принятие родов.
  6. Услуги психотерапевта.
  7. Диагностика и лечение в зарубежных медучреждениях.

Эти перечни ориентировочные — вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.

Единого договора страхования по ДМС нет — каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору — там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.

По ДМС лечить не будутХронические заболевания

Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС: для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:

  1. Онкологические заболевания.
  2. Опасные инфекции: оспа, холера, чума.
  3. Венерические болезни.
  4. СПИД.
  5. Туберкулез.
  6. Сахарный диабет.
  7. Психические заболевания.
  8. Гепатит.
  9. Врожденные болезни.
  10. Недуги, связанные с беременностью и сложностями ее протекания.
  11. Проблемы бесплодия.

Хронические заболевания по ДМС будут лечить только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. При этом проходить периодические осмотры, чтобы обострений не было, по ДМС, скорее всего, не получится.

Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.

Это только небольшая часть списка исключений из страхового покрытия

Даже если клиенту удастся скрыть от страховой наличие серьезного заболевания, его могут обнаружить при лечении в период действия ДМС. Если страховая поймет, что ее ввели в заблуждение, она имеет право разорвать договор. Клиент потеряет деньги.

По ДМС лечить не будутВсе, что не по договору

Если клиент вызовет бригаду частной скорой помощи для родственника, не застрахованного по ДМС, или без предупреждения пропустит назначенный визит к врачу, страховая потребует возместить убытки и пригрозит аннулировать договор.

Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.

По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.

Страховая откажется платить, если застрахованный обратится в медицинское учреждение, которое не указано в договоре ДМС, или проведет процедуру, которая не входит в программу страхования.

Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.

По ДМС лечить не будутМедуслуги в других городах

Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента — это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.

Некоторые страховые компании иногда делают клиентам «подарок» — включают экстренную помощь по всей России в программу ДМС. Часто это просто маркетинговый ход: по закону при угрозе жизни медицинская помощь оказывается по всей стране, любому гражданину и всегда бесплатно.

По ДМС лечить не будутКрасоту неземную

В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.

Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.

По ДМС лечить не будутПоследствия кутежа и попытки суицида

Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.

Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.

Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.

Как оформитьПолучить ДМС на работе

Преимуществами ДМС в основном пользуются жители больших городов, работающие в престижных организациях. Но корпоративный ДМС — это не только приятный бонус, но и инструмент контроля. То, какие услуги и на какую сумму входят в полис ДМС, определяется множеством факторов: должностью, стажем, ценностью для компании. У более квалифицированных работников условия лучше, а страховое покрытие шире.

Если человек только устроился в компанию, скорее всего, у него еще нет доступа к корпоративному ДМС. Какие-то компании дают полис через три месяца, какие-то — через шесть. Некоторые ждут год. Зато когда сотрудник решает уволиться, работодатель может аннулировать его ДМС сразу же, хотя тому еще предстоит отработать 14 дней.

Главный минус корпоративного ДМС: программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.

Если компания предлагает своим работникам расширенную программу страхования, она может попросить их заплатить часть страхового взноса самостоятельно, например 3000 Р из условных 10 000 Р. Но даже так получится гораздо дешевле, чем покупать полис в индивидуальном порядке.

Самые щедрые компании оплачивают ДМС не только сотрудникам, но и их супругам. Полис для детей до 18 лет и пожилых родителей тоже можно включить в корпоративный ДМС. За него уже придется платить самостоятельно, но страховая даст скидку.

Лидирующие страховые компании на российском рынке ДМС в 2017 году, по данным рейтингового агентства «Эксперт»

Как оформитьКупить ДМС через работодателя в складчину

Даже если компания не предлагает своим работникам медицинскую страховку, они могут скинуться и купить коллективный договор ДМС через работодателя. Это выгодно всем: работодатель, оформляя корпоративный ДМС, сможет снизить свою налогооблагаемую базу, а сотрудники получат полисы гораздо дешевле, чем если бы они покупали их по отдельности.

Стоимость базового полиса ДМС для частного лица начинается от 20 000 Р. Если ДМС покупают на коллектив, в пересчете на каждого человека цена полиса начинается с 10 000 Р. Это выгодно, если учесть, что всего один прием у врача в частном медицинском центре стоит от 800 Р, а выезд бригады частной скорой помощи или вызов специалиста на дом — от 2000 Р.

С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.

Обычно страховые компании продают полисы ДМС рабочим коллективам от 10 человек. Часто страховые не проверяют, работает ли человек в данной организации или пришел со стороны — главное — размер группы. Поэтому можно предложить друзьям и знакомым тоже присоединиться к вашему корпоративному ДМС.

Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.

Как оформитьКупить ДМС как частное лицо

Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.

Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.

В анкете лучше писать только правду. Если выяснится, что клиент что-то скрыл, страховая может аннулировать полис ДМС, а его стоимость придется возвращать через суд

Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.

Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС — возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:

  1. Что входит в список страховых случаев.
  2. Что входит в список исключений.
  3. Ограничено ли количество конкретных анализов и процедур.
  4. Какие клиники будут вам доступны.
  5. Придется ли каждый раз согласовывать визит к врачу со страховой или возможен прямой доступ.
  6. Полис ДМС работает только в городе проживания или по всей стране.

Покупка полиса добровольного медицинского страхования — это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение, мы подробно писали в отдельной статье.

Как снизить цену на ДМС

Если у работодателя нет программы добровольного медицинского страхования, но вы понимаете, что вам она очень нужна, попробуйте снизить цену индивидуального полиса ДМС.

Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.

Отказаться от стоматологии по ДМС. Лечение зубов составляет львиную долю стоимости ДМС. При этом чаще всего предполагаются базовые процедуры, гарантированные программой обязательного медицинского страхования. Качественно лечить зубы можно и по ОМС, прикрепившись к хорошей частной стоматологии.

Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.

Купить ДМС с франшизой. Франшиза — это когда вы соглашаетесь сами покрыть часть расходов при наступлении страхового случая.

Есть условная франшиза — когда пациент сам платит за лечение в пределах суммы франшизы, например 10 000 Р. Если лечение обошлось дороже, например в 11 000 Р, все расходы покроет страховая.

Есть безусловная франшиза — когда страховая компенсирует клиенту разницу между общими расходами и ценой франшизы. Например, если при франшизе в 10 000 Р лечение обошлось в те же 11 000 Р, страховая компенсируют пациенту разницу — 1000 Р.

Еще есть временная франшиза — когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС — это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.

Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.

На что обратить внимание при заключении договора ДМС?

Для начала, хочется отметить, что договор ДМС в обязательном порядке должен быть заключен в письменной форме (п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ). Форма договора, в основном, своя у каждой страховой компании (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

В-первую очередь при заключении договора необходимо внимательно изучить его. Условия договора, как правило, основываются на правилах, которые установлены страховой компанией.

В договоре ДМС основными условиями являются следующие правила:

1. Сроки действия договора

Договор будет считаться недействительным, если в нем не будут зафиксированы сроки действия.

Как правило, договор ДМС вступает в силу с момента двустороннего подписания. При этом, могут быть следующие варианты:

1. В договоре могут быть прописаны условия, исходя из которых он будет считаться заключенным именно с момента двустороннего подписания.

2. Договор вступит в силу только после оплаты первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

2. Имена и число застрахованных лиц

Обычно данные о численности и именах застрахованных вносят в приложение к договору. Отметим, что добровольное медицинское страхование может быть как индивидуальным, так и коллективным. Договор ДМС формируется только после заявки от страхователя. Договор может быть оформлен:

1. На физическое лицо и членов его семьи.

2. На сотрудников организации.

3. Подразделения страховых случаев

В договоре ДМС должны быть отмечены все виды страховых случаев, а также исключения из них, которые не будут покрываться страховкой.

Договор может предусматривать, например, амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологическую помощь, помощь на дому, скорую и неотложную медицинскую помощь, экстренную и плановую стационарную помощь.

Весь перечень услуг, который предусматривается по программе, выбранной клиентом, может быть прописан подробно в виде приложения к договору.

Перед тем, как начать выбирать полис ДМС необходимо определиться с услугами, которыми вы планируете пользоваться по страховке. Обратите внимание, на расположение медицинских учреждений, в которых можно обслуживаться по страховке.

4. Размер страховой суммы

Получить страховую сумму может лицо, на которое заключался договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ). При наступлении страхового случая, клиенту должны оказать медицинскую помощь, а медицинское учреждение получить плату за оказанные услуги от страховой компании по тарифам, указанным в договоре.

Если плата за оказанные услуги, превышает сумму, прописанную в договоре, застрахованное лицо может попросить от страховой компании внести дополнительное страховое покрытие.

5. Сроки, плата и правила внесения страховой премии

Плата за страхование определяется, исходя из тарифов страховой компании.

Срок и правило внесения страховой премии прописываются в договоре страхования. Также, договор ДМС может предусматривать оплату страховки в рассрочку. Однако, в таком случае, он также может предусматривать и последствия неуплаты взноса в срок. (ст. 954 ГК РФ).

Помимо этого, с 02.03.2016 в течение 90 дней у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в течение 5 рабочих дней, но только в случае, если страховой случай не произошел.

6. Права и обязанности сторон

Основные обязанности страховой компании по договору ДМС:

1. Предоставить страховой полис лицам, чьи имена присутствуют в договоре.

2. Организовать оказание медицинских услуг.

3. Оплатить медицинские услуги в сроки, указанные в договоре.

4. Сохранять конфиденциальность информации о застрахованных лицах, если это не противоречит закону.

Основные обязанности страхователя по договору ДМС:

1. Вовремя оплатить страховую премию.

2. Рассказать во время заключения договора о всех обстоятельствах, касающихся состояния здоровья, которые могут повлиять на оценку страхового риска.

3. В случае отказа оказания медицинских услуг медицинским учреждением известить об этом страховую компанию.

Основные права страховщика по договору ДМС:

1. Осуществить проверку достоверности данных, которые указал страхователь в договоре.

2. Проверить медицинские услуги, оказываемые медицинским центром по составу и обоснованности.

3. Отказаться оплачивать медицинские услуги в случаях, которые предусмотрены договором.

Изучив основные условия, которые обычно встречаются в договоре ДМС, вы сможете с легкостью его заключить без каких-либо неблагоприятных последствий для вас. Вы также можете в случае необходимости внести изменения или дополнения в договор по ДМС.

На нашем сайте, вы можете сравнить предложения по ДМС от различных страховых компаний, а при необходимости получить консультацию наших специалистов.

Граждане, трудоустраиваясь в новые компании, видят в качестве преимуществ вакансии условие о предоставлении полиса дополнительного страхования в качестве социального пакета. Но что такое ДМС для сотрудников и какие возможности он открывает?

Как расшифровывается?

ДМС — это добровольное медицинское страхование.

Программа добровольного медицинского страхования для сотрудников — это предоставление расширенного социального пакета, которое включает оплату диагностики и лечения в том числе в специализированных клиниках.

Статья о том, как .

Что означает для работника?

Добровольное медицинское страхование — это полис, по которому можно компенсировать затраты на лечение сотрудников.

Страховым случаем является их обращение в медицинское учреждение, из списка предусмотренных договором страхования.

Чем набор услуг по полису .

В общий перечень услуг входит:

  • амбулаторно-поликлиническая помощь;
  • выезд врачей на дом;
  • лечение у стоматолога;
  • реабилитационные программы на курортах и в санаториях России, а также в специализированных медицинских центрах;
  • оформление медицинской документации;
  • мероприятия по иммунопрофилактике.

Если работодатель выбирает полис с ограниченным покрытием, то из него исключаются дорогостоящие стоматологические услуги, санаторное лечение и экстренная госпитализация.

Про .

В дополнение к амбулаторному обслуживанию в различных лечебных учреждениях страховщик иногда предлагает воспользоваться услугами личного врача, который консультирует застрахованного и координирует его действия.

Подводные камни

Недостаток полиса в том, что у него может быть много ограничений, о которых застрахованный может и не знать.

Далеко не все читают текст договора ДМС до конца, поэтому могут возникать ситуации, когда им просто будут отказывать в обслуживании.

Типичным исключением является возникновение онкологических заболеваний, сахарный диабет или гепатит. Если возникнут такие заболевания, то лечить их по страховке будут только в стадии обострения, когда есть угроза жизни. (Статья о онкологии по ДМС)

Все остальное придется оплачивать самостоятельно.

Страховая компенсирует только расходы, прописанные врачом.

Самостоятельное лечение или покупка лекарств оплачено не будет.

Еще один недостаток — список клиник. В некоторых полисах в этот перечень входят только государственные учреждения и всего один-два частных мед центра.

Нередки случаи, когда получив звонок застрахованного сотрудника менеджер отправляет его в более дешевую или государственную клинику, чтобы уменьшить затраты страховщика.

Зачастую у крупных страховых компаний своя сеть медицинских центров и клиник. Именно там и предстоит обслуживаться застрахованным лицам.

Сотрудник никак не может повлиять на набор опций в страховке, которую выбирает работодатель. Разве что он может доплатить свои деньги, чтобы расширить покрытие. Деньги за медицинские услуги страховщик будет сразу направлять на счет клиники.

Только в особых случаях предусмотрена возможность возмещения расходов деньгами. Страховщик имеет полное право не оплачивать часть стоимости лечения, которая превышает установленную договором страховую сумму.

При корпоративном страховании страховщик выдает работодателю страховые полисы на каждого застрахованного сотрудника. Делается это в течение первых двух недель после оплаты страхового договора. О том, .

Тонкости

У страховки есть свои тонкости.

Например, в ней может быть указано ограничение на дистанционные консультации узких специалистов (если такая услуга вообще предусмотрена), определенное количество очных консультаций за год (например, 1-2), ну и, конечно же, множество исключений из страховых случаев.

Если на собеседовании сотруднику обещают полис ДМС при трудоустройстве, то желательно заранее проверить прописан ли этот пункт в трудовом соглашении. Обычно полис дают через три-шесть месяцев после приема на работу.

Если предполагается, что ДМС будет подписан после прохождения испытательного срока, то этот момент также должен быть заранее оговорен и учтен в трудовом контракте.

На период испытательного срока страховку почти никогда не предоставляют.

Согласие сотрудника должно быть выражено в письменной форме. В этом случае полис часто перестает действовать сразу после выхода приказа об увольнении, то есть даже раньше истечения срока отработки (две недели).

О том как регламентируется ДМС можно почитать здесь.

Что достается родственникам

Одно из главных достоинств полиса — возможность лечения детей и супругов (в случае если это предусмотрено работодателем).

Случается такое довольно редко и в основном используется для дополнительной мотивации персонала.

За рубежом же такие полисы распространены повсеместно.

В России гораздо чаще сотруднику предлагают доплатить за возможность лечения детей или супругов либо страховщик предлагает купить индивидуальный ДМС для детей или других родственников с существенной скидкой.

При оформлении индивидуального ДМС положен также налоговый социальный вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15,6 тыс. рублей в год. Для его оформления нужно будет обратиться в бухгалтерию своей компании либо сразу в налоговую инспекцию по месту жительства.

Как работает?

Медицинскую помощь по страховке можно получить круглосуточно в течение года.

Средняя страховая сумма по таким полисам обычно не более 400 тыс.- 1,5-2 млн. рублей на одного человека.

В отличие от индивидуального полиса, который клиент покупает самостоятельно, корпоративное ДМС оплачивается работодателем для своих сотрудников.

В основном это делается для поощрения, мотивации персонала.

Как пользоваться?

На сайте крупных страховщиков застрахованному будет доступен «Личный кабинет», который позволяет направлять запрос на оказание услуг, связываться с врачом, получать устные и письменные онлайн-консультации, прикреплять и хранить медицинские документы (результаты анализов, медицинские заключения).

Кроме обращения через сайты страховых компаний, есть возможность связаться с ними по бесплатному номеру и проконсультироваться.

Пошаговая инструкция, .

Почему предоставляется только после испытательного срока?

Если работодатель купил работнику ДМС, то это безусловный плюс.

Во-первых, это отличное дополнение к ОМС.

Сравнение и отличия ДМС и ОМС.

У сотрудника появится возможность пройти действительное качественное обследование и лечение в тех клиниках, которые возможно он не мог себе позволить.

Во-вторых, это гарантия того, что будет получен круглосуточный сервис — воспользоваться полисом можно в любое время дня и ночи.

Обслуживание может быть также в любом месте, а не обязательно по месту регистрации.

Конечно, предоставление полиса ДМС сотрудникам надо воспринимать как бонус от работодателя. Для многих, это говорит о надежности компании, и служит стимулом трудоустройства именно на это предприятие.

Работодатели используют возможность сделать вакансию более привлекательной, но только для сотрудников, которые проявят себя.

Предоставление полиса после года работы

Некоторые компании готовы предоставить полис ДМС сотрудникам только после года работы. Такое решение, скорее всего, продиктовано необходимостью экономить на дополнительных расходах.

Но иногда, крупные холдинги предоставляют программы не стандартного, а высокого ценового сегмента.

Поэтому стимул к обладанию широкими возможностями мотивирует сотрудников работать дольше и продуктивнее, задерживаться на рабочем месте.

Выплачивают ли за больничный?

Выдача листов временной нетрудоспособности (больничных) и справок для оформления детей в дошкольные и образовательные учреждения включена в программу ДМС.

О .

За все консультации, анализы, исследования и лечение в течение срока действия договора будет платить страховая компания.

А вот посещение врачей, не относящихся к текущему заболеванию, запрещено. Либо вам придется доказывать возникновение двух параллельных страховых случаев в один момент.

Это ограждает страховую от ситуации, когда клиент, находясь на больничном с ангиной, идет, например, к гинекологу «для профилактики».

В любом случае, все визиты, за которые вы рассчитываете получить оплату или компенсацию страховой компании, необходимо согласовывать с диспетчером. Что входит в полис ДМС или может входить читаем отдельно.

Идеально, если вы получите письменное подтверждение оплаты, например, гарантийное письмо.

Полезное видео

Альфа-страхование подготовило презентацию и поделилось опытом корпоративного ДМС страхования. Там много полезной информации для работодателей и для сотрудников:

Действует ли полис ДМС после увольнения с работы?

При увольнении, полис, обычно, сдают.

Причем многие компании включают условие о сдаче полиса в обходной лист и грозятся не выплатить расчет, если его не выполнить.

В момент увольнения, бухгалтерия подает сведения о завершении обслуживания данного гражданина, не являющегося более сотрудником, по программе корпоративного страхования.

Логично, что после увольнения, полис ДМС прекратит свое действие в отношении бывшего сотрудника.

Случается всякое, предположим полис остался на руках или произошел другой сбой в работе, и бывший сотрудник получил медицинскую помощь по полису.

Сможет ли работодатель потребовать возместить ему затраты. Потребовать может.

Но до судебного разбирательства дело скорее всего не дойдет. Потому что доказать состав мошенничества будет практически не возможно.

Как организовать ДМС для сотрудников — и не прогадать

Разнообразие выбора вряд ли облегчает задачу HR-менеджера, который занимается организацией страховки. Ему приходится иметь дело с темой, в которой он вряд ли многое понимает, — медициной.

Разобраться в современном рынке медицинского страхования и составить полезную инструкцию нам помог сервис «

С чего начинать?

Понимание, сколько именно компания готова потратить на ДМС для сотрудников, — это хорошая точка отсчета. С этой цифрой уже можно идти в страховые компании, к брокерам или на тендерные площадки, чтобы сравнивать готовые предложения.

Но нередко такого понимая у HR-менеджера нет — компания просто хочет выбрать наиболее оптимальное предложение по соотношению цены и качества. В этом случае следует обратиться к экспертам — страховщикам или брокерам, которые проконсультируют по поводу потолка цены и возможностей компании.

Страховые, брокеры… Так куда именно идти?

Чтобы составить адекватное представление о рынке самому, придется обойти множество страховщиков и проанализировать гору информации. Раньше, когда брокеров на рынке было немного, компании так и делали, проводя тендер вручную.

Работа с брокером гораздо проще и понятнее, но есть свои нюансы. Брокер, работающий для клиента бесплатно, получает вознаграждение от страховой. И сумма этого вознаграждения почти наверняка будет разной у разных компаний. Понятно, что в этом случае есть все основания подозревать брокера в коммерческой заинтересованности.

Брокер, работающий за деньги клиента, скорее всего, не будет предвзят. Но, как уже было сказано, он стоит денег — и это тоже надо иметь в виду.

Есть и третий вариант — провести тендер с помощью специализированной площадки. Например, в «

Составить заявку на тендер поможет ассистент. Он же введет в курс дела относительно ДМС и поможет оценить итоговые предложения. Клиент не обязан брать его оценку в расчет и вообще не обязан выбирать одно из предложений — площадку можно успешно использовать и просто для анализа рынка.

Допустим, бюджет определен. Как выбрать программу?

Для начала следует разделить содержание программ на две составляющие — это набор услуг и набор ограничений.

Обычно между количеством предоставляемых услуг и ценой программы есть прямая зависимость. Тем не менее количество далеко не всегда равнозначно качеству. На цену могут влиять и другие факторы. Например, крупные страховые компании имеют свои сети клиник, и это позволяет им снижать стоимость услуг.

Ограничения в программе могут быть разные. Это и лимит на определенные услуги, денежный лимит, отказ в обслуживании по определенным болезням. Нередкая ситуация: врач назначает сотруднику анализы — допустим, семь штук. Только после их сдачи сотрудник узнает, что в договоре прописан лимит на пять анализов, а за остальные надо доплачивать. Все это необходимо заранее изучать и доносить до сотрудников.

Лучший способ оценки — это сравнение различных предложений с учетом всех мелочей, включая качество и доступность клиник, наличие и доступность врача-куратора, надежность страховой компании.

И как это все проверить?

Надежность страховой можно проверить с помощью рейтинга агентства «Эксперт», которое имеет аккредитацию Центробанка. Выбор страховой с рейтингом ниже BB несет определенные риски.

Качество обслуживания проверить действительно непросто. Некоторые страховые водят HR-менеджеров на экскурсии в свои клиники, чтобы те могли составить впечатление. Для такого случая полезно составить чек-лист того, что вы хотите увидеть в клинике.

И все же получить полное представление о качестве клиники можно только по факту самого обслуживания. Здесь приходится полагаться на мнения других — читать отзывы, узнавать у коллег. Но надо помнить, что отзывы имеют свою специфику — люди гораздо охотнее оставляют их с намерением поругаться, нежели похвалить. Если у клиники есть плохие отзывы, но их немного, возможно, этот вариант не так уж плох.

Доступность клиник может определяться как распространенностью (если это сеть клиник), так и близостью к работе. Последнее важнее для компаний, где многие сотрудники живут рядом с офисом.

Стоит ли выбирать самое дешевое предложение с минимумом услуг?

Нетрудно догадаться, что именно базовые программы наиболее популярны. Но не всегда они оказываются наиболее эффективны с точки зрения обслуживания.

Многие компании делят сотрудников на несколько категорий, предоставляя различный набор услуг для новичков, специалистов с опытом работы в компании и руководителей. Часто ДМС дается сотруднику только после определенного периода работы.

Включение в программу прививок и диспансеризации вряд ли сильно увеличит ее стоимость, зато точно порадует сотрудников и, самое главное, способно серьезно снизить заболеваемость в офисе. Научные исследования показывают, что прививки — единственный эффективный метод борьбы против эпидемий гриппа.

Вообще, тренд на предотвращение болезней — один из главных в современном медицинском страховании. Профилактика не только позволяет выявить серьезные заболевания на ранней стадии и снизить стоимость лечения, но и снижает стоимость страховки в будущем.

Действительно, страховые компании повышают стоимость страховки, если сотрудники слишком часто обращаются за помощью. Повышение может касаться и взносов за одного конкретного сотрудника. Бывает и так, что страховая повышает стоимость страховки, когда обслуживание договора просто становится для нее невыгодным.

Если такое произошло, не стоит сразу идти на поводу у страховой. В «Страховом кабинете» можно составить заявку, указав все необходимые условия в понятной форме — набор клиник, категорий сотрудников и требуемых программ, границы бюджета и так далее. Вполне вероятно, что вы найдете более выгодного провайдера с точно таким же пакетом услуг.

Возможно и такое, что ваш текущий провайдер согласится снизить предложение — такие случаи нередки. Так как заявка полностью анонимная, страхователь ничем не рискует, получая возможность использовать рыночные инструменты для экономии.

После совершения сделки все данные заявок, предложений и документы остаются в личном кабинете страхователя. Если в компании сменится лицо, занимающиеся организацией ДМС, на дальнейшем процессе это никак не отразится.

Воспользоваться услугами «Страхового кабинета» можно

Многие руководители предоставляют своим сотрудникам дополнительные гарантии на получение качественного медицинского обслуживания в виде ДМС.

О том, что дает добровольное страхование, как выбрать компанию, предоставляющую такую услугу, расскажем далее, а также предоставим инструкцию по оформлению полиса, перечень документов и сориентируем в стоимости услуг.

Что такое ДМС?

Аббревиатура ДМС расшифровывается следующим образом – добровольное медстрахование. Оно отличается от обязательной страховки тем, что застрахованным рабочим предоставляется возможность получать дополнительные медуслуги в частных клиниках.

Если сотрудник вынужден лечь на лечение в стационар, то благодаря полису ДМС он сможет пребывать в больнице в течение всего срока в платной палате.

При этом все расходы за платное лечение будет оплачивать страховая фирма, в которой оформлялся полис.

Важно! ДМС сегодня полностью регулируется Федеральным законодательством. Но, в некоторых коммерческих организациях могут по этому вопросу предусматриваться различные условия. Каждый сотрудник имеет законное право отказаться от такого полиса, если трудится в той отрасли народного хозяйствования, где не требуется обязательное страхование.

Для чего оно нужно?

ДМС позволяет людям самостоятельно выбирать для себя наиболее подходящую по параметрам страховую программу.

Наличие страхового пакета позволяет застрахованным сотрудникам воспользоваться следующими услугами:

  • вызов платной бригады скорой помощи;
  • услуги семейного врача, обладающего высоким уровнем квалификации, с которым страховая фирма заключила соглашение;
  • получение медуслуг в частных клиниках, в частности вип и бизнес класса;
  • пребывание на стационарном лечении в комфортабельной палате, в которой находится не более 2-х койка-мест, есть телевизор, холодильник, душ;
  • получение стоматологических услуг в частных клиниках и кабинетах (кроме косметических услуг и протезирования);
  • санаторно-курортное лечение.

Преимущества и недостатки добровольного медицинского страхования

Каждый страховой полис имеет как достоинства, так и недостатки. Страховка ДМС не является исключением.

Ее главным недостатком является довольно высокая стоимость, то есть страховая премия, которая ложится на бюджет организации, которая занимается оформлением.

Также к недостаткам можно причислить еще несколько моментов:

  • сложный процесс оформления;
  • сбор и подготовка большого количества документации;
  • формирование списков застрахованных рабочих;
  • необходимость согласования условий программы с каждым сотрудником.

К преимуществам ДМС, которое оформляет руководство коммерческой организации для штатных сотрудников, можно причислить следующее:

  • возможность существенно повысить престиж предприятия;
  • повышение работоспособности коллектива;
  • стимулирование персонала к развитию корпоративной культуры;
  • возможность привлечь к сотрудничеству ценных рабочих, например, переманить от конкурентов;
  • улучшить качество труда.

Что касается плюсов ДМС по отношению к сотрудникам, то здесь также можно выделить несколько моментов:

  • возможность получать более качественное медобслуживание;
  • возможность приобретать лекарственные средства с приличными скидками;
  • возможность проходить качественную диагностику на современном оборудовании;
  • возможность проходить восстановление и реабилитацию после лечения в хорошо оснащенных центрах;
  • возможность самостоятельно выбирать медучреждения для обслуживания, а также уровень квалификации персонала.

Важно! Рабочие фирм, которым была оформлена страховка ДМС, как показывает практика, существенно улучшают свои трудовые показатели. Это, в свою очередь, положительно отражается на их заработке. Также стоит отметить, что все компенсационные выплаты, которые будет получать сотрудник, не будут включаться в его совокупный доход, следовательно, не будут облагаться налогами.

Чем добровольное МС лучше обязательного медицинского страхования?

ДМС отличается от обязательной медицинской страховки следующим:

  • Обследование больных проводится на современном оборудовании.
  • При лечении задействуются инновационные методики и медикаменты нового поколения.
  • Получение квалифицированной помощи на дому.
  • Прохождение реабилитационных мероприятий после лечения в профилакториях санаторно-курортного типа, расположенных на территории Российской Федерации.
  • Получение стоматологической помощи.
  • Отсутствует необходимость просиживать в многочасовых очередях, так как обслуживание по ДМС осуществляется по предварительной записи.
  • Прохождение медосмотров, диспансеризации (ежегодной).

Особенности ДМС для сотрудников

Сегодня крупные фирмы включают ДМС в социальный пакет для рабочих. В качестве страхователя выступает организация, которая страхует свой персонал.

Что касается взносов на ДМС, то они берутся из прибыли предприятия, в соответствии с регламентом статьи 17 ФЗ№1499-1. При этом между страховой организацией и фирмой-работодателем подписывается двустороннее соглашение.

Важно! Сотрудникам предоставляется возможность самостоятельно выбрать страховую программу, в которой в обязательном порядке указывается перечень доступных по ней медуслуг. Также указываются медучреждения, в которых можно получать обслуживание, общая сумма страховки.

Сотрудники фирм, для которых были оформлены полисы ДМС, могут воспользоваться услугами (в пределах сумм, предусмотренных договором) при наступлении страховых случаев:

  • развитие острой формы патологии;
  • травмирование;
  • другие случаи, при которых трудящемуся требуется безотлагательная медицинская помощь.

Ситуации, которые не относятся к категории страховых случаев:

  • профилактические обследования, которые проводятся по личной инициативе трудящегося;
  • получение медуслуг, целесообразность которых не была подтверждена документально;
  • обслуживание в медицинских учреждениях, которые не находятся в списке страховой фирмы.

К особенностям ДМС можно отнести следующее:

  • полис (индивидуальный) оформляется гражданином, как для себя, так и для членов своей семьи;
  • страховку оформляет субъект предпринимательской деятельности для штатных рабочих;
  • при оформлении полиса по корпоративной программе вновь принятые сотрудники включаются в список застрахованных рабочих только после прохождения испытательного срока на своем предприятии;
  • при увольнении сотрудник исключается из страховой программы и в дальнейшем не сможет воспользоваться услугами по полису ДМС;
  • после оформления страховки каждому клиенту выдается список медучреждений, с которыми сотрудничает страховая фирма.

Оформление

В соответствии с регламентом Федерального законодательства, не смогут оформить полис ДМС следующие категории граждан:

  • Рабочие, у которых был диагностирован СПИД.
  • Сотрудники, которые являются носителями ВИЧ.
  • Алкоголики и наркоманы, которые состоят на учете в соответствующих лечебных учреждениях.
  • Рабочие, которые имеют различные расстройства психики.
  • Люди, которые имеют венерические и онкологические патологии.
  • Сотрудники, которым был диагностирован туберкулез.
  • Люди с инвалидностью 1 и 2 групп.

Важно! Оформляется полис ДМС всего на 1 год. По истечении этого срока страховка оформляется заново. По такому полису российский гражданин получает медуслуги на сумму от 200 000 рублей. Максимальная сумма превышает 1 000 000 руб.

Где оформить?

Каждая коммерческая организация должна очень ответственно подойти к вопросу выбора страховщика. Такая фирма в обязательном порядке должна иметь соответствующие разрешительные документация и лицензии.

При выборе страховой фирмы нужно опираться на такие критерии:

  • Наличие положительной истории страховых выплат.
  • Отсутствие большого количества жалоб и судебных производств.
  • Высокий рейтинг по «РА» либо «НРА» (страховая фирма должна включаться в тридцатку лучших страховщиков).
  • Наличие высококвалифицированных специалистов, которые имеют соответствующее образование и опыт работы с ДМС.
  • Широкий перечень медучреждений-партнеров, которые специализируются в разных направлениях.
  • Ценовая политика (так как ДМС является добровольным видом страхования, страховщики самостоятельно формируют цены на такие полисы).

Что для этого надо?

После того как руководство коммерческой организации определилось с видом страховой программы, надо подготовить пакет документации:

  • Все учредительные и регистрационные документация фирмы (ОГРН, ИНН).
  • Заявление на имя страховщика.
  • Список штатных сотрудников, которые будут принимать участие в страховании.

Важно! После того как будет заключено коллективное соглашение застрахованные сотрудники должны обратиться к страховщику и забрать свои полисы. Также им будет предоставлен перечень медучреждений – партнеров страховщика, в которых они могут получать услуги.

Как оформить?

Чтобы оформить соглашение на ДМС со страховщиком, субъекту предпринимательской деятельности надо в первую очередь выбрать страховую фирму. После этого следует внимательно изучить предложенные программы. Далее коммерческой организации нужно действовать по плану.

Порядок оформления ДМС для организации

Процесс оформления полисов ДМС для рабочих предусматривает несколько важных этапов:

  1. Руководитель организации издает приказ о введении для штатных сотрудников ДМС. В этом документе расписывается порядок оформления страховки, а также назначается ответственный рабочий, который будет заниматься этими вопросами.
  2. Субъектом предпринимательской деятельности издается локальный нормативный акт. Он будет регулировать все вопросы, связанные с добровольным страхованием штатных рабочих. Вместо этого акта руководитель вносит дополнения в существующее коллективное соглашение. Далее каждый сотрудник ознакамливается с принятыми решениями руководства, о чем расписывается в соответствующем регистре.
  3. Выбираются для штатных рабочих страховые программы.
  4. Заключается соглашение со страховой фирмой.
  5. Делается оплата страховщику.
  6. Сотрудники получают полисы.

Скачатьобразец приказа о введении для штатных сотрудников ДМС в формате Word.

Соглашение добровольного медицинского страхования

При заключении соглашения на ДМС со страховой фирмой субъект предпринимательской деятельности должен обращать внимание на следующие моменты:

  • Должно указываться, кому из сотрудников предоставляются страховые услуги.
  • Указываются все страховые случаи.
  • Должна вписываться страховая сумма, в пределах которой предоставляются медуслуги.
  • Указывается срок действия соглашения.
  • При приеме в штат новых рабочих порядок заключения соглашения ДМС останется неизменным.
  • Срок действия соглашения не превышает 1-го года, так как сумма страх. взносов исчисляется в момент исчисления прибыли организации.
  • Должна присутствовать информация о страховщике, застрахованных сотрудниках и страхователе.
  • Описываются обязанности и права сторон.
  • Указывается порядок выплаты компенсаций и уплаты страх. взносов.

Образец полиса ДМС

Положение о страховании в организации

В положении о страховании ДМС в коммерческой организации включаются пункты:

  • общие положения.
  • Условия.
  • Ограничения.
  • Условия прекращения действия соглашения ДМС.
  • Порядок заключения страхового соглашения.
  • Порядок получения трудящимися полисов.

Скачатьобразец положения в формате Doc.

Сколько стоит ДМС?

Стоимость страхового полиса ДМС напрямую зависит от следующих факторов:

  • выбранная страховая программа;
  • условия страхования;
  • объем предоставляемых медуслуг.

Увеличить стоимость полиса могут дополнительные услуги, например, стоматологические. Также на показатель страхования будет влиять кол-во включенных в список сотрудников, которые будут участвовать в программе.

Стоимость полиса напрямую зависит от суммы выделенного фирмой на одного трудящегося лимита. Как правило, эта сумма варьируется в диапазоне 50 000 – 100 000 руб. средняя величина одного полиса колеблется в диапазоне 5 000 – 30 000 руб.

Страховые взносы

Величина страхового взноса на 1 застрахованного рабочего зависит от страховой суммы.

Например, при страховой сумме 60 тыс. руб по базовой программе продолжительностью в 1 год, величина страхового взноса будет стартовать с показателя 5 тыс. руб. Страховые взносы фирма уплачивает страховщику при заключении соглашения в полном объеме.

ДМС при увольнении трудящегося

Если рабочий увольняется, то заключенное ранее соглашение утрачивает юридическую силу, если в нем предусмотрены данные условия.

После этого работодатель сообщается страховщику в письменном виде о произошедшем. Страховщик пересчитывает общий размер взноса и возвращает фирме излишек.

Корпоративное ДМС

Корпоративное страхование удобно для сотрудников, так как им не приходится самостоятельно заниматься оформлением и сбором документации.

Страхование от ВТБ

Клиенты ВТБ могут принять участие в страховании на льготных условиях. Предлагаются программы с перечнем ближайших медучреждений. Клиентская поддержка. При увеличении количества застрахованных рабочих снижается страховой тариф.

Страхование от Сбербанка

Клиенты Сбербанка заполняют анкету в режиме онлайн. Консультативная поддержка в телефонном режиме. Оформляются полисы ДМС для родственников.

Альфастрахование

Клиентам компании Альфастрахование предоставляется круглосуточный доступ к медобслуживанию. Доступен список, в который включается от 3-х тысяч российских медучреждений. Консультативная поддержка в телефонном режиме. Требуется обширный пакет документации для оформления полиса.

Полис для родственников трудящегося

В программах страхования ДМС разрешается участвовать близким родственникам штатного трудящегося. Как правило, это жена (муж), дети.

Но организации могут самостоятельно расширять список. Такой шаг делается для дополнительной стимуляции персонала на продуктивную работу в фирме.

ДМС и налогообложение

Дополнительные виды страхования сотрудников

При страховании рабочих допускается расширение списка услуг:

  • несчастные случаи;
  • выезд за границу;
  • отмена зарубежной поездки;
  • гражданская ответственность.

Законодательная база

Страхование ДМС регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

  • Налоговый кодекс;
  • ФЗ№1499-1;
  • ФЗ№125;
  • ФЗ№212;
  • письмо N 406-19 27.02.2010;
  • ФЗ№323.

Действуйте!

Если Вы решили застраховать сотрудников – действуйте:

  1. Выберите страховщика.
  2. Соберите документацию.
  3. Заключите соглашение.
  4. Уплатите страховые взносы.
  5. Выдайте полисы сотрудникам.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *