Если не платить ипотеку

Содержание

Что будет, если не платить ипотечный кредит?

Возможность регулярно вносить платежи по кредиту – это основа, на которой базируется решение банка о выдачи ипотеки.

Нарушение этого условия приводит к нежелательным для заемщика последствиям, которые определены:

Ни банк, ни заемщик не может иметь 100% уверенность в стабильном экономическом состоянии на весь срок кредитования. Соответственно со стороны кредитора учитываются риски связанные с неплатежеспособностью. Но и просрочив платежи, паниковать не следует.

Ипотечный кредит в своей основе предусматривает передачу банку под залог имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102), которое заведомо оценено ниже своей реальной стоимости, как минимум на сумму первоначального взноса.

Следовательно, этот платеж за счет личных средств заемщика покрывает определенную часть риска кредитного учреждения.

Кроме того банки предлагают застраховать личную ответственность, что в момент возникновения трудностей, может хотя бы завершить процесс кредитования без потерь для заемщика, которые выражаются в сумме долга, если стоимость квартиры не покрыла кредит.

Проблемой в случае приостановки платежей являются условия договора, которые:

  • предусматривают штрафные санкции;
  • в долгосрочной перспективе могут преобразоваться в сумму, соизмеримую стоимости недвижимости.

Соответственно, если возникла ситуация с просрочкой и дальнейшая стабилизация не предвидится, следует принять меры по приостановлению начислений штрафных процентов.

Условия договора

Банк реагирует на просрочку непосредственно после ее возникновения.

Если несвоевременная оплата – исключение из правил, и заемщик обязуется в течение нескольких дней погасить текущий платеж, в таком варианте, возможно, что последствий не будет, хотя данные наверняка отразятся в кредитной истории.

В других обстоятельствах, например, если заемщик не реагирует на уведомления кредитной организации, банк действует в рамках кредитного договора.

Внесение платежей

Любым ипотечным договором или приложением к нему установлена дата внесения ежемесячных платежей. Опоздание на одни сутки в большинстве банков считается просрочкой.

В соответствии с соглашением, которое заключено между кредитором и заемщиком, несвоевременная оплата влечет начисление пени или штрафа, сумма которого не может превышать нормы установленной в ФЗ № 102.

Штрафные санкции начисляются за каждый день просрочки, и при возникновении подобной ситуации, рекомендуется связаться с банком и пояснить причины.

Задолженность может быть реструктурирована, но для этого необходимо:

  • положительное решение кредитора;
  • внесение изменений в договор.

Ухудшение финансового положения, независимо от причин, не освобождает заемщика от оплаты:

  • тела кредита;
  • процентов за пользование средствами;
  • штрафных санкций;
  • прочих платежей, предусмотренных условиями ипотеки.

Что будет, если перестать платить ипотеку?

Заемщик может прекратить платить по ипотеке, но рассчитывать, что банк не будет начислять проценты и пени, не может.

Невыполнение обязательств по кредитному договору не влечет криминальной или административной ответственности, если отсутствуют признаки мошенничества и другие факторы, указывающие на преднамеренность действий.

Банк при просрочках действует в рамках договора, а при длительной неуплате обращается в суд на предмет продажи залога.

Эта крайняя мера реализовывается кредитором, когда все другие возможности исчерпаны, а сумма общего долга превышает стоимость заложенного имущества.

Банки дают возможность использовать материнский капитал на погашение ипотеки.

Сколько составляет госпошлина за регистрацию ипотеки для юридических лиц? Смотрите .

Что сделает банк?

Первым действием кредитной организации будет уведомление о возникновении задолженности.

Далее банк предпримет попытки связаться с должником по телефону, а в случае отсутствия контакта может прислать своего сотрудника по месту постоянного проживания.

Эти действия кредитор предпринимает с целью выяснить ситуацию.

В случае если заемщик не идет на коммуникацию, банк действует в двух направлениях:

  • уступает долг коллекторской организации;
  • подает иск в судебный орган для принудительной продажи предмета залога.

Недвижимость, под залог которой получен кредит, является гарантией возврата средств. Следовательно, банк, как залогодержатель обратится в суд с иском, по которому квартира будет продана на торгах через исполнительную систему.

Если недвижимость не продается, то ее первоначальная стоимость, по которой она выставлена на торги уменьшается.

После продажи жилья, погашаются:

  • в первую очередь штрафы;
  • проценты за обслуживание;
  • затем тело кредита.

Остаток суммы возвращается должнику, а если денег на покрытие долгов не хватило, разница числится за заемщиком и банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности за счет другого имущества.

В соответствии с действующим законодательством право банка на взыскание задолженности путем изъятия и продажи заложенного имущества наступает, если сумма задолженности превышает 5% от стоимости ипотеки.

В Сбербанке

Процедура взыскания долгов для разных банковских учреждений практически идентична.

Например, Сбербанк, являясь государственной финансовой организацией, действует в отношении должников следующим образом:

  • первый месяц просрочки – уведомление;
  • 2 месяц – попытка установить контакт и решить вопрос, не прибегая к судебным разбирательствам;
  • 3 месяца неуплаты – банк готовит пакет документов для подачи иска и ставит заемщика в известность о своих намерениях;
  • 4 месяц – подача искового заявления;
  • 7 месяц – решение суда о взыскании долга.

При получении разрешения на продажу недвижимости:

  • банк уже не может начислять проценты за пользование кредитом;
  • сумма долга фиксируется судебным решением;
  • принудительная продажа осуществляется через судебных приставов.

Дальнейшие действия

Что будет если перестать платить ипотеку, можно понять исходя из судебной практики. В большинстве случаев продажа квартиры или другой заложенной недвижимости покрывает основной долг, но если денег не хватило, то кредитор подаст очередной иск о взыскании остатка.

В таком варианте суд наложит арест на все имущество должника и передаст дело в исполнительную службу:

  • принудительной продаже подлежит практически все имущество, принадлежащее заемщику;
  • реализация осуществляется через аукционы и торговые точки, определенные законодательством.

Согласно законодательству можно произвести рефинансирование валютной ипотеки.

Можно ли сдавать квартиру, купленную по военной ипотеке? Читайте .

Предоставляются ли льготы по ипотеке при рождении ребенка? Подробная информация в этой статье.

Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь ясно.

Помимо изъятия и продажи собственности существуют и другие последствия:

  • клиент, нарушивший условия договора, попадает в «черные» списки;
  • его данные вносятся в кредитную историю, которая отображает все нарушения и доступна другим участникам рынка.

Просрочки, которые не привели к принудительной продаже залога, тоже вносятся как негативный фактор в кредитную историю заемщика, но полное невыполнение обязательств влияет на дальнейшие отношения с банками.

Кредитование в финансовых организациях для лица, имеющего плохую репутацию, выраженную в кредитной истории, становится невозможным.

Повторно получить кредит невозможно, даже если заем нужен незначительный и не связан с ипотекой.

На видео о долге по жилищному займу

Предыдущая статья: Погашение ипотеки Следующая статья: Нечем платить ипотеку

Что будет, если не платить ипотеку. Что делать?

Многие заёмщики хотя бы один раз за все время выплаты долгосрочного кредита сталкивались с ситуацией, в которой вносить ежемесячный платеж нечем. Денег попросту нет. Неправильно рассчитанный семейный бюджет, резкое сокращение доходной части, или внезапно свалившиеся как снег на голову незапланированные траты. Все эти аспекты заставляют задуматься о том, что будет, если не платить ипотеку несколько месяцев, какие последствия могут наступить.

В этом материале предлагаем рассмотреть несколько стандартных ситуаций, которые могут повториться в жизни любого человека, выплачивающего ипотеку. Это долгосрочный кредит с залоговым имуществом в виде обеспечения, огромной финансовой нагрузкой. Поэтому возможно все. В том числе и ситуации, когда нечем платить ипотеку, а портить свою кредитную историю или рисковать залоговым имуществом не хочется. Существуют вполне законные и приемлемые для заёмщиков выходы из подобных ситуаций. Стоит только правильно выбирать схему своих действий и четко придерживаться намеченного плана.

Что делать в первую очередь?

Что стоит делать в первую очередь заёмщику, который понимает, что в этом месяце точно наскрести на ежемесячный платеж по графику не получится. Первое – отбросить ложный стыд и до наступления срока внесения денег выйти на связь с кредитной организацией. необходимо лично посетить офис банка и там попросить консультационной помощи у кредитного менеджера. Расскажите сотруднику о своей сложившейся ситуации и попросите рассмотреть ваше заявление о реструктуризации остатка долга, предоставления каникул по выплатам, уменьшении суммы ежемесячного платежа, либо о другом способе выхода из создавшейся ситуации.

В качестве дополнительной меры можете написать заявление о предоставлении вам права перекредитования данной ипотеки на новых условиях. если вы оформляли кредитный договор 2-3 года назад, то можете смело рассчитывать на существенное снижение долговой нагрузки за счет действующей в настоящее время сниженной процентной ставки. На сегодня можно найти на финансовом российском рынке предложения о выдаче ипотечных займов по 7,6 – 8 процентов годовых. если провести перефинансирование ипотеки, то ежемесячный платеж существенно снизится. Ведь при заключении нового договора кредитования вы также может претендовать и на пролонгацию срока выплат на максимальный срок. Т.е., если в данный момент ваша сумму долга подлежит к выплате в течение 20 лет, то при перефинансировании ипотеки вы сможете написать в заявлении об увеличении этого срока до 30-ти лет. В совокупности с уменьшенной процентной ставкой это может снизить ежемесячный платёж на 30-40 %.

Эта форма решения существующей проблемы доступна только тем заёмщикам, которые не имеют просрочек по текущим кредитным счетам. Поэтому не затягивайте с решением. если нечем платить ипотеку, начинайте действовать заблаговременно, за 2-3 недели до наступления срока внесения очередного платежа.

Cсуществуют и другие способы того, как можно не платить ипотеку законно. Но они могут быть рискованными. А в чем риск – узнаете далее в статье.

Как законно не платить долг по ипотеке?

Основная проблема заёмщиков с просроченными ежемесячными платежами – штрафные санкции, которые зачастую приобретают просто грабительские формы. В большинстве случаев они могут превышать сумму основного остаточного долга по кредиту. И в случае соглашения все эти деньги предстоит выплатить заёмщику.

Поэтому вполне логично, что при серьезных сроках просрочки внесения платежа заёмщику ничего не остается как полностью отказаться от выполнения своих финансовых обязательств. Чем это чревато и каким образом можно законно не платить по ипотеке и при этом сохранить за собой недвижимость? Попробуем разобраться.

Прежде всего, стоит понимать, что ипотечное кредитование находится в рамках определённого правового поля. Банковские учреждения действуют согласно законам Российской Федерации. Все спорные вопросы между кредитором и заёмщиком решаются в рамках гражданского судопроизводства. Поэтому в сложной финансовой ситуации следует быть готовым к судебному разбирательству. И тут есть две новости. первая хорошая – суд в большинстве случаев становится на сторону заёмщика в плане того, что освобождает его от выплаты большей части начисленных штрафных санкций. Таким образом, сумма задолженности может быть уменьшена в 2 и более раза. Вторая новость неприятная: суд однозначно удовлетворит иск кредитора о наложении взыскания на залоговое имущество.

Согласно действующему Гражданскому Кодексу РФ залоговая квартира может быть изъята даже в том случае, если она является единственным жильем должника. Не требуется согласие органов опеки и попечительства, если в квартире прописаны и проживают несовершеннолетние дети.

Но и тут есть способ сохранить жилье. Он заключается в следующем:

  • торги ипотечными квартирами проводятся в закрытом режиме, никто из посторонних не имеет доступа к просмотру этих лотов;
  • должник уведомляется заранее о проведении электронных торгов;
  • занимается реализацией залогового имущества служба судебных приставов;
  • поэтому есть возможность участвовать в торгах у родственников должника по ипотеке;
  • а если учесть, что такие квартиры редко продаются по стоимости, выше 40 – 50 % от их рыночной цены, то это может быть очень выгодное приобретение.

Единственная проблема в такой ситуации – изыскать необходимую сумму для выкупа своей же недвижимости. Этот маневр стоит оставить на совсем безысходную ситуацию. До тех пор, пока банк не передал взыскание в суд, следует пытаться урегулировать возникшую ситуацию удовлетворительными для всех сторон методами.

Что будет, если не выплачивать ипотеку?

Многие заёмщики интересуются вопросом о том, что будет, если не выплачивать ипотеку и не идти ни на какие компромиссные решения с банком. Если просто сидеть и ждать суда, то все может сложиться очень плохо. Квартира будет потеряна, помимо этого заёмщики могут оставаться должны кредитной организации крупную сумму денег.

Если вы при наличии финансовых проблем не предпринимаете никаких усилий для поиска компромисса и выполнения своих финансовых обязательств, то суд впоследствии вряд ли встанет на вашу сторону и снизит начисленные штрафные санкции.

Порядок действий при отсутствии выплат от заёмщика следующий:

  • сначала банк предлагает погасить образовавшуюся задолженность;
  • затем должник оповещается о начисленных штрафных санкциях и долг начинает расти в геометрической прогрессии;
  • если платежи не начинают поступать, то банк передает дело в суд;
  • по решению суда залоговое имущество выставляется на торги;
  • с помощью специального сервиса квартира сначала продается по самой минимальной рыночной стоимости;
  • если в течение определённого времени имущество не продано, его стоимость снижается;
  • в общей сложности стоимость недвижимости может быть снижена на 40 %.

Если квартира не продана по самой минимальной стоимости, то она по этой цене переходит к банку. И в этом случае возникает остаточный долг. К примеру, если на момент начала просрочек платежей у заёмщика осталась сумма в 5 000 000 рублей и на неё были начислены штрафные санкции в 1 000 000 рублей, а квартира была продана за 4 000 000 рублей (или отошла на баланс банка), то за заёмщиком остается сумма задолженности в 2 000 000 рублей.

Для того, чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заранее просчитывать все возможные варианты и предпринимать адекватные меры для урегулирования возникшей сложной ситуацию.

Страхование и выплаты

В процессе оформления ипотечного кредитного договора заёмщику предлагается оформить страховой полис, предусматривающий защиту в случае возникновения временных трудностей при потере работы или утрате трудоспособности по состоянию здоровья.

если вы не уверены в надежности своего работодателя или имеет риски по состоянию здоровья, то рекомендуем воспользоваться подобной страховкой. В случае утраты работы не по вашему желанию (например, в связи с ликвидацией предприятия или сокращением кадров) страховая компания возмести потери банка. Выплачивается либо вся сумма застрахованного долга, либо те платежи, которые не может своевременно внести заёмщик.

Аналогичным образом действует страховка от утраты трудоспособности по состоянию здоровья. Тяжелая операция, длительная реабилитация, получение группы инвалидности – во всех этих ситуациях ваш долг по ипотеке выплатит банку страховая компания.

Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

При условии невыполнения долговых обязательств банк также подключает помощь коллекторских служб для выяснения обстоятельств неуплаты.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

  • Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
  • Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
  • Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
  • Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

При этом если клиент не присутствует на судебном заседании, ипотечное имущество, находящееся в залоге у банковской организации, обратившейся в суд, может быть продано с аукциона по сниженной стоимости.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Кроме этого заемщику придется постоянно общаться с коллекторскими агентствами и уплачивать все долговые обязательства с ежемесячного заработка.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Что будет, если не платить ипотеку

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности.

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

  • начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
  • алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
  • начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
  • возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
  • порядок судебного взыскания долга.

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.

Как не платить ипотеку и что за это будет в 2020 году

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что будет, если не платить ипотеку, что банк сделает, если «забить» на платежи и возможно ли списание ипотеки законным способом и какие-то варианты как не платить ипотеку вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредитования, которые наши эксперты не могли оставить в стороне. Дочитайте пост до конца, чтобы узнать все подробности.

Последствия

Нарушение ключевых условий ипотечного договора является следствием появления нежелательных, но справедливых для заемщика последствий, которые определяются следующими нормативно-правовыми актами:

  • Гражданским Кодексом РФ;
  • кредитным договором и договором об ипотеке;
  • ФЗ «Об ипотеке»;
  • Жилищным кодексом РФ.

Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются именно на этих документах.

Практически сразу после возникновения просрочки банк предпринимает вполне стандартные меры. К ним относятся:

  1. Уведомление должника о срочной необходимости внесения ежемесячного платежа (посредством звонков на мобильный телефон или рассылка смс-сообщений).
  2. Начисление неустойки или пеней (все штрафные санкции, их размер и сроки начисления прописаны в заключенном договоре).
  3. Обращение в суд с обращением взыскания залога.
  4. Реализация недвижимости через торги и погашение за счет вырученной суммы долга перед банком.

Безусловно, каждый банк перед подачей искового заявления пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможности реструктуризации займа, рефинансирования или иной выход в зависимости от конкретных обстоятельств.

Обращение кредитора в суд и обращение взыскания имущества являются самыми крайними мерами, сопряженными с дополнительными расходами и временными издержками. Поэтому банки предпринимают максимум усилий, чтобы до этого не доводить. Перед судебными тяжбами дело ипотечного заемщика может быть передано коллекторской службе, известной своими жесткими действиями и давлением.

По действующему законодательству право кредитора на взыскание заложенного имущества посредством продажи наступает при превышении размера долга клиента 5% от общей суммы по договору.

В итоге последствия для неплательщиков ипотеки могут быть следующими:

  • ухудшение кредитной истории (злостных должников, которые скрываются, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий для погашения задолженности могут внести в межбанковский черный список);
  • существенное увеличение суммы к оплате (с каждым днем к сумме основного долга и процентов банк причисляет сумму начисленных пеней в соответствии с договором);
  • выселение из жилья, являющегося предметом ипотеки, и его дальнейшая продажа;
  • арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании вынесенного судебного решения и соответствующего исполнительного документа);
  • запрет выезда за границу.

Недвижимость в большинстве случаев реализуется через торги по заниженной цене, что является крайне невыгодным для заемщика, так как полученная сумма может быть недостаточной для погашения долга. В итоге он потеряет жилье и еще останется должен банку. В первую очередь будут погашены начисленные штрафы и неустойки, затем сумма процентов и только затем основной долг. С учетом этого лучше продать квартиру самостоятельно.

Если у вас сейчас просрочка по ипотеке обязательно прочитайте наш прошлый пост о том, как выпутаться из этой ситуации.

Законный способ не платить ипотеку

Не каждый заемщик знает, что существует несколько законных способов не платить ипотеку. Рассмотрим их подробнее.

  1. Признание должника банкротом

С 2015 года вступил в силу закон, в соответствии с которым каждый заемщик с долгом свыше 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для исполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. При этом просрочка по займу должна составлять более трех месяцев.

Такой способ отказа от оплаты ипотеки является крайним, так как подразумевает множество негативных последствий для клиента. Среди них:

  • невозможность оформления новых займов даже при острой необходимости;
  • запрет на трудоустройство на руководящие должности;
  • продажа имущества банкрота на открытых торгах в течении трех лет после присвоения такого статуса (при его наличии);
  • обязательность уплаты услуг управляющего.

Если суд установит факт того, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, то вероятность взыскать с него требуемую сумму будет крайне мала. По истечении определенного промежутка времени судебными приставами в банк будет направлено постановление о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет списан.

Подробнее об этом читайте пост «Банкротство физических лиц по ипотеке».

  1. Погашение задолженности за счет страховки

Если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, то он имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки, с заявлением о получении страхового возмещения. В случае удовлетворения предъявленных требований страховщик выплатит необходимую сумму банку за заемщика.

Страховая выплачивает банку полностью задолженность либо в случае смерти заемщика, либо при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

  1. Отсрочка или кредитные каникулы

При временных трудностях заемщик может обратиться к кредитору с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок при объяснении объективных причин и предоставлении доказательств (с помощью подтверждающих) документов. Данный способ позволяет законно не платить долг по ипотеке от месяца до одного года. Однако, по истечении оговоренного периода клиент будет обязан вернуться с прежнему графику.

Смотрите пост «Отсрочка по ипотеке».

Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда

Некоторые маргинальные слои населения умышленно пытаются обмануть кредитора и наотрез отказываются исполнять свои обязательства. Такие действия могут квалифицироваться как мошенничество и, следовательно, подлежать административной и уголовной ответственности.

Если вопрос о сохранения в собственности недвижимости не стоит, то рекомендуется, как можно оперативнее предложить банку воспользоваться правом на залог или попробовать с его разрешения продать квартиру самостоятельно и погасить, таким образом, задолженность.

Об этом читайте пост «Можно ли продать ипотечную квартиру».

Списание задолженности

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

  1. Как мера государственной поддержки несостоятельных граждан

В 2015 году вступило в силу Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г., в соответствии с которым граждане, имеющие серьезные материальные затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.

Общее назначение программы — поддержка определенных категорий граждан путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки. Особенно актуальна она будет для валютных ипотечников. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнять на этапе консультации.

Подробнее об этом рассказывает наш пост «Программа помощи ипотечным заемщикам».

  1. Как результат признания заемщика неплатежеспособным/банкротом

После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом. На практике все достаточно сложнее, так как коллекторы и банк будут пытаться вернуть долг любыми путями, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, лишь бы рассчитаться с кредитором.

Вывод

В отношении злостных неплательщиков банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление пеней и неустойки, передача дела коллекторам, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через торги и выселения заемщика и его семьи.

Выходом может стать просьба должника об отсрочке, признание банкротства заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент попросту скрывается от кредитора.

При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными – должник попадет во всевозможные черные списки, потеряет жилье, лишится возможности пересечь границу до погашения долга в полном размере, и, в крайнем случае, будет привлечен к уголовной ответственности. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы, как законно не платить ипотеку.

Надеемся вы получили ответ на вопрос, что будет если не платить ипотечный кредит. Если у вас сейчас есть сложности с оплатой и проблемы с банком или коллекторами, то просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в этой ситуации. Заполните специальную форму обратной связи.

Будем признательны за лайки, репосты и подписку на новости.

Что будет, если перестать платить ипотеку и какие последствия могут быть?

📝 Автор статьи: Алексенко Сергей Последнее обновление:&nbsp27.12.2019

Здравствуйте! У меня настали сложные времена, то есть наступили финансовые трудности. Объяснять подробно не буду — очень долгая история. Но вопрос выплат по долгам стоит остро — «Что будет, если перестать платить ипотеку и какие меры примет банк в таких случаях?». Спасибо.

Евгений, 28 лет, Россия, г. Москва.

Здравствуйте. Основными обязанностями заёмщика, который заключил договор ипотеки, является своевременное и полное внесение платежей, а также поддержание предмета залога в надлежащем состоянии.

С последним пунктом обычно проблем не возникает. Однако допущение просрочек или вовсе полный отказ от внесения платежей в нашей стране – явление нередкое. Поэтому зачастую возникает вопрос: какие последствия наступят, если отказаться от внесения платежей по ипотеке.

Ответственность за подобные действия определяется действующим законодательством, а также условиями кредитного договора. На практике каждый банк индивидуализирует меры, принимаемые по отношению к неблагонадёжным заёмщикам.

Применяемые меры воздействия на заёмщика определяются:

  • политикой кредитной организации;
  • обстоятельствами возникновения просроченной задолженности;
  • текущим финансовым положением должника;
  • состоянием ипотеки на момент возникновения задолженности.

При этом политика кредитной организации зависит от экономической ситуации, в первую очередь, на рынке ипотеки.

На данный момент в нашей стране правительство приняло решение отказаться от ряда программ поддержки граждан, решивших оформить ипотеку. В то же время ставки постепенно снижаются↓. В таких условиях нет уверенности, что кредитные организации будут лояльны по отношению к заёмщикам.

О том, что будет если перестать платить ипотеку, какие меры примет банк и каковы последствия будут для должника — читайте в этом выпуске

1. Что будет делать банк, если должник перестанет платить ипотеку 📋📉

Согласно действующему законодательству, а также стандартным условиям договора ипотеки, банк имеет право принимать следующие меры в отношении должников:

  1. Начисление неустойки в виде штрафов и пеней. Их размер, а также условия начисления определяются кредитным договором;
  2. Направление заёмщику требования устранить нарушения в порядке выплат. Если они не будут выполнены, обращение в суд;
  3. Реструктуризация либо рефинансирование ипотеки;
  4. Привлечение к ответственности созаёмщиков или поручителей, если они участвовали в процессе оформления ипотеки;
  5. Обращение взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту, то есть реализация недвижимости, выступающей обеспечением;
  6. Передача долга с целью взыскания коллекторскому агентству;
  7. Продажа задолженности с согласия заёмщика третьему лицу либо без получения согласия другому банку. Проведение торгов через аукционы по банкротству.

Рекомендуем также прочитать статью — «Как объявить себя банкротом (физическому лицу или ИП)».

2. Как банк борется с просрочками по ипотеке 📊

Несмотря на то, что банк имеет право предпринять достаточно жёсткие меры по отношению к заёмщику, в большинстве случаев на начальном этапе кредитор пытается мирно уладить ситуацию.

Причин предпочтительности мирного урегулирования несколько:

  • судебные тяжбы с заёмщиком, поручителем и созаёмщиками – процесс длительный и очень затратный;
  • продажа предмета залога либо его обращение в собственность кредитора – процесс достаточно сложный, требующий дополнительных затрат средств и времени;
  • коллекторам в случае их привлечения к взысканию придётся платить комиссию, в банке же обычно имеются свои специалисты, которые занимаются урегулированием вопросов с проблемными должниками;
  • продавая ипотечный кредит, банк теряет большие деньги, поэтому к такой процедуре прибегают только тогда, когда другими способами взыскать долг уже невозможно или это невыгодно.

На начальном этапе кредитор всегда старается выяснить, в чём кроется причина невыполнения должником своих обязательств. С этой целью для связи могут использоваться телефонные звонки, электронные и заказные письма.

Если станет понятно, что финансовые трудности временные, а от платежей заёмщик отказываться не собирается, ему могут предложить программы реструктуризации долга. Более того, при возникновении сложностей с оплатой есть смысл самостоятельно обратиться в банк. Это поможет решить проблему быстрее с минимальными последствиями. Подробно о том, что такое реструктуризация кредита и как она проводится, мы уже ранее рассказывали в нашей статье.

Процесс взыскания долга запускается, когда стало ясно, что заёмщик не может или не хочет продолжать погашать ипотеку, причём на постоянной основе. В этом случае банк сначала обращается к коллекторам. Если и они не смогут помочь, к взысканию привлекаются судебные органы.

Чаще всего недвижимость, выступающая обеспечением по ипотеке, полностью покрывает задолженность по кредитному договору. Именно поэтому эффективнее всего взыскать долг именно посредством реализации объекта залога. При этом не имеет принципиального значения, является ли предмет залога единственным жильём заёмщика, прописаны ли на этой площади дети.

📎 Рекомендуем прочитать статью — «Как взять деньги под залог недвижимости (квартиры)».

Исключение из всех описанных выше мер по взысканию возникает, когда заёмщик оформляет страховку. Однако важным условием при этом является то, что в страховом договоре должно быть указано, что в определённых ситуациях страховщик выплачивает за должника ипотечный кредит. Такие варианты возможны, если должник застраховал себя от возможной потери работы, а также на случай болезни.

Если у заёмщика имеется страховой полис, это может стать серьёзной помощью для решения проблем с выплатами по ипотеке. Однако в большинстве случаев страховка предполагает выплаты только в случае смерти заёмщика либо при серьёзной порче залогового имущества.

3. Что делать должнику, если возникли проблемы с выплатой по ипотеке 📝

Когда возникли проблемы с выплатами по ипотеке, должник в первую очередь должен определиться, есть ли у него цель сохранить предмет залога. От этого будет зависеть порядок дальнейших действий.

Если заёмщик хочет оставить недвижимость в своей собственности, ему придётся прибегнуть к услугам реструктуризации или рефинансирования.

Реструктуризация оформляется только в банке, оформившем ипотеку. Согласно общим правилам условия этой программы определяются кредитной организацией индивидуально. При этом банк не согласится на реструктуризацию, если ему станет понятно, что финансовые проблемы у должника длительные или даже постоянные.

Однако существует целый ряд ситуаций, когда кредитные организации достаточно легко идут на реструктуризацию:

  • временная потеря работы;
  • заболевания, которые носят временный характер;
  • рождение ребёнка.

Такие обстоятельства кредитная организация воспринимает как достаточно серьёзные причины, которые позволяют предложить должнику отсрочку либо рассрочку платежей, а также пересмотреть условия оплаты за ипотеку с целью снижения финансовой нагрузки.

Рефинансированием специалисты рекомендуют пользоваться, когда ипотека выплачивается уже достаточно длительное время. В последние годы наблюдалась тенденция снижения↓ ставок. Если кредит был взят под высокие проценты, есть смысл обратиться в банк за данной услугой.

Преимущество рефинансирования заключается в том, что оформить его можно в любой кредитной организации. Соответственно, у заёмщика расширяются возможные условия для выбора.

Если у должника нет цели сохранить предмет залога, не стоит оттягивать решение проблемы. Есть смысл выставить банку предложение воспользоваться правом залога. Ещё один вариант – совместно с кредитной организацией заняться реализацией недвижимости. С полученных средств можно будет погасить займ.

Советуем также прочитать статью — «Как быстро и выгодно продать квартиру»

На самом деле специалисты советуют не прятаться от банка. Как только возникли проблемы с выплатами, необходимо сразу связаться с кредитной организацией, чтобы найти варианты решения сложной ситуации.

Надеемся мы смогли ответить на вопрос — что будет если перестать платить ипотеку. Команда Richpro.ru желает финансового благополучия и никогда не попадать в подобные ситуации!

Последствия невыплаты по ипотечному кредиту

Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается. Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.

Причины неуплаты

Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.

Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.

Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.

Наиболее распространенные причины приостановки выплат:

  1. Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
  2. Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
  3. Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

  • остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
  • период просрочки не превышает 90 дней;
  • нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

  • уступает долг коллекторскому агентству;
  • подает иск в судебную инстанцию.

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

  1. Штрафы, пени, неустойки.
  2. Начисленные проценты.
  3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Что может помочь заемщику

В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.

Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.

Реструктуризация

Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.

Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:

  • трудовая книжка с записью о сокращении;
  • справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
  • справка из центра занятости о постановке на учет.

По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.

Страхование

Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:

  • заявление;
  • ипотечный договор;
  • свидетельство о смерти;
  • страховой полис;
  • справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.

За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.

Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.

Поиски компромиссов

В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.

Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.

Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).

Ожидание судебного процесса

Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.

Выселение из квартиры за неуплату ипотеки: какие риски?

Ипотека предполагает выселение из залогового жилья при просроченном долге по кредиту. Основная причина выселения – неоплата ежемесячных платежей и накопление большой задолженности. Порядок выплат по кредиту – размер и график – прилагаются к ипотечному договору между банком и заемщиком. В документе также пописаны пени, штрафы и другие виды переплат.

Чем грозит неуплата ипотеки?

По закону нельзя выселить должника из ипотечного жилья, если срок невыплат меньше 3 месяцев, а сумма долга меньше 5% от стоимости залогового имущества. На практике банк инициирует выселение заемщика из залогового жилья в случае просрочки на 6 и более месяцев. Если должник не изъявляет желания гасить долг, его могут выселить из ипотечной квартиры и продать ее на торгах по решению суда – даже если это единственное жилье. При вынесении решения суд учитывает, насколько были уважительными причины просрочки выплат и насколько должник проявлял заинтересованность в урегулировании спора, вносил ли он посильные суммы и т. п.

Если суд признает требования кредитора обоснованными, то заемщика выселяют. Ипотечную квартиру продают на торгах, а вырученные средства идут в счет взыскания задолженности, судебных и сопутствующих трат истца. Если после этого остаются лишние средства, их отдают заемщику.

Еще одно из последствий неуплаты ипотеки – испорченная кредитная история, которая не позволит вам больше взять в банке в долг.

Как банк отбирает квартиру за неуплату ипотеки?

Процедура выселения представляет собой пошаговый механизм:

  • Банк пытается урегулировать ситуацию в досудебном порядке – звонит должнику, отправляет ему письма с призывом уплаты долга по кредиту (это обязательная юридическая норма – претензионная работа, – без нее банк не рассматривает иск).
  • Если заемщик игнорирует шаги кредитора, тот подает иск в суд о неуплате ипотеки и взыскании задолженности. К документу прилагают распечатки звонков должнику, почтовые квитанции и другие аналогичные свидетельства попыток досудебных контактов.
  • Если суд убеждается, что кредитор пытался договариваться с должником, но ответных действий со стороны заемщика не было, он удовлетворяет исковые требования и прописывает в решении способ реализации взыскания – чаще всего это продажа на торгах.

Заберут ли квартиру за неуплату ипотеки, если есть несовершеннолетний ребенок?

Выселение из ипотечного жилья не зависит от наличия или отсутствия детей – все граждане страны равны перед судом и законом, вне зависимости от возраста. По закону банк не обязан предоставлять альтернативную жилплощадь вместо залоговой, изъятой за неуплату.

Если должник покупал квартиру за материнский каптал

Если первичный внос платился материнским капталом, родители обязаны выделить в квартире долю ребенка. Размер этой доли законодательно неопределен. Так как ребенок не входит в число заемщиков-должников, изымать его имущество кредитор не имеет права.

До момента, пока жилье находится в залоге у банка, выделить детскую долю нельзя. Это становится возможным после погашения кредита. При получении маткапитала в ПФР родители подают нотариально заверенное заявление, в котором обязуются выделить детские доли в ипотечной квартире в течение 6 месяцев после уплаты последнего кредитного платежа. Таким образом, за неуплату по ипотечному займу недвижимость, купленную с привлечением материнского каптала, изымают на общих основаниях.

Уважительные причины для просрочки

И банк, и суд при принятии решения учитывают причины неуплаты. Есть недобросовестные заемщики, которые надеются, что банк их не выселит и жилье не отнимет. Есть и добросовестные заемщики, попавшие в сложные жизненные обстоятельства.

Уважительные причины неуплаты ипотечных платежей:

  • сокращение на работе;
  • уменьшение оплаты труда;
  • тяжелая болезнь;
  • отбывание наказания в местах лишения свободы;
  • смерть основного заемщика;
  • рождение еще одного ребенка или нескольких детей;
  • другие непредвиденные расходы.

То, что причина просрочки уважительная, нужно доказать, предоставив справку с места работы или приказ об увольнении, копию приговора суда, свидетельство о смерти, другие документы. Уважительные причины не избавляют от долговых обязательств, но если они есть, кредитор пойдет вам навстречу. Об том вы получите официальное письменное одобрение банка с измененными условиями договора.

Что делать, чтобы не допустить выселения из-за долгов по ипотеке?

Банку невыгодно выселять заемщика и продавать жилье на торгах, потому что в этом случае он получит гораздо меньшую сумму. Эксперты советуют заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, написать заявление в банк, изложить в нем все обстоятельства, приложить подтверждающие документы. В таких случаях кредиторы идут на встречу заемщикам.

Возможное решение вопроса:

  • реструктуризация долга – увеличение срока его выплаты – в этом случае размер ежемесячных платежей уменьшается;
  • кредитные каникулы – смещение графика платежей на несколько месяцев – до полугода;
  • списание пеней, штрафов, процентов – на усмотрение кредитора;
  • участие в госпрограммах, таких как «Жилище» для молодых семей, получение жилищных субсидий в рамках военной ипотеки или материнского капитала и т. п.

Пока суд не вынес решение, вы можете продолжать искать компромисс с банком и вносить посильные суммы в счет долга. Так как тяжбы идут до 2-х лет, за это время накапливаются дополнительные долги по кредиту. Если вы категорически не можете платить, не ждите, а продавайте залоговое жилье и возвращайте кредит банку – так вы минимизируете убытки. Оставшуюся сумму можно положить на депозит и частично гасить ею арендные платежи.

Если вас выселили из квартиры за неуплату ипотеки, попытайтесь получить статус «малоимущий». Должникам с несовершеннолетними детьми специалисты советуют подать заявку в органы социальной защиты населения и документально подтвердить статус малоимущей семьи. Это дает право на безоплатный наем социальной жилплощади в общежитии в пределах установленных жилищных нормативов – 18 кв. м. на человека.

Что будет если не платить ипотеку

У каждого владельца ипотечной квартиры возникает вопрос: что будет, если не платить ипотеку? Казалось бы, ответ на него стандартный: банк заберет квартиру. Но на практике ситуации с невозвратом или просрочками по ипотеки имеют несколько решений.

В нашем обзоре мы расскажем о последствиях за неуплату долга по ипотеке. Читатели узнают, можно ли избежать дефолта, если не платить банку.

Последствия за неуплату ипотеки

Оформляя ипотеку, граждане редко думают о негативных последствиях. Накопив денег на первый взнос и получив квартиру, заемщики планируют ее обустройство для долгой и счастливой семейной жизни.

К сожалению, не только продолжающийся экономический кризис становится причиной неплатежей по ипотеке. Многие россияне не привыкли планировать свои бюджеты на перспективу и не имеют резервов на случай форс-мажора. По статистике многие заемщики, получившие ипотечную ссуду, сразу оформляют второй кредит и тратят деньги на ремонт, покупку мебели и пр.

В результате у семьи возникает долг по двум и более кредитам, и сумма выплат может превысить половину доходов. А это уже критично, особенно при рисках потери работы, снижения зарплаты и пр. Что же будет, если просрочить ипотеку?

Важно знать, что взаимоотношения заемщика и банка определяются законами и документами: Гражданским Кодексом РФ, Жилищным кодексом России, Законом об ипотеке и кредитным договором.

В договоре определяются не только обязательства сторон, но и ответственность за нарушение. Любое отклонение от графика выплат влечет последствия для заемщика, даже за один день просрочки банк начислит пени. Если просрочить платеж по ипотеке, с заемщиком начинают плотно работать специалисты службы взыскания банка.

Стандартный порядок их действий таков:

  • посылают письменные уведомления по месту жительства, звонят на мобильные и стационарные телефоны с сообщением о сумме долга и требованиями погасить задолженность;
  • начисляют пени и штрафы, согласно пунктам договора;
  • в случае просрочки свыше 90 дней передают иск в суд;
  • после судебного решения взыскивают с должника все причитающиеся суммы, в том числе реализуя залоговое имущество.

В каждом конкретном случае могут быть свои варианты развития событий. Если заемщик просрочит один платеж на несколько дней, санкциями станут штрафы и пени. Но что сделает банк, если просрочки будут системными? По договору, у «рецидивистов» могут потребовать вернуть долг досрочно (отозвать кредит).

На практике банки готовы продолжать работу с подобными заемщиками, при условии, что долги регулярно погашаются. Просроченная ипотека иногда даже выгодна кредитору: пени и штрафы с лихвой покроют его расходы на содержание аппарата службы взыскания.

Но заемщик должен осознавать свои риски:

  • отрицательная кредитная история. Просроченные платежи фиксируются в досье и портят рейтинг клиента;
  • большая переплата. Штрафы и пени существенно увеличат общую переплату по кредиту;
  • отзыв ипотеки или изъятие залога. У банка всегда есть весомый повод перенести отношения в суд и потребовать возврата кредита. А если заемщик окажется не в состоянии отдать остаток долга, у него заберут имущество. Наложить взыскание банк может, если суммарный долг по ипотеке превышает 5% от стоимости залога, а просрочка более 3-х месяцев.

Резюмируем: ответ на вопрос, что будет, если не выплачивать ипотеку, зависит от системности нарушений и суммы долга. Редкие просрочки на пару дней приведут к уплате штрафа и общению со специалистами службы взыскания. Системные нарушения ведут к печальным последствиям, изъятию недвижимости.

Просрочка по ипотеке – что делать заемщику

Прежде всего, заемщику нужно определить природу просрочки и риски ее повторения. Если причиной задержки платежа стала банальная невнимательность, и в будущем вы планируете погашать взносы по графику, беспокоиться не о чем: заплатите банку штраф и не нарушайте сроки.

Если причинами невыплаты долга стало изменение финансового положения, это повод к быстрым действиям. Чтобы сохранить недвижимость и репутацию, нужно сразу обратиться в банк за консультацией. Объясните ситуацию и попросите изменить договор. Банк может предложить реструктуризацию или рефинансирование. В некоторых случаях заемщики могут получить ипотечные каникулы.

Рассмотрим эти варианты:

  • реструктуризация долга предоставляется заемщику, если кредитор видит веские причины (потеря работы, болезнь и пр.). Результатом может стать дополнительное соглашение о временном снижении суммы платежа. Например, в течение года заемщик будет выплачивать только проценты, а основной долг вернет позже;
  • рефинансирование кредита позволит изменить сумму регулярного платежа за счет увеличения срока. Если банк согласится на новый договор, то остаток долга по ипотеке переоформят на больший срок. Переплата станет выше, но ежемесячный платеж – меньше;
  • ипотечные каникулы по схеме сходны с реструктуризацией. Претендовать на них могут заемщики из специальных категорий: малообеспеченных семей, многодетных, сотрудников бюджетной сферы и пр.

Как не платить ипотеку на законных основаниях

Закон о несостоятельности предполагает возможность каждого гражданина объявить себя банкротом, если сумма долго превышает 500 000 рублей, а период просрочки по выплатам более 90 дней. Принять решение о личном банкротстве – это серьезный шаг, и заемщик должен понимать все последствия.

Длительный и затратный процесс приведет к суду. Суд вынесет решение, которое определит порядок возмещения ущерба всем кредиторам. У заемщика будут арестованы счета и карты, судебные приставы направят исполнительные листы по месту работы.

Что будет с квартирой после иска о банкротстве? Это зависит от конкретной ситуации заемщика. По закону, суд не может изъять единственное жилье. Не отнимут квартиру, взятую под материнский капитал: там прописаны несовершеннолетние дети. Но если в собственности должника есть другое имущество, его арестуют и реализуют. Лучшим решением в сложной ситуации будет компромисс. Банки пойдут навстречу, если увидят гарантии возврата долга. Если же у заемщика нет возможности выплатить ипотеку даже после рефинансирования, ему предстоят судебные разбирательства, изъятие имущества и потеря репутации.

Если не платить ипотеку, что будет?

Привет, всем!

Что будет, если не платить ипотеку? В статье вы узнаете, что предпримет банк, если вы не будете платить ипотечный кредит и расскажу, что сделать, чтобы не совершить ошибку 90% ипотечников!

Учитывая реалии российской жизни, накопить на квартиру после 2015 года будет сложно. И при этом ипотека становится единственным путем решения жилищного вопроса. Правда не все рассчитают свои силы и причины на то разные, а суть одна — в один прекрасный день приходит понимание — не платить ипотечный кредит — единственное решение.

И что будет дальше? Вы задаете постоянно себе этот вопрос. Этот вопрос возникает у 80% той части граждан, которые платят ипотеку, либо будут выплачивать, купив квартиру. Предлагаю разобраться, что вас ждет и какие они реалии жизни, если не платить ипотечный кредит.

Если вы перестали платить ипотеку, у банка будут основания обратить взыскание на вашу квартиру, поскольку она в залоге у банка с первого дня покупки.

Что будет если не платить ипотеку: взыскания

Когда будут взыскания, если не платить ипотеку

  1. в случаях неуплаты либо несвоевременной уплаты суммы долга полностью или частично
  2. по основаниям указанным в кредитном договоре для покупки жилья (условия могут быть любые)
  3. обращение взыскания на имущество может быть обращено в судебном порядке; либо внесудебный порядок, если это прописано и согласовано с вами в договоре.

В каких случаях банк не имеет права накладывать взыскание, даже, если не платить ипотечный кредит

  1. если сумма долга составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки
  2. период просрочки составляет менее 3 месяцев
  3. ипотечник допустил нарушение по выплате долга, но оно крайне незначительно и размер требований должника явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Порядок действий банка, если вы не платите ипотеку

Теперь мы разобрались в каких случаях вы можете лишиться жилья, а в каких нет. Но тем, кто оказался в числе ипотечных «нарушителей» — расскажу дальше о вашей участи.

Уведомление от банка
Сначала вам банк направит уведомление, в котором даст вам возможность погасить имеющуюся задолженность, и укажет, что данное уведомление будет иметь силу требования о полном досрочном исполнения обязательств в случае невыполнения требований.

То есть даст вам возможность погасить имеющийся долг, если не погасите, то должны будете полностью досрочно вернуть весь долг.

Реструктуризация долга
Конечно вы можете просить реструктуризацию долга, но если вы вообще не в состоянии платить, либо банк отказал вам в реструктуризации, то стоит готовиться к наихудшему варианту.

Иск о расторжении ипотечного договора
Далее если вы не смогли выполнить требование банка, то банк составляет иск в суд о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на квартиру и выплате долга. При этом банк составляет ходатайство с целью обеспечительных мер о наложении ареста на вашу квартиру.

Приставы накладывают арест на квартиру, что бы не смогли ею распоряжаться и предупреждает вас об ответственности.

Судебный процесс
Далее начинается судебный процесс, не советую самостоятельно отстаивать свои права в суде, так как отношу данный спор к категории сложной, поскольку необходимы в обязательном порядке юридические познания, что бы не попасть впросак.

Как случилось у моих клиентов, которым суд в 2015г вынес решение об установлении продажной цены на основании отчета оценки за 2006 г ,то есть занизил рыночную стоимость квартиры в несколько раз. В настоящее время данное решение суда обжалуется.

Далее суд выносит решение о расторжении с вами кредитного договора, устанавливает размер начальной продажной цены на торгах, и указывает сумму долга. Через месяц, если вы не обжалуете, решение суда вступает в силу и с этого момента проценты на оставшуюся сумму долга вам больше не начисляются.

Сумма долга остается фиксированной. Потом вашу квартиру реализуют с торгов, из вырученной суммы на торгах банк забирает себе сумму долга, оставшуюся сумму возвращают вам.
Ну вот и все ,самое страшное уже позади!

Как защитить свои права, если не платите ипотеку

Пример: Клиент обратилась ко мне, когда уже суд вынес решение, но решение еще не успело вступить в законную силу. Она в 2005г купила в ипотеку квартиру, но со временем не смогла платить ипотечный кредит.

Когда оформляла покупку в ипотеку, сделала отчет оценки, согласно которому квартира двухкомнатная в Краснофлотском районе Хабаровска была оценена в 1500 000 рублей.

Суд на основании этого отчета установила начальную продажную стоимость данной квартиры для продажи на торгах — -1200 000 рублей –( 80% от стоимости указанной в оценке). То есть приставы должны будут продать данную квартиру по такой цене, хотя ее рыночная стоимость около 300 000 млн.

В настоящее время решение суда обжалуется в апелляционной инстанции.

Вот что будет, если не платить за ипотеку и не уметь защитить свои права. Чтобы таких недоразумений не было, нужно либо очень хорошо подготовиться к суду, либо нанять юриста.

Также суд по вашему ходатайству может дать вам рассрочку до года решить ваши проблемы. А вообще при рассмотрении судебного спора на что вы должны обратить внимание.

Почему надо нанять юриста, если не будете платить ипотеку?

В законе четко не урегулирован порядок установление начальной продажной цены, по которой вашу квартиру будут продавать на торгах.

А это для вас должен быть самый главный вопрос. Поэтому если в суде яростно не отстаивать свою позицию большинство судей возьмет отчет оценки, который вы делали в день получения ипотеки и в размере 80% от этой суммы установит начальную продажную стоимость вашей квартиры. Так как это обязанность суда.

По установленной судом стоимости приставы должны будут ее продать на публичных торгах.

Поскольку закон утверждает, что суд имеет право на основании отчета оценки в размере 80% от этой суммы установить начальную стоимость квартиры для ее реализации на торгах. НО не каким образом законом не урегулирован порядок проведения оценки.

Например, если вы купили квартиру 10 лет назад, как это было в моем случае с клиентами, на тот момент оценка составляла 1000 000 рублей, 80% -800 000 рублей. Затем вы принимаете решение не платить ипотеку и банк обращается в суд.

А суд выносит решение об установлении продажной стоимости в размере 800 000 рублей, то есть вашу квартиру на торгах должны будут продать по такой цене. А то что ее рыночная стоимость уже другая это суд может не волновать.

Так как в законе этот критерий четко не прописан, поэтому многие суды берут имеющийся отчет и на основании него оценивают и формально они правы.

Что делать, чтобы не ошибиться, как 90% ипотечников:

Вот поэтому, после того, как вы решили не платить за ипотечный кредит, вам надо провести самостоятельно провести оценку на момент рассмотрения спора, заявить ходатайство о приобщении ее к материалам дела и на основании предоставленного вами отчета просить суд устанавливать продажную цену.

Только тогда вы сумеете очень выгодно и с пользой для себя реализовать вашу квартиру через приставов. Считаю этот момент важным, так как наверно вас в большей мере будет волновать по какой цене продадут, и какая будет вам польза . А для этого отстаивайте свои права!

Вы узнали что будет, если не платить ипотеку и как вам надо действовать! Конечно пути выхода найти всегда можно, но если вы уже конкретно не платите и не собираетесь платить за ипотеку, то сценарий развитий событий в большинстве случаев следует только такой!

Как не платить за ипотечный кредит. И чем это грозит

Эта статья посвящена этим важным вопросам ипотечного кредитования.

Каждый ипотечный договор основывается на нормативно-правовых документах. Это Гражданский Кодекс РФ, Жилищный Кодекс РФ и ФЗ «Об ипотеке». Нарушение основополагающих условий такого договора является нарушением этих правовых актов. И все действия баков по отношению к должникам основываются именно на них.

При возникновении просрочки оплаты кредитор по отношению к должнику начинает предпринимать набор стандартных в этом случае мер. Сначала посредством телефонных звонков или через смс сообщения должник уведомляется о срочном внесении ежемесячного платежа. Далее происходит применение штрафных санкций. Это начисление неустойки или пеней, размеры которых и сроки предъявления прописаны в заключенном договоре. Если это не помогает, банк обращается в суд за взысканием залога. Происходит реализация недвижимости посредством торгов. И долг погашается вырученной суммой.

В самом начале банк старается урегулировать ситуацию и не доводить до суда. Заемщику в зависимости от конкретных обстоятельств, предлагают различные варианты выхода из сложившихся обстоятельств. Это может быть реструктуризация, рефинансирование кредита и др.

Кредиторы предпринимают все для того, чтобы не доводить до суда. Согласно действующему законодательству, если долг клиента превысит 5% от общей суммы кредита, банк имеет право взыскать заложенное имущество посредством его продажи. Взыскание имущества бывает крайней мерой, потому что требует дополнительного времени и материальных расходов:

  • Как вариант, дело неплательщика могут передать коллекторской службе, которая действует жестко.
  • Фамилии должников, которые ничего не делают для погашения задолжности, прячутся, обманывают, могут внести в межбанковский черный список, с отметкой о испорченной кредитной истории.
  • Сумма долга постоянно будет расти. Т.к. помимо основной суммы и процентов в соответствии с договором будут начисляться пени.
  • Можно лишиться самого жилья, ради которого бралась ипотека. Просто выселят.
  • На основании вынесенного судебного решения по исполнительному документу могут быть арестованы банковские счета и иное имущество заемщика.
  • Будет наложен запрет на выезд за границу.

Нужно сказать, что квартиру лучше продать самому, т.к. банк через торги реализует ее по заниженной стоимости. И этой суммы денег может не хватить на погашение всего долга. Сначала гасятся штрафы и неустойки, затем проценты и только потом – основной долг. Можно остаться должником и без квартиры.

Но все-таки существует несколько законных способов не платить ипотеку

1 Погашение долга страховкой

Обычно страховая компания выплачивает банку полностью задолженность за застрахованного клиента только в случае смерти заемщика, или при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

Но если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, нужно обратиться в страховую компанию, где был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки. Необходимо подать заявление о получении страхового возмещения. Если вопрос решится положительно, страховщик выплатит необходимую сумму банку сам.

2. Банкротство

В 2015 году в силу вступил закон, по которому любой заемщик с долгом больше 500 тысяч рублей, не имеющий дохода для выплаты банковского долга, может обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Просрочка по кредиту должна быть более трех месяцев.

Конечно, такой отказ от оплаты кредита подразумевает большое количество негативных последствий для человека. Запрет на получение новых кредитов, не при каких условиях. Невозможность занимать руководящие посты. После присвоения статуса банкрота имущество (если оно есть) человека продается на открытых торгах в течение трех лет. Нужно будет оплатить услуги управляющего.

Но если же по суду будет установлено, что заемщик действительно ничего не имеет и не может платить по кредиту, возможен вариант списания долга. По истечению определенного времени судебные приставы отправят в банк постановление о невозможности взыскания.

Если финансовые трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок.

Для этого необходимо объяснить причину и предоставить подтверждающие документы. Кредитные каникулы можно получить от месяца до одного года. По истечении оговоренного срока восстанавливается прежний график оплаты.

Действия заемщиков, которые умышленно пытаются обмануть банк, скрываются от коллекторов и суда могут быть квалифицированы как мошенничество. Люди, отказывающиеся исполнять свои обязанности, подлежат административной и даже уголовной ответственности.

Бывают случаи, когда все -таки лучше воспользоваться правом залога недвижимости и с разрешения банка продать самому квартиру. Вырученная сумма погасит кредитную задолженность.

Списание задолженности по ипотечному договору возможно в двух случаях:

1. Государственная поддержка несостоятельных людей

Постановление Правительства РФ №373 от 23.07.2015 г предусматривает программу, по которой граждане при серьезных материальных затруднениях могут рассчитывать на поддержку государства. Она происходит путем списания 20-30% от остатка ссудной задолженности, но не более 3 млн. рублей основного долга по договору ипотеки.

Это очень актуально для валютной ипотеки.

Но программа государственной поддержки имеет большое количество ограничений и различных нюансов, которые рассматриваются в самом начале при заключении кредитного договора.

2. В результате признания человека неплатежеспособным.

В процессе судебных разбирательств, клиент, не имеющий в собственности никакого иного имущества, банковских счетов и достаточный ежемесячный доход, признается банкротом.

Но на практике банк и коллекторы будут всячески пытаться вернуть деньги. Давление и угрозы могут применяться не только к должнику, но и к его родственникам. Поэтому рассчитаться с кредиторами необходимо любым путем.

Самостоятельно накопить на квартиру достаточно сложно, поэтому ипотека становится единственным выходом в решении квартирного вопроса.

В силу определенных обстоятельств, не все справляются с долговыми обязательствами по кредиту. В связи с чем возникает вопрос, что будет, если не платить ипотеку?

Возможность систематического внесения платежей по ипотеке является основой для принятия банком решения о выдаче кредита. Нарушение условий влечет за собой определенные действия, предусмотренные федеральным законом, составленным ипотечным договором, ГК РФ и другими нормативными актами.

Ни одна из сторон договора не может гарантировать стабильное экономическое состояние заемщика на весь период кредитования. Поэтому со стороны банка учитываются возможные риски, которые связаны с неплатежеспособностью клиента.

Основу ипотечного кредита составляет переданное кредитной организации имущество под залог, стоимость которого изначально определена ниже рыночной (за минусом первоначального взноса). Данный платеж, предоставленный за счет собственных средств клиента, заведомо покрывает некоторую часть риска.

Также, банки выдвигают инициативу страхования личной ответственности, которая в случае возникновения трудностей поможет завершить процесс кредитования с минимальными для заемщика потерями. Кредитор начинает реагировать на задолженность практически сразу после ее образования.

При этом несвоевременная оплата является исключением, поскольку заемщик все равно вносит платежи. Такие действия последствий не влекут, но отражаются в кредитной истории. В остальных случаях при длительных просрочках банк действует в рамках кредитного договора.

ВНИМАНИЕ! Любой ипотечный договор содержит график внесения платежей. Как правило, опоздание даже на 1 день считается просрочкой.

Некоторые заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями, которые становятся причиной просрочек по ежемесячному взносу.

Если платеж по ипотеке не поступает вовремя в банковское учреждение, в отношении плательщика кредита принимаются строгие меры. При возникновении неплатежеспособности заемщик должен обратиться в банк для написания заявления об отсрочке платежа.

Услуга доступна в том случае, если у клиента действительно уважительная причина. Если обращения к кредитору не произошло, возможны серьезные последствия. Нарушение условий договора влечет за собой ответные меры банка. Как только появляется просрочка, кредитор принимает стандартные меры:

  • Информирование должника об образовавшейся задолженности с помощью звонков или смс-рассылок. Таким способом банк дает возможность погасить имеющуюся задолженность на добровольной основе. Если требования будут не выполнены, то кредитор вправе потребовать погасить всю сумму долга по ипотеке.
  • Досудебное решение вопроса. Кредитор может пригласить заемщика в финансовую организацию с целью выяснения обстоятельств, из-за которых перестали поступать платежи.
  • Наложение штрафных санкций (пени, неустойки, указанные в кредитном договоре).
  • Обращение в суд для взыскания залога. Банком составляется иск о расторжении договора по ипотечному кредиту и взысканию долга. В свою очередь суд при неисполнении обязательств накладывает арест на квартиру заемщика, после которого распоряжаться недвижимостью он не имеет права. Далее начинается судебный процесс, по окончании которого выносится решение.
  • Продажа предоставленной в ипотеку недвижимости через торги. Полученная выручка идет в счет погашения долга.

Если клиент отказывается присутствовать на судебном заседании, то имущество, находящееся в залоге банка, может быть продано по низкой цене. Для начала любой банк пытается решить проблему мирным путем.

ВАЖНО! Кредитором предлагаются варианты, помогающие снижению финансовой нагрузки, например, реструктуризация займа, рефинансирование или иной выход в зависимости от обстоятельств.

Обращение в судебные органы и взыскание имущества — крайние действия, сопровождающиеся дополнительными издержками и расходами. Поэтому большинство банков стараются не доводить ситуацию до ее урегулирования в судебном порядке.В результате заемщик получает такие последствия, как:

  1. Плохая кредитная история. Злостных неплательщиков заносят в межбанковский черный список.
  2. Значительное увеличение долга. Ежедневно к основной задолженности по кредиту добавляются пени согласно договору.
  3. Выселение из квартиры, предоставленную под залог и ее последующая продажа.
  4. Арест имущества или банковских счетов. Предусмотрен только по решению суда и при наличии исполнительного документа.
  5. Запрет на выезд за пределы страны.

Как правило, недвижимость продается через торги по заниженной стоимости, что может быть невыгодно для заемщика. Вырученной суммы может не хватить на погашении долга, и в итоге заемщик может потерять квартиру и остаться должен банку.

Что будет с квартирой

Действующее законодательство предусматривает взыскание имущества путем его реализации в случае, если размер задолженности от общей суммы по ипотечному договору превышает 5%.

Если долг не превышает установленный процент, то имущество подлежит аресту. Находящаяся в собственности кредитора недвижимость, может быть в любой момент реализована по цене, существенно отличающейся от рыночной.

Каждая финансовая организация стремиться не только к своевременному возврату выданного кредита, но и начисленных за несоблюдение условий договора штрафов и пеней. Поэтому изначально погашаются имеющиеся штрафы, далее неустойки с процентами, и в последнюю очередь списывается основная сумма долга.

Законный способ не платить

Не каждый плательщик знает, что есть законные способы не вносить платеж по ипотечному договору.

Банкротство

Действует закон, на основании которого должник при наличии долга в 500 тыс. руб. и отсутствия достаточного дохода для его погашения может быть признан судом банкротом. При этом период неисполнения обязательств по кредиту должен быть не менее 3 месяцев. Таким способом пользуются не часто, так как для заемщика подразумеваются негативные последствия.

В дальнейшем ему будет отказано в оформлении займов, трудоустройстве на руководящей должности и т.д. Если судом признан факт неплатежеспособности клиента банка, то вероятность взыскания с него задолженности очень мала. Как правило, с заемщика долг списывается.

Страховка

При наступлении доказанного страхового случая, должник вправе обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением о страховом возмещении. Если предъявленные требования удовлетворяются, то компания переводит банку определенную сумму денег.

ВНИМАНИЕ! Задолженность страховой компанией оплачивается полностью в случае смерти плательщика кредита, либо наступления инвалидности 1 или 2 группы.

Отсрочка

При финансовых трудностях можно обратиться в учреждение банка с просьбой отсрочки внесения платежа по ипотеке. При этом должны быть предоставлены уважительные причины с подтверждающими данный факт документами. Такой способ на законных основаниях позволяет не вносить платеж по договору на период от 1 до 12 месяцев, по завершении которого график платежей должен быть восстановлен.

Некоторые недобросовестные заемщики целенаправленно отказываются вносить ежемесячные платежи и исполнять обязательства по договору. Такие действия могут рассматриваться как мошенничество. В результате на должника может быть возложена административная, и даже уголовная ответственность.

Если нет необходимости в сохранении недвижимости, можно с разрешения кредитора продать квартиру и погасить образовавшийся перед банком долг.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *