Ипотека без поручителя

Содержание

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке

  • Время чтения: 3 мин.
  • 7168
  • 22

Финансовые организации, сфера деятельности которых включает системы кредитования, стремятся обезопасить себя от возможных рисков, связанных с невыплатой кредитов, просрочки по выплатам процентных ставок и основного долга заёмщиками. Одним из способов защиты является привлечение третьих лиц (поручителей), в качестве гаранта обеспечения возврата средств. Единой системы разработки условий кредитования не существует, и каждый банк действует в рамках собственных нормативных наработок.

Наиболее наглядно данную ситуацию можно рассмотреть на примере Сбербанка, который постоянно расширяет перечень вариантов кредитования, каждый из которых имеет свои индивидуальные особенности. Оформление и способы погашения кредитов зависят от многих нюансов, но основными являются размер предполагаемого кредита и финансовая состоятельность заёмщика. Ипотечное кредитование подразумевает предоставление банком значительных сумм финансовых средств и считается операцией с повышенным риском и наличие поручителя служит дополнительной гарантией возврата средств. Но нужен ли поручитель для ипотеки в сбербанке определяется внутренними нормативами банка и в отдельных случаях кредитный договор не предусматривает наличие поручителя.

Обязанности поручителя

В качестве поручителя может выступать любой гражданин РФ, в возрасте от 21 до 75 лет. Дополнительными необходимыми условиями являются:

  • наличие паспорта РФ с регистрацией;
  • наличие общего стажа 1 год, за последние 5 лет и продолжительность непрерывного стажа работы полгода по месту трудоустройства;
  • справка о доходах (желательно не меньше, чем у основного заёмщика).

Также может потребоваться подтверждение на право собственности имущества поручителя, военный билет, документы, подтверждающие поученное образование (диплом, аттестат). Всё это необходимо для заключения договора между банком и поручителем (в дополнение к основному договору между банком и основным заёмщиком). Перечень необходимых документов будет представлен при подаче заявления на получение кредита.

Поручитель несёт ответственность за обеспечение соблюдения договорных обязательств между банком и заёмщиком. В случае возникновения негативных ситуаций (просрочка, задолженность), банк имеет возможность востребовать исполнение договора поручителем, по истечению 3 месяцев со дня возникновения случаев неуплаты заёмщиком. Поручитель не может уклониться от выплаты предъявленных сумм по обеспечению кредита (ст. 363 ГК РФ).

Условия займа без поручителей

Внутренний регламент Сбербанка предусматривает предоставление ипотечного кредита без привлечения третьих лиц, в качестве гаранта, в следующих ситуациях:

  1. Наличие у заёмщика имущества (движимое, недвижимое) которое может быть принято банком в качестве залога.
  2. Наличие гарантированного постоянного места работы и достаточной заработной платы.
  3. Наличие созаёмщиков.

Как правило, все вышеперечисленные пункты рассматриваются в комплексе и отсутствие какого-либо из них может служить основанием для отказа в выдаче кредита. Но в отдельных случаях любой из них может являться отдельным достаточным условием для получения ипотечного кредита. Специалисты Сбербанка принимают решение исходя из внутренней финансовой политики.

Созаёмщик при ипотечном кредитовании

Основное отличие созаёмщика от поручителя, возможность распоряжением приобретённой недвижимостью наравне с заёмщиком. Поручитель данную возможность может получить исключительно по решению суда. Действующими нормативами Сбербанка предусматривается возможность привлечения в качестве созаёмщика лиц, граждан РФ, в возрасте от 21 до 75 лет, имеющих стаж 6 месяцев на последнем месте работы (для трудоспособных граждан), предоставивших справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка). Также необходимо наличие:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • свидетельства о браке;
  • паспорта РФ.

Процедурой получения ипотечного кредита Сбербанком предусмотрено обязательное участие супруга или супруги заёмщика в качестве созаёмщика. При этом наличие или отсутствие у них постоянного дохода не является препятствием для заключения договора кредитования. Количество одновременно привлечённых лиц в качестве созаёмщика регламентируется отдельно. Так для лиц, заключающих договор на получения займа по программе «Молодая семья», количество может достигать 6 человек.

Наиболее оптимальный вариант, привлечение в качестве созаёмщика близких родственников. Это позволяет повысить уровень доверия со стороны работников финансового учреждения. В дополнении к этому, подобная практика позволяет минимизировать риски самого заёмщика, так как привлечённые лица (созаёмщики) имеют право на распоряжение частью приобретённого имущества, которое в этом случае оформляется как общая собственность.

Как уже отмечалось, наличие созаёмщика позволяет на более выгодных условиях получит ипотечный кредит. Одновременно с этим следует помнить, что ответственность за погашение предоставленного кредита лежит на всех лицах, указанных в договоре. Дополнительно к основному договору непосредственно с лицом, оформляющим кредит, каждый участник сделки заключает отдельный договор.

Кредитор (Сбербанк) вправе, в случае возникновения проблем с основным получателем кредита (просрочка, задолженность), самостоятельно, без обращения в судебные инстанции, предъявить иски по уплате необходимых сумм созаёмщикам (ст. 323 ГК РФ).

Отличия и особенности ипотечного кредитования с поручителем и без поручителя

Совершенствование системы ипотечного кредитования Сбербанком позволяет выстроить более гибкую политику предоставления финансовых средств потребителям. Одновременно с этим приходится разрабатывать различные условия для возможных вариантов заключения договора. Так заключение договора на получение ипотечного займа без поручителей отличается по своим параметрам, от займа, где поручитель присутствует. Отличия следующие:

* В скобках указаны возможности получения ипотечного займа при наличии поручителей.

Кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке

Поручительство по ипотеке – не простая формальность. Подписывая договор, человек берет на себя финансовую ответственность за клиента и гарантирует банку своевременное погашение задолженности. Сохраняются обязательства до момента закрытия кредита. Поручительство имеет много подводных камней, о которых лучше знать до того, как стать гарантом по долгосрочному и крупному займу.

Чем отличается поручитель от созаемщика

В отличие от созаемщика, форма ответственности поручителя может быть разной. Это:

  1. Солидарная — это когда физическое лицо обязуется обеспечивать своевременное погашение кредита при любых обстоятельствах.
  2. Субсидиарная – обязательство возникает после того, как банк докажет неплатежеспособность клиента.

В подавляющем большинстве случаев банк останавливается на первом варианте. Точный перечень обязательств будет прописан в отдельном договоре между поручителем и Сбербанком. При этом поручительство не дает человеку права распоряжаться ипотечной собственностью, как созаемщику. В доме/квартире можно прописаться, выделить в ней долю, но все это делается с разрешения основного клиента.

Важен ли поручитель при оформлении ипотеки

Формально условия ипотечных программ не предусматривают обязательного участия поручителя. Но клиенты могут привлекать их по собственной инициативе. Для банка это минимизация собственных рисков, поэтому такой шаг всегда приветствуется. Однако каждого привлекаемого участника договора тщательно проверяют, как и основного заемщика.

Полезно знать! Поручители могут потребоваться на период с момента подписания договора до оформления закладной. Но можно предоставить и другие гарантии – временно оформить в залог любую недвижимость в собственности.

Когда поручительство необходимо:

  1. При низком официальном доходе основного клиента, сравнительно небольшом трудовом стаже.
  2. Заемщикам с плохой кредитной историей или без нее.
  3. Молодым клиентам с малым стажем или заемщикам предпенсионного/пенсионного возраста.

Плюсы и минусы поручительства

Статус поручителя не приносит физлицу определенных преимуществ. Если предусмотрено условиями ипотечной программы, то банк может снизить ставку по кредиту, увеличить сумму к выдаче или срок возврата. Но выгода касается в большей степени основного заемщика, а не поручителя.

Среди недостатков можно отметить риск. Выплата долгосрочного кредита полностью ляжет на гаранта, если клиент Сбербанка не захочет или не сможет должным образом исполнять свои обязательства. Кроме того, факт поручительства снизит возможность взять ипотеку или кредит для себя. Банки одобряют выдачу только при условии, что официально подтвержденного дохода будет достаточно для обслуживания всех кредитов.

Кто может стать поручителем

Поручителем по ипотеке может быть любое физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщики привлекают родственников, друзей или работодателя. Но условия Сбербанка не ограничивают круг лиц – их клиент выбирает самостоятельно.

Ключевыми критериями, определяющим, кто может быть поручителем в Сбербанке по ипотеке, являются требования. Оценке подвергается и кредитная история. Причем положительные записи в БКИ могут повысить лояльность банка.

Поручительство при ипотечном кредитовании в Сбербанке

Часто поручитель нужен временно, на период между подписанием кредитного соглашения до передачи в залог приобретаемого объекта недвижимости. После привлеченные лица могут отказаться от обязательств либо сохранить их до полной выплаты кредита. Здесь важно учесть, что банк может не аннулировать договора автоматически. В этом случае нужно явиться в то отделение, где подписывались ипотечные документы, и написать заявление об исключении себя как поручителя.

Допускается привлечение поручителей на полный срок ипотечного кредита. В этом случае гарант обязуется выплачивать кредит:

  1. Если основной заемщик исчезает или не имеет возможности платить взносы.
  2. В случае кончины заемщика, если им не была оформлена страховка.
  3. Если банк продал ипотечное жилье, но средств от продажи оказалось недостаточно для покрытия долга.

Полезно знать! Чтобы снизить риски поручительства, основной заемщик должен оформить добровольную страховку на случай сокращения с должности, утраты здоровья или жизни.

Требования банка

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке соответствуют критериям, выдвигаемым ко всем клиентам:

  1. Возрастной ценз: от 21 до 65–75 лет. Максимальный возраст зависит от типа кредитной программы.
  2. Совокупный стаж занятости за прошедшие 5 лет – от 12 месяцев, на последнем рабочем месте – от 6 месяцев.
  3. Наличие стабильного источника дохода, официальное трудоустройство в соответствии с ТК РФ.

Помимо перечисленного, необходима постоянная регистрация. Лучше, если человек будет прописан в том же регионе, где предполагается оформлять кредитный договор. В приоритете и российское гражданство, но в некоторых случаях банк позволит привлечь иностранного гражданина. Например, когда поручителем является официальный супруг(а).

Если заемщик привлекает юридическое лицо, то требования банка меняются. Компания должна вести официальную деятельность, предоставить регистрационные и/или уставные документы, финансовую отчетность.

Ответственность и права

При оформлении ипотеки между банком и поручителем заключается отдельное соглашение. В нем должен быть указан тип ответственности (солидарная/субсидиарная), подробно перечислены все права и обязанности. Но независимо от числа привлеченных третьих лиц, они не могут документально распределить финансовые обязательства. Если возникает просрочка, кредитор взыскивает полную сумму с каждого. Что банк может требовать от поручителя:

  • оплату текущего платежа по кредиту;
  • погашение основного долга и процентов;
  • выплату начисленных штрафов, пеней, неустоек;
  • покрытия судебных издержек.

Иными словами, круг обязанностей ограничен финансовой ответственностью в полной мере. Но в зависимости от ее типа определяется момент, когда банк может предъявить какие-либо требования. Если поручитель откажется платить взносы, кредитор имеет право через суд изъять имущество. Исключение – единственное жилье, его банки забрать не могут.

Наряду с обязанностями у гаранта есть и права. Здесь следует отметить следующее:

  1. Получать информацию о состоянии выплаты кредита, сумме основного долга, процентов, штрафов или неустоек.
  2. Частично или полностью оплачивать кредит.
  3. Оспаривать решение банка, независимо от мнения основного клиента.
  4. Требовать от заемщика компенсации всех расходов.

Все обязательства с поручителя снимаются при выплате жилищного займа, наступлении страхового случая, ликвидации компании (когда поручитель юрлицо), изменении состава участников договора, в том числе смене основного заемщика без уведомления.

Полезно знать! В отличие от созаемщика, поручитель не имеет права подавать заявление на реструктуризацию кредита либо иным образом представлять интересы заемщика от его имени.

Стоит учесть, что ответственность поручитель несет только перед Сбербанком. Например, ипотеку можно рефинансировать в другом банке и изменить состав участников договора.

Необходимые документы для оформления поручительства

Перечень документов аналогичен пакету, который подает основной заемщик на себя:

  • анкета-заявка на выдачу кредита;
  • гражданский паспорт с указанием места постоянной прописки;
  • второй документ, которым поручитель может подтвердить свою личность;
  • документы о трудовой занятости, о ежемесячном заработке.

Вторым документом может быть любой из списка:

  1. Карточка СНИЛС.
  2. Права на управление автомобилем.
  3. Загранпаспорт.
  4. Военным билет.
  5. Удостоверение сотрудника федеральной службы/военного.

Занятость и доходы физлица подтверждаются стандартным пакетом документов:

  • НДФЛ2, справка, составленная по форме банка/работодателя;
  • выписка из ПФР о размерах начисляемой пенсии;
  • выписка по зарплатному счету;
  • копия/выписка из трудовой книжки либо справка от работодателя (когда наличие трудовой не предусмотрено законом);
  • копия трудового контракта/договора (для занятости по совместительству).

Если поручитель является зарплатным клиентом Сбербанка или получает на счет/карту пенсию, то подтверждать этот доход и способ его получения не нужно.

Сколько потребуется поручителей для взятия ипотеки

Число поручителей для одобрения ипотеки зависит от различных факторов: кредитной истории заемщика, его стажа и размера дохода. Максимум к договору можно привлечь до трех человек. Если планируется брать крупный заем, потребуется минимум два поручителя.

Размер заработной платы всех участников договора будет учтен банком при вынесении решения, формировании индивидуальных условий. Чем больше лиц привлечет заемщик, тем больше шансов получить положительный ответ, максимальную сумму и удобный срок.

Отказы в оформлении жилищного займа без поручительства

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, зависит от соответствия основного заемщика требованиям банка. Например, при недостаточном уровне дохода без поручителя взять кредит невозможно.

Поручительство не входит в круг обязательных пунктов ипотечного договора. Поэтому формально отсутствие третьих лиц не является причиной для отказа в выдаче заемных средств. Как правило, специалист кредитного отдела сразу проверяет информацию о заемщике, после чего может порекомендовать предоставить дополнительные гарантии. Если проигнорировать совет, то банк может отказать в кредитовании.

Выводы

Поручительство несет много преимуществ для заемщика. Иногда привлечение платежеспособных лиц играет решающую роль в принятии решения о выдаче средств. Но в первую очередь банк проверяет надежность основного клиента, рассматривая поручителя как дополнительного гаранта.

Сами же поручители берут на себя финансовую ответственность наравне с заемщиком, не являясь при этом собственниками жилья. Исключением можно считать ситуации, когда приобретаемая недвижимость оформляется и на основного клиента, и на поручителя. В этом случае финансовые риски оправданы.

Прежде чем решиться на такой шаг и выступать гарантом по ипотечному договору, нужно взвесить все плюсы и минусы, оценить надежность и платежеспособность человека, за которого нужно поручиться. Впоследствии снять с себя обязательства будет непросто.

Статья рассказывает, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Нужен ли поручитель

Сейчас смягчились требования банкиров к заемщикам. Ранее поручительство было обязательным условием сделки, а теперь – нет.

Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии. Ведь ипотечный кредиты выплачивается длительный срок. А за это время вполне может ухудшиться финансовое положение должника или экономическая ситуация по стране.

Важно! Залогом является имущество. Это может быть квартира, которой уже владеет должник. А по ипотечной недвижимости собственником остается финансовое учреждение.

Имущество перестает быть предметом залога после полного погашения займа.

Кто может быть поручителем

Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.

Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.

Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:

  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • наличие официальной работы;
  • хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • наличие имущества в собственности.

Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.

Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.

Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку

Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.

Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.

Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит

Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.

7 особенностей кредита без поручителей:

  • повышенный процент;
  • необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
  • выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
  • повышается размер страховки;
  • уменьшается срок, на который выдается ссуда;
  • делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
  • усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.

Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.

Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.

Поручительство и ипотека

Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.

Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.

Ипотечный кредит и созаемщики

Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.

Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.

Принимать участие в сделке может до трех созаемщиков, и они совместно исполняют обязанности. Для одобрения банка созаемщикам также нужно подтвердить справками свой доход, показать документы на имущество, которым они владеют.

В случае развода второго супруга можно исключить из созаемщиков. Но каждый вопрос рассматривается банкирами индивидуально.

Отказы в ипотеке без поручительства

Есть случаи, когда банкиры отказываются выдавать кредиты без поручительства.

3 распространенные причины для отказа:

  • слишком юный возраст заявителя;
  • невысокий доход;
  • покупка жилплощади в строящемся доме.

Также сложности будут, если гражданин находится в призывном возрасте. Платить будет некому, если должника в армию заберут.

Резюме

В большинстве случаев для получения ипотечного кредита придется искать поручителей. Вопрос, нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотеки, желательно уточнить непосредственно при оформлении кредита. Если заемщик имеет достойный заработок и ценное имущество, то банкиры могут оформить выдачу кредитов без поручительства.

Ипотека чаще всего выдается с условием передачи приобретаемой недвижимости в залог банку-кредитору. Однако в ряде случаев может потребоваться поручительство третьих лиц как гарантия возврата заемных средств. Подробнее о том, как оформляется ипотека без поручителей Сбербанка – читайте далее.

В каких случаях нужен поручитель для ипотеки в Сбербанке

Кредитная политика в сфере ипотечного кредитования в Сбербанке в последнее время имеет тенденцию к смягчению. Если ранее займы на покупку жилья выдавались только при предоставлении официальных справок и документов под залог и поручительство минимум одного лица, то теперь банк готов кредитовать население с минимальным комплектом бумаг и в большинстве случае только под залог.

В обязательном порядке Сбербанк требует поручителя по ипотеке только в одном случая — когда требуется оформление дополнительного обеспечения по кредиту на период строительства объекта недвижимости. Проще говоря, если вы берете ипотеку в Сбербанке на новостройку, строительство дома, собираетесь строить или покупать загородную недвижимость, гараж или машино-место, то на тот период когда данный объект строится и еще не оформлен залог на него, вы должны предоставить поручителя. После того, как вы передадите в залог Сбербанку приобретаемый объект недвижимости, поручительство снимается. Также по этим программам можно предоставить в залог другую свою недвижимость и обойтись без поручителей.

Во всех остальных случаях Сбербанк либо предлагает добавить созаемщика, либо дает отказ. Основные причины отказа Сбербанка по ипотеке и кто такой созаемщик по ипотеке мы описали в прошлом посте.

Важно! Если вы приобретаете новостройку и она аккредитована в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда поручитель по ипотеке не требуется. Этот момент нужно уточнить у менеджера банка или застройщика.

Программы ипотечного кредитования Сбербанка без поручителей

Большинство действующих ипотечных программ Сбербанка не подразумевают обязательное поручительство третьих лиц. Единственное условие банка – заключение договора залога на период оформления сделки (обременения объекта недвижимости в его пользу).

Ниже представлена таблица с ключевыми условиями оформления ипотеки без поручительства:

Программы Максимальная сумма, тыс. руб. Ставка, % Срок, лет Первый взнос Примечание
Готовое жилье 15 000 9,2 30 15 +0,3% если ПВ от 15-20%,
+ 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка,
+ 1% при отказе от страховки; +0,6% по ипотеке по двум документам:
+ 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick;
Акция молодая семья — базовая ставка 8,8 %
Стройка до 85% от стоимости недвижимости 9,3 30 15 +0,3% если ПВ от 15-20%,
+ 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка,
+ 1% при отказе от страховки; +0,5% по ипотеке по двум документам:
Строительство жилого дома до 75% от стоимости залога 10 30 25 +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка;
+1% при отсутствии полиса страхования жизни;
+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Загородная недвижимость до 75% от стоимости залога 9,5 30 25 +0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка;
+1% при отсутствии полиса страхования жизни;
+1%, если ипотека оформляется после оформления недвижимости в органах Росреестра
Военная ипотека 2 502 9,2 20 20
Нецелевой кредит под залог недвижимости до 60% от стоимости 11,6 20 + 0,5% — если не зарплатник;
+ 1% — при отказе от страхования жизни.
Ипотека на гараж и машино-место 10 30 25 + 0,5% если не зарплатный проект, +1% при отказе от страховки.
Семейная ипотека до 6 млн. в регионах и до 12 млн. в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО. 5 30 20
Рефинансирование ипотеки 9,5 30
Акция «Свой дом под ключ» до 8 000 000 ₽ для объектов в Москве и Московской области
до 5 000 000 ₽ для объектов в Липецкой области
10,9 30 20 До регистрации ипотеки ставка 12,9%

При соблюдении требований банка и соответствии выставляемым условиям любой из приведенных в таблице видов ипотеки может быть оформлен только под залог недвижимого имущества без поручительства.

Процентная ставка

Значения процентных ставок по ипотеке без поручительства в Сбербанке могут варьироваться в зависимости от категории клиента, запрашиваемой суммы, срока кредита, проводимых акций и скидок и применения мер господдержки. Градация процентов в разрезе реализуемых продуктов ипотеки приводилась выше.

Минимальные ставки доступны при покупке строящегося жилья, максимальные – при оформлении нецелевого залогового займа и в случае приобретения нестандартных видов недвижимости (гаража, машино-места, дома).

Надбавки и скидки

Скидки к базовым процентным ставкам допустимы:

  • в рамках программ ипотеки с господдержкой (например, семейная под 6% годовых);
  • по партнерским программам с ведущими застройщиками на рынке недвижимости;
  • по акции «Молодая семья».

Во всех остальных случаях к стандартным процентам применяются надбавки. Среди действующих надбавок:

Требования к заемщику

Обязательные требования к потенциальному ипотечному заемщику Сбербанка включают в себя:

  • наличие гражданства России и любой регистрации в субъекте присутствия Сбербанка;
  • соответствие возрастным ограничениям – от 21 до 75 лет;
  • отсутствие испорченной кредитной истории;
  • минимальный стаж на текущей работе от полугода;
  • достаточная платежеспособность для обеспечения текущего уровня жизни и выплат по будущей ипотеке.

В случае если требования по возрасту, качеству финансовой репутации или доходам имеют негативные нюансы, то банк может затребовать привлечения поручителя или созаемщика.

Кредитные учреждения всегда предусматривают возможные финансовые сложности, которые могут случиться в жизни заёмщиков, поэтому требуют наличия надёжных поручителей, готовых взять на себя ответственность за друга или родственника.

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке в 2019 году?

Поручительство: что это, зачем нужно банкам?

Поручительство – это не просто формальность, соблюдаемая при оформлении ипотечного кредита, а гарантия для банка, снижающая его финансовый риск.

Права и обязанности поручителей такие же, как и у заёмщика. Подписывая договор, поручитель ручается, то есть берёт на себя финансовую ответственность за действия заёмщика. Иногда поручителю приходится самому оплачивать ипотеку.

Самые часто случающиеся форс-мажоры:

  • исчезновение заёмщика и, как следствие, прекращение оплаты ежемесячных платежей банку;
  • потеря источника дохода, трудоспособности заёмщиком;
  • гибель/смерть клиента банка.

Поручительство – очень ответственный шаг; прежде чем ручаться за кого-либо, взвесьте свои финансовые возможности и благонадёжность заёмщика. В первую очередь, ответьте для себя на вопрос: готовы ли вы отдавать свои деньги за другого человека?

Поручитель, так же, как заёмщик, имеет не только обязанности, но и права. В ряде случаев можно сохранить или хотя бы частично вернуть свои деньги.

Поручитель вправе:

  • Требовать от банка предоставления всех документов по ипотеке. Кредитор обязан это сделать, если поручитель погасил всю сумму ипотечного займа.
  • Оспорить решение банка независимо от того, согласился с ним сам заёмщик или нет.
  • Потребовать от заёмщика покрытия всех издержек, в том числе и судебных, если была выплачена часть долга.

Ответственность поручителя может быть солидарной или субсидиарной. В последнем случае поручитель имеет небольшую защиту. Он будет обязан заплатить ипотечный кредит только после того, как банк докажет на суде нетрудоспособность заёмщика. Если же кредитополучатель исчез, то сделать это будет нереально.

Солидарная же ответственность подразумевает равную степень ответственности заёмщика и поручителя. Подписывая договор, поручитель рискует взять на себя все расходы: оплату платежей по ипотеке, штрафов и пеней за просрочку, выплату процентов за пользование кредитом, компенсации банку за расходы на судебные разбирательства.

Кроме того, поручитель рискует потерей своего имущества, которое может перейти в собственность кредитора из-за несвоевременной уплаты задолженности и отсутствия имущества у заёмщика (за исключением недвижимости, являющейся единственным жильём для человека).

Просрочка платежей повлияет на кредитную историю как заёмщика, так и всех его поручителей. Если поручитель в будущем захочет взять кредит, то банк может отказать или выдать ему намного меньше желаемой суммы, поскольку будет сделана поправка на ипотеку, за которую поручился клиент.

Снять с себя ответственность за поручительство теоретически можно, но на практике сделать это гораздо сложнее. Для этого необходимо получить согласие от заёмщика и от банка. Поручительство прекращается даже после смерти должника или после развода супругов (если один из них заёмщик, а второй – поручитель).

Нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке?

Любая кредитная организация, в том числе и Сбербанк, не может рисковать своими денежными средствами, поэтому выдвигает требования, которые будут гарантировать возвращение займа.

Одними из главных способов обеспечения гарантии при ипотеке считаются оформление собственности заёмщика в залог банку и поручительство.

Привлечение третьего лица в качестве поручителя подтверждает серьёзность намерений заёмщика в отношении возврата ссуды. Если по каким-то причинам заёмщик окажется неплатёжеспособным, то бремя финансовой ответственности ляжет на поручителя, который должен будет погасить ипотечный кредит Сбербанку вместо клиента-должника.

Так нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке? Ответ на этот вопрос зависит от того, на каких условиях заёмщик желает взять кредит, а также от того, насколько он сам соответствует выдвигаемым Сбербанком требованиям. Наличие поручителей увеличивает вероятность одобрения ипотечного кредита сотрудниками Сбербанка.

Сколько нужно поручителей для ипотеки в Сбербанке?

Количество поручителей зависит от того, на какой размер займа рассчитывает потенциальный заёмщик. В Сбербанке можно привлечь к ипотеке до 3 поручителей. Их зарплата будет принята в расчёт для определения максимального размера займа.

Жилищный кредит может выдаваться на разных условиях. Так, при наличии поручителя деньги выдаются банком под меньший процент и на более длительный срок. При этом увеличивается и возраст заёмщика (до 75 лет).

Если же клиент банка не может найти поручителя, то процент по ипотеке становится выше, а долг необходимо будет погасить в более короткий срок; при этом возраст заёмщика на момент возврата долга ограничивается порогом в 54 года (для женщин) и 59 лет (для мужчин).

Требования к поручителю по ипотеке в Сбербанке

В качестве поручителя в Сбербанке подойдёт не каждый человек. К третьему лицу, участвующему в договоре ипотеки, банк выдвигает ряд требований, которые необходимо соблюдать.

Подходит или нет человек для такой ответственной роли, сотрудники Сбербанка определяют в процессе изучения анкеты, заполненной человеком, который ручается за клиента.

Кто может быть поручителем по ипотеке в Сбербанке?

Стандартные требования к поручителю:

  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • официальное трудоустройство;
  • хорошая или чистая кредитная история;
  • наличие имущества в собственности.

Предпочтение отдаётся гражданам РФ, хотя в ряде случаев допускается привлечение иностранного гражданина. Если клиент состоит в браке, то сотрудники банка предложат выступить в качестве поручителя второй половине.

Обязательным условием является наличие постоянной регистрации РФ. Стать поручителем в Сбербанке может не только физлицо, но и организация.

Какие документы нужны поручителю для ипотеки в Сбербанке?

Поручитель представляет в банк следующие документы:

  • заявление-анкету;
  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • справки: о доходах и о трудовой занятости;
  • военное удостоверение (для мужчин);
  • документы по залогу.

Какую ответственность возлагает Сбербанк на поручителя?

В целях гарантии возврата долга поручитель подписывает специальный договор с банком. В документе обозначено, что поручитель обязан вносить денежные средства в счёт платежей за кредит вместо заёмщика, если последний такового не совершает.

Согласно ст.363 ГК РФ, сотрудники банка вправе требовать внесения платежей по ипотеке у поручителя после 3 месяцев просрочки заёмщиком.

Договор на поручительство составляется в двух экземплярах: один вариант остаётся в банке, а второй отдаётся поручителю. В этом документе прописываются все обязанности заёмщика. Подписывая договор, поручитель соглашается со всеми его пунктами.

Поручитель не вправе выдвигать каких-либо претензий к Сбербанку. Даже после переоформления займа на другое лицо, поручитель продолжает нести ответственность за выполнение всех обязательств заёмщика, предусмотренных договором.

Сбербанк может выдвинуть требование о передаче имущества, принадлежащее поручителю, под залог (ст. 6 ФЗ-№ 102).

Перед тем как согласиться на выплату долга банку, поручитель вправе сам в судебном порядке потребовать с заёмщика внесения необходимых денежных средств по ипотеке. Если он всё-таки покрывает задолженность кредитополучателя, то к нему переходит функция кредитора.

Как взять ипотеку в Сбербанке без поручителя?

В Сбербанке можно оформить ипотеку и без привлечения третьих лиц, однако дополнительные риски банки компенсируют завышенными требованиями по ипотеке.

Минусы ипотеки без поручителей:

  • повышенный процент;
  • предоставление собственного имущества в качестве предмета залога;
  • расширенная страховка;
  • уменьшение срока договора и суммы кредита;
  • более жёсткие требования к возрасту и платёжеспособности заёмщика.

Без привлечения поручителя условия ипотечного займа становятся менее привлекательными, а требования к заёмщику более жёсткими. Но многие соискатели ипотечного кредита соглашаются на эти условия, так как найти человека, готового нести финансовую ответственность за другого человека, довольно сложно.

В некоторых случаях Сбербанк отказывает клиенту в выдаче ипотечного кредита без поручительства. Самые распространенные причины для отказа:

  • юный/призывной возраст соискателя;
  • невысокий доход;
  • покупка квартиры в строящемся доме.

В обязательном порядке Сбербанк затребует привлечение поручителя по ипотеке только в одном случае — на период строительства объекта недвижимости. Если вы берете ипотеку на новостройку, строительство дома, то на период строительства вы должны предоставить поручителя. После того, как в залог Сбербанку будет передан приобретаемый объект недвижимости, поручительство снимается.

По всем остальным ипотечным программам, где можно обойтись без поручительства, Сбербанк предложит найти созаёмщика либо откажет заявителю.

Если вы приобретаете новостройку, аккредитованную в Сбербанке по программе без поручителей, то тогда третье лицо по ипотеке не требуется. Данный момент нужно уточнить у кредитного менеджера Сбербанка или у застройщика.

Таким образом, для получения ипотечного кредита в Сбербанке на привлекательных условиях лучше всего привлечь поручителя. Однако и заёмщику, и поручителю следует отнестись к своим обязанностям со всей ответственностью и серьёзностью.

Ипотека в Сбербанке без поручителей: программы, проценты, калькулятор и отзывы

Ипотека чаще всего выдается с условием передачи приобретаемой недвижимости в залог банку-кредитору. Однако в ряде случаев может потребоваться поручительство третьих лиц как гарантия возврата заемных средств. Подробнее о том, как оформляется ипотека без поручителей Сбербанка – читайте далее.

Калькулятор ипотеки Сбербанка

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Добавить

Дата Тип Сумма/ставка

Рассчитать погашение График Таблица

Срок 0 мес.
Сумма 0 руб.
Ставка 0 %
Переплата 0 руб.
Начало выплат 0
Конец выплат 0
Необходимый доход 0
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Для получения показателей стоимости ипотеки и оценки своих финансовых возможностей рекомендуется использовать наш ипотечный калькулятор. В простой форме сервиса потребуется заполнить следующие сведения:

  • сумму ипотечного займа;
  • срок погашения долга;
  • дату выдачи;
  • систему оплаты (аннуитетные/дифференцированные платежи);
  • уровень процентной ставки.

Итоговый расчет позволит ознакомиться с:

  • размером переплаты за период использования заемных средств;
  • суммой ежемесячного платежа (сумма разбивается на тело кредита + начисленные проценты);
  • необходимым доходом (его минимальным значением).

Данные будут представлены в виде подробной таблицы и в формате наглядного графика.

Отзывы

Примеры отзывов о получении ипотеки без поручительства в Сбербанке:

  • Яна, Саратов: «Подавала ипотечную заявку на покупку готовой квартиры. Предварительно менеджер проконсультировал по поводу пакета документов и требований ко мне, как к заемщику. В процессе скоринга выяснилось, что у моего работодателя есть какие-то проблемы с долгами и плюс у меня были незначительные просрочки по действующему потребительскому кредиту. Поэтому помимо залога Сбербанк потребовал дополнительно поручительство. Так как о нем меня никто заранее не предупреждал, пришлось отказаться от дальнейшего взаимодействия».
  • Валентина, Орел: «В возрасте 50 лет пришлось обращаться в Сбербанк за ипотекой, так как решили разменять квартиру для детей, а себе купить просторное жилье. Всей суммы не хватило, поэтому подала заявку на кредит. Сотрудник банка сразу обозначил, что в моем возрасте кроме залога нужно будет поручительство работающего человека. Поручителем по кредиту выступил мой сын. Никаких проблем в процессе сделки не возникло. Планируем погасить долг через несколько лет».

Разбирая вопрос, нужен ли поручитель для ипотеки в Сбербанке, следует знать, что он требуется только по программам ипотеки, где существует необходимость предоставить дополнительное обеспечение по ипотеке на тот период пока объект недвижимости не построен и не передан в залог Сбербанку, при этом есть альтернативный вариант взять ипотеку без поручителей в Сбербанке даже по таким программам — это оформить залог на другой ваш объект недвижимости.

Подробнее о том, как подать заявку на ипотеку в Сбербанк онлайн и какие понадобятся для этого документы вы можете узнать далее.

Если вам нужна персональная консультация по ипотеке и помощь с документами, то ждем вас. Запись на бесплатную консультацию через онлайн-консультанта.

Ждем ваши вопросы и будем благодарны за оценку поста и репост.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки в Сбербанке

До определенного момента ипотека Сбербанка без поручителей была не более чем мечтой. На сегодняшний день политика крупнейшего банка страны изменилась и теперь дополнительные гарантии возврата средств требуются лишь в отдельных случаях. Рассмотрим, что это за случаи и как выгоднее оформлять ипотечный кредит: с поручителем или без.

Когда без поручителя не обойтись

Для начала разберемся, зачем в принципе банку требуется поручитель. Смысл вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников состоит в необходимости получения гарантий возврата ссуженных заемщику средств. Сейчас основной гарантией выступает залоговая недвижимость, поэтому созаемщики и поручители требуются только тогда, когда надежность клиента вызывает сомнения.

При этом зачастую в привлечении третьих лиц больше заинтересован сам заемщик, нежели банк. И обусловлено это тем, что уровень платежеспособности клиента не дотягивает до уровня, установленного кредитором, к примеру, если у гражданина маленькая зарплата или не идеальная кредитная история.

Таким образом, ипотека без поручителей и созаемщиков – обычное дело. Сбербанк настаивает на привлечении дополнительных участников лишь в определенных обстоятельствах, например, в таких:

  1. Если у клиента низкий доход привлекается созаемщик. В этом случае будет учитываться доход как самого заемщика, так и третьего лица, в качестве которого может выступать официальный супруг, родственник либо абсолютно посторонний человек, не состоящий с кредитополучателем в родственных связях. Допускается также привлечение поручителя в качестве дополнительной гарантии, но его доход на величину кредитного лимита не влияет.
  2. Если клиент не в состоянии предоставить другие гарантии возврата заемных средств. Например, когда гражданин оформляет ипотеку под строящееся жилье (кроме случаев приобретения квартиры у аккредитованного Сбербанком застройщика), в том числе под возведение недвижимости собственными силами, на время строительства может потребоваться поручитель. В таких случаях, как правило, договор поручительства действует до момента возведения объекта, после чего гарантией будет выступать уже построенное жилье. Заемщик передаст в залог недвижимость, а поручитель освободится от возложенного на него обязательства.
  3. Если клиент состоит в официальном браке и между супругами не оформлен брачный договор, один из них становится заемщиком, а второй автоматически приобретает статус созаемщика.

В остальных случаях приводить поручителя или нет – дело клиента, однако, иногда без такого человека просто не обойтись. Банк со стопроцентной вероятностью откажет в одобрении кредита, если заемщик не будет удовлетворять требованиям кредитора в полном объеме, а также в случаях, когда заемщик не сможет предоставить в залог недвижимость (например, имеющийся в собственности объект).

Кроме того, если взять ипотеку без поручителя в Сбербанке, необходимо подготовиться к тому, что:

  • процентная ставка по кредиту будет выше;
  • одобренная сумма будет меньше;
  • приобретаемый объект придется передать в залог;
  • потребуется оформление расширенной страховки;
  • возрастное ограничение и основные требования будут жестче;
  • банк сократит период кредитования.

Условия, на которых в кредитные отношения вовлекается поручитель в Сбербанке, соответствуют следующим:

  • кандидат должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет;
  • обязательны гражданство РФ и прописка на территории РФ;
  • поручитель должен работать последние полгода у одного работодателя и иметь общий стаж не менее года за предшествующие подаче заявки 5 лет;
  • претендент должен быть платежеспособным, что предполагает наличие постоянного дохода в размере, соответствующем или превышающем доход заемщика.

Возможно будет интересно!

Какую ипотеку можно оформить без поручителя

Мы уже выяснили, что необходимость привлечения поручителя в Сбербанке возникает только тогда, когда потенциальный заемщик выглядит в глазах кредитора недостаточно благонадежным клиентом либо собирается оформлять кредит на объект, которого на момент предоставления займа не существует (строящееся жилье). Теперь рассмотрим действующие программы ипотеки без поручителей от Сбербанка.

Итак, если клиент платежеспособен, подходит по возрасту, имеет хорошую кредитную историю и соответствует другим требованиям кредитора, он может рассчитывать на следующие варианты ипотечного кредитования:

  1. Ипотека на покупку готового жилья с кредитным лимитом до 15 000 000 рублей на срок до 30 лет и величиной первоначального взноса от 15 %.
  2. Ипотека под новостройку с возможностью получения кредитного лимита до 85 % от стоимости объекта на период, не превышающий 30 лет с погашением первоначального платежа в размере не менее 15 %.
  3. Ипотека под строительство собственного дома при условии, что кредитный лимит будет ограничен 75 % от стоимости залога, период кредитования не превысит 30 лет, а первоначальный платеж составит не менее 25 %.
  4. Ипотека для покупки загородного дома с кредитным лимитом, не превышающим 75 % от стоимости предмета залога, периодом погашения до 30 лет и первоначальным взносом в размере 25 %.
  5. Нецелевой заем с передачей в залог имеющейся у заемщика недвижимости, кредитным лимитом до 60 % и периодом кредитования, не превышающем 20 лет.

Помимо общих, потенциальным клиентам доступны специальные программы кредитования, при выборе которых можно обойтись без поручителя. Это военная и семейная ипотека, ипотека на покупку гаража или машино-места, а также рефинансирование действующей ипотеки.

Проценты по каждому виду ипотечного кредита будут отличаться в зависимости от следующих фактов:

  • степени соответствия клиента требованиям кредитора;
  • величины запрашиваемой суммы и срока кредитования;
  • проведения кредитной организацией акций и применения скидок;
  • использования заемщиком средств господдержки.

При этом наиболее низкая ставка будет устанавливаться в рамках ипотечных продуктов для приобретения жилья в новостройках (особенно у партнеров Сбербанка), а максимальная — по нецелевым кредитам и кредитам, выдаваемым для приобретения недвижимости нестандартного типа, например, для покупки дома или гаража.

Возможно будет интересно!

Стоит ли привлекать поручителя

Если проанализировать все плюсы и минусы ипотеки с поручительством, напрашивается несколько существенных выводов. Ну, во-первых, как ни изворачивайся, но в определенных обстоятельствах без вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников не обойтись. К слову сказать, Сбербанк разрешает привлечение в качестве поручителей до трех граждан, отвечающих основным требованиям кредитора.

Во-вторых, все риски, связанные с поручительством, грозят исключительно выступающему в качестве гарантии лицу. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства, ответственность будет нести его поручитель. В этом случае банк обратится в суд, а судебная инстанция обяжет дополнительного участника исполнить требования кредитора. Причем погашать придется не только основной долг и проценты, но и наложенные штрафные санкции. В то же время, поручитель в отличие от созаемщика не вправе претендовать на объект недвижимости, приобретенный за счет заемных средств. И это безусловный плюс для заемщика.

Отзывы клиентов Сбербанка показывают, что претензии кредитора, связанные с необходимостью привлечения поручителей, вполне оправданы и не нарушают основополагающие принципы ипотечного кредитования, а это значит, что, когда кредитная организация настаивает на оформлении поручительства, стоит прислушаться и найти подходящую кандидатуру.

Чтобы обезопасить себя и получить более высокую гарантию своевременной выплаты ипотечного кредита, банки ввели дополнительного участника сделки при покупке жилья в ипотеку — созаемщика. О том, кто такой созаемщик, как им стать, какие требования предъявляются к созаемщикам, каковы их основные права и обязанности, а также можно ли отказаться от своих обязательств и выйти из сделки, пойдет речь в статье.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке — это лицо, которое делит с заемщиком ответственность по гашению ипотечного кредита. Обязанность по внесению ежемесячных платежей за жилье, взятое в ипотеку, переходит созаемщику в случае, если основной участник договора не может или не хочет возвращать долги банку.

Как правило, участие созаемщика в сделке необходимо, если человек, желающий приобрести квартиру в ипотеку, имеет недостаточный доход. При наличии созаемщика учитывается их суммарный заработок, а обязательства делятся на двоих. Получить одобрение ипотечного кредита таким образом значительно легче.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Человек, который оформляет на себя ипотеку, называется титульным заемщиком. В случае необходимости он может привлечь дополнительных участников сделки: созаемщиков и поручителей. Многие путают эти понятия. Действительно, и тот и другой берут на себя обязательства по уплате долга в случае, если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Однако отличие этих понятий весьма существенное. Разница между созаемщиком и поручителем представлена в таблице:

В случаях, когда сумма ипотеки в сравнении с доходом заемщика очень велика, в сделке могут присутствовать как созаемщик, так и поручитель. Если основной участник сделки становится неплатежеспособным, обязательства по выплате долга переходят сначала к созаемщику и лишь затем к поручителю.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обязанности созаемщика по ипотеке аналогичны обязанностям заемщика. Они вступают в силу с того момента, как основной участник сделки по тем или иным причинам не может самостоятельно справиться с обременением. В обязанности созаемщиков входит:

  • Выплата суммы основного долга, начисленного процента, штрафов, пеней и неустоек по ипотечному договору, в случае невозможности взыскать эти суммы с заемщика;
  • Информирование кредитного учреждения о смене прописки, места работы, паспортных данных и других важный сведений;
  • Внесение обязательных ежемесячных платежей по ипотеке в случае, если заемщик не в состоянии этого сделать сам.

Обязанности созаемщика фиксируются в ипотечном договоре. По согласованию сторон, в нем может прописываться, что заемщик и созаемщик гасят кредит вместе в равных долях. В таком случае в обязанности созаемщика входит ежемесячное внесение на счет банка 50% от суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке в обязательном порядке прописываются в отдельной главе кредитного договора. Они зависят от того, кем приходятся друг другу заемщик и созаемщик, от наличия или отсутствия брачного контракта у супругов, берущих ипотеку, от статуса недвижимости и других условий.

Созаемщик может претендовать на долю в приобретаемой квартире, если этот пункт указан в договоре титульным заемщиком. Если же такого положения в договоре нет, а созаемщик полностью или частично вносил платежи по ипотеке, доказать свои права на часть жилплощади можно через суд. Если созаемщик добровольно отказывается от доли в ипотечном жилье, обязанность уплаты долга при неплатежеспособности основного участника сделки с него не снимается.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

При покупке квартиры в ипотеку семейной парой кредит оформляется на одного из супругов, а второй становится созаемщиком автоматически. Людей, не состоящих в официальном браке или не желающих делить собственность с мужем или женой, часто волнует вопрос, нужен ли созаемщик при ипотеке в Сбербанке. Является ли наличие созаемщика обязательным условием получения ипотечного кредита?

Оформить ипотеку в Сбербанке без созаемщика можно. Однако в этом случае к клиенту предъявляются повышенные требования. Это связано с увеличением рисков банка, от которых он хочет себя застраховать. Купить жилье в ипотеку без созаемщика можно при одновременном выполнении следующих условий:

  • Наличие непрерывного стажа в течение как минимум одного года. Столько же нужно отработать на последнем месте;
  • Официальный доход, в три раза превышающий ежемесячный платеж по ипотеке;
  • Идеальная кредитная история без просрочек. Отсутствие кредитной истории будет минусом, так как банк не сможет оценить платежеспособность заемщика;
  • Обязательное оформление страховки на жилье, а также страхование своей жизни и здоровья;
  • Первоначальный взнос должен быть больше, чем при наличии созаемщика, а срок, на который выдается ипотека, банк может уменьшить;
  • Если лица, состоящие в браке, желают оформить ипотеку без созаемщиков, им необходимо составить брачный контракт и прописать в нем это условие.

Если человек не состоит в законном браке, с поиском созаемщика могут возникнуть определенные трудности. Это связано с большой ответственность, которую согласен брать на себя далеко не каждый. Именно поэтому в некоторых ситуациях людям приходится брать ипотеку без созаемщиков, соглашаясь на более жесткие условия банка.

В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

В некоторых случаях без дополнительных участников сделки выдача ипотечного кредита невозможна. Созаемщик для ипотеки обязательно нужен, если:

  • Человек имеет недостаточно хорошую кредитную историю. Попадание в черный список банков из-за просрочек по кредитам в прошлом приводит к тому, что кредитное учреждение отказывается выдавать ипотеку без созаемщика;
  • Доход клиента недостаточно высок. После внесения ежемесячного платежа по ипотеке сумма, остающаяся в распоряжении заемщика, меньше минимально допустимого уровня;
  • Заемщик имеет “черный” доход. Банку необходимо официальное подтверждение заработка клиента. Если он не может предоставить таких сведений, в ипотеке без созаемщика ему будет отказано;
  • Сумма ипотечного кредита слишком большая. Даже при наличии высокого официального дохода в сравнении с суммой ежемесячных платежей банк опасается выдавать слишком большие ипотечные кредиты без созаемщиков. Существует риск того, что через какое-то время финансовое положение заемщика ухудшится, и ипотека станет для него непосильной ношей.

Наличие созаемщика для человека, желающего взять ипотеку, выгодно. Во-первых отношение банка будет более лояльным, а шанс одобрения заявки выше. Во-вторых, клиент получает “страховку” на случай непредвиденных финансовых трудностей.

Кто может быть созаемщиком

Созаемщиком по ипотеке в Сбербанке может быть абсолютно любой человек, имеющий гражданство нашей страны. Если супруги становятся созаемщиками друг у друга автоматически при отсутствии брачного контракта, то все остальные лица соглашаются на сделку добровольно. Это могут быть родственники или друзья, готовые взять на себя ответственность по выплате ипотеки вместе с заемщиком. Обычно это близкие люди, между которыми есть доверие. Максимальное количество созаемщиков по одной ипотечной сделке — 3 человека, включая самого заемщика.

По каким ипотечным программам Сбербанка можно добавить созаемщика

В 2019 году Сбербанк предлагает 11 ипотечных программ. Добавить созаемщика можно по следующим из них:

Невозможно добавить созаемщика по программам Военной ипотеки и Ипотеки с гос. поддержкой. Привлечь дополнительного участника сделки по программе “Молодая семья” можно лишь в том случае, когда титульный заемщик состоит с созаемщиком в официальном браке.

Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

Чтобы стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке необходимо быть в законном браке с титульным заемщиком или прийти в отделение банка вместе с основным участником сделки для заключения договора. Созаемщик должен соответствовать требованиям банка и иметь при себе необходимый пакет документов.

Требования

Сотрудниками банка к лицу, желающему стать созаемщиком по ипотеке, предъявляются следующие требования:

  • Гражданство РФ;
  • Возраст от 21 года;
  • Наличие официального места работы и “белой” зарплаты;
  • Отсутствие судимостей за уголовные и административные правонарушения;
  • Положительная кредитная история и отсутствие кредитов на крупные суммы;
  • Дееспособность.

Обычно банки относятся к созаемщикам достаточно лояльно, не предъявляя таких жестких требований, как к титульному заемщику и поручителю.

Пакет документов

Созаемщик по ипотеке перед заключением договора должен предоставить в кредитное учреждение ряд документов. В обязательном порядке необходимо предъявить работникам банка:

  • Заполненную анкету созаемщика;
  • Паспорт и его ксерокопию;
  • Второй документ удостоверяющий личность (водительские права, военный билет и т.п.);
  • Копию всех листов трудовой книжки;
  • Справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если созаемщик является супругом титульного заемщика, необходимо предоставить копию свидетельства о браке. Если супруги имеют детей, нужны копии их свидетельств о рождении.

Порядок составления анкеты для банка

Анкета созаемщика заполняется при подаче заявки через официальный сайт ДомКлик. Заявка формируется в личном кабинете титульного заемщика самостоятельно, либо совместно с созаемщиком. Анкета заполняется на 6 листах и выглядит следующим образом:

Заполнить анкету можно также лично в отделение Сбербанка.

Можно ли поменять созаемщика

Поменять созаемщика по ипотеке возможно лишь с согласия банка. Кредитное учреждение допускает замену одного созаемщика на другого, вывод созаемщика из сделки и смену ролей титульного заемщика и созаемщика.

Чтобы банк разрешил поменять созаемщика, должны выполняться следующие требования:

  • Новый созаемщик или титульный заемщик в единственном лице должен иметь достаточный доход и уровень платежеспособности;
  • Новый созаемщик должен являться одним из собственников жилья, на которое выдана ипотека;
  • Вывести из сделки созаемщика, являющегося супругом титульного заемщика можно лишь в случае расторжения брака либо заключения брачного контракта;
  • По текущему ипотечному договору отсутствует просроченная задолженность;
  • Недвижимость застрахована.

Банк может предъявлять и другие требования и оставляет окончательное право принятия решения по смене созаемщика за собой.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Человек, которого близкий друг или родственник попросил выступить в роли созаемщика, задает себе резонный вопрос, опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке. Ответ однозначно положительный. Стать созаемщиком по ипотеке — это очень ответственный шаг, который может повлечь за собой как финансовые трудности, так и межличностные конфликты.

Как правило, ипотека берется на очень длительный срок, а потому никто не может со стопроцентной гарантией заявить, что сможет исправно выплачивать кредит в течение всего периода. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого, поэтому, решаясь стать созаемщиком по ипотеке, нужно быть готовым расплачиваться за нее. Если вы не собираетесь платить чужую ипотеку и надеетесь лишь на обещания заемщика исправно вносить платежи самостоятельно, стоит еще раз подумать о целесообразности своих действий.

Созаемщик по ипотеке несет перед банком полную ответственность, как и титульный заемщик. Дополнительный участник сделки в виде созаемщика позволяет клиенту взять ипотечный кредит на большую сумму, а также смягчить требования банка по всем остальным критериям. Права и обязанности созаемщика фиксируются в кредитном договоре и известны на момент его заключения. Вывести созаемщика из сделки или сменить его можно только с согласия банка.

Ольга Васильева.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *