Как обращаться с коллекторами?

Главный инструмент таких контор — психологическое давление. В их штате, как правило, много бывших сотрудников правоохранительных органов, которые имеют отличное представление о мерах «жесткого» воздействия, а также психологов. Причем приемы и способы, как заставить должников заплатить, к них хорошо отработаны.

Коллекторские агентства — это коммерческие организации и их конечная задача — получить побольше прибыли. Уже ни для кого не секрет, что достижение этой задачи, к сожалению, не всегда происходит законными способами. О некоторых из них я уже рассказывал вот здесь.

Сборщики долгов, чтобы получить долг, будут работать с должником долго и упорно. Именно поэтому очень желательно подготовиться к такому общению заранее. И сегодня специально для этого я решил сделать для вас небольшую инструкцию, какие права есть у коллекторов и как вам реагировать на их действия?

Содержание

Законны ли требования коллекторов?

Ответ на этот вопрос где только не обсуждается. Тем не менее по ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки могут передавать долги прочим организациям, т.е. коллекторам. Это возможно только в том случае, если в договоре с банком есть такой пункт. А сейчас уже трудно найти договор, где такого условия бы не было. Такую же позицию чаще всего занимают и суды. Так что право требовать с вас должок коллекторы все-таки имеют. Другое дело, какими методами…

Но, друзья, вы все равно обязательно проверьте свой кредитный договор. Мало ли банк облажался и не включил такой пункт в текст договора? В таком случае, если банк продал ваш долг коллекторам, это будет с его стороны нарушением банковской тайны.

На основании чего я должен платить коллекторам?

Часто так бывает, что коллекторы начинают звонить и требовать с вас деньги. При этом никаких документальных свидетельств, что банк продал им долг вам не предоставлено. До тех пор, пока вас письменно не уведомили, вы должны только банку, с которым заключали кредитный договор. И никто ничего больше не имеет права с вас требовать! Можете даже не разговаривать с коллекторами, пока вам не предоставят подтверждающие документы. А до тех пор платИте по прежним реквизитам, т.е. банку. Как вариант, возьмите справку в банке, что вы ему ничего не должны, и просто ждите, когда коллекторы вас официально уведомят о переходе права требования по вашему долгу.

Какими способами коллекторы могут связаться со мной?

Ответ на этот вопрос есть в законе о потребительском кредите. Коллекторы могут прислать вам СМС, позвонить по телефону, написать вам письмо по обычной или электронной почте и, конечно, встретиться с вами лично. О месте встречи в законе не уточняется, поэтому они в принципе могут происходить где угодно. Если коллекторы придут к вам домой, вы имеете полное право не пускать их в свою квартиру. Более того, вы можете вообще не открывать им дверь. Ст.25 Конституции гарантирует неприкосновенность жилья.

Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?

Обязательно нужно! Если ваши долги попали к коллекторам, самое время изучить инструкцию к своему телефону и узнать, как включается функция записи разговоров. Для личных встреч лучше приобрести диктофон. Всегда предупреждайте звонящего вам коллектора, что вы записываете разговор. В таком случае он вряд ли будет применять запрещенные приемы. Ну а если и будет, вы сможете это потом доказать.

Что мне делать, если коллекторы мне позвонили?

Первое, что нужно сделать, — это обязательно попросить его представиться. Вообще-то, коллектор обязан сам это сделать по закону. Такое указание есть в п.5 ст.15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Коллектор должен сообщить вам свое имя и фамилию, организацию, на которую работает и адрес, где она находится. Попросите также продиктовать телефон коллекторской фирмы, чтобы перезвонить и проверить, работает ли такой человек в этой организации. Часто так бывает, что вам каждый раз будет звонить новый человек. Это такой прием у них, как «хороший и злой следователь». Вы можете в таком случае каждый раз говорить такую фразу, что мол «я готов общаться с вами и не отказываюсь от разговора, но как вы докажете мне, что мой долг передан в вашу организацию, что вы работаете именно в ней, предоставьте мне подтверждающие ваши полномочия документы». В этом случае вы как бы заставите коллекторов играть «на своем поле». А если будете еще при этом держаться уверенно, то будет просто отлично. Тем самым можно все-таки добиться, чтобы коллекторы побыстрее подали на вас в суд.

Как вести разговор с коллекторами?

Ни в коем случае не оправдывайтесь перед коллекторами и ничего им не объясняйте. Это просто пустая трата времени. Поверьте, их ваши проблемы интересуют меньше всего. Им нужны только ваши деньги и все! Поэтому просто уверенно и спокойно говорите, что готовы вести переговоры, но вы должны быть уверены, что они обладают правом с вами обсуждать ваши долги. Никакой личной информации. Разговаривать нужной четко, официально и уверенно, не давать им вывести вас из себя. Задача для коллектора — создать человеку невыносимые условия жизни. Чтобы жизнь медом не казалась. По закону они вам ничего, кроме суда, сделать не могут. Но вот редко, когда коллекторские конторы подают на должников в суд.

Когда коллекторы могут меня беспокоить?

Согласно закону о потребительском кредите, вам НЕ МОГУТ звонить или как-то вас тревожить ночью с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 — в выходные и праздники.

8. Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют меня?

Такая уж у них манера решать проблемы. Если это происходит по телефону, запишите все на телефон и не говоря ни слова, просто положите трубку. Точно так же при личной встрече, все разговоры фиксируйте. А лучше и на видеокамеру. Часто при личной встрече рядом может стоять пара «мордоворотов» для устрашения. Это тоже психологический прием. Встречайтесь на людях или при свидетелях. И все будет ок.

Куда я могу пожаловаться на действия коллекторов?

Если коллекторы угрожают вам или вашим родным и близким, если рассказывают, что перебьют вам все стекла, подожгут машину или квартиру, пишите заявление в полицию и прокуратуру.

На любые внезаконные действия со стороны коллекторских агентств можно написать заявление в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Цель этой ассоциации — помочь заемщикам противостоять «черным коллекторам».

Так же активно помогают бороться с коллекторами в Роспотребнадзоре. Там давно и непримиримо высказываются вообще против существования подобных организаций.

Как вариант, можно написать жалобу также директору коллекторской фирмы, сотрудники которой нарушили закон. Это у рядовых сборщиков задача — выбить деньги и получить свою премию, для них все средства могут быть хороши. Директору же агентства все-таки, может быть, не захочется проблем со стороны всевозможных инстанций.

Что делать, если коллекторы звонят мне на работу, беспокоят соседей, пишут обо мне в лифте и на стенах подъезда?

Это, конечно, не законно. Но скажу сразу, что тут вы наперед ничего сделать не сможете. Если же такое произошло, по факту пишите жалобу в Роскомнадзор о разглашении ваших персональных данных. Такие действия являются ни чем иным, как вмешательством в вашу личную жизнь. А это уже нарушение ст.23 Конституции РФ. На этом основании пишите также заявление в прокуратуру.

Могу ли я вообще не общаться с коллекторами?

Разумеется, можете. Можно поставить все телефоны коллекторов в черный список, сменить симку. Личные встречи точно так же игнорировать. Если коллекторы найдут способ связаться с вами, а, скорее всего, так и будет, просто скажите им, что общаться с ними будете только в суде. Как показывает практика, коллекторы редко подают на должников в суд. Так, может быть, и истекут 3 года. Когда срок исковой давности истечет, про долг можно будет забыть. Будут угрожать — напишите заявление в прокуратуру и полицию о вымогательстве.

Коллекторы угрожают, что за долги отберут мою квартиру. Есть ли у них такое право?

Это очередной психологический трюк. Во-первых, что-то забрать у вас можно будет только, если такое решение примет суд. Во-вторых, решение суда будет исполнять судебный пристав. Коллекторы тут ни при чем. Причин для волнения у вас нет. Кстати, есть список имущества, которое не могут отобрать ни при каких условиях.

1) квартиру или дом, в котором живет должник с семьей, но если оно единственное;

2) земля под этим единственным домом;

3) ваши личные вещи и предметы;

4) какие-то предметы и оборудование, если вы за счет них зарабатываете себе на жизнь;

5) и даже деньги и продукты, но только в пределах суммы прожиточного минимума.

Ко мне обратилась фирма, которая пообещала за 30% от суммы моего долга расплатиться с коллекторами. Надо ли мне соглашаться?

Это типичное предложение т.н. «раздолжнителя». На сайте Цетробанка РФ есть по этому поводу информационное письмо, в котором ЦБ предупреждает о предлагающих подобные услуги мошенниках. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами таких контор. ПолУчите еще больше долгов.

Есть ли способ избавиться от долгов раз и навсегда?

Да, такой способ есть. С 1 октября 2015 года в России любой должник может объявить себя банкротом. Это можно сделать, если уровень его доходов не позволяет выплатить все долги всем, кому он должен. В этом случае должник является неплатежеспособным. Но это момент нужно будет доказывать в суде. Если же просроченные долги превышают 500 тысяч рублей и выплачивать их нечем, по закону человек ОБЯЗАН подать заявление о признании его банкротом. А если он заявление в арбитражный суд не подаст, его еще и оштрафуют на 1-3 тысячи рублей.

Пока практика банкротств физлиц не отработана, а точнее — ее просто нет. По некоторым оценкам стоимость личного банкротства для должника будет составлять до 100 тысяч рублей и больше. То есть явно не все смогут себе это позволить. Кроме того, есть и некоторые ограничения, которые будут наложены на должника после завершения процедуры избавления от долгов. Немного об этом я уже писал вот здесь.

Где мне получить квалифицированную юридическую помощь по поводу взаимоотношений с коллекторскими фирмами?

Если чувствуете, что сами не готовы вступать в бой с коллекторами, обратитесь за помощью к их «антиподам» — антиколлекторам. Это кредитные адвокаты и юристы, специализирующиеся на работе с долгами, банками и коллекторами. Проконсультируйтесь с ними и выработайте стратегию вашего поведения. Если дело все же дойдет до суда, они грамотно помогут подготовиться к защите ваших интересов. Либо же вы поручите им это сделать для вас.

Отстаивайте свои права!

Логичным следствием финансового кризиса становится рост количества проблемных заемщиков. В результате банки и МФО передают все больше просроченных задолженностей для взыскания коллекторским агентствам. Работа коллекторов часто сопровождается нарушением прав граждан. Поэтому актуальность приобретает вопрос, как бороться с коллекторами. Ответ на него подробно рассматривается в статье.

Правовое регулирование

В первую очередь, необходимо понять, что такое коллекторы, и каковы их функции. Коллекторское агентство — это специализированная организация, которая занимается взысканием долгов.

Деятельность коллекторов регламентируется положениями №230-ФЗ. Законодательный акт принят 3 июля 2016 года, но в прошлом году в текст документа внесены изменения, вступившие в силу с 1 января текущего года. В результате корректировок расширены ограничения, накладываемые на действия коллекторских агентств.

Обратите внимание. В новой редакции Федерального закона №230-ФЗ запрещено использовать для звонков и отправки сообщений должникам телефоны со скрытым номером. Запрещены ночные звонки, тем более визиты.

Незаконные действия коллекторов

Перед рассмотрением основных методов защиты от коллекторов, нужно выяснить, как взыскатель долга нарушает права заемщика. Перечень незаконных действий сотрудников коллекторских агентств обширен. Он включает:

  • сотрудник не сообщил свою должность и фио в разговоре с должником, название и адрес агенства, реквизиты договора цессии;

  • использование оскорблений и грубых слов;

  • совершение звонков или отправка сообщений в ночное время. Запрещено звонить с 22 до 8 часов в будние дни и с 20 до 9 часов в выходные или праздничные;

  • разглашение конфиденциальной информации о должнике (величина задолженности, сроки невыплаты и т.д.);

  • получение денег в счет уплаты долга наличными (разрешается исключительно банковский перевод);

  • использование шантажа, вымогательства и других подобных неправовых методов взыскания;

  • обращение к людям, родным и близким заемщика, соседям, коллегам, тем более — с угрозами;

  • слишком частые встречи с должником. По закону — не более одной в встречи в неделю.

Важно понимать: многие из них чреваты уголовной ответственностью с серьезными наказаниями. Самое тяжелое — лишение свободы до 5 лет.

Отдельного рассмотрения заслуживает вопрос юридически правильной передачи долга от банка или МФО коллектору. Допускается два метода:

  • продажа задолженности по цессии;

  • передача проблемного кредита на определенный срок по агентскому договору.

Возможность и процедура уступки долга регламентируются двумя законодательными актами. Первый — это ГК РФ, а второй — №353-ФЗ, принятый 21 декабря 2013 года.

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии сполитикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Основные методы защиты от действий коллекторов

Неправомерные действия работников коллекторских агентств — частое явление на практике. Даже изменения, внесенные в №230-ФЗ, не способны разом устранить проблему коллекторов-нарушителей закона. Но новая редакция документа предоставляет заемщикам намного больше вариантов для отстаивания собственных прав и интересов.

№1. Юридическая защита

Самый надежный метод защиты — доскональное владение темой. Речь идет о знании законодательства и внимательном изучении документации по кредиту или микрозайму. Например, далеко не каждый договор с банком предусматривает решение проблемы с долгом с помощью коллекторов. Поэтому не всякий коллекторский долг имеет законную силу.

Если вникать в документы самостоятельно нет сил или времени, остается привлечь к защите от коллекторов юристов. Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно подскажем, как бороться с коллекторами в вашей ситуации.

№2. Защита управленческим методом

Рассказываем, как жаловаться на коллекторов самостоятельно.

Не всегда действия конкретного сотрудника инициированы руководством коллекторского агентства. Поэтому одним из реальных способов защититься от неправомерных мероприятий становится жалоба на имя директора или начальника организации.

Отсутствие реакции со стороны коллекторского агентства — основание для подачи жалоб в другие контролирующие органы. Куда жаловаться:

  • ФССП. Федеральная служба судебных приставов ведет реестр организаций, которые вправе заниматься коллекторской деятельностью. В ФССП можно жаловаться на любые нарушения коллекторов — позвонили третий раз за неделю, разговаривали грубо и делали намеки с угрозами, и т.д. Работает Интернет-приемная, в которую можно жаловаться удаленно.

  • НАПКА. Объединение коллекторских агентств федерального масштаба. Объединяет 4 десятка крупнейших участников рынка. Обладает достаточным влиянием, чтобы воздействовать на конкретное коллекторское агентство. Функционал сайта объединения включает возможность отправки онлайн-обращения;

  • Центробанк РФ. Контролирует финансовый рынок страны, включая работу банков и МФО. Удобный метод обратиться в ЦБ России с жалобой — использовать сервис интернет-приемной, расположенный на официальном портале ведомства;

  • Роскомнадзор. Ведомство регулирует отношения в сфере информационных технологий и массовых коммуникаций. Поэтому обращаться с жалобой на коллекторов нужно, если нарушение касается звонков или сообщений в адрес посторонних лиц — знакомых, родственников. В Роскомнадзор следует жаловаться, если коллектор разглашает персональные данные — например, написал друзьям в соцсетях о долге или оставил записку с вашими ФИО в подъезде. Подать заявление проще всего дистанционно — на сайте Роскомнадзора;

  • МВД и Прокуратура. Заявление в органы внутренних дел подается, если коллекторы угрожают здоровью и жизни должника, его имуществу. Жалоба в Прокуратуру пишется при отсутствии реакции со стороны полиции. Оба варианта действий часто оказываются эффективными и, что особенно ценно, оперативными.

Что делать, когда звонят коллекторы, мы уже рассказывали в этой статье.

№3. Психологическое воздействие

Общение с сотрудниками коллекторского агентства редко бывает приятным. Несмотря на это, отстаивание прав заемщика предполагает оказание психологического воздействия на взыскателя долга. Цель подобного поведения — исключить нежелательные повороты и сохранить взаимодействие в рамках закона.

Поэтому рекомендуется придерживаться двух несложных правил:

  • не прибегать к угрозам или незаконным действиям. Никогда не стоит защищать свои права нарушением прав других;

  • действовать и говорить взвешенно и уверенно. Следовать этому совету непросто, но необходимо. Спокойный тон доказал эффективность на практике — коллектор понимает, что его уловки и давление неуместны. Важно увести общение к конструктивному решению проблемы. Если долг коллекторам платить нечем — можно договорится об отсрочке, оплате с дисконтом или составить график приемлемых платежей — например, каждую неделю по небольшой сумме.

  • Если выполнить рекомендации не удается, и вы не можете держать себя в руках, когда коллекторы хамят, лучший совет — обратиться к юристу. Профессионал-практик опытнее в общении в конфликтных ситуациях и способен поддержать доверителя.

К примеру, СРО НАПКА советует просить о списании части задолженности, если должник не может платить из-за кризиса и коронавируса:

Естественно, договориться с коллектором о скидке в связи с карантином или увольнением будет проще, если вы и до этого общались уважительно и по-деловому.

№4. Обращение в суд

Основной принцип работы коллекторского агентства — внесудебное взыскание долгов. Поэтому обращение заемщика в судебные органы — эффективный метод защиты интересов. За последние годы сформировалась четкая тенденция: суды намного чаще встают на сторону должников.

Тем более, если исковое заявление подкреплено доказательствами неправомерных действий коллекторов. Добыть их несложно — достаточно сохранить сообщения и письма, полученные на телефон и e-mail. Еще раз рекомендуем записать телефонные разговоры с сотрудником агентства и предоставить свидетельства родных или близких о давлении на них. Перечисленные доказательства подойдут и для суда, и для обращения в правоохранительные органы.

Образцы заявлений и жалоб на коллекторов

Предлагаем скачать примеры и образцы жалоб на нарушения коллекторов:

Заявление об отказе от взаимодействия(19.1 КБ)

Подается в агентство в письменной форме, после этого коллекторы не будут вам названивать и подкарауливать у дома, а обязаны все сообщения присылать в письмах по почтовому адресу.

Запрос копии договора цессии(17.4 КБ)

Также подается в агентство, если банк/МФО или сам коллектор не прислал копию документов о продаже вашего долга.

Заявление в Прокуратуру(18.7 КБ)Жалоба в ФССП(18.7 КБ)Жалоба в Роскомнадзор(18.4 КБ)

Ответы на частые вопросы

Приведенные выше способы защиты — типовые. Но возникают ситуации, в которых должнику требуется помощь в виде ответа на конкретный вопрос. Самые частые рассмотрим подробнее.

Как быть, если вы не брали кредит?

Распространенная мошенническая схема. Предполагает выдачу кредита по поддельным или утерянным документам, а также с применением других персональных данных, добытых не всегда законным способом.

В описанной ситуации от заемщика требуются следующие действия:

  • узнать, в каком банке или МФО оформлен кредит;

  • нанести визит в финансовую организацию;

  • написать заявление о том, что кредит вы получали;

  • подать документ в канцелярию финансовой организации с обязательной регистрацией.

Если Вы не должник и в деле не замешаны недобросовестные сотрудники банка или МФО, проблема решается быстро. Все крупные банковские организации без проблем идентифицируют клиентов. Поэтому по результатам проверки банк снимает требования к должнику.

Если в оформлении кредита участвуют банковские служащие, потребуется обратиться либо к руководству банка, не заинтересованному в огласке ситуации, либо в правоохранительные органы. При этом лучше всего привлечь к урегулированию конфликтной ситуации адвоката. Грамотный юрист знает, как прижать коллекторов и помогающих им мошенников.

Как защититься от звонков?

В число негативных моментов общения с коллекторами входят телефонные звонки.

Для защиты прав заемщика рекомендуется следовать нескольким советам:

  • записывать разговоры с сотрудниками коллекторского агентства. Обычный смартфон позволяет сделать это без проблем и дополнительных расходов;

  • общаться спокойно. Не поддаваться на провокации и отвечать на выпады собеседника.

Как правильно разговаривать с коллектором?

Сложная финансовая ситуация в стране становится причиной резкого увеличения количества проблемных заемщиков. Часто клиентам банков и МФО попросту нечем отдать взятые ранее кредиты и микрозаймы. При этом финансовые организации не верят в эффективность работы судов и судебных приставов, активизируя возможность взыскания долгов с помощью коллекторов.

Опыт общения с последними есть далеко не у всех должников. Тем более, что разговор со стороны сотрудника агентства очень часто ведется на повышенных тонах и в грубой форме. Эффективная защита интересов заемщика предполагает пребывание в правовом поле. Поэтому в разговоре с коллектором нужно выполняют простых правил:

  • не повышать голоса;

  • обращаться уважительно и на «Вы»;

  • говорить спокойно, взвешивая каждое слово и фразу.

Допустимые способы взыскания долга определены положениями №230-ФЗ. Действующее законодательство прямо запрещает использование шантажа, угроз и других подобных методов в работе коллекторского агентства.

Жестко регламентировано время для звонков должнику и отправки сообщений на телефону или почту. Важное дополнительное ограничение — количество личных встреч с заемщиком сотрудников агентства — не чаще 1 раза в неделю. Закон запрещает контактировать с кем-либо, кроме непосредственного должника, и разглашать персональные данные заемщика. При угрозах и реальных попытках вломиться в вашу квартиру, порче собственности (дверей, машины, стен в подъезде) обратитесь в ФССП и в полицию!

Условием эффективной защиты прав должника становится знание закона и кредитных соглашений с банком или МФО. Изучить документацию лучше до начала каких-либо проблем с коллекторским агентством.

Чего боятся коллекторы?

Несмотря на сложившиеся вокруг деятельности коллекторов мифы, практика наглядно демонстрирует возможность отстаивания прав должника. Первое и главное, чего бояться взыскатели долга — обращение в суд. Причин этому несколько:

  • судебное разбирательство требует времени и средств;

  • начала рассмотрения дела в суде означает остановку процедуры взыскания до принятия решения;

  • судебное решение не означает быстрого получения денег, так как дальше начинают действовать судебные приставы, чья эффективность также далека от 100%-ной.

Во-вторых, коллекторы всячески противятся огласке обстоятельств дела. Суд будет вычитывать кредитный договор с МФО, договор цессии, по которому продан долг, проверит уведомление заемщика, лицензии коллекторского бюро и МФО. Практически всегда суд снижает проценты по микрокредитам и «займам до зарплаты», оставляя только основной долг и небольшие проценты в пределах рыночной ставки.

Выбор способа противодействия коллекторскому агентству зависит от конкретной ситуации, в которую попал должник.

Если у вас появились вопросы, звоните нам или пишите на сайте! Наши специалисты помогут разобраться с коллекторами и перевести силовое выбивание долгов в цивилизованную форму, при которой учитываются ваши возможности и права.

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии сполитикой конфиденциальности «Федеральный Центр Банкротства Граждан»

Должник по кредиту больше всего боится коллекторов. Как бороться с агрессией, навязчивыми звонками, психологическим давлением мы расскажем вам в этой статье. Необходимо напомнить, что лучший способ избавиться от коллекторов — вернуть долги банку, в котором вы брали кредит.

Что говорит закон?

На заре развития рынка кредитования в России коллекторские агентства появились стихийно. Когда явление приобрело массовых характер, государство приступило к регулированию деятельности коллекторов. Кредитов стало больше, они доступны широкому кругу населения, количество невозвратов увеличилось. Были приняты несколько законов, защищающих граждан от произвола. Самый актуальный — от 3 июля 2016 года.

Согласно духу этого закона коллекторы имеют право только на информирование должника о наличии его обязательств перед кредитной организацией и предложение путей для урегулирования вопроса. Причем они должны делать это в вежливой и корректной форме, соблюдая наложенные законом ограничения. На деле многие агенты таких компаний ведут себя нагло, навязчиво, позволяют себе давить на людей и не просто напоминать, а буквально вымогать средства.

В ситуации, когда должник необдуманно возвращает долг наличными, переводит деньги на указанный ему счет или добровольно соглашается на реализацию своего имущества в счет долга, велика вероятность мошенничества. Не секрет, что с повсеместным проникновением интернета личные данные людей могут попасть в открытый доступ. Любой нечистый на руку «делец» способен представиться коллектором и, воспользовавшись растерянностью должника, попросту обокрасть его.

Согласно закону сотрудники коллекторских агентств обязаны при обращении к вам представиться, предоставить информацию о компании, которую они представляют и сведения о том, каким путем ими получены данные о вашем кредите или просрочке. Указания, как происходит передача прав по кредиту, можно найти в ФЗ №353, особенно п. 15, а также в статьях №382, 384 и 385.

Кто звонит?

Предположим, что человек сам знает о том, что он пропустил несколько платежей по кредиту и у него образовалась задолженность. Это не означает, что ему сразу начнут звонить коллекторы. Сначала банк постарается «достучаться» к должнику своими методами. Они очень простые — письма на электронную почту, звонки на контактный номер телефона и, в качестве решающего аргумента, письма Почтой России.

Лайфхак: На начальном этапе попытайтесь договориться с банком о переносе платежа, изменении графика, предоставлении вам кредитных каникул или, наконец, реструктуризации долга. При этом размер ежемесячного платежа удастся снизить, а вот общий размер долга может возрасти. Есть ничего не получилось и банк отчаялся вернуть свои деньги, он может переуступить свои права коллекторам.

Получив звонок с требованием вернуть деньги, уточните, чьи интересы представляет позвонивший. Если он работает в отделе вашего банка по работе с должниками, то используйте совет, приведенный выше.

Если вам звонит сотрудник сторонней организации, то он должен пояснить на каком основании к ней перешел ваш пакет долговых документов. Работать коллекторами могут и агенты в интересах кредитора за процент или денежное вознаграждение.

Если банк отказался от вас и передал ваш долг коллекторам, то это говорит о большой просрочке по платежам — от полугода и более. Вам нужно достать свой кредитный и договор и найти в нем положения, говорящие об условиях передачи прав требования задолженности. Если такого пункта нет, то претензии коллекторов незаконны.

Проверка правомочности коллекторов

При первом звонке коллекторов необходимо убедиться в том, что банк действительно передал им ваш долг. Сообщить об этом вам должны из банка, обычно это происходит несколькими способами одновременно:

  • СМС;
  • E-mail;
  • письмо Почтой России.

Самое важное — сообщение, отправленное обычной почтой. Это должно быть заказное письмо с уведомлением о доставке. В нем пересылается уведомление о переуступке прав и копия самого договора цессии. У коллекторов также должна быть копия этих документов. При обращении вы можете потребовать предоставить вам их для ознакомления. Пока никто не может подтвердить, что вы видели и ознакомлены с договором цессии, заставить вас что-то платить кому-то кроме банка невозможно.

Иногда коллекторское бюро заключает с банком договор и представлении его интересов и действует как агент кредитора. В этом случае вам должны предъявить агентский договор банк-коллектор. В нем вы найдете полный перечень прав, которые получили коллекторы в отношении своих действий по возврату долга. Вы можете самостоятельно запросить эти документы в банке.

Найдите коллектора в Госреестре

При обращении к коллектору кредитор обязан не позже, чем через 30 рабочих дней сообщить вам о принятом решении. Получив соответствующее письмо, вы можете сразу проверить правомочность коллекторов, которые могут вас побеспокоить. Все сведения о компаниях, имеющих лицензию на коллекторскую деятельность, содержатся в Госреестре. В 2019 году в него внесено 244 агентства.

Заниматься вашим делом может только одна коллекторская организация, если звонки поступают из нескольких контор высока вероятность мошенничества. Те компании, которые не включены в Госреестр, не могут никаким образом требовать от вас возврата долгов в адрес иного юридического лица.

Важно: Список коллекторских агентств можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов fssprus.ru.

До получения официального сообщения из банка кредитора (или МФО) вы можете полностью игнорировать любые звонки и письма. В январе 2017 года в закон были внесены изменения, еще строже регламентирующие деятельность коллекторов, поэтому угрозы, навязчивые звонки, грубости и оскорбления — повод для обращения в полицию, а не для передачи денег.

Методы работы коллекторов с должниками

Законодательное регулирование значительно ограничило выбор методов работы коллекторов. В их распоряжение предоставлены звонки, рассылка писем на адрес должника, отправка СМС-сообщений. В любых отправлениях может содержаться напоминание о сумме задолженности, длительности просрочки и просьбы о погашении долга.

Как правило, коллекторы предлагают некоторое улучшение для должника — частичное снижение суммы процентов, более длительный график платежей или снижение суммы долга при единовременной оплате. В случае, если это просьбы не находят отклика, долнику объяснят, чем ему грозит невозврат кредита:

  • плохая кредитная история;
  • невозможность взять повторный заем;
  • запрет на выезд за границу;
  • сложности с устройством на работу.

Все это соответствует закону, но есть нюансы. Например, запрет на выезд за рубеж может быть наложен только после обращения кредитора в суд, получения судебного решения и передачи его в службу судебных приставов. Именно они могут запретить вам выезд, но никак не коллекторы. Что же касается работы, то проверку службы безопасности требуется проходить далеко не во всех компаниях и не на каждую должность.

Если должник отказывается взаимодействовать и не предпринимает никаких действий по возврату долга, к нему могут отправить коллектора на дом. Иногда коллекторы приходят и на работу. Цель визита — передать лично в руки официальные бумаги с требованием о возврате долга. На этом этапе вас предупредят о возможности передачи дела в суд. В ходу угроза о конфискации имущества для погашения долга. О месте и времени встречи стоит договориться заранее.

Если вы настроены вернуть долг, но у вас возникли временные трудности, коллекторское агентство в меру своих возможностей даже готово оказать вам помощь. Они могут продлить сроки платежей, подсказать источники дополнительного дохода. Однако вам предложат подписать расписку с указанием нового срока возврата долга, а это не всегда выгодно. В суде такая расписка может быть принята как аргумент в вашу пользу (вы пытались вернуть долг), так и сыграть против вас. Она послужит поводом для продления сроков исковой давности.

Схемы работы коллекторов

Закон позволяет коллекторам работать всего по двум простым схемам:

  • посреднические услуги;
  • выкуп долга.

В первом случае коллекторы просто регулярно напоминают о необходимости вернуть заемные средства. Вам подскажут сумму задолженности и будут всячески информировать о тех карах, которые ожидают неплательщиков. Коллекторское агентство получит в случае удачи от 10 до 50 процентов от той суммы, которую вы вернете банку.

Если коллекторы выкупили ваш долг у кредитора, то теперь все права перешли к ним. Все, что вернетесь теперь станет доходом агентства по возврату долгов. В этом применяется более жесткое воздействие, так как коллекторы уже потратились сами на покупку ваших обязательств перед банком и хотят вернуть свои затраты и еще заработать на этом.

Какие действия коллекторов незаконны?

Несмотря на угрозы коллекторы не имеют права на многие действия, которых боятся должники. Им запрещено:

  • Проникать в жилище должника, за исключением случаев когда он сам даст такое разрешение. Взлом дверей, ворот решеток запрещен законом и если такое происходит — немедленно вызывайте полицию. Нарушение неприкосновенности — это уже статья уголовного кодекса 139.
  • Конфискация имущества, осмотр и опись вещей, продажа в счет долга. Этим, в случае наличия судебного решения, занимаются исключительно судебные приставы.
  • Грубое обращение, открытые угрозы, скрытое запугивание, использование ненормативной лексики. Нельзя писать на стенах, дверях и почтовых ящиках, расклеивать порочащие должника объявления в подъезде. Угрозы чести и достоинству подпадают под действие статьи 137 УК РФ.
  • Требовать информацию о работе, названии компании, телефонах и адресе.
  • Беспокоить родственников и знакомых должника, за исключением случаев когда человек является созаемщиком или поручителем по кредиту. Если ваших близких беспокоят, подавайте заявление в полицию, ссылаясь на 23 статью Конституции РФ
  • Требовать информации у вашего начальника, коллег, соседей и общаться с ними.
  • Если коллектор отказывается назвать свое имя, точное наименование коллекторской организации, адрес, телефон, он таким образом нарушает закон.

Важно: Коллекторами не могут работать люди с непогашенной судимостью (отсидевшие могут). Нельзя взыскивать долги с граждан РФ, находясь за границей.

Коллекторским агентствам разрешен сбор информации о том, где вы живете, где зарегистрированы постоянно, на какой номер телефона вам можно звонить и на какую почту писать. У вас могут спросить. В какое время вам удобнее отвечать на звонки.

Подают ли коллекторы в суд?

Граждан особенно пугает перспектива судебного разбирательства и коллекторы охотно этим пользуются для психологического воздействия. Не стоит бояться суда, так как вы, со своей стороны, можете подать встречное исковое заявление, чтобы снизить проценты или иным образом улучшить свое положение.

Коллекторская компания, выкупившая ваш кредит, имеет право передать дело в суд. Однако для этого у нее должна быть соответствующая аккредитация (проверяйте по Госреестру) и официальное разрешение от банка. В тюрьму неплательщиков не сажают, так как это не уголовный, а гражданский суд. В самом худшем случае вам придется вернуть кредит и выплатить неустойку, если такое условие содержится в договоре.

Важно: Если срок исковой давности истек, то подать на вас в суд нельзя. Он составляет 3 года, но на определенных условиях возможно продление.

В ходе судебного разбирательства происходит перерасчет процентов и если они были дополнительно накручены, сумма уменьшиться. Возврат по решению суда происходит не сразу, а по определенному графику. Конфискация имущества — крайняя мера, судебные приставы тоже должны провести определенные процедуры, чтобы зафиксировать ваш отказ платить.

Инструкция по выживанию, если долг передали коллекторам

Столкнувшись с коллекторами, не стоит нервничать. Быть должником и так тяжелая моральная нагрузка, с изменением названия кредитора мало что меняется. Есть плюсы — при переуступке прав начисление процентов по кредиту прекращается.

При звонке на ваш телефон получите как можно больше информации о тех, кто вам звонит. Для вас важны юридический адрес, имя специалиста, название самой компании. Уточните, на каких условиях произошла переуступка прав. Перепроверьте полученную информацию в банке.

Вы можете официально отказаться от общения с коллекторами. Для этого напишите заявление в адрес своего банка, где брали кредит, или направьте его коллектору. Отправляют заполненное заявление по Почте России заказным письмом с уведомление или через нотариуса. Отказаться от общения с коллекторами раньше, чем через 4 месяца после начала просрочки, нельзя.

Скачать образец заявления можно ЗДЕСЬ

Впускать коллекторов в дом вы не обязаны. С ними поговорить в любом другом месте, в том числе условившись об этом заранее. При этом следите за тем, чтобы рядом с вами были независимые свидетели, возможно соседи. Не передавайте деньги в руки — только отправка официальными путями напрямую в банк.

Если коллекторы нарушают ваши права, угрожают, то надо обращаться в полицию или направлять заявление в прокуратуру. Чтобы защитить себя можно подать жалобу на сайте Центробанка РФ, для этого есть специальная онлайн-форма в «Интернет-приемной». О том, что вы подали жалобу, сообщите в банк. Там со своей стороны примут меры для усмирения коллекторов, так как подобные ситуации грозят банкам штрафами, а коллекторам — исключением из реестра.

Лайфхак: Если деньги у вас нашлись и вы готовы погасить задолженность, то вносите платеж на свой кредитный счет в банке. В противном случае через некоторое время может обнаружиться, что вы ничего никому не передавали, а долг продолжает расти. Если все права кредитора перешли к коллекторскому агентству, требуйте официального подтверждения того, что вы оплатили задолженность, кредит закрыт и кредитор не имеет к вам претензий.

Если все совсем плохо и выхода из ситуации вы не находите, то можно воспользоваться процедурой банкротства. Она стала доступна с 2015 года. К этому способа избавления от кредита прибегли уже более 80 000 человек. Воспользоваться могут те, чей кредит превышает 300 000₽.

Куда жаловаться на коллекторов?

Защитой прав граждан в подобной ситуации занимается несколько структур. Помните, что жалобы должны быть обоснованы и иметь документальное подтверждение. Записывайте телефонные звонки и личные переговоры на телефон, сохраняйте все платежные документы, письма и привлекайте свидетелей.

Жаловаться можно:

  • В Центральный Банк Российской Федерации 9см. Выше).
  • В прокуратуру и районное отделение полиции (для фиксации нападения, нарушения неприкосновенности, чести и достоинства, угроз).
  • В Федеральную службу судебных приставов.
  • В Роспотребнадзор на телефон горячей линии.
  • В Ассоциацию коллекторов НАПКА.

Все жалобы надо подкреплять доказательствами, например, взять распечатку звонков у своего мобильного оператора. Нарушителям грозит штраф, судебное разбирательство и лишение лицензии.

Когда требование возврата долга невозможно?

Существуют ситуации, когда требование о возврате долга предъявить нельзя. Создать такую ситуацию искусственно невозможно, так что манипуляции исключены. Требовать деньги нельзя с тех, кто:

  • лечится в больнице;
  • имеет инвалидность I группы;
  • не достиг совершеннолетия;
  • официально лишен дееспособности или имеет ограничения.

Придти в банк или коллекторское агентство и заявить, что вы недееспособны, не получится. Все эти случаи требуют документального подтверждения. Подростки могут быть признаны «эмансипированными» решением суда или органов опеки. В этом случае они тоже обязаны рассчитаться по кредиту. За срок временного невозможности истребовать платеж по кредиту его сумма может увеличиться благодаря процентам и штрафам.

Что делать тем, кому звонят по ошибке?

Не секрет, что телефонные номера могут менять хозяев. Иногда новый владелец узнает об этом совершенно неожиданно, получив звонок из коллекторского агентства. Причин путаницы с номерами много. Кто-то дает чужой номер, не желая оставлять номера родственников в качестве дополнительных. Другой не имеет домашнего телефона и дает чужой, чтобы повысить вероятность выдачи кредита. Это мелкое мошенничество кажется безнаказанным, а страдают из-за него совершенно посторонние люди.

Лайфхак: Если вам звонят по поводу кредита другого человека, скачайте и установите на смартфон Антиколлектор. Это небольшое программное приложение, которое будет заносить номера в «черный список», ориентируясь на базу телефонов коллекторов. База регулярно обновляется.

Если такой заемщик в какой-то момент прекращает платить по кредиту, коллекторы начинают звонить по всем номерам, которые оставлял в заявке. Пострадавшей стороне следует объяснить, что номер принадлежит другому человеку. Если это не поможет, выясните в каком банке должник взял кредит и обратитесь туда напрямую. Если результата нет, пишите заявление в прокуратуру. Для этого телефонные переговоры с коллекторами надо записать.

Можно пойти в офис коллекторского агентства, предъявить им паспорт, телефон, выписку от оператора о звонках и оставить письменную жалобу. Если в этой ситуации коллекторы будут настаивать на том, что кредит брали именно вы (возможно совпадение фамилий или мошенничество), то обращайтесь в прокуратуру.

Кто такие антикоолекторы

В интернете много предложений от антиколлекторов, обещающих решить все проблемы, снизить задолженность и даже избавить от необходимости платить по кредиту. Такая деятельность тоже разрешена законом, так как подразумевает оказание юридической помощи должнику в плане реструктуризации задолженности и достижении договоренностей с банком. Самое полезное, что предлагают антиколлекторы — детальный анализ договора с банком или МФО. Они могут найти ошибки и нестыковки, благодаря которым удастся выиграть дело в суде.

Антиколлекторские компании берут на себя прием всех звонков из банка, от коллекторов, ведут переговоры. Юристы разбирают ситуацию, ищут в договоре лазейки для уменьшения процентов и пени, сопровождают должника на переговорах и в суде. Они действительно хорошо знают все тонкости закона и реальную практику в этой области. Многие работают и коллекторами, и антиколлекторами одновременно и им известны все приемы и методы противника.

Кирилл Доронин, один из наиболее опытных и успешных антиколлекторов в России считает, что из-за кризиса количество должников стало критическим. Люди не понимают, что в условиях капитализма им рассчитывать не на кого, кроме себя. Ищите законные способы избавиться от кредитов — они есть.

Необходимо понимать, что антиколлектор — юрист узкой специализации высокого уровня. Его услуги стоят немало, хотя многие агентства предлагают первую консультацию бесплатно.

В дальнейшем такая поддержка может стоит до нескольких десятков тысяч в месяц. Оплата по факту встречается редко, чаще — по временным затратам или в процентах от результата. Сумма зависит не только от сложности случая, но и от вашей платежеспособности, размера долга и других обстоятельств.

Из-за высоких издержек обращаться к антиколлекторам по долгам меньше 40-50 тысяч не имеет смысла. Однако тем, чей долг не велик, можно получить бесплатную консультацию или обратиться за помощью в составлении конкретного заявления в банк или суд.

Вывод: Защита от от коллекторов есть. Коллекторский произвол остался в 90-х. Вы можете отстаивать свои права, а коллекторы обязаны соблюдать закон. Это не означает, что долги можно не возвращать, но никто не может оскорблять и преследовать вас, требуя немедленной оплаты кредита и космических процентов. Читайте законы, учите свои права и не поддавайтесь на провокации.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *