Кто может быть поручителем

Содержание

Кто такой поручитель по кредиту?

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

  • наличие гражданства РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
  • чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
  • чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

  • Письменное заявление.
  • Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
  • Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
  • Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2-3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику. Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат. Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

  • арест счетов;
  • изъятие и продажа имущества;
  • вычитание 50% заработной платы;
  • ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

  • Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
  • Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
  • Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

  • прекращаться вместе с действием кредитного договора;
  • при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
  • при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

  • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
  • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
  • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

  • Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
  • Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
  • При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  • Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
  • Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
  • Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

Поручитель и его роль

Сегодня выдача небольших сумм кредитов – явление довольно распространенное. В том случае, когда размер займа не превышает 100 тыс. рублей, банк не потребует поручителя, а процесс оформления кредита займет немного времени. В таком случае, заемщик принимает на себя все обязательства, оговоренные в договоре кредитования.

Если же человек, который имеет желание взять кредит на гораздо большую сумму, банком выставляется условие о наличии поручителя. У многих людей вопрос, связанный с поиском поручителя вызывает массу вопросов.

Поручитель по кредиту

Поручитель — это человек, который берет на себя полностью или частично обязательства по тому, как заемщик будет выполнять условия кредитного договора.

Это лицо, которое гарантирует банку, что его деньги будут возращены в срок и в полной сумме.

Если по каким – либо причинам заемщик не будет возвращать долг банку своевременно или откажется от выполнения условий, прописанных в кредитном договоре, поручитель обязуется вернуть за заемщика всю сумму кредита, а в случае начисления штрафа, комиссии или пени погасить и их.

Не исключена возможность такой ситуации, когда поручителями выступает несколько человек. В таком случае вся задолженность делится между ними в равных долях.

В нашей стране институт поручительства развивается довольно активно. С одной стороны для банковских организаций наличие поручителя – это страховка возврата долга. Но с другой стороны, для поручителя — это большая ответственность.

Это связано с тем, что небольшой процент людей владеет достоверной информацией в полной мере о своей ответственности в случае выступления их в роли поручителей. Многие думают, что это просто формальность на бумаге. К сожалению, такое мнение может обернуться большой проблемой.

Немало заемщиков, которые пользуются доверием своих знакомых или родственников, предлагая им стать поручителями по кредиту, а потом ,ссылаясь на тяжелое материальное положение отказываются выполнять обязательства по кредиту.

Стать поручителем по кредиту – это большая ответственность. Согласиться можно лишь том случае, если есть полная уверенность в заемщике.

Кто это такой

Поручитель – это участник кредитного договора, который единственный из сторон не получает от сделки никакой выгоды. Это отличает его от созаемщика, который имеет право пользоваться заемными средствами.

Поручитель – это гарантия возврата взятых у банка денежных средств. Для клиента поручитель – это иногда единственная возможность получить крупный кредит или подписать договор по более выгодным условиям.

Иногда привлекается несколько поручителей. Поручительство применяется при кредитовании физических и юридических лиц. В зависимости от условий погашения долга различают два вида поручительства:

  • Солидарное заключается в соглашении поручителя возвратить долг банку, если заемщик не сможет по какой-либо причине это сделать.
  • Субсидиарное заключается в необходимости доказать, то что клиент не может погашать свой долг самостоятельно. Нередкой является ситуация исчезновения должника вместе с возможностью проверить его платежеспособность.

Поручительство предлагают гражданам, которые соответствуют таким критериям:

  • Наличие гражданства;
  • Наличие регистрации;
  • Наличие постоянного официального дохода;
  • Иные условия, выдвигаемые финансовой организацией.

Стандартный кредитный контракт подразумевает наличие у поручителя таких обязанностей:

  • Полное или частичное погашение основного долга;
  • Погашение процентов по договору;
  • Уплата пени и штрафов;
  • Уплата судебных издержек.

При привлечении нескольких поручителей, порядок их ответственности прописывается в контракте. Данный порядок прописан в статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации и носит законный характер.

Закон закрепляет за поручителем такие права:

Иметь доступ к информации о порядке погашения займа;

Стать кредитором человека, за которого он поручился и выплатил долг;

Требовать возврата всех материальных затрат, связанных с поручительством по кредиту;

Обратиться в банк за документами по кредитному соглашению.

От оформленного поручительства гражданин может отказаться в нескольких случаях:

  • Если после подписания соглашения он стал плательщиком алиментов;
  • Если поручитель стал недееспособным;
  • Если поручитель является мужем (женой) заемщика.

Обязанности при поручительстве

Чаще всего банковские организации выдают крупные денежные суммы только под обеспечение. Это может быть любая гарантия, которая подтвердит платежеспособность заемщика. Банки могут предложить залоговую систему, например, оформление ссуды под залог имущества, или оформление поручительского соглашения.

Поручитель по кредиту – это гарант для финансовой организации. С ним заключается договор с целью обеспечения возврата задолженности. Если основной заемщик будет допускать просрочки или совсем перестанет оплачивать долг, то ответственность будет распределена на поручителя.

Если в качестве поручителей выступают несколько человек, то они солидарно должны отдавать долг финансовой организации. Кредитор имеет право предъявить требование как одновременно всем, так и кому-то одному.

Бробанк обращает внимание: отказаться от обязательств после подписания договора в одностороннем порядке невозможно.

Но, что делать, если деньги нужны сейчас и в полном объёме?

Привлечь дополнительного ответчика! Подробнее о таких ответчиках и о том, чем они помогут в одобрении кредита в финансовой организации, можно узнать, читая далее.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

  • длительный срок кредитования,
  • значительная сумма по кредитному договору,
  • недостаточный доход заемщика,
  • упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Отличительные особенности

Поручитель

Созаемщик

Принимает на себя погашение долга по кредиту по решению суда. Принимает на себя погашение долга, не дожидаясь решения суда.
Доход не учитывается при вынесении решения о выдаче кредита. Доход суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на решение банка о выдаче кредита.
Подписывает договор поручительства и может нести солидарную или субсидиарную ответственности (об этом читайте далее). Подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность с основным должником.
Не имеет право на пользование кредитными деньгами или недвижимостью, приобретенной в ипотеку. В крайнем случае по решению суда в случае погашения долга за заемщика. Имеет право на недвижимость, приобретенную в ипотеку.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Екатерина Мирошкина экономист

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р. Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Источник: 100Кредитов.ru

Итак, вам срочно потребовалось получить кредит. И вы, войдя в приветливо раскрытые банковские двери, очутились… нет, не в сказочной стране, а всего-навсего попали к клерку, который принял ваши документы, сотню раз проверил всю вашу родословную и, сокрушаясь в душе, что клиентам нельзя устраивать допрос «с пристрастием», поставил вас перед фактом: требуется поручитель, который готов подтвердить вашу платёжеспособность.

Вы с облегчением согласились на эту «сущую безделицу» и привели с собой поручителя. Брата, свата, приятеля – неважно. В общем, того, кто согласился поддержать вас в этом начинании. Таким образом, банковский кредит был получен и благополучно потрачен на новёхонький автомобиль, стиральную машинку или холодильник, а то и вовсе — на покупку жилья.

Но, в смутные времена финансового кризиса, ваш бизнес дал трещину, с работы вас (наилучшего специалиста) выгнали, личная жизнь стала разваливаться, деньги, не задерживаясь в карманах, разошлись на всякую всячину. И во время всех этих перипетий, банк с индифферентным видом напомнил вам о долге по банковскому кредиту.

Совершенно расстроившись от такого положения дел, вы убываете в неизвестном направлении для поправки расстроенных нервов и душевного здоровья. Или же, со всем хитроумием представляете дело так, что якобы — никого нет дома.

В такой нелицеприятной ситуации, для вашего многоуважаемого поручителя, совершенно забывшего об этом маленьком эпизоде своего благородства, начинаются суровые времена. В городской суете, он просто-напросто забыл о своём поручительстве по банковскому кредиту, но банк не забыл. Банк, к нашему великому огорчению никогда ничего не забывает. И не прощает!

И теперь, суровые взоры беспристрастной финансовой структуры обращаются на беднягу-поручителя. Не было забот – сокрушается добропорядочный гражданин, заглядывая в договор поручительства, собственноручно им подписанный, так вот же – чёрт дёрнул подписать это поручительство…. И мается он в ожидании кредиторов, не спит ночами, не зная что делать..

Попробуем помочь советом этому обманутому человеку. Заглядываем в договор поручительства и видим, какой вид ответственности при задолженности кредитора, предусмотрен в договоре. Видов ответственности поручителя бывает два: субсидиарная ответственность и солидарная. Так вот, при солидарной ответственности, едва лишь возникает задолженность по займу, банк одновременно с требованиями к кредитору, начинает третировать и поручителя.

Субсидиарная ответственность, не столь категорична и предусматривает применение санкций к поручителю только после того, как заёмщик убедит бдительных финансистов в своей полной неплатёжеспособности. И лишь в этом случае, вся ответственность по займу тяжким бременем обрушивается на плечи поручителя.

Если случается такая пренеприятнейшая ситуация, первым делом, поручитель должен знать следующее:

1. По закону, существует определённый срок давности взыскания долга по банковскому кредиту. Это значит, что если в договоре поручительства не указан срок обращения за долгом по кредиту, то согласно Гражданскому кодексу, он равен шести месяцам с момента прекращения выплаты займа.

2. Отсутствие ликвидного имущества у поручителя, равно как и источника дохода, является для банка основанием не взыскивать с него долги заёмщика. Означает ли это, что поручителю спешно придётся переписывать имущество на любимую тёщу и официально увольняться с работы? В некоторых случаях, многострадальные поручители вынужденно используют эти варианты. Звучит немного истерично, а что делать?

3. Подтверждение недееспособности поручителя. Бывают случаи, когда родственники поручителя подают документы в суд на признание его недееспособным. В случае такового признания, банк лишается возможности востребовать с поручителя долги заёмщика. Кроме того, инвалидность поручителя, также — позволяет оспорить финансовые санкции банка.

4. Если поручителем является ваш муж (жена) и всё имущество, на которое банк хочет наложить арест, нажито совместным непосильным трудом, вас также – могут освободить от финансовой ответственности за банковский кредит заёмщика.

Если вы, как поручитель, попали в столь неприятную ситуацию и ни один из вышеперечисленных способов избавиться от бремени финансовых обязательств вам не подходит, выход остаётся только один – заплатить долги заёмщика. А в следующий раз, сто раз подумайте, прежде чем выступать в роли доброго самаритянина и вступать на опасный путь поручительства. И, если вы всё же решитесь на столь ответственный шаг — настаивайте на оформлении договора поручительства по субсидиарной ответственности.

Поручительство: новое в законодательном регулировании и правоприменении (Гринь О.С.)

Уже более года действует новая редакция норм Гражданского кодекса Российской Федерации <1> (далее — ГК РФ, Кодекс) о поручительстве. Как известно, соответствующие изменения были осуществлены с вступлением в силу с 1 июня 2015 г. Федерального закона от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» <2> (далее — Закон N 42-ФЗ), в рамках которого было модернизировано большинство институтов общей части обязательственного права <3>.
———————————
<1> Российская газета. 8 декабря 1994 г.
<2> Российская газета. 13 марта 2015 г.
<3> Реформирование положений о договорах в сфере интеллектуальных прав было осуществлено Федеральным законом от 12 марта 2014 г. N 35-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 14 марта 2014 г. См. подробнее об этом: Гринь Е.С. Модернизация положений о договорах в сфере интеллектуальных прав // Законодательство. 2015. N 2. С. 10 — 18.
В целом эти изменения являются достаточно масштабными и многоаспектными, что позволяет сделать вывод о существенной модернизации положений гражданского законодательства о так называемых личных обеспечительных конструкциях, к которым наряду с поручительством относится также независимая гарантия <4>. В настоящей статье предлагаем остановиться на тех нововведениях, которым подверглась одна из наиболее традиционных и древнейших цивилистических конструкций — поручительство.
———————————
<4> См.: Гринь О.С. Мониторинг изменений гражданского законодательства о личных обеспечительных конструкциях // Актуальные проблемы российского права. 2015. N 3. С. 89 — 94.
1. Прежде всего необходимо отметить, что теперь в законе нашла прямое отражение идея о том, что договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств (п. 1 ст. 361 ГК РФ). Этот подход полностью соответствует преобладающей в науке <5> и поддерживаемой нами точке зрения, в соответствии с которой поручительством может быть обеспечено любое гражданско-правовое обязательство. Среди актов судебной практики данный вывод впервые был прямо закреплен в п. 1 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» <6> (далее — Постановление N 42). Более того, Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации сформулировал специальные правила о поручительстве по неденежным обязательствам, в соответствии с которыми поручитель в этой ситуации обязан уплатить денежную сумму, соответствующую имущественным потерям кредитора, вызванным нарушением должником обеспеченного обязательства (п. 12 Постановления N 42).
———————————
<5> См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2005. С. 578 (автор главы — В.В. Витрянский).
<6> Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» // Экономика и жизнь. 2012. N 34.
Вместе с тем данная ситуация обусловливает необходимость различной квалификации содержания обязанности поручителя в зависимости о того, какое обязательство им обеспечивается — денежное или иное. Суть такой дифференциации раскрывается с позиций предложенного нами интегративного подхода к пониманию поручительства <7>: по общему правилу при обеспечении денежных обязательств поручитель обязуется осуществить в пользу кредитора эквивалентное предоставление, а при обеспечении неденежных обязательств такое предоставление имеет компенсационную природу.
———————————
<7> См. об этом: Гринь О.С. Поручительство в механизме обеспечения исполнения обязательств: Дис. … канд. юрид. наук. М., 2012; Он же. Нормы о поручительстве в проекте новой редакции Гражданского кодекса РФ // Закон. 2013. N 3. С. 58 — 65.
Еще одним положительным аспектом состоявшихся нововведений является отражение в нормах закона базового теоретического положения о том, что поручитель исполняет свое обязательство (п. 2 ст. 364 ГК РФ: «Поручитель вправе не исполнять свое обязательство…»; п. 2 ст. 366 ГК РФ: «…поручитель, в свою очередь исполнивший свое обязательство…»). Отметим, что такое решение отличается от исходных положений законопроекта <8>, где использовались формулировки об исполнении поручителем основного обязательства, свидетельствовавшие об интерцессионном понимании механизма поручительства (как исполнения основного обязательства за должника).
———————————
<8> Проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Документ опубликован не был. СПС «КонсультантПлюс».
Состоявшееся нововведение абсолютно корректно — во всех случаях исполнение, осуществленное поручителем, должно квалифицироваться как исполнение того обязательства, в котором участвует он сам, — обязательства из договора поручительства, а не основного обязательства <9>. Иное понимание вызывает различные теоретические и практические затруднения (в частности, при определении юридической природы поручительства как акцессорного, но все же обособленного от основного обязательства правоотношения, и квалификации последствий исполнения, совершенного поручителем).
———————————
<9> Идея о том, что поручитель исполняет собственное обязательство, также последовательно поддерживается в Постановлении N 42 (см., напр.: пункт 8 («…поручитель исполнил договор поручительства…»); пункт 12 («поручитель не является содолжником в обеспеченном поручительством обязательстве…»)).
Дополнительно подтверждает логичность такого подхода тот факт, что объем обязанности поручителя может отличаться от объема основного долга (в частности, п. 4 ст. 363 ГК РФ).
2. В законе получила развитие идея о расширении перечня оснований возникновения поручительства. В статью 361 ГК РФ включена норма о поручительстве в силу закона о допустимости возникновения поручительства на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (п. 2 ст. 361 ГК РФ). Данное положение позволяет разрешить имевшееся до момента вступления в силу изменений в ГК РФ единичное противоречие между нормами ст. ст. 361 и 532 ГК РФ, в рамках последней из которых и предусмотрен случай возникновения поручительства в силу закона (в отношениях по поставке товаров для государственных или муниципальных нужд).
Главным недостатком такого решения является возможность последующего распространения поручительства в силу закона на иные гражданские правоотношения — речь в этих случаях идет об ограничении свободы договора поручительства в части возможности согласования его условий. Однако этого последствия несложно избежать, если применять правило о том, что отношения по поручительству в силу закона также могут регулироваться соглашением сторон (по аналогии с нормой п. 3 ст. 334.1 ГК РФ о залоге, возникшем на основании закона).
3. Одной из характерных черт состоявшейся реформы обязательственного права в целом является углубление дифференциации гражданско-правового регулирования отношений с участием лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, и, соответственно, отношений без их участия. В этой логике для так называемого коммерческого поручительства (когда поручителем по договору является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность) предусмотрена специальная возможность согласования его предмета — в нем может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы (п. 3 ст. 361 ГК РФ). Такой подход соотносится с нормой абзаца 2 пункта 2 ст. 339 ГК РФ, допускающей при описании предмета в договоре «коммерческого залога» возможность его согласования путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида. Для обеспечительных конструкций, используемых в коммерческой практике, подобное регулирование в целом является оправданным, поскольку позволяет профессиональным участникам оборота (на которых оно и рассчитано) более полно реализовать принцип свободы договора и минимизировать риски возражений о незаключенности соответствующих договоров.
4. Введено более детальное регулирование отношений сопоручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ). Сопоручителями именуются лица, совместно давшие поручительство. Как и прежде, они по общему правилу отвечают перед кредитором солидарно, иное может быть предусмотрено договором поручительства. Сопоручители могут ограничить свою ответственность перед кредитором — тогда они обеспечивают основное обязательство каждый в своей части. С учетом разъяснения, содержащегося в п. 29 Постановления N 42 <10>, в этом случае презюмируется обеспечение различных частей обязательства должника.
———————————
<10> Пункт 29 Постановления N 42: «Пока не доказано иное, судам следует исходить из того, что сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором только частью долга, обеспечили различные части обязательства должника».
В силу того что обычно в данной ситуации возникают отношения солидарной множественности лиц на стороне должника в акцессорном обязательстве, права того сопоручителя, который исполнил солидарную обязанность, определяются по модели, схожей с общими правилами ст. 325 ГК РФ, — он имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.
От сопоручительства следует отличать так называемые раздельные поручительства, когда несколько поручительств были даны по различным договорам поручительства независимо друг от друга.
В судебной практике встречаются затруднения при квалификации сложившихся отношений, когда к обеспечению обязательства поручительством привлекаются несколько лиц <11>.
———————————
<11> См., напр.: Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 2 ноября 2015 г. по делу N А13-9372/2014 // Документ опубликован не был. СПС «КонсультантПлюс».
Отличие ситуации с раздельными поручительствами от сопоручительства заключается в том, что исполнение одного из поручителей влечет за собой переход к нему всех прав, принадлежавших кредитору (ст. 387 ГК РФ) <12>, в том числе требования к другим поручителям в том объеме, в котором они обеспечивают обязательство (механизм пропорционального распределения, установленный для сопоручительства, в данной ситуации не применяется).
———————————
<12> См.: Пункт 28 Постановления N 42.
5. В рамках анализируемых изменений правила о поручительстве были дополнены установлением ряда новых гарантий для поручителя.
Прежде всего, согласно внесенным поправкам, при утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (ст. 365 ГК РФ) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение (п. 4 ст. 363 ГК РФ). Более того, соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, будет являться ничтожным.
Подобный подход известен и зарубежным правопорядкам <13>.
———————————
<13> Похожие нормы закреплены в ст. 2314 ГК Франции (ФГК) и в § 776 Германского гражданского уложения (ГГУ). В § 776 ГГУ такое правило устанавливается на случай отказа кредитора от обеспечения и распространяется также на те случаи, когда обеспечение возникло после заключения договора поручительства.
На наш взгляд, это правило является одной из важных гарантий интересов поручителя, поскольку в случае исполнения своего обязательства он приобретет права кредитора по основному обязательству (п. 1 ст. 365 ГК РФ), поэтому при утрате или ухудшении условий обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, не должны нарушаться интересы поручителя.
Востребованность такой гарантии для поручителей подтверждается, в частности, тем фактом, что после введения соответствующего положения в ГК РФ поручители по многим гражданским делам стали ссылаться против требования кредиторов на приведенную норму пункта 4 ст. 363 Кодекса.
Вместе с тем анализируемые изменения в ГК РФ, внесенные Законом N 42-ФЗ, согласно традиционным правилам о действии закона во времени, применяются к тем правоотношениям, которые возникли после 1 июня 2015 г., а по правоотношениям, возникшим до этой даты, применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после 1 июня 2015 г. (п. 2 ст. 2 Закона N 42-ФЗ).
Именно это основание в настоящее время вполне логично приводится судами при отклонении соответствующих ссылок поручителей <14>. Но этот аргумент относится к числу «вопросов времени».
———————————
<14> См.: Определение Верховного Суда Российской Федерации от 3 ноября 2015 г. N 83-КГ15-10; Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 11 апреля 2016 г. N Ф03-760/2016 по делу N А73-10661/2015; Апелляционное определение Московского городского суда от 26 февраля 2016 г. по делу N 33-6534/2016; Апелляционное определение Омского областного суда от 24 сентября 2015 г. по делу N 33-6973/2015 // Документы опубликованы не были. СПС «КонсультантПлюс».
Следующей новой гарантией для поручителя является право не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).
Данное правило также известно зарубежным правопорядкам <15>.
———————————
<15> Аналогичная норма содержится в пункте 2 § 770 ГГУ.
Несмотря на то что в отношении нормы пункта 2 ст. 364 ГК РФ справедливы аргументы о неприменимости к договорам поручительства, заключенным до 1 июня 2015 г., в ряде случаев суды уже стали давать содержательную оценку соответствующим ссылкам поручителей — пока с точки зрения отсутствия в деле доказательств наличия у кредитора возможности произвести зачет <16>.
———————————
<16> См.: Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 29 января 2016 г. N Ф10-4982/2015 по делу N А35-11018/2014; Апелляционное определение Московского городского суда от 20 ноября 2015 г. по делу N 33-43120/2015 // Документы опубликованы не были. СПС «КонсультантПлюс».
Важной гарантией интересов поручителя выступают новые правила об извещениях при поручительстве (п. 1 ст. 366 ГК РФ). Так, на должника, извещенного поручителем о предъявленном к нему требовании или привлеченного им к участию в деле, возложена обязанность сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и предоставить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. Иначе должник лишается права выдвигать против требования поручителя, которое перейдет к последнему в результате исполнения обязательства (п. 1 ст. 365 ГК РФ), те возражения, которые могли быть заявлены таким должником против требования кредитора. Иное может быть предусмотрено в соглашении между поручителем и должником <17>.
———————————
<17> См.: Гринь О.С. К вопросу о формах отношений между должником по основному обязательству и поручителем // Актуальные проблемы российского права. 2011. N 3. С. 109 — 120.
Помимо этого, в силу пункта 5 ст. 364 ГК РФ (введенного Законом N 42-ФЗ), ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно.
Это законодательное решение, безусловно, направлено на обеспечение интересов поручителя. Вместе с тем в результате в законе появилось определенное несоответствие.
В пункте 1 ст. 364 ГК РФ указано: «Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (здесь и далее в цитатах выделено нами. — О.Г.)». Очевидно, что приведенная выше императивная норма пункта 5 ст. 364 ГК РФ не предполагает возможности согласовать иное (по п. 1 этой же статьи), поскольку это может быть истолковано как ограничение соответствующего права поручителя.
В связи с наличием правила пункта 5 ст. 364 ГК РФ норма пункта 1 ст. 364 ГК РФ подлежит корректировке путем исключения указанной диспозитивной составляющей.
6. В рамках анализируемых изменений решен вопрос о соотношении прав исполнившего свое обязательство поручителя и кредитора в ситуации, когда кредитор все же не выбывает из основного обязательства (прежде всего в случае частичного исполнения). Это сделано исходя из установления приоритета прав кредитора.
В силу пункта 4 ст. 364 ГК РФ поручитель, который приобрел права созалогодержателя или права по иному обеспечению основного обязательства, не вправе осуществлять их во вред кредитору, в том числе не имеет права на удовлетворение своего требования к должнику из стоимости заложенного имущества до полного удовлетворения требований кредитора по основному обязательству.
Установление приоритета прав кредитора в данной ситуации соответствует подходу, распространенному в зарубежной практике <18>.
———————————
<18> Drobnig U. Principles of European Law. Personal Security. Munich, 2007. P. 305.
Еще до названных законодательных нововведений соответствующий вывод был сформулирован в Постановлении N 42 (п. 30). Поэтому несмотря на то что норма пункта 4 ст. 364 ГК РФ подчиняется общим правилам действия закона во времени, в практике арбитражных судов уже имеются решения, где отражена данная позиция <19>.
———————————
<19> См., напр.: Постановления Арбитражного суда Уральского округа от 21 апреля 2016 г. N Ф09-2042/12 по делу N А60-8655/11, от 31 августа 2015 г. N Ф09-5186/15 по делу N А71-675/2014 // Документы опубликованы не были. СПС «КонсультантПлюс».
7. Значительная часть нововведений касается оснований прекращения поручительства.
7.1. Так, согласно ранее действовавшему законодательству изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, совершенное без согласия последнего, являлось основанием прекращения поручительства (п. 1 ст. 367 ГК РФ в прежней редакции). Практика применения этой нормы показала неоднозначный подход судов к ее интерпретации <20>. Более того, в Постановлении N 42 Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации широко истолковал данное правило. Как указано в абзаце 3 п. 37 этого Постановления, «изменение основного обязательства (в случае увеличения суммы долга должника перед кредитором, размера процентов по денежному обязательству) само по себе не ухудшает положение поручителя и не прекращает поручительство, так как в данном случае поручитель отвечает перед кредитором на первоначальных условиях обязательства, обеспеченного поручительством, как если бы изменения обязательства не произошло. Обязательство в измененной части не считается обеспеченным поручительством».
———————————
<20> В частности, эта норма была распространена на случаи возникновения у поручителя публично-правовых обязанностей по исполнению требований российского законодательства о валютном регулировании и валютном контроле. См.: Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 15 ноября 2011 г. по делу N А60-45699/2010 // Документ опубликован не был. СПС «КонсультантПлюс»; Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отменил этот судебный акт (Постановление от 19 июня 2012 г. N 1058/12 // Вестник ВАС РФ. 2012. N 10) и принял новое решение по указанному делу.
В настоящее время в законе закреплено правило о том, что в данном случае поручитель будет отвечать на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Соответствующее решение, безусловно, увеличивает обеспечительную ценность конструкции поручительства для кредитора.
Однако в правовой позиции, содержащейся в Постановлении N 42, отражено более гибкое правило, позволяющее при определенных ситуациях учитывать интересы поручителя. Так, согласно абзацу 5 п. 37 этого Постановления, «если поручитель докажет, что выдача поручительства за должника была обусловлена иными обстоятельствами, чем наличие общего с должником экономического интереса (например, систематическая выдача поручительств за вознаграждение является одним из видов предпринимательской деятельности поручителя), и в результате не согласованного с ним изменения условий обеспеченного обязательства оно стало заведомо неисполнимым, поручительство прекращается…». Представляется, что при новом подходе к определению судьбы поручительства в рассматриваемом случае, выраженном в пункте 2 ст. 367 ГК РФ, данное исключение следует сохранить.
Кроме того, в силу абзаца 2 пункта 2 ст. 367 ГК РФ, договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
Данный вид поручительства называется в зарубежных правопорядках универсальным поручительством (global security), поскольку содержит предварительное согласие поручителя отвечать по обязательству и на измененных условиях, которые могут в дальнейшем согласовываться между кредитором и должником. Подобное поручительство считается обременительным для поручителя, что подразумевает включение особых гарантий его прав <21>. Такой гарантией и выступает правило о пределах ответственности поручителя.
———————————
<21> Drobnig U. Op. cit. P. 98, 113 — 115.
Помимо этого отметим, что такая норма не должна содержаться в ст. 367 ГК РФ, которая посвящена прекращению поручительства. Если поручительство прекращаться по данному основанию больше не будет, то это правило можно закрепить, например, в ст. 363 ГК РФ наряду с нормами о содержании обязанности поручителя.
7.2. В силу пункта 1 ст. 367 ГК РФ поручительство как акцессорное обязательство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Причем для уточнения обеспечительной функции поручительства в закон были внесены следующие правила:
— при частичном поручительстве частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет необеспеченной части обязательства (абз. 2 п. 1 ст. 367 ГК РФ);
— если между должником и кредитором существует несколько основных обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из них исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство (абз. 3 п. 1 ст. 367 ГК РФ).
Помимо этого, в соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 367 ГК РФ прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.
Соответствующее решение было сформулировано Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в отношении поручительства в п. 21 Постановления N 42 (а до этого — в схожей ситуации применительно к залогу <22>).
———————————
<22> Пункт 21 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 июля 2009 г. N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя» // Вестник ВАС РФ. 2009. N 9.
Данное правило является исключением из принципа акцессорности поручительства. Такое исключение следует признать обоснованным, поскольку в этом случае речь обычно идет о предпринимательской сфере использования поручительства и соответствующие риски могут учитываться поручителем при заключении договора. Кредитор в подобных ситуациях чаще всего не имеет возможности защитить свое право какими-либо иными способами. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств по своему назначению в этих условиях должно гарантировать интересы кредитора.
7.3. Законодатель уточнил правила в отношении срока действия поручительства при требовании о досрочном исполнении основного обязательства.
В силу абзаца 2 п. 6 ст. 367 ГК РФ предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства. Этот вывод является ответом на спорные вопросы, которые возникали в судебной практике, и изначально нашел свое отражение в п. 34 Постановления N 42.
7.4. В соответствии с пунктом 3 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу.
К данной ситуации применимы те же аргументы, которые мы приводили, когда речь шла об универсальном поручительстве. В банковской практике достаточно распространено использование типовых форм договоров поручительства, в которые включается условие о заранее данном согласии поручителя отвечать за любого нового должника. После 1 июня 2015 г. включение подобных условий в договор поручительства не имеет правового значения, если согласие поручителя отвечать за нового должника не соответствует указанным требованиям.
7.5. До внесения в ГК РФ рассматриваемых изменений одной из наиболее обсуждаемых проблем в рамках поручительства был вопрос о прекращении поручительства в случае, когда на стороне должника в основном обязательстве имеет место универсальное правопреемство. В научной литературе высказывались различные точки зрения, а в судебной практике встречались разные подходы к квалификации этой ситуации <23>.
———————————
<23> См., в частности: Бевзенко Р.С. Смерть должника и отношения поручительства: продолжение дискуссии // Вестник ВАС РФ. 2008. N 11. С. 26 — 39; Рассказова Н.Ю. Риск смерти должника и судьба поручительства (в связи с проектами постановлений пленумов высших судебных инстанций) // Закон. 2012. N 4. С. 123 — 129.
В Законе N 42-ФЗ законодатель специально оговорил эту ситуацию, внеся соответствующие дополнения в ГК РФ.
Согласно пункту 4 ст. 367 ГК РФ, смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.
В силу пункта 3 ст. 364 ГК РФ в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. На наш взгляд, это правило следует признать диспозитивным. В данном случае нет оснований для того, чтобы поручитель и кредитор не могли согласовать иной объем обязанностей на случай смерти должника.
В целом по итогам анализа изменений конструкции поручительства, осуществленных в рамках реформирования гражданского законодательства, можно заключить, что нововведения направлены на достижение наиболее оптимального баланса интересов всех субъектов отношений, возникающих в сфере поручительства. В ГК РФ был включен комплекс дополнительных гарантий прав и интересов поручителя, но в то же время по ряду положений была усилена обеспечительная функция поручительства, что, безусловно, отвечает интересам кредитора.
Несмотря на наличие единичных противоречий (п. п. 1 и 5 ст. 364 ГК РФ), рассмотренные законодательные новеллы находятся в русле конструктивного развития института поручительства, направленного в том числе на сближение позиций российского законодательства с зарубежными подходами.

Изменения в Гражданском кодексе, касающиеся поручительства

Действующее законодательство предусматривает обширный список способов обеспечения исполнения обязательств по договору.

Поручительство – один из них, хотя и не самый распространенный. От прочих способов оно отличается тем, что в качестве средства обеспечения выступает… человек. Или целая организация. Иначе говоря, если имеется какой-то договор между двумя лицами, то, чтобы успокоить кредитора насчет того, что «он свое получит», должник может привлечь гаранта – физическое или юридическое лицо. Лицо это заключает с кредитором соглашение, которым мужественно принимает на себя ответственность за добросовестное исполнение должником своих обязательств.
Договор поручительства и основной договор: найдите десять отличий
1 июня 2015 г. в Гражданский кодекс был внесен ряд изменений, относящихся к поручительству. Ранее соглашения о нем были не слишком «жизнеспособны», поскольку из-за существовавших в законе лазеек уйти от ответственности поручителю удавалось легко и не особо задумываясь. Чаще всего это происходило при следующих обстоятельствах:
• Если стороны в договоре поручительства не прописывали подробно его условия. Ссылка на основной договор, по мнению судов, не указывала на достаточный уровень согласования условий, на которых третье лицо могло ручаться за должника. Соответственно, вероятность привлечь оное лицо к ответственности была примерно как в известной пословице «близко локоть, а не укусишь»: теоретическая возможность есть, а практически удавалось немногим.
• Если в основном договоре без согласия поручителя сторонами были изменены условия по основному договору. Это прекращало обязательства поручителя. Правда, нужно было еще установить, что это изменение увеличило ответственность поручителя или вызвало другие неблагоприятные последствия.

Но с 1 июня 2015 года эта ситуация резко изменилась.
• Теперь в соглашении о поручительстве не нужно указывать объем, условия и нюансы обеспечения обязательства: практика отсылки к основному договору, отрицаемая судами ранее, теперь нашла свое признание. Такой отсылки достаточно, чтобы считать условия поручительства согласованными на настоящее (а в некоторых случаях – и на будущее) время. Кроме того, у тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, есть возможность заранее ограничить определенной суммой свою ответственность за текущую или будущую необязательность должника.
• Практика отказа в привлечении к ответственности поручителя при внесении изменений в основной договор также претерпела изменения. Теперь при внесении таких изменений, даже осложняющих жизнь поручителя, его ручательство за должника не прекращается. Поручитель привлекается к ответственности, но не более, чем в пределах первоначальных условий, на которые он давал свое согласие. Исключение из правила — если он заранее указал в договоре свое согласие отвечать перед кредитором даже в случае изменения условий. Но только в пределах, им же установленных.
Поручиться «за воздух»: не денежные и будущие обязательства
Законодатель закрепил ранее существовавшую позицию ВАС РФ о том, что поручиться можно не только за денежные обязательства. Действия, выраженные в не денежной форме, также могут быть предметом такого соглашения: оказать услугу, воздержаться от каких-то определенных действий и другие. Это возможно, поскольку в результате манкирования должником своими обязанностями у кредитора может «лопнуть терпение» и тогда возникают новые требования. А носить они будут уже явно выраженный денежный характер: возместить убытки, вернуть аванс и т. д.
Кроме того, по отношению к будущим обязательствам также возможно заключение договора поручительства. В этом соглашении могут быть предусмотрены дополнительные права и требования для поручителя: например, уже с момента заключения договора поручительства воздерживаться от каких-то действий, поддерживать определенный минимальный остаток на счетах в банке и многие другие.
Пределы ответственности поручителя
• Законодатель предусмотрел, что поручитель вправе подождать с исполнением своего обязательства до тех пор, пока между кредитором и должником есть встречные требования, которые можно погасить путем зачета.
• Смерть должника не дает его поручителю права отказа от исполнения своих обязательств. «Отправить» кредитора требовать положенное ему с наследников умершего (которые, как известно, могут как принять наследство с долгами, так и отказаться от него) он также не может.
• То же самое относится к случаям реорганизации и ликвидации должника — юридического лица: если кредитор подсуетился и в нужный срок в правильном порядке предъявил требование к поручителю, то ответственность последнего не прекращается.
• Если обязательство предусмотрительно было обеспечено не только поручительством, но и каким-то иным способом (например, залогом), и волею судьбы поручитель приобрел часть прав залогодержателя, то закон запрещает ему этими правами злоупотреблять. В том числе, пользоваться ими во вред кредитору или пытаться «тихой сапой» реализовать заложенное имущество, чтобы компенсировать уже сделанные согласно поручительству выплаты. Поручитель получит эту возможность не раньше, чем требования кредитора будут удовлетворены в полном объеме.
• Но если произошел перевод долга на иное лицо, то поручитель, приятно удивившись такому подарку судьбы, вправе отказаться нести ответственность за нового должника. В случае, если поручитель по каким-то причинам решит, что «Должник: Версия 2.0» достоин того, чтобы и за него поручиться, то это согласие должно быть предельно ясно выражено и указывать, на кого именно оно распространяется.
• Если кредитор заторопился и потребовал от должника досрочно исполнить обязательство, срок действия поручительства это не сокращает: он по-прежнему определяется согласно первоначальным условиями основного соглашения.

«Я возражаю!»
• Если кредитор понял, что с должника «взятки гладки» и заявил требование к поручителю, последний может сообщить об этом должнику. И если у должника имеются возражения по этим требованиям, то он обязан сообщить о них своему поручителю, а также предоставить ему все, что может, в подтверждение. В противном случае, когда поручитель, расплатившись с кредитором, пойдет требовать свое с должника, то последний уже не сможет ссылаться на то, что у него когда-то были какие-то возражения. Если, конечно, ранее они не договорились об обратном.
• Никто не имеет права ограничивать право поручителя выдвинуть кредитору вместо должника возражения по исполнению основного обязательства. Любое противоречащее этому соглашение силы не имеет.
А что, если поручительство не обеспечивает обязательство в полном объеме?
• Если поручительство «перекрывает» только часть основного обязательства, а должник частично удовлетворил требования кредитора, это засчитывается в ту часть обязательства, которая была поручительством не обеспечена. То есть объем обязательств должника уменьшается, а поручителя – остается прежним.
• То же самое происходит в ситуации, когда поручительством обеспечено лишь одно обязательство, а между должником и кредитором их гораздо больше, и должник не указал, какое именно из них он исполнил. В этом случае считается, что исполненное им обязательство относится к необеспеченной части.
Как видно из данного обзора, законодатель обеспечил более высокую вероятность привлечения поручителя к ответственности, чем была раньше. Это, вероятно, даст многим повод задуматься, когда им предлагают стать поручителем: стоит ли это делать, и на каких условиях.

Материал подготовлен юридической компанией «Золотой Дракон»

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе .

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  1. Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

  2. Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

  3. Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком — кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1. Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

  • возложенные на поручителя в силу закона;
  • возложенные на поручителя договором.

1.1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

  • банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;
  • банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Обратите внимание!

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1.2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

  • обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;
  • обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;
  • обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;
  • обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;
  • иные обязанности.

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2. Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Связанные ситуации

Как прекратить поручительство? Узнать →

Зачастую кредитно-финансовые организации при принятии кредитной заявки от клиентов спрашивают сведения иных лиц, которые могли бы стать поручителями. В большинстве банков поручительство является обязательным условием при формировании заявки на выдачу денежных средств. И это не удивительно, ведь только 12% россиян исправно вносят платежи и обслуживают свои кредиты согласно статистике. Кто такой поручитель, существующие риски, ответственность поручителя, как можно её избежать, а также многое другое, рассмотрим более подробно.

Кто такой поручитель по кредиту и его права?

Поручитель – это лицо, которое участвует в процессе формирования кредитной сделки и передаёт свои персональные данные банку. Это происходит для того, чтобы кредитное учреждение имело дополнительную гарантию выплаты ссуды.

Фактически, поручитель — это физическое лицо, которое берёт на себя обязанность по погашению задолженности по кредиту вместо заёмщика в случае, если у второго возникнут финансовые трудности.

Поручитель по банковскому кредиту не имеет никакой выгоды от совершения сделки. У него отсутствует право на использование кредитных средств в отличие от созаёмщика.

Количество поручителей зависит от суммы сделки. Иногда банк может запросить привлечь несколько физических лиц для поручительства.

Различают два вида поручительства: солидарное и субсидиарное.

Первое используют в большинстве кредитных сделок, так как оно подразумевает, что выплата средств будет произведена поручителем в ситуации возникновения финансовых затруднений у заёмщика.

При субсидиарном виде поручительства требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. В случае, если заёмщик внезапно пропадёт, то возможность доказать его неспособность обслуживать взятый кредит приравнивается к нулю. Соответственно, для банка такой вариант крайне не выгоден.

Права поручителя чётко изложены в статьях 364 и 365 ГК РФ. К ним относятся:

  1. Отслеживание исполнения договорных отношений со стороны банковского учреждения;
  2. Предъявление претензий в случае выявленных нарушений со стороны кредитной организации;
  3. Погашение задолженности при невыплате кредита заёмщиком;
  4. Затребование любой документации, которая касается кредитной сделки;
  5. Затребование у заёмщика возврата средств, пеней и иных санкций, которые поручитель внёс за него

К обязанностям лица, которое оформило на себя поручительство, можно отнести:

  1. Погашение всех начисленных процентов по кредиту;
  2. Гашение суммы основного долга по договору;
  3. Внесение пени и иных санкций, которые были потрачены в результате судебного вмешательства

В случае невыплаты кредитная организация вправе забрать у поручителя принадлежащее ему недвижимое имущество.

Когда кредитная сделка оформлялась одновременно с несколькими поручителями, все моменты деления суммы долга между ними регулируются в заключённом договоре. Все вопросы, связанные с данной ситуацией чётко прописаны в статье 363 ГК РФ.

Какие существуют риски?

Оформив на себя поручительство по кредитной сделке, поручитель несёт ответственность перед кредитором должника, приобретая множество рисков:

  1. Риск, связанный с потерей личного недвижимого имущества. Если заёмщик отказался исполнять обязательства по взятому кредиту, а физическое лицо по договору поручительства также выразило нежелание вносить денежные средства, то по решению суда на имущество второго могут наложить взыскание в том объёме, который покроет весь долг полностью.
  2. Риски, касающиеся финансовой стороны. Поручитель обязан будет возместить не только сумму основного долга, но и все штрафы, пени и начисленные проценты.
  3. Взять новый кредит на собственные нужды для поручителя будет проблематично. Банки отслеживают через БКИ все кредитные истории обратившихся клиентов. В связи с этим, обнаружив обязательства по договору поручительства, специалисты кредитного учреждения произведут необходимые расчёты с учётом суммы имеющегося долга. Таким образом, поручитель рискует не получить желаемую сумму или вовсе получить отказ в предоставлении кредита до прекращения возложенного поручительства и погашения кредита в полном объёме.
  4. Появление отрицательной кредитной истории. Просрочки по кредиту оказывают негативное влияние не только на кредитную историю заёмщика, но и распространяются на поручителя.

Ответственность поручителя

Всё, что касается прав, обязанностей и ответственности лица, оформившего поручительство, разъясняет закон и заключённый договор. Как было сказано выше, поручительство бывает двух видов, это правило относится, соответственно, и к ответственности.

В основном банки прописывают в своих договорах солидарную ответственность, при которой обязательства по кредиту у заёмщика и поручителя одинаковые.

Однако может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность (субсидиарное поручительство), при котором требуется сначала доказать, что заёмщик неспособен самостоятельно покрыть свои долги. На практике кредитования населения это встречается крайне редко, а в системе работы с корпоративными клиентами достаточно распространено.

Наравне с этим, не часто в договор поручительства вносят особые условия и дополнительные пункты. Обычно всё фиксируется по стандартной схеме:

  1. В случае смерти заёмщика, изменении условий кредита, которые пагубно отразились на финансовом состоянии поручителя, уровень ответственности не изменяется. Никакие обстоятельства не могут сказываться на ответственности, возложенной на поручителя.
  2. Ответственность, предусмотренная договором, является солидарной. Если будут нарушены какие-либо условия кредитного договора, то финансовая организация имеет полное право предъявить претензии в адрес заёмщика или поручителя. Возможна ситуация, когда банк предъявляет претензии сразу обеим сторонам.
  3. Если заёмщик не имеет возможности выполнять обязанности по банковскому кредиту, то вся ответственность возлагается на плечи поручителя.

Договор поручительства

Согласно статье 365 ГК помимо обязанностей у поручителя есть определённый перечень прав, которые направлены на защиту его интересов.

Если поручитель исполняет все кредитные обязательства, то он автоматически приобретает права кредитора, а это значит, что поручитель может требовать от заёмщика возврата всех денежных средств в полном объёме, включая сумму основного долга, проценты, пени и другие неустойки.

Более того, поручителя могут освободить от исполнения кредитных обязательств в следующих ситуациях:

  1. При переводе банком суммы долга на иное лицо без согласия поручителя;
  2. Если отсутствует письменное разрешение от имени поручителя в условиях кредитования, которые банк изменил на своё усмотрение;
  3. При истечении срока договора по поручительству;
  4. Если финансовая организация прекратила свою деятельность в связи с ликвидацией;
  5. В случае смерти заёмщика

Внимание: обязательства по договору поручительства переходят по наследству. После вступления в наследство исполнение обязательств по кредиту ложится на плечи наследников, если сумма задолженности не превышает стоимости унаследованного имущества.

Если поручитель выполнил все обязательства по банковскому кредиту полностью, он имеет право обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении всех расходов с должника, на имя которого оформлялся изначальный кредитный договор.

Если у заёмщика и поручителя отсутствует личное имущество, нет официального места работы и стабильной заработной платы, то судебные приставы и финансовое учреждение не смогут вернуть долг.

Должники, которые выплачивают алименты на содержание несовершеннолетних детей, имеют дополнительные права. Общая сумма отчислений по всем исполнительным листам не должна превышать 50% зарплаты и других доходов должника.

Согласно законодательству РФ имущество, нажитое в совместном браке, невозможно изъять в счёт уплаты долга.

Если факт недееспособности или ограничения в дееспособности заёмщика (или поручителя) будет доказан официально, то должник будет освобождён от ответственности неуплаты по кредиту.

Как минимизировать ответственность?

Стоит отметить, что при банкротстве заёмщика, то есть официальном признании должника в неспособности обслуживать свои кредиты, у него изымается личное имущество, находящееся в собственности, а поручитель в данной ситуации освобождается от ответственности.

Важно: решение о признании банкротства должника по кредитному договору принимает судебная инстанция.

Однако в данном случае есть некоторые нюансы. Если после реализации имущества, суммы не хватило для погашения задолженности полностью, то требования будут считаться погашенными, но неудовлетворёнными.

Разница, которую не хватило, банк будет пытаться взыскать с поручителя. В этой ситуации даже ликвидация заёмщика после признания банкротства не покрывает ответственность поручителя.

Рассмотрим варианты минимизации ответственности при поручительстве более подробно. В случае если финансовая организация предъявляет требования о погашении долга необходимо:

  1. Обсудить ситуацию с самим заёмщиком. В большинстве случаев поручителями выступают близкие родственники или друзья, с которыми можно спокойно выйти на контакт. Естественно, если у должника нет денег, то выплатить кредит его никто не сможет заставить, однако всегда есть возможность найти пути решения проблемы.
  2. Если должник не желает и просто отказывается выплачивать кредит по неизвестным причинам, поручителю придётся решать проблему с финансовой организацией. В данной ситуации следует забыть о дружбе и родственных связях и начать действовать в своих интересах.
  3. Обратитесь в банк и уточните полную сумму задолженности. Специалисты кредитного отдела должны выдать справку о сумме долга и выписку с расчётом.
  4. Можно предоставить в банк письменное заявление с просьбой о реструктуризации долга. При этом срок может быть увеличен, а платёж уменьшен. Если банк согласится реструктуризировать задолженность, то у поручителя появится дополнительное время для принятия мер по воздействию на заёмщика в возврате долга.
  5. Не стоит сразу настраиваться на спор и конфликты при переговорах с банком. Не надо вести себя напористо и проявлять агрессию. Банк имеет полное право требовать с поручителя возврата всех средств в полном объёме.
  6. При обращении с заявлением о реструктуризации долга следует аргументировать это желание не только тяжёлым финансовым положением, но и стремлением в содействии банку.

Как избежать ответственности совсем?

Итак, можно попробовать выполнить следующие действия:

  1. Оспаривание договора поручительства. Вероятность добиться желаемого результата мала, но попробовать всё-таки стоит. В банковских договорах достаточно часто бывают ошибки.
  2. Можно попытаться скрыть свои официальные заработки, а также переписать имущество на других лиц. Однако при этом, поручитель всё равно не уйдёт от ответственности. Банк в любом случае получит исполнительный лист и решение суда.

Подводя итоги, отметим, что поручителем признаётся лицо, которое берёт на себя ответственность по кредиту другого человека. В случае возникновения финансовых проблем у заёмщика выплачивать кредит за него будет поручитель.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:

Кто может выступить в качестве поручителя?

Кто может быть поручителем по договору поручительства

Кто может выступать в качестве поручителя по договору аренды и финансовой аренды

Какие документы нужны поручителю

Может ли должник отказаться от конкретного поручителя

Кто может быть поручителем по договору поручительства

Специального списка требований, которым должен отвечать субъект, чтобы выступить поручителем по обязательству должника, законом не установлено. Однако, исходя из норм закона, в т. ч. учитывая содержание основного обязательства поручителя (ст. 363 Гражданского кодекса РФ), можно определить, что поручитель должен обладать право- и дееспособностью. Более подробно об этом можно прочитать в наших статьях по ссылкам Что такое гражданская правоспособность (содержание)?, Гражданская дееспособность — понятие и виды и т. д.

При этом не установлено ограничений для правового статуса субъекта. Т. е. поручителем может стать субъект, выступающий участником гражданских правоотношений, вне зависимости от того, является он физическим или юридическим лицом.

ВАЖНО! Наличие или отсутствие у поручителя платежеспособности юридического значения для сделки не имеет, поскольку нормами закона такое требование не закреплено, а стороны вольны в заключении договора.

Правоприменитель указывает, что хотя обязательство поручителя по общему правилу и должно исполняться им в денежной форме, это не препятствует обеспечению поручительством обязательств по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг и т. д. (п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42, далее — ППВС № 42).

ВАЖНО! Таким образом, поручителем формально может быть любой субъект гражданских правоотношений.

Но в некоторых случаях статус сторон (должника и поручителя) имеет свои последствия (например, налоговые). Сюда можно отнести:

  • контролируемые сделки (например, когда учредитель выступает поручителем учрежденной им организации);
  • контролируемую задолженность и т. д.

Также свои налоговые последствия порождает, например, заключение договора выдачи поручительства между юрлицами и т. д.

Кто может выступать в качестве поручителя по договору аренды и финансовой аренды

На законодательном уровне не регламентировано специальных требований к лицам, которые могли бы выступать поручителями по договору аренды помещения или договору финансовой аренды (лизинга).

В такой роли могут быть третьи лица, а также физлица, являющиеся представителями должника-юрлица:

  • генеральный директор;
  • акционер;
  • учредитель;
  • уполномоченный сотрудник и т. д.

Зачастую в договоры аренды и лизинга сразу включают условие о поручительстве физлица, подписавшего от имени должника-юрлица основной договор, за исполнение обязательств такого должника. Например: «Представитель арендатора, подписавший настоящий договор, отвечает за обязательства арендатора…» и т. д.

Данные договоры суды признают смешанными и указывают на соответствие такой конструкции требованиям закона (см. решение Автозаводского райсуда г. Тольятти от 05.12.2016 по делу № 2-13701/2016). При этом также отмечается:

  • возможность должностных лиц со стороны организации-должника выступать по собственной воле одновременно в роли физлица-поручителя по такому договору;
  • отсутствие необходимости подписывать договор поручительства в виде отдельного документа (на отдельном листе).

Субъектный состав также влияет и на определение подсудности спора. Рассмотрим ситуации, когда кредитором и должником являются хозсубъекты, а поручителем — физлицо. По общему правилу такой спор должен рассматриваться судами общей юрисдикции (например, определение ВС Респ. Карелия от 05.07.2013 по делу № 33-2104/2013).

Однако спор может подлежать рассмотрению в арбитражном суде (см. постановление президиума ВАС РФ от 13.11.2012 № 9007/12) с учетом иных обстоятельств, среди которых:

  • правовой статус физлица (например, такое физлицо является учредителем организации-должника);
  • наличие явного экономического интереса такого физлица и т. д.

Какие документы нужны поручителю

Список документов, необходимых поручителю, может быть продиктован кредитором. Как правило, в него входят:

  • удостоверяющий личность документ для граждан или выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) для хозсубъектов;
  • уставные документы юрлица;
  • справки о доходах для физлиц или бухгалтерские балансы для юрлиц;
  • рекомендательные письма от контрагентов и т. д.

При этом гражданам, находящимся в браке, планирующим выступить в роли поручителей, получать согласие супруга на подписание договора поручительства не нужно (см. п. 2 Обзора судпрактики ВС РФ за II квартал 2013 года, утв. президиумом ВС РФ 20.11.2013, п. 39 ППВС № 42).

Однако, например, обществу с ограниченной ответственностью, планирующему выступить поручителем, если при этом договор поручительства является для него крупной сделкой, следует получить в надлежащем порядке решение об одобрении крупной сделки. В противном случае она может быть признана недействительной (п. 5 Обзора судебной практики по спорам о признании недействительными крупных сделок и сделок с заинтересованностью, утв. постановлением президиума ФАС Западно-Сибирского окр. от 10.06.2011 № 6).

Может ли должник отказаться от конкретного поручителя

Договор поручительства можно заключить без согласия должника или его уведомления. Однако если судом будет установлен факт злоупотребления правом со стороны кредитора и поручителя, выражающегося в согласованных действиях данных лиц, направленных на заключение договора поручительства на условиях, влекущих неблагоприятные последствия для должника, в защите такого права будет отказано (п. 5 ППВС № 42).

Таким образом, для признания поручителя ненадлежащим должнику следует доказать согласованные действия кредитора и поручителя, направленные на заключение договора поручительства вопреки желанию должника и способные причинить неблагоприятные для него последствия. Причем имеются в виду последствия правового характера (например, смена подсудности, переход к поручителю прав требования к должнику, несмотря на предусмотренный в основном обязательстве запрет уступки требований без согласия должника, и др.).

Так, наличие конфликтных отношений между должником и поручителем правовой категорией, которая имеет существенное значение для разрешения данного спора, по общему правилу не является (см. определение Краснодарского краевого суда от 25.03.2014 по делу № 33-6419/14).

Итак, лицо, намеревающееся стать поручителем, должно обладать полной дееспособностью и желательно определенной финансовой состоятельностью. Последний критерий для должника и кредитора является оценочным.

В качестве поручителя может выступать гражданин, не занимающийся предпринимательской деятельностью, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо независимо от правового статуса должника или кредитора.

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Кто такие поручители и для чего они нужны

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

  1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
  2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
  3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
  4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
  5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
  6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора. Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства. Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику. То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

  • по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
  • информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
  • сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
  • совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией. Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции. При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Права поручителя

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет. В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик. Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.

Заключение договора поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Кто такой поручитель по кредиту? Требования и ответственность поручителя по кредиту

Кредитные учреждения не готовы идти на риск и выдавать заёмщикам требуемую сумму, если подтверждённый доход последних не удовлетворяет условиям кредитора

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, готовое в равной степени отвечать за исполнение заёмщиком своих обязательств перед заимодателем.

Он отвечает перед заимодателем в случае, если заёмщик по любым причинам не в состоянии выполнить свои обязательства по возвращению долга.

Банки зачастую требуют привлечения не одного, а двух или трёх поручителей, что снижает риски просрочек платежей и возврата ссуды. Между сторонами оформляется соответствующий договор, по условиям которого каждый участник отвечает перед кредитором.

У заёмщика поиск поручителя может вызвать серьёзные сложности, но, если деньги очень нужны, то это станет неплохим решением, когда банк отказывает в ссуде из-за недостаточного дохода её получателя.

Гарант может выручить и в том случае, если заёмщик не может предоставить адекватный залог, требуемый кредитором.

Согласно законодательству Российской Федерации, гарант не имеет права претендовать на выданные кредитором деньги или имущество, купленное на них заёмщиком.

В случае неисполнения заёмщиком своих обязательств перед банком или иным кредитором все споры между гарантом и заёмщиком решаются на добровольной основе, либо через обращение в суд, если одна из сторон считает себя ущемлённой.

Кто может быть поручителем?

Солидарным ответчиком по кредиту может быть не только родственник или друг. Хотя, в случае с физическими лицами происходит именно так. Но гарантом может быть и организация или посторонний человек, если для этого есть веские основания или взаимный интерес.

Гораздо интереснее взаимоотношения между юридическими лицами. Схемы оформления поручительства в этом случае бывают многоуровневыми, когда одно юридическое лицо поручается за другое, а за другое – третье, причём с разной степенью ответственности перед кредитором. Но будем исходить из того, что гарантом является физическое лицо.

Отношения между кредитором, гарантом и получателем ссуды регулируются по двум направлениям: законодательно, и на основе заключённых договоров и соглашений между сторонами. Закон всегда является преобладающим фактором.

Поручителю важно подтверждать все действия по исполнению своих обязательств перед кредитором и заёмщиком документально. Это облегчит в дальнейшем защиту своих прав, в том числе и в судебном порядке, при возникновении споров.

Гарант имеет право:

  • Взыскать убытки с заёмщика, если тот нарушил условия сделки, что повлекло издержки для гаранта.
  • Требовать реализации других прав, обозначенных в договоре или соглашениях, заключённых между сторонами, если нет противоречий законодательству.

Обязанности поручителя сводятся к одному основному моменту – солидарно отвечать перед заимодателем за выполнение обязательств по договору или соглашению в случае, когда получатель ссуды не может это сделать самостоятельно.

Дополнительно к обязанностям поручителя относятся:

  • Своевременное предоставление по запросу кредитора документов, необходимых для аккуратного исполнения гарантом своих обязательств.
  • Информирование банка об изменениях финансового положения, которые могут негативно отразиться на погашении ссуды, суммы процентов и других платежей в адрес кредитора.
  • Уведомление кредитной организации о других существенных обстоятельствах, возникших у поручителя (судебные процессы, аресты имущества, другие санкции) и препятствующих неукоснительному исполнению обязательств перед заимодателем.

В связи с изложенным, потенциальному поручителю следует задуматься, стоит ли участвовать в подобных сделках, рассчитать возможности и риски.

Правила заключения договора поручительства

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Законом установлен ряд требований для кредитных организаций по оформлению договора поручительства:

  1. Необходимые поля в ДП должны быть заполнены собственноручно гарантом.
  2. Должны быть указаны полные реквизиты гаранта с указанием фактического места проживания.
  3. Обязательно должна быть ссылка на кредитный договор с указанием условий погашения ссуды, процентов и штрафов.
  4. Должна быть указана информация о кредиторе и заёмщике.
  5. Указываются условия, когда наступает ответственность поручителя.
  6. Сумма поручительства должна быть также указана прописью для избегания неверной трактовки.

ДП может заключаться, как одновременно, так и по прошествии некоторого времени после заключения основного договора. Приоритетным для финансовых организаций является первый вариант, так как деньги ещё не выданы заёмщику. Вед тогда в основном договоре можно сделать ссылку на участие в сделке третьей стороны, несущей солидарную ответственность.

Требования к поручителю

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

  • Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
  • Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
  • Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
  • Аккуратная кредитная история.
  • Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Ответственность перед кредитором

Ответственность за выполнение обязательств по договору поручительства и иным соглашениям, имеющим отношение к сделке, регулируется статьёй 363 ГК РФ, что подразумевают равную с заёмщиком степень ответственности по возврату займа.

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

Реализация прав в период действия договора

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

  1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
  2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
  3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
  4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
  5. Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Права поручителя при закрытии кредита

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Важно иметь на руках подтверждающие документы о том, что обязательства перед банком исполнены в полном объёме, а также другие документы, удостоверяющие понесённые поручителем затраты.

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Субсидиарная или солидарная ответственность

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем. Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором. Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.

Из статьи следует, что поручительство накладывает весомые обязательства на субъект сделки, заключающий соответствующий договор. Реализация прав гаранта, как в период действия, так и по окончании срока действия договора, сопряжена с массой сложностей.

Ввиду всего изложенного подходить к вопросу предоставления гарантий банку и заключения договора поручительства нужно крайне внимательно и осторожно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *