Куда идет пенсия

«Я, может, только жить начинаю: на пенсию перехожу», – говорил почтальон Печкин во всем известном мультике.

Впрочем, пока мы молоды и полны сил, перспектива жить на одну пенсию кажется нам далекой и весьма туманной. А между тем формирование пенсии начинается с момента первого трудоустройства на работу и получения первой зарплаты. Следует помнить об этом, чтобы в момент выхода на пенсию не остаться «у разбитого корыта».

Содержание

Пенсии в разных странах мира

В мире существует две пенсионные системы: накопительная и солидарная.

Солидарная система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию.

Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.

Эта система является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше, а пенсионеров — все больше.

Накопительная система противоположна солидарной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает.

В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.

Накопительная система хороша тем, что ваши взносы только ваши. Если они есть, и если их достаточно. А если нет, то это только ваша проблема.

И помните, что при такой системе, если ваши родители не накопили себе на пенсию, – это тоже ваши проблемы.
Если ваша жена родила нескольких детей, и из-за этого ее отчислений не хватит на нормальную пенсию – это тоже будет ваша проблема.
А у жены тоже есть родители, и если и они по каким-то причинам не накопили на пенсию, то угадайте, чья это проблема? Не много ли приходится на одного человека?

Получается, что накопительная система хороша для здоровых холостых людей без малообеспеченных родителей. Сурово, но так. Остальным выгоднее солидарная система, в которой их могут хотя бы подстраховать от чрезмерной нагрузки.

Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная.

Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.

Какая же пенсионная система в России?

В нашей стране пенсионная система солидарная. Работодатель перечисляет в ПФ страховые взносы за своего работника, они отражаются на его лицевом счете, как долг на будущие выплаты, а сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

При солидарной системе очень важно, чтобы люди работали «по-белому», и работодатель оплачивал все положенные отчисления.

Почему же выгодно иметь много людей с большими (и белыми) доходами?

Давайте рассмотрим на примерах.

Иван получает ежемесячно зарплату 150 000 рублей. Зарплата у Ивана белая, то есть работодатель исправно делает отчисления в ПФР. И не только туда, но сейчас не об этом.

У Ивана это 1 800 000 рублей в год.

Считаем, сколько денег идет с его дохода в ПФР.

Предельная сумма, с которой уплачивается 22 % взносов в 2018 году, – 1 021 000 руб. (справка: в 2019 году – 1 150 000 руб.).

То есть с суммы 1 021 000 руб. Иван платит в ПФР 224 620 руб.

А что с остальным его доходом?

С суммы дохода выше 1 021 000 руб. в год уплачиваются пенсионные взносы по ставке 10 %.

То есть (1 800 000 – 1 021 000) * 10 % = 779 000 * 10 % = 77 900 руб.

Итого с зарплаты Ивана в ПФР отчисляется 224 620 + 77 900 = 302 520 руб. взносов в год.

Или в среднем 25 210 рублей в месяц.

Учитывая, что средний размер пенсии в 2018 году составил 13 700 рублей, понимаем, что отчислений Ивана хватит на пенсию не только ему, но и еще одному человеку…

Или, еще пример.

Василий. Ежемесячная зарплата – 15 000 рублей в месяц, или 180 000 рублей в год.

Считаем, сколько денег идет с его дохода в ПФР.

180 000 * 22 % = 39 600 руб. в год.

Или 3 300 рублей в месяц отчисляет работодатель за Василия.

Этого даже ему на пенсию не хватит, но он, тем не менее, ее получит, за счет тех, у кого была больше зарплата и, соответственно, отчисления.

В соответствии с главой 34 Налогового кодекса России, работодатель не вправе платить взносы, урезая их из зарплаты сотрудника, т. е. на практике эти платежи работодатель выплачивает из своего кармана.

Может ли работник отказаться от такого страхования? Нет, не может. Установленный законодательством размер — 22 % — на будущую пенсию платится независимо от волеизъявления сотрудника.

Не хотите платить — прекращайте официальную работу. Даже регистрация в качестве ИП не освободит от этих платежей — предприниматели тоже их платят за себя и за персонал.

22% взносов распределяются следующим образом: 6 % – в «общий котел» ПФ, и на личном счете пенсионера они не учитываются (из этих отчислений в масштабах всей страны формируется денежная сумма, которая идет на базовую или фиксированную часть пенсии), а 16 % идут на личный счет пенсионера.

Что такое «базовая» часть пенсии, на которую уходит 6 % наших отчислений?

Базовая часть пенсии – это фиксированная сумма, которая выплачивается пенсионерам независимо от того, на каком основании назначается обеспечение (по старости, инвалидности или потере кормильца).

Ее начали формировать с 2002 года в соответствии со ст. 16 ФЗ № 400.

Базовая пенсия утверждается на федеральном уровне единой ставкой и каждый год индексируется. В 2019 году она составляет для пенсионеров по старости 5334 руб. Для других категорий пенсионеров ее величина будет другой.

В 2002 году в России была предпринята попытка создать смешанную пенсионную систему, и обязательные пенсионные взносы работодателей разделили на две части: страховую и накопительную.

В первоначальной редакции закона «Об обязательном пенсионном страховании» было указано три возрастные группы:

1) мужчины 1952 года рождения и старше, женщины 1956 года рождения и старше,

2) мужчины, родившиеся в период 1953–1966 годов, женщины 1957–1966 годов рождения,

3) мужчины и женщины 1967 года рождения и моложе.

За работников первой группы уплачивались только страховые взносы. За работников второй и третьей групп – и страховые, и накопительные.

Но в 2004 году пенсионную реформу еще слегка подправили. В итоге всех работающих граждан поделили на две группы. Одни, 1967 года рождения и моложе, формировали накопительную часть пенсии, другие, 1966 года рождения и старше, нет.

Все шло хорошо до 2014 года, когда российская экономика попала в сложное положение из-за обвала цен на нефть, а дыра в балансе ПФР стала зияющей. На этом фоне Правительство решило накопительную часть трудовой пенсии заморозить.

Что значит «заморозили накопительную часть»?

Судя по комментариям на форуме, многие из нас полагают, что заморозка накопительной части пенсии обозначает ее конфискацию. Это не так.

С 2002 года за всех официально работающих пенсионеров отчислялось 6 % в накопительную часть пенсии.

До 2015 года эти средства формировали и увеличивали собственный пенсионный капитал каждого гражданина. После 2014 года эти деньги уходят на страховую часть пенсии.

Т. е. по 2014 год включительно 22 % пенсионных отчислений распределялись так:

6 % – на базовую пенсию;

10 % – на страховую пенсию;

6 % – на накопительную пенсию.

А начиная с 2015 года перечисления распределялись следующим образом:

6 % – на базовую пенсию;

16 % – на страховую пенсию.

Таким образом, накопительная часть пенсии оказалась «замороженной» по состоянию на 2014 год. Никаких новых поступлений в нее со стороны работодателей с тех пор не происходит. А пенсионная система в нашей стране опять превратилась в солидарную.

Однако накопленная пенсия, в которую россияне перечисляли деньги с 2002-го по 2014 год, никуда не исчезла. Она является собственностью гражданина и по закону будет выплачена ему после наступления пенсионного возраста.

До 2015 года каждому будущему или настоящему пенсионеру, имеющим накопительную часть пенсии, было предложено сделать выбор – оставить эту накопительную часть в ПФ или перевести ее в НПФ.

Если оставить их в Пенсионном фонде РФ, то управлять ими будет «Внешэкономбанк» (доходность его с 2005-го по 2016 год – около 6,6 % в год).

Чтобы узнать, сколько денег у вас в накопительной части пенсии, зайдите на портал «Госулуги» и получите услугу «Извещение о состоянии лицевого счета ПФР». Если вы не зарегистрированы на «Госуслугах», то о состоянии своего пенсионного счета можете узнать лично в территориальном отделении ПФР или МФЦ.

Второй вариант — доверить одному из НПФ.

После завершения в 2016 году процедуры их лицензирования и акционирования Центробанк РФ определил список из 38 организаций, имеющих право привлекать накопления граждан.

Доходность каждого из НПФ публикуется на сайте Центробанка РФ, и прежде чем переводить туда деньги, лучше с этими данными ознакомиться. Средняя доходность НПФ составляет до 7,2 % в год.

Переводя пенсию в НПФ, уточните, где именно он зарегистрирован, есть ли у него отделение в вашем городе, и как впоследствии НПФ будет начислять и выплачивать вам пенсию.

Дело в том, что назначение пенсии требует личного заявления, для подачи которого придется ехать, например, в Москву.

Кроме того, надо понимать и помнить, что НПФ, зарабатывая для вас инвестиционный доход, разумеется, берет процент за свои услуги.

Что такое инвестиционный доход?

Инвестиционный доход от ваших пенсионных накоплений — это та прибавка к отчислениям вашего работодателя, которые пенсионные фонды получают, вкладывая ваши средства в облигации, акции и прочие активы.

Однако важно помнить (об этом в НПФ обычно умалчивают), что при переводе средств из одного фонда в другой эту сумму можно потерять. Дело в том, что полученный вашим фондом доход фиксируется не каждый год, а раз в 5 лет.

И если вы соберетесь поменять Фонд раньше, чем через 5 лет, вы можете потерять заработанную в фонде сумму.

Переводить средства досрочно можно только в том случае, если вас категорически не устраивает доходность вашего НПФ и оставляя там средства вы теряете больше, чем при переводе.

Что делать, если ваш НПФ лишили лицензии?

Если накопительная часть пенсии находилась в НПФ, лицензия у которого была отозвана, вам не нужно предпринимать специальные меры, чтобы вернуть пенсионные накопления. За вас все сделает Центральный банк РФ.

Ваши средства автоматически перейдут в Пенсионный фонд РФ, под управление «Внешэкономбанка». При этом вы можете оставить свои накопления там, а можете перевести их в другой НПФ.

Знайте: при лишении лицензии НПФ в ПФ обязательно вернется сумма тех взносов, которые уплатили за вас ваши работодатели, правда, без учета инвестиционного дохода.

А могли мою пенсию без меня куда-то перевести?

Теоретически, да. В соцсетях то и дело появляются сообщения о том, что по квартирам доверчивых россиян ходят «активисты – сборщики подписей». Они предлагают подписать какую-то важную петицию, например, за отмену повышения пенсионного возраста, но при этом требуют от подписантов указать свои паспортные данные и СНИЛС. По слухам, затем такие данные используются, чтобы без разрешения перевести пенсии граждан из ПФР в НПФ.

Вполне вероятно, это выдумки, но все-таки будьте бдительны! Не передавайте свои личные данные случайным людям, это может стать причиной больших проблем.

А если я не знаю, где моя пенсия?

Эта информация есть в извещении о состоянии лицевого счета, которое вы получите на портале «Госуслуг», в отделении ПФР или МФЦ.

Как я могу получить свою накопительную пенсию?

Существуют единовременный, срочный и бессрочный способы выплат накопительной части пенсии при наступлении пенсионного возраста.

Единовременная выплата предполагает уплату одним платежом всех накопленных в НПФ или ПФР средств.

Срочная – равными долями в течение 10 лет.

Бессрочный способ предполагает дополнительную прибавку к пенсии до конца жизни человека.

Сумма прибавки определяется путем деления объема накопительной части пенсии на 252.

Откуда такое странное число? Текущее законодательство предполагает, что после выхода на пенсию человек проживет еще 21 год. Умножим на 12 (число месяцев в году) и получим 252.

Но если человек живет дольше, то прибавка не аннулируется и продолжает выплачиваться уже не из накопительной части пенсии.

А эти деньги наследуются?

Да. Законом четко определены лица, имеющие право на такое наследство.

Существует два варианта наследования средств пенсионных накоплений:

• по заявлению застрахованного лица,

• без заявления, то есть по нормам действующего закона.

Второй вариант предполагает выплату средств согласно определенной последовательности:

• в первую очередь – детям, супругу, родителям умершего,

• во вторую очередь – братьям, сестрам, внукам, бабушкам и дедушкам.

В данном случае не имеет значения возраст и трудоспособность правопреемников. Деньги распределяются в равных долях наследникам каждой очереди.

Родственники второй очереди имеют право на выплату только при отсутствии первостепенных.
За выплатой денежных средств необходимо обращаться в течение полугода со дня смерти застрахованного лица. При более позднем обращении срок можно восстановить через суд.

Небольшое отступление

Можно сколько угодно ругать Путина и его министров за то, что для спасения пенсионной системы они не смогли придумать ничего лучше, чем заткнуть сегодняшние дырки тем, что накоплено на будущее. Но предложить здесь какую-нибудь внятную альтернативу вряд ли получится. По крайней мере это не получилось у почти десятка европейских правительств, которые задолго до нашей «заморозки» сделали со своими пенсионными системами примерно то же самое: отказались от прошлых обещаний и резко сократили, а то и вообще полностью национализировали накопительную часть будущих пенсий, чтобы было чем платить пенсионерам сегодня.

Первой конфискацию пенсионных накоплений граждан провела в октябре 2010 года Венгрия. Причем провела так нагло и грубо, что остальные страны после этого могли делать со своими пенсионными системами что угодно и все равно выглядеть на венгерском фоне ангелами.

Затем этим же занялась Польша, но в более мягком варианте. И далее по всей Восточной Европе политики самых разных убеждений сходятся в одном – в желании направить пенсионные накопления граждан на оплату текущих нужд государства.

И венгерские националисты, и прибалтийские монетаристы, и словацкие социалисты делают со своими пенсионными системами примерно то же самое, что сейчас делает в России наше правительство.
Это, конечно, никак не доказывает того, что все они действуют правильно. Но зато показывает, что наш экономический блок далеко не все решения принимает исключительно из зловредности и самодурства. Иногда ему просто не оставляют другого выбора объективные обстоятельства, преодолеть которые не может ни одно правительство.

И вот 2015 год! Пенсионная система опять изменилась!

Теперь пенсионные права граждан за каждый год формируются не в рублях, как раньше, а в относительных единицах – баллах.

Это значительно облегчает труд работников ПФ, т.к. дает им возможность не пересчитывать каждый год накопившийся пенсионный капитал с учетом инфляции.

Баллы копятся в течение всех лет работы. А на момент выхода на пенсию их сумма умножается на стоимость балла в текущем году.

Эту стоимость законодатели утверждают ежегодно с учетом доходов ПФР, численности пенсионеров в стране и других факторов.
В 2019 году стоимость пенсионного балла равна 87 руб. 24 коп.

К этой величине добавляется фиксированная выплата (или базовая часть пенсии). В итоге получим размер страховой пенсии.

Давайте посмотрим, сколько баллов может заработать за год человек при зарплате 10 000 руб. в расценках 2018 года:

1. смотрим, сколько он заработает за год – 10 000 х 12 = 120 000,

2. высчитываем баллы: годовую сумму заработка делим на предельную сумму (в 2018 году она составила 1 021 000 руб.) и умножаем на 10 – 120 000 \ 1 021 000 х 10 = 1,17 балла он заработает за год при зарплате 10 000.

А теперь коротко, опираясь на этот расчет, разложим по полочкам пенсии по размерам в зависимости от размеров заработной платы.

Пенсия при зарплате 10 000 рублей

• • 1,17 пенсионных баллов начислят за один год работы;

• • 35,1 пенсионных баллов начислят за 30 лет работы;

• • 2860 рублей начислят к пенсии за 35,1 пенсионных баллов;

• • 7843 рублей составит размер страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты;

• • 8726 рублей будет выдаваться на руки с учетом социальной доплаты к пенсии, чтобы уровень пенсионного обеспечения соответствовал прожиточному минимуму пенсионера.

Пенсия при зарплате 20 000 рублей

• • 2,35 пенсионных баллов начислят за один год работы;

• • 70,5 пенсионных баллов начислят за 30 лет работы;

• • 5745 рублей начислят к пенсии за 70,5 пенсионных баллов;

• • 10 727 рублей составит размер страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты.

Пенсия при зарплате 30 000 рублей

• • 3,52 пенсионных баллов начислят за один год работы;

• • 105,6 пенсионных баллов начислят за 30 лет работы;

• • 8605 рублей начислят к пенсии за 105,6 пенсионных баллов;

• • 13 587 рублей составит размер страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты.

Пенсия при зарплате 40 000 рублей

• • 4,7 пенсионных баллов начислят за один год работы;

• • 141 пенсионный балл начислят за 30 лет работы;

• • 11 490 рублей начислят к пенсии за 141 пенсионный балл;

• • 16 472 рубля составит размер страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты.

Пенсия при зарплате 50 000 рублей

• • 5,87 пенсионных баллов начислят за один год работы;

• • 176,1 пенсионных баллов начислят за 30 лет работы;

• • 14 350 рублей начислят к пенсии за 176,1 пенсионных баллов;

• • 19 332 рубля составит размер страховой пенсии с учетом фиксированной выплаты.

Вы же понимаете, что все эти расчеты очень условны. Это просто упрощенная схема, которая поможет вам понять, как формируются пенсионные начисления.

Часто в обсуждениях статей озвучивается мнение, что де вся эта пенсионная система – очередной лохотрон, и если, к примеру, те же средства класть в банк под проценты, то доход от такого размещения будет гораздо выгоднее.

А всем ли нам свойственна забота о днях грядущих? Мы же не немцы или французы какие-то…

Представим себе, что государство вдруг отменяет систему пенсионного страхования на том условии, что работодатель обязан увеличить заработную плату работников на ту же сумму, что он отчислял в ПФР на страхование, а работник сам формирует свои пенсионные накопления…

То есть ваша зарплата автоматически бы увеличилась на 22 %. Посмотрим в цифрах: возьму условный пример – 15 000 руб. белыми.

Вы бы их получили на руки за минусом подоходного 13 % – 1950, т. е. 13 050, а ПФ получил бы за вас 3300.

Если 22 % не удерживать, то это даст вам зарплату 18 300 руб., минус подоходный 13 % = 15 921 руб. на руки, т.е. прибавка в зарплате составила бы 2871 руб.

И скажите честно, положа руку на сердце, что будет с этой прибавкой?

Неужели завтра же в банк побежите, под процент положите, чтоб на старость копить? Сомневаюсь, что так и сделаете.

Потратите на то, что давно хотелось приобрести, да все не хватало, или в тот же банк пойдете, да не в ту очередь встанете – кредит погасите. Так ведь? Вот и государство тоже так думает, я так полагаю. С отчислениями как-то надежнее…

ПОМНИТЕ! Если вы получаете зарплату в конверте, то бишь черную, работодатель никаких отчислений для вас в ПФР не делает. И ваше материальное обеспечение на дни старости – лишь ваша личная забота…

Россияне в штыки встретили реформу, грозящую резким повышением пенсионного возраста. Попутно выяснилось, что многие граждане не понимают, как сейчас устроена пенсионная система России.

Давайте частично восполним эти пробелы и разберемся, что происходит с так называемой накопительной частью вашей пенсии. Многие знают, что она «заморожена». Но что скрывается за этим непонятным словом?

В чем разница между видами пенсии?

В России существует два вида пенсии — социальная и трудовая. Социальная пенсия — базовая, ее платит государство, а величина зависит от льгот и региона проживания.

Взносы на трудовую пенсию за граждан делает работодатель. Тут все устроено гораздо сложнее. В 2002 году в результате пенсионной реформы трудовую пенсию раздели на две части — страховую и накопительную.

В первоначальной редакции закона «Об обязательном пенсионном страховании» было указано три возрастные группы, две из которых должны были создавать накопительную часть. В 2004 году пенсионную реформу еще слегка подрихтовали. В итоге всех работающих граждан поделили на две группы. Одни формировали накопительную часть пенсии, другие — 1966 года рождения и старше — нет.

Все шло хорошо до 2014 года, когда российская экономика попала в сложное положение из-за обвала цен на нефть, а дыра в балансе ПФР стала зияющей. На этом фоне правительство решило накопительную часть трудовой пенсии заморозить.

Многие граждане полагают, что заморозка накопительной части пенсии обозначает ее конфискацию. Это не так.

С 2002 года все официально работающие россияне отчисляют 6% заработка в накопительную часть пенсии. До 2015 года эти средства формировали и увеличивали собственный пенсионный капитал каждого гражданина. После 2014 года эти деньги уходят на выплаты текущих пенсий пожилым людям.

Однако накопленная пенсия, в которую россияне перечисляли деньги с 2002 по 2014 год, никуда не исчезла. Она является собственностью гражданина и по закону будет выплачена ему после наступления пенсионного возраста.

Таким образом, накопительная часть пенсии оказалась «замороженной» по состоянию на 2014 год. Никаких новых поступлений в нее со стороны работодателей с тех пор не происходит.

При этом все работающие россияне продолжают платить 6%, которые, по сути, превратились в новый налог.

Как найти эти деньги?

Ваша накопительная часть пенсии может находиться в двух местах:

1. Пенсионный фонд России, если вы «молчун», то есть не переводили пенсию в негосударственный пенсионный фонд. Этими деньгами управляет Внешэкномбанк, и они приносят гражданам инвестиционный доход. Так, в 2017 году доходность пенсионного портфеля ВЭБа составила 7,9%, это втрое выше инфляции.

Чтобы узнать, сколько денег у вас в накопительной части пенсии, зайдите на портал «Госулуги» и получите услугу «Извещение о состоянии лицевого счета ПФР». Если вы не зарегистрированы на «Госуслугах», то о состоянии своего пенсионного счета можете узнать лично в территориальном отделении ПФР или МФЦ.

2. Негосударственный пенсионный фонд, если вы перевели туда свою накопительную часть пенсии. В этом случае с деньгами работает управляющая компания данного НПФ, и это также приносит вам доход. Например автор этой заметки в 2013 году перевел свои пенсионные накопления в один из крупных НПФ и теперь всю информацию о состоянии накопительной части песни получает из этой организации.

А если я не знаю, где моя пенсия?

Эта информация есть в извещении о состоянии лицевого счета , который вы получите на портале «Госуслуг», в отделении ПФР или МФЦ.

Могу я перевести свою пенсию из ПФР в НПФ?

Можете. Вы даже можете переводить свою пенсии из одного НПФ в другой. Однако есть важный нюанс: переводить свои накопления стоит только спустя 5 лет после того, как был выбран текущий пенсионный фонд. Иначе сгорит весь накопленный инвестиционный доход, который для вас заработал НПФ.

Проще говоря, в 2018 году без потери дохода могут поменять пенсионный фонд только те, кто выбрал свой текущий фонд в 2013 году или ранее.

Существуют срочный и бессрочный способы выплат накопительной части пенсии. В свою очередь, срочная схема делится на:

  • Единовременную выплату. Это предполагает уплату одним платежом всех накопленных в НПФ или ПФР средств;.

  • Ежемесячные платежи в течение срока, определяемого пенсионером.

Бессрочный способ предполагает дополнительную прибавку к пенсии до конца жизни человека. Сумма прибавки определяется путем деления объема накопительной части пенсии на 216.

Откуда такое странное число? Текущее законодательство предполагает, что после выхода на пенсию человек проживет еще 18 лет. Умножим на 12 (число месяцев в году) и получим 216. Но если человек живет дольше, то прибавка не аннулируется и продолжает выплачиваться уже не из накопительной части пенсии.

Что будет с накопительной частью пенсии, если не выбрать фонд?

Согласно ФЗ от 15.12.2001 № 167-ФЗ (ред. от 19.12.2016) «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» работодатель обязан отчислять определённый процент от денег, заработанных сотрудником в ПФ (ИП делает отчисления сам за себя). Пенсионный фонд может быть, как государственным (ПФР), так и негосударственным (НПФ).

Граждане до наступления 2016 года могли решить, нужна ли им накопительная пенсия, если такого решения принято не было, то автоматически накопления перестали пополняться в обязательном порядке. Но ранее аккумулируемые денежные средства сохранились на счетах ПФ.

Граждане вправе сами выбирать фонд, который будет управлять средствами накопительной части пенсии. Но выбирать фонд совсем не обязательно, если этого не сделать, то скопленные финансы никуда не денутся, а будут храниться в государственном ПФР.

Где хранятся деньги так называемых «молчунов»?

Если гражданин не проявляет инициативу по распоряжению своим накопительным компонентом, то он имеет статус так называемого «молчуна». Накопленные средства, созданные с 2002 по 2014 гг. хранятся на государственных счетах ПФР.

В декабре 2013 года были приняты два ФЗ:

  • от 28 декабря 2013 года N 400-ФЗ «О страховых пенсиях»;
  • от 28 декабря 2013 года N 424-ФЗ «О накопительной пенсии».

В результате вступления в силу этих законов с 1 января 2015 г. обязательны стали только отчисления в страховую пенсию. Граждане могли распорядиться своими пенсионными отчислениями.

До 31 декабря 2015 г. можно было выбрать: все 16% переводить в страховую часть или 6% переводить в накопительную часть, а 10 % в страховую. У молчунов все 16% автоматически стали переводиться в страховую часть, но ранее скопленные средства сохранились.

Видео о том, что произошло с накопительной частью пенсии «молчунов»:

Что ожидает этот вид отчислений в скором будущем?

Как мы уже выяснили, средства, которые уже накоплены в любом пенсионном фонде никуда не исчезают, кроме того, они застрахованы.

Лица, только начинающие свою трудовую деятельность, ещё могут выбрать формировать ли им накопительную пенсию. Но сейчас государством ведётся политика, направленная на полное исчезновение накопительной части пенсии или добровольное её формирование.

Справка! В скором времени возможно полное исчезновение обязательного этого компонента пенсии. к оглавлению

Преимущества и недостатки

Рассмотрим плюсы и минусы страховой и накопительной пенсии:

  1. Страховые отчисления идут на выплаты пенсий действующим пенсионерам, а на счёте у гражданина, отчисляющего средства накапливаются баллы. Накопительная же часть государством использоваться не может, но она и не индексируется, в отличие от страховой.
  2. Накопительная часть пенсии может быть передана по наследству, в отличие от страховой.
  3. Если отчисляется накопительный взнос, то уменьшается размер страховых выплат, а это в дальнейшем времени скажется на накопленных баллах и размере страховой (обязательной) пенсии.
  4. В данное время введён мораторий на накопительную часть и все отчисляемые финансы уходят на страховую часть. Пополнять накопительный компонент возможно добровольными взносами и материнским капиталом.

Видео с разъяснениями об особенностях страховой и накопительной пенсии:

Какими способами можно перевести в независимые организации?

Для передачи своих пенсионных накопления в НПФ необходимо обратиться в организацию одним из способов:

  • личное обращение;
  • обращение через портал Госуслуг;
  • отправка заказного письма через Почту России;
  • через доверенное лицо (доверенность оформляется у нотариуса).

Важно! Сама процедура перевода бесплатна, однако следует предварительно взвесить все плюсы и минусы перевода средств в НПФ.

Обратиться можно один раз в год до 31 декабря года, предшествующего переводу накопительной части в НПФ (то есть, если обратиться в январе 2017 года, то перевод произойдёт только с начала 2018 года).

Сама процедура оформления заявки на перевод совершается в один день:

  1. Происходит обращение в желаемый НПФ.
  2. Пишется заявление о переводе накоплений из государственного в НПФ.
  3. Происходит регистрация приёма заявления.
  4. Обратившемуся выдаётся расписка о принятых документах.

Скачать образец заявления о переводе НЧП из ПФР в НПФ

Куда обратиться для получения трудовых выплат?

При наступлении права на получение пенсии, гражданин может обратиться за выплатами из накопительной части. Обращаться нужно в ту организацию, где аккумулировались накопления – в ПФР или НПФ. Если гражданин не уверен по поводу местонахождения накоплений, то он может обратиться за справкой в МФЦ или ПФР.

При личном обращении нужно предъявить документы: паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, СНИЛС. Далее нужно заполнить заявление на выплату накоплений с указанием реквизитов для перечисления денежных средств.

Совет! При невозможности лично явиться в ПФ, можно обратиться через нотариально оформленное доверенное лицо, либо через почту России.

При обращении через почту отправляются копии документов, которые ранее заверяются у нотариуса.

По закону от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» накопленные средства можно получить в виде единовременной выплаты, пожизненных или срочных выплат.

Видео о том, кто и каким образом может получить накопительную часть пенсии:

Изменения в пенсионное законодательство в нашей стране происходят регулярно, поэтому каждому важно знать о них и о возможностях, которые предоставляет государство. Молчание и бездействие может обернуться потерей финансовых средств.

Накопительные пенсии в России фактически упразднены больше шести лет назад. В 2014 году их «заморозили” (хотя взносы на пенсии, которые раньше шли на накопления, взимаются исправно) и размораживать уже не собираются. Вместо накопительных пенсий власти собираются вводить некий пенсионный капитал. Однако до этой «заморозки” были собраны огромные деньги, которые и сейчас находятся на балансе пенсионных фондов. И каждый россиянин даже может увидеть точную сумму своих накоплений в личном кабинете на сайте ПФР. Вопрос, куда уходят пенсионные накопления, если человек не смог дожить до пенсии, не теряет своей актуальности даже на фоне фактической отмены такого способа формирования пенсий.

О каких накоплениях идёт речь

Переход к накопительной пенсии был объявлен в самом начале 2000-х годов. Тогда государство попыталось уйти от принципа солидарности поколений, когда молодые фактически обеспечивают пенсией пожилых людей за счёт отчислений от зарплаты.

Уходить от этого принципа было необходимо по вполне объективным причинам. Уже тогда было ясно, что со временем пропорции поколений будут меняться. И за счёт взносов молодых будет всё более трудно выплачивать нормальную пенсию людям пожилым. Именно этот дисбаланс, как нам объясняют, в итоге привёл к повышению пенсионного возраста в 2018 году.

Идея состояла в том, что каждый формирует свою будущую пенсию самостоятельно. Чем больше накоплений человек сумел сделать в течение жизни, тем выше будет сумма его пенсии. Накопительная часть пенсий могла формироваться и за счёт обязательных отчислений, и за счёт добровольных. Какое-то время государство даже удваивало добровольные отчисления тем, кто их совершал (в пределах определённого годового лимита).

Накопления формировались из заработка работников 1967 года рождения и более молодых. Из стандартного пенсионного взноса в 22% от суммы заработной платы 16% шли на страховую пенсию (фактически — на выплаты сегодняшним пенсионерам), 6% — на пенсионные накопления.

Где размещать эти накопления, каждый работник мог решать сам. В России появилась масса негосударственных пенсионных фондов. Задача этих фондов — инвестировать накопления так, чтобы те как минимум не обесценивались из-за инфляции. А ещё лучше — росли быстрее, чем дешевеет рубль.

После «заморозки” накопительной пенсии с 2014 года та сумма, которая была накоплена работниками до 31 декабря года 2013-го, немного растёт только за счёт результатов инвестирования средств конкретным НПФ.

Куда уходят пенсионные накопления, если человек не смог дожить до назначения ему пенсии

Вопрос для россиян от 1967 года рождения и младше (а также их родственников) действительно актуальный. Особенно с повышением пенсионного возраста, когда дожить до назначения пенсии стало ещё сложнее.

К счастью, закон в этом смысле довольно справедлив. Пенсионные накопления считаются собственностью самого человека. И хотя нельзя пойти и в любой момент снять эти деньги со счёта, по отношению к ним действует примерно та же логика, как в отношении любого другого имущества человека. В том числе пенсионные накопления передаются по наследству.

Если человек не дожил до пенсии, его пенсионные накопления не обязательно переходят в пользу государства или негосударственного пенсионного фонда. Их могут получить наследники.

Есть два пути передачи накоплений по наследству. Первый — это фактически завещание. Хотя речь не о том завещани, что составляется у нотариуса. Завещать накопления на пенсию каким-то конкретным людям каждый человек может, подав при жизни специальное заявление в ПФР или НПФ (если средства переведены туда).

В заявлении можно перечислить не только тех людей, которые в случае смерти человека получат его пенсионные накопления. Можно также указать, в каких долях эти накопления будут между ними поделены. Например, 50% — жене и по 25% — двоим детям.

Второй путь наследования пенсионных накоплений действует по умолчанию, если такого заявления от человека не было. Он похож на обычное наследование любого имущества — накопления в равных долях получат родственники, в несколько очередей.

Единственное отличие от наследования прочего имущества — на пенсионные накопления могут претендовать только две очереди родственников (при наследовании имущества по закону — восемь):

  1. Дети (включая усыновлённых), супруг, родители (в том числе усыновители).
  2. Родные братья и сёстры, дедушки, внуки.

Наследники второй очереди могут получить пенсионные накопления умершего человека только если нет ни одного наследника первой очереди.

Для получения такого наследства людям, которые имеют на него право, нужно обратиться в ПФР или НПФ в течение шести месяцев после смерти человека. К сожалению, не все об этом знают и помнят, поэтому деньги могут пропасть.

А если человек дожил до пенсии?

Право на наследство сохраняется. Принципы те же самые — деньги получат наследники из списка двух очередей, если нет специального заявления пенсионера. А подать документы на получение денег нужно в течение полугода после смерти родственника.

В этом случае наследники получают остаток пенсионных накоплений умершего пенсионера.

Если часть пенсионных накоплений — это материнский капитал (закон о маткапитале позволяет распоряжаться им и так), эту часть наследники не получат.

Более подробные разъяснения по поводу того, как пенсионные накопления передаются наследникам, если человек не сможет дожить до пенсии, есть на сайте Пенсионного фонда.

Все изображения: pfrf.ru

Куда деваются деньги из пенсионного фонда России?

Большинству жителей РФ, а особенно пенсионерам, хочется знать куда государство девает их деньги. На этот вопрос существует много ответов, рассмотрим их в этой статье.

Картотека

Немного о системе

Чтобы детальнее разобраться, нужно знать, как работает система отчислении в пенсионный фонд России. Все официальные работающие люди получают ежемесячную зарплату.

Работодатель должен перечислять в Пенсионный Фонд почти четверть суммы, а точнее – 22% от заработанных работником денег.

Если сумма отчислений достигнет 670 тысяч российских рублей, отправляемая ставка уменьшается до 10% до конца трудоустройства.

Каждое отчисление должно быть сделано до 15 числа. В противном случае отправленные средства не засчитываются системой.

Ещё следует учесть то, что некоторые виды компаний или работ имеют либо пониженную ставку, либо повышенную.

К примеру, компании, работающие в сфере IT должны оплачивать в Пенсионный Фонд меньший процент заработка работника.

А предприятия с вредными или опасными условиями труда, трудной работой и тому подобные должны оплачивать повышенную ставку.

Размер пенсии рассчитывается по системе пенсионных баллов.

Для того, чтобы иметь право на пенсионные выплаты, граждане должны иметь как минимум 15 лет страхового стажа и индивидуальный коэффициент должен быть 30 и выше.

Например, на данный момент один пенсионный балл равен 78,58 рублям. Имея 50 таких баллов, ежемесячная пенсия составит 3929 рубля. К этой сумме нужно прибавлять фиксированную выплату в размере 4805,11 рублей. Суммарно у пенсионера должно быть 8734,11 рублей каждый месяц.

Куда деваются деньги из ПФР?

Теперь перейдём к главному вопросу. Пенсионный Фонд России можно считать частью российского бюджета, так как власти всегда имеют доступ к этим деньгам.

Однако, как известно, не всем пенсии приходят вовремя и для этого есть ряд причин.

Первая причина – инвестирование в разные отрасли. Существует много самых разнообразных схем для получения как быстрой, так и затянутой прибыли. Чтобы это было понятнее, наведём пример Олимпийских Игр в Сочи.

Государству нужно было срочно построить достаточно инфраструктуры, привести место проведения в порядок и полно другой работы.

Разумеется, это очень затратное дело, поэтому куда выгоднее временно «одолжить» эти деньги у ПФР.

Логотип олимпиады

Чистая прибыль олимпийских игр тогда составила около 53,15 млн долларов, а сумма немалая.

Разумеется, проектов подобной масштабности каждый день не встретить, но по чуть-чуть инвестируя в малые проекты можно получать неплохую прибыль.

Вторая причина – трата средств на «общие нужды Пенсионного Фонда России». То есть, если за весь год имея зарплату в 25 000руб по ставке 22% накопится 66,000 рублей, то на самом деле человек может получить только 46,000 рублей на свой счёт.

Всё это законно. Разбираясь во всех законах можно увидеть, что реальная ставка намного меньше и выходит, что работодатель отправляет деньги впустую.

Третья причина – «антикризисные меры». Как известно, текущее состояние мировой политики не слишком благоприятно для РФ, особенно учитывая весь налёт санкций.

Поэтому, по мнению государства, нужно всячески поддерживать экономику страны, развивать собственное производство – на это деньги и пойдут. Это можно считать теми же инвестициями.

Ещё одной причиной можно считать само опустошение фонда. И это не шутка – не так давно министерство само заявляло подобное на всю страну.

Поэтому можно смело считать, что все имеющиеся накопления, которые должны были бы быть отложенными на старость нынешнему поколению используют для выплат пенсий нынешним старикам.

Если просчитать всё, выйдет, что нынешняя молодёжь будет получать пенсии за счёт своих детей и внуков.

Делая экономический расчёт, мы видим, что при «обломе» с инвестиционными планами, всё будет происходить по этой же схеме.

Ещё одна актуальная проблема – Крым. К примеру, под конец 2016 года, министр Финансов заявил, что все средства были потрачены именно на поддержку этого полуострова.

Сюда относятся как антикризисные меры, так и поддержка планов социально-экономического развития. Можно подозревать, что ближайшее время деньги из ПФР будут и дальше уходить на выполнение этого плана.

Пенсионное удостоверение

У граждан может появится вопрос – а как эти средства собираются возмещать? Государство, разумеется, пообещало вернуть все потраченные средства гражданам.

Основной расчёт поставлен именно на инвестиции, так как при успехе прибыль может удвоиться, а то и утроиться. Если инвестиции оправдают себя, они принесут не только мгновенную, но и стабильную прибыль в будущем.

Важно учесть такой фактор, что, если люди массово перестанут вносить пенсионные отчисления, государству будет неоткуда брать деньги на выполнение задуманных планов.

Это произведёт к несомненному росту цен и кризису. Столкнувшись с такой проблемой, государству придётся усерднее работать над экономическими планами.

Кто знает, возможно, такое развитие событий поможет развить страну. Но и тёмная сторона монеты также присутствует.

Итог

Как видим, пенсионная система не совершенна. Учитывая тот факт, что ПФР считается частью доступного государству бюджета, деньги могут использоваться не совсем по назначению.

Однако такой ход не всегда является негативным. При правильном вложении, средства получится приумножить, тем самым выйдя в плюс.

И если государство экономически поднимается, это позитивно для всех жителей без исключения.

Страховая часть трудовой пенсии – ежемесячные выплаты, которые назначаются по достижении определенного возраста всем гражданам, имеющим необходимый трудовой стаж. В 2011 году пенсионный возраст составлял для мужчин 60, а для женщин — 55 лет. Минимальный трудовой стаж — 5 лет.

Страховая часть пенсии рассчитывается по формуле Пенсионного фонда РФ. Она равна частному от деления суммы расчетного пенсионного капитала, рассчитанного на день выхода на пенсию, и ожидаемого количества месяцев предстоящих выплат. К результату прибавляется так называемая базовая пенсия – установленный законом минимум, который по состоянию на 1 февраля 2011 года равнялся 2 963 рубля 7 копеек в месяц.

Расчетный пенсионный капитал состоит из двух частей: для стажа до 1 января 2002 года — согласно установленной норме оценки пенсионных прав, а с 1 января 2002-го, когда был введен персонифицированный учет, — исходя из страховых взносов и поступлений в ПФР.

Кроме того, к накоплениям до 2002 года прибавляется так называемая валоризация — переоценка, которая учитывает официальную инфляцию.

Количество месяцев предстоящих выплат – ожидаемый срок дожития, который рассчитывается по определенной методике специалистами по страховой статистике – актуариями. В 2011 году этот период составил 17 лет, или 204 месяца. В 2012 году планируется увеличить его до 18, а в 2013-м — до 19 лет.

Базовая часть пенсии может быть больше установленного законом минимума. Она увеличена для пенсионеров, достигших 80-летнего возраста, имеющих иждивенцев, являющихся инвалидами, а также для тех, кто работал на Крайнем Севере и в приравненных к нему условиях.

Страховая часть пенсии – это то, что гарантирует государство. Наряду со страховой существует также накопительная часть, которая в той или иной степени зависит от самих граждан.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *