Расторгнуть кредитный договор с банком

Согласно положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора. Это означает, что условия договора обсуждаются и принимаются сторонами в том виде, в каком этот договор заключён.

Применительно к кредитному договору принцип указанной статьи тоже применяется, чем обычно и пользуются банки при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, следовательно, принял условия кредитора о порядке пользования кредитом и его возврата. Но что делать, если банк хочет расторгнуть кредитный договор?

Содержание

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Право на односторонний порядок расторжения договора есть только у банка. Потому что он свои обязательства исполнил единовременно кредит заёмщику был выдан в полном объёме. А обязательства заёмщика носят долговременный характер и исполняются частями. Поэтому риск нарушения этих обязательств существует именно у заёмщика.

Важно! Но даже при наличии этого условия в кредитном договоре сделка расторгается в судебном порядке. То есть, банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.

Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заёмщиком своих обязательств. То есть, если кредитный долг погашается вовремя и в полном объёме, то расторгать договор банк не будет у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.

Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.

Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.

Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.

Основания для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке

Право кредитора на одностороннее расторжение

Как и было указано выше такое право закреплено обычно в самом кредитном договоре.

Правилами ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.

Этим правом и может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения кредитного договора, определяет такие существенные нарушения со стороны заёмщика, как неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заёмщика (образование просроченной задолженности по ссудному счёту), отсутствие страхования предмета залога либо не продление такого страхования залогодателем.

Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств это нарушение условий договора в части полного и своевременного пополнения счёта, с которого банк производит списание средств в счёт погашения кредита. Что влечёт образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка на требование о досрочном возврате кредита.

Важно!Отсутствие страхования на предмет залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечёт риски потери залога и невозврата суммы кредита.

Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений у банка возникает право потребовать не только досрочного возврата суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заёмщиком), но и расторжения кредитного договора.

Однако практика споров между банками и заёмщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке складывается такая, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменном виде в адрес заёмщика. А по расторжению договора в этом требовании лишь упоминается как об одной из мер ответственности должника что кредитор вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке.

Мало кто из заёмщиков, прочитав такие угрозы наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того сложного положения. Также мало кто исполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с даты получения требования. Ведь сама просрочка возникает обычно по причине отсутствия средств на очередной платёж, так что о возврате всей суммы остатка кредита и речи не идёт.

Важно! Поэтому следующее общение заёмщика с кредитором происходит уже в судебном порядке.

На обращение в суд банку требуется определённое время, которое может занять от двух и более месяцев. И всё это время условия кредитного договора в части начисления процентов за пользование кредитом и начисления процентов по просроченному долгу и неустойки продолжаются, долг растёт и к судебному разбирательству должник получает огромную сумму требования со стороны банка.

Как этого избежать? Ведь нередко банки злоупотребляют своим правом и намеренно тянут время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.

Если заёмщик уже однозначно понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. От исполнения обязательств по нему, конечно, это не освободит. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.

В случаях, когда банк затягивает обращение в суд, инициировать судебное разбирательство может заёмщик путём подачи иска к банку. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, то можно обратиться в суд с иском о защите права потребителя и признать кредитный договор недействительным в части таких условий.

Привлечённый в качестве ответчика банк заявит встречное требование о взыскании всей суммы долга по кредиту. И вот здесь надо обязательно уточнить вопрос о расторжении договора если банк такое требование не заявит, то вопрос о таком требовании заёмщик может ставить прямо в суде либо заявить самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование обязательно было заявлено и отражено в решении суда.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Расторгнуть кредитный договор с банком не так просто из-за того, что кредитор теряет деньги, но возможно. Многие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Банк Восточный, Россельхозбанк, Ренессанс Кредит – предлагают россиянам займы на разных условиях. Не всегда заемщик поступает обдуманно при заключении договора, и после приходится проводить закрытие кредита или отказываться от услуг. Расторжение кредитного договора отнимает время и силы, и тратить их целесообразно, если вы решили идти до конца – подачи в суд.

Суть кредитного договора

Договор кредитования заключается между банком и физическим лицом. Он показывает, что кредитор обязуется в установленный срок передать заемщику одобренную сумму наличными или перевести на указанный счет. Клиент со своей стороны обязуется своевременно вносить обязательные платежи и полностью погасить долг в течение срока кредитования.

Если договор не закреплен двумя подписями – заемщика и кредитора – на бумаге, то соглашение не действительно. Такую сделку разрывать официально не нужно.

В договоре на выдачу займа содержится такая информация:

  • Сведения о сторонах сделки – данные о заемщике и банковской организации.
  • Размер выданного кредита – тело без процентов.
  • Полный срок кредитования.
  • Годовая процентная ставка.
  • График платежей, схема (аннутитетная или дифференцированная).
  • Передаваемые документы.
  • Условия займа – правила погашения и способы, штрафные санкции, дополнительные услуги и т.д.

Прежде, чем разорвать договор с банком, внимательно прочитайте весь перечень условий в документе, который выдается при оформлении сделки. Изучите свои права, возможные нюансы, так как судебная практика показывает, что выигрывают только заемщики, которые ответственно подошли к вопросу расторжения. Это касается всех кредитных сделок – от предоставления денег наличными, выдачи недвижимости под залог до оплаты банком медицинских услуг или подписания страхового полиса.

Основания для расторжения кредитного договора с банком

Если вы приняли решение расторгнуть договор по кредитной карте, потребительскому займу, автокредиту, ипотеке и т.д., то смело подавайте заявление. Основания для расторжения кредитного договора следующие:

  • Согласие обеих сторон.
  • Личное решение клиента отказаться от услуг.
  • Досрочное расторжение кредитного договора по инициативе банка или клиента.
  • По судебному решению.
  • При существенных изменениях обстоятельств.

Любое соглашение с банком разрывайте законно, соблюдая перечень условий и правил. Только так вы добьетесь решения в вашу пользу с соблюдением прав обеих сторон, особенно если дело передадут в суд. Рассмотрим каждый отдельный случай, из особенности и правила.

В одностороннем порядке

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если нечем платить? Да, это один из случаев, когда заемщик вправе подать заявление о расторжение. Но нужно будет показать суду причину, что отсутствие платежеспособности не ваша вина (стремительный рост курса валют, а кредит был оформлен в долларах). Подойдет изменение условий займа со стороны кредитного учреждения (не в пользу клиента). Тогда односторонний отказ от услуг будет оправдан, и суд может встать на сторону заемщика.

Расторжение кредитного договора через суд иногда проводится и по инициативе банка. Причинами служат:

  • Неуплата клиентом процентного долга.
  • Полный отказ от выплат, и более 2 месяцев просрочки.
  • Заемщик передал залоговое имущество без ведома банка во владение другому человеку.

Банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, чтобы досрочно затребовать с должника деньги.

Досрочно или на следующий день

Досрочно расторгает договор заемщик, только когда кредит выплачен полностью. Досрочное погашение многие банковские организации позволяют проводить без дополнительных комиссий и штрафов. Если вы исполнили долговые обязательства раньше срока, то направьте уведомление в банк о расторжении кредитного договора заказным письмом. Затребуйте справку о том, что претензий к вам, как к заемщику, кредитор не имеет, и со всеми долгами рассчитались согласно условиям займа.

Подавать заявление для прекращения договора нужно обязательно, иначе банк может взять с вас деньги за ведение счета или другие дополнительные услуги за оставшийся срок.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день? Возможно. Но нужны веские основания для этого. Вы вправе отказаться от услуги, если еще не получили на руки кредитные средства. Эта ситуация подходит для незаконно оформленного договора кредитования, если услугу вам навязали ли в полной мере не объяснили все условия заключаемой сделки. Так как это нарушение прав граждан, то через суд можно добиться расторжения. Подать заявку можно, и когда средства поступили на ваш счет, но вы не планируете ими пользоваться.

Закрыть кредитный договор нужно до первого платежа, чтобы из-за просрочки потом не возникли проблемы в суде.

По обоюдному согласию

Лицо, заключившее потребительский или иной кредит, вправе расторгнуть с банком отношения на взаимовыгодных условиях. Подобное соглашение выгодно, когда заемщик планирует досрочно погасить ссуду. Подайте в банк заявление за месяц до планируемой операции, и ждите ответа – придет в течение недели. Если расторжение кредитного договора по инициативе заемщика банк не поддерживает или предлагает исполнение невыгодных условий, то целесообразнее ждать суда.

Пример заявления

По решению суда

Можно ли аннулировать кредитный договор по решению суда, зависит от причины обращения. Действия заемщика должны основываться на законных обстоятельствах:

  • Кредитор увеличил процентную ставку самостоятельно, без причин и предварительного уведомления клиента.
  • Наступил случай, прописанный в договоре, который предусматривает расторжение сделки.

В суд заемщиком подается иск, в котором указывается причина, прикладываются все документы, подтверждающие попытки урегулировать спор с банком. Исковое обращение будет рассмотрено в течение 5 дней, судья вынесет дату предварительного слушания.

Банку и заемщику направляется повестка, где указывается время и день заседания. Обе стороны обязаны явится в суд, чтобы отстоять права.

После вынесенного судебного решения у каждой из сторон есть право в течение месяца оспорить вердикт.

При существенных изменениях обстоятельств

Обстоятельства, служащие причиной для разрыва сделки с банком, в каждом конкретном случае индивидуальны. Соглашение между сторонами может быть расторгнуто, если действует ряд условий:

  • Возникшие обстоятельства не были предсказываемыми, не было причин для их возникновения в момент заключения сделки.
  • Для кредитора и заемщика новые обстоятельства нарушают права и интересы.
  • Возникновение случая не лежит на плечах заемщика, он не является причиной его появления.
  • В кредитном договоре отсутствует пункт, согласно которому ответственность перекладывается на заемщика при существенном изменении ситуации.

Появившиеся обстоятельства являются весомыми для разрыва контакта, если бы их наличие служило поводом не заключать сделку в самом начале. Как расторгнуть кредитный договор с банком в таком случае, подскажет только грамотный юрист. Он рассмотрит ваше дело со стороны закона, и подскажет лучший вариант решения проблемы.

Порядок расторжения кредитного договора

Прекращение действия займа по инициативе любой из сторон должно быть проведено правильно. Если заемщиком не будет соблюдено хоть одно требование, то соглашение не удастся оспорить даже через суд. Рассмотрим порядок расторжения кредитного договора. Он един вне зависимости от причин и обстоятельств.

Видео инструкция:

Заявление о расторжении

Для отказа от банковских услуг необходимо вначале подать заявление о расторжении кредитного договора. Отзывы клиентов показывают, что часто сотрудники не желают предоставлять бланки или тянут время с их принятием. Скачать образец заявления можно в интернете, или написать его от руки в произвольной форме. Укажите повод запроса, и отправьте готовое письмо в банковскую организацию. Если заявление о расторжении составлено правильно и есть законные обстоятельства, то даже в случае банковского отказа, у вас остаются шансы приостановить действие кредита и отстоять права потребителя в суде.

Уведомление банка

Оставленная без ответа претензия не поможет вам, если дело дойдет до суда. Заполненный бланк заявления отправьте заказным письмом по почте с отметкой об уведомлении при получении. Банк обязан ответить в письменной форме, иначе последствия будут не благоприятными. Если вы подаете заявку лично в отделении, то посмотрите, чтобы на бумагах (бланк, остающийся у кредитора и ваш) стояла дата принятия, подпись сотрудника и печать. Любой ответ из банка (положительный или отрицательный) на просьбу о закрытии кредита и расторжении сделки затребуйте в письменном виде.

В досудебном порядке закрыть потребительский кредит проще при полном досрочном погашении. Заемщик избежит уплаты дополнительной комиссии, а также затрат на судебные разбирательства.

Клиент обязан уведомить банк об операции полного погашения за месяц до даты платежа.

Есть вариант рефинансирования кредита. Заемщику удастся снизить ставку, аннулировать действующий договор и восстановить кредит в другом банке, но на более выгодных условиях. Как расторгнуть кредитный договор здесь? Подайте запрос на рефинансирование, второй банк полностью закроет ваш долг, а вам останется выплачивать деньги по новому соглашению.

Через суд

Если вы решили идти до конца в вопросе расторжения сделки с банком, то заручитесь помощью юриста. Он оценит шансы на успех, подскажет выгодную стратегию, расскажет порядок действий. Расторжение договора заемщиком обязано начинаться с подачи иска в районный суд. Бумагу пусть составит юрист, указав законную формулировку, требования клиента.

Исковое заявление должно быть подкреплено документами:

  • Кредитный договор.
  • Письменный отказ из банка с причиной данного решения.
  • Квитанция об оплате госпошлины.
  • Отчет о проводимых платежах.
  • Дополнительные документы, которые помогут заемщику убедить суд в целесообразности и законности расторжения сделки.

Последний этап – судебные разбирательства. Заручитесь помощью юриста, подготовьтесь к процессу и отстаивайте права до последнего.

Обращение в суд платная услуга – от 300 рублей. Есть и дополнительные судебные издержки, а также плата за юриста. Учтите эти расходы, когда соберетесь отменить действие кредитного соглашения, и подать на банк в суд.

Образец искового заявления на расторжение кредитного договора

Исковое заявление лишь отчасти может быть заполнено в произвольной форме. В идеальном варианте составить его должен юрист, иначе велик риск проиграть дело из-за недостаточной квалификации в этом вопросе. Документ должен содержать такие пункты:

  • На имя кого подаётся иск.
  • Имя и контактные сведения (адрес, телефон) истца.
  • Наименование банковской организации.
  • Условия выдачи кредита.
  • Номер кредитного договора.
  • Причина подачи заявки, полное описание ситуации, ссылка на закон.
  • Просьба – аннулировать сделку, вернуть деньги и т.д.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата и подпись.

Обязательно прикладывается копия всех документов.

Сроки расторжения кредитного договора

Первые сроки – на приятие судом искового заявления или отказ от рассмотрения дела. Этот процесс занимает до 5 дней. Далее назначается дата слушания, заемщику и кредитору высылаются повестки. После судебного разбирательства и вынесения вердикта срок расторжения составляет 30 дней. В течение месяца кредитор может подать апелляцию, если не согласен с решением суда. Это касается и заемщика, если просьбу о расторжении не удовлетворили. По истечении месяца решение вступает в силу, и подлежит исполнению обеими сторонами сделки.

В связи со сложным экономическим положением в стране, многие граждане потеряли часть дохода или вовсе лишились работы. При этом у большинства имеется задолженность по банковским кредитам.

Может ли заемщик расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке, и что для этого нужно сделать узнаете из материала статьи.

Основные понятия

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.13г. «О потребительском кредите (займе)». Согласно этому закону, кредит – это сумма денег, которую финансовое учреждение передает физическому лицу на условиях возвратности. Получатель займа обязуется в свою очередь погасить непосредственно сам кредит, а также уплатить проценты за время пользования заемными средствами.

Договор заключается только в письменной форме. Он должен содержать обязательные условия:

  • сумму заемных средств;
  • срок кредитования;
  • процентную ставку;
  • график погашения.

Для специальных видов кредитования указываются дополнительные параметры. Например, для автокредита прописывается конкретная цель, на которую будут потрачены деньги.

До подписания договора

После одобрения заявки на выдачу заемных средств у физического лица еще не возникают обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. То есть банк не может применять к клиенту санкции за то, что он не стал подписывать соглашение на кредитование и получать деньги.

В таком случае физическому лицу не нужны основания для расторжения договора, так как по факту договорные обязательства еще не существуют.

До получения средств

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег физическому лицу, а не с момента его подписания. До того времени пока не получены деньги из кассы или финансы не перечислены на банковский счет, можно отказаться от потребительского кредита, без каких-либо санкций со стороны банка.

Для этого:

  • обратитесь в банк с письменным заявлением;
  • объясните причину отказа от получения финансов;
  • возьмите в банке документ, подтверждающий, что деньги не были выданы.

Финансовая организация не вправе отказаться от аннулирования кредитного соглашения до момента выдачи денег.

В течение 2-х недель

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ № 353 у заемщика есть 2 недели на возврат средств без штрафов и предварительного уведомления кредитно-финансовой организации. Для целевых кредитов этот срок составляет 1 месяц.

При этом нельзя вернуть заем в течение 14 дней без уплаты процентов. Клиенту все равно будут начислены % за дни фактического пользования заемными средствами.

С точки зрения закона такой возврат средств считается не расторжением кредитного контракта, а преждевременным погашением задолженности.

После двух недель

По окончании двухнедельного периода клиент также может погасить долг полностью или частично. При этом не нарушайте порядок прекращения кредитного договора, установленный ст. 11 ФЗ № 353. Пунктом 4 указанного Федерального закона предусмотрено обязательное уведомление кредитора о полном/частичном досрочном погашении в письменном виде не менее чем за 30 дней. Условиями контракта кредитования может быть предусмотрен иной срок для оповещения банка.

Кредитно-финансовые организации могут устанавливать ограничения на досрочное погашение. Например, указать, что погасить кредит можно не раньше, чем через 2-3 месяца с момента получения.

Заявление

В заявлении на преждевременную уплату задолженности укажите:

  • информацию о заемщике;
  • наименование кредитора;
  • номер кредитного соглашения;
  • сумму погашения;
  • источник, за счет которого выплачивается долг;
  • дату и подпись заявителя.

Если задолженность выплачивается частично, можно уменьшить или размер ежемесячного платежа или срок кредитования. Эту информация также указывается в заявлении.

Уведомление кредитора

Направьте уведомление в кредитно-финансовую организацию лично или по почте, заказным письмом. При личном уведомлении подготовьте 2 экземпляра обращения – один останется у банка, а второй, с отметкой о получении, оставьте себе.

Через 5 дней после уведомления кредитор обязан рассчитать окончательную сумму задолженности, с учетом % за фактический срок пользования заемными средствами.

По истечении 30 дней с момента подачи заявления внесите сумму, указанную в заявке, через кассу банка или путем безналичного перевода на счет. После зачисления денег и погашения задолженности возьмите справку об отсутствии претензий со стороны кредитно-финансового учреждения.

Досудебный порядок

При наступлении непредвиденных жизненных обстоятельств попытайтесь расторгнуть кредитное соглашение по обоюдному согласию. Банки неохотно идут на такие уступки.

Если нечем платить по кредитным обязательствам, уведомьте об этом кредитно-финансовую организацию в письменном виде. Банк предложит:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризацию долга;
  • рефинансирование займа.

Эти варианты позволяют снизить долговую нагрузку на заемщика.

Банк вправе отказать в изменении условий из-за изменения жизненных обстоятельств клиента. Такой отказ должен быть оформлен в письменном виде. Он является подтверждением досудебного урегулирования конфликта. Если кредитор не пойдет навстречу, то обращайтесь в суд.

Основания

Банк и клиент могут аннулировать соглашение по взаимному согласию. Основания для прекращения кредитного договора по обоюдному согласию сторон:

  • наступление форс-мажорных обстоятельств – стихийные бедствия, природные катаклизмы и т.д.;
  • существенное нарушение договорных условий одной из сторон.

При аннулировании соглашения по взаимной договоренности, участники сделки подписывают дополнительное соглашение, в котором указывается порядок возврата остатка долга с учетом изменившихся обстоятельств.

Обращение в суд

Судебное дело будет рассматриваться районным судом по месту нахождения истца. Помните, что банки имеют целый штат высококвалифицированных юристов, которые в совершенстве знают нормы законодательства. Для увеличения шансов на победу обратитесь за помощью к адвокату. Он поможет грамотно составить заявление и будет представлять интересы в судебных заседаниях.

Суд примет решение в пользу истца, если адвокат сумеет доказать объективные причины невозможности дальнейшего исполнения обязательств. К ним относятся:

  • потеря работы и невозможность трудоустройства в течение длительного времени;
  • получение инвалидности или серьезное ухудшение здоровья физического лица;
  • изменение семейного положения;
  • возникновение иных непредвиденных обстоятельств.

По условиям расторжения соглашения через суд, заемщику все же придется погасить долг, но дальнейшее начисление штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения будет прекращено.

Аннулирование договора по инициативе банка

Кредитно-финансовое учреждение также имеет право на досрочное аннулирование кредитного соглашения. Расторжение договора по инициативе банка происходит в случае:

  • нецелевого использования заемных денег, если кредит был оформлен на определенные цели;
  • непредставления предмета залога финансовому учреждению, если условиями соглашения предусмотрен залог;
  • прекращения внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга.

Условиями кредитования могут быть предусмотрены иные основания, по которым банк вправе аннулировать соглашение в одностороннем порядке. Например, изменение места жительства заемщиком без предварительного уведомления финансовой организации.

После принятия решения об одностороннем расторжении контракта, банк направляет заемщику уведомление с требованием о полной выплате задолженности. В уведомлении указываются:

  • информация о кредиторе и заемщике;
  • сведения о договоре кредитования;
  • причины аннулирования;
  • пункт, который нарушил заемщик;
  • срок для погашения долга.

Если в установленный срок должник не заплатит всю сумму задолженности, с учетом начисленных процентов, кредитор вправе обратиться в судебный орган для принудительного взыскания долга.

Последствия отказа

Вся информация о полученных и погашенных кредитах передается в бюро кредитных историй. Пока клиент не подписал соглашение и не получил деньги юридических последствий нет.

Если заемщик отказался от кредита после получения денег, то есть совершил досрочное погашение, то такая информация отразится на его истории. В последующем это может сыграть решающую роль при рассмотрении заявки кредитором на выдачу новой ссуды.

Резюме

Для расторжения договора кредитования по инициативе заемщика помните:

  • контракт считается заключенным только после получения денег, до этого момента можно отказаться от денег без каких-либо штрафов со стороны кредитно-финансового учреждения;
  • даже если расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день, придется уплатить проценты за пользование заемными средствами в течение этого дня;
  • в течение 2-х недель после поучения денег можно вернуть всю сумму без предварительного уведомления банка;
  • по окончании 2-х недель можно провести досрочное погашение только после письменного уведомления финансовой организации;
  • кредитно-финансовое учреждение также может выступать инициатором досрочного аннулирования договорных обязательств;
  • если не удается прийти к взаимному согласию с кредитором, обращайтесь в суд;
  • информация о досрочном погашении передается в БКИ и влияет на решения кредитора о выдаче финансов при последующем обращении.

Кредитный договор с банком. Как рассторгнуть

Заемщики, которые оформляют сделку в спешке, не проверив условия финансирования и возврата займа, часто сталкиваются с серьезными проблемами на этапе погашения долговых обязательств. Во избежание подобных неурядиц на государственном уровне разработана программа всесторонней защиты прав потребителя, включающая возможность добровольного отказа от кредитных продуктов. Законодательством гарантирован доступ к процедуре расторжения сделки в течение 14 календарных дней с момента официального подписания сторонами кредитного договора.

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

  1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
  2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
  3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
  4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
  5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
  6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки. К тому же кредитор может пригрозить судебным разбирательством или официально ограничить возможности заемщика претендовать на получение кредитных продуктов в будущем, внеся данные о неблагонадежном клиенте в черный список организации.

Аннулировать договор можно в случае:

  1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
  2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
  3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
  4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
  5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
  6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг. В результате повышается общая стоимость кредита. Своевременно обратившись в банк с требованием отметить подобные условия сделки, заемщик сократит на 5-20% размера переплаты по кредиту.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор. Обычно кредитор быстро идет на встречу обманутому заемщику, дабы снизить риск судебного разбирательства, которое может подорвать авторитет организации среди аудитории.

Этапы расторжения кредитного договора:

  1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
  2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
  3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
  4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.

План действий по расторжению договора предельно прост. Заемщик должен отлично знать свои права и обязанности еще до подачи заявки на аннулирование соглашения. Если у обманутого клиента существуют проблемы с юридической грамотностью, следует обратиться за помощью к опытному правоведу.

Юристы и адвокаты оказывают профессиональные услуги в сфере заключения, проверки и расторжения кредитных договоров. При необходимости специалисты также помогут с составлением и подачей искового заявления в соответствующую судебную инстанцию.

Расторжение кредитного договора не распространяется на сделки, связанные с:

  1. Приобретением различных объектов недвижимого имущества.
  2. Предоставлением любого вида недвижимости в качестве залога (ипотека).
  3. Потребительским кредитом на получение услуг, которые были выполнены в четырнадцатидневный срок.

Отказаться от заключенного договора без объяснения причин можно только в отмеченный законодательством срок. Если заемщик затянет обращение в кредитное учреждение, отказ от сделки будет происходить в судебном порядке. Клиенту придется официально доказать факт обмана со стороны кредитора.

Вторым вариантом возвращения займа считается досрочное погашение, в результате которого могут возникнуть значительные переплаты. Некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на возврат денег в течение нескольких месяцев с момента заключения сделки. За каждый день использования кредитных средств заемщику придется платить.

Условия отзыва согласия на заключение договора:

  1. Четырнадцатидневный срок рассчитывается с момента получения заемщиком экземпляра подписанного договора.
  2. Клиенту достаточно вернуть полученные взаймы средства, если товары и услуги в рамках процедуры потребительского кредитования не были получены в полном объеме или их параметры не соответствуют оговоренным в договоре.
  3. Наличие документального подтверждения факта осуществленного возврата кредитодателю денег или товара.
  4. Выплата процентов по согласованной в договоре ставке за период фактического пользования полученным кредитом.

Некоторые коммерческие банки умышленно задерживают выдачу договора после подписания, чтобы заемщик потерял возможность отказаться от сотрудничества в течение четырнадцати календарных дней. Это грубое нарушение процедуры заключения кредитной сделки, которое нарушает право заемщика отозвать согласие на получение кредита. Если даты подписания и получения копии договора на руки отличаются, отсчитывать срок следует от момента передачи кредитором заемщика экземпляра документа с мокрыми печатями.

На процесс расторжения договора влияет:

  1. Целевой характер сделки.
  2. Наличие дополнительных оплачиваемых услуг, в том числе страхования.
    Размер внесенных заемщиком комиссионных и процентных выплат.
  3. Изначальный срок и выбранный график платежей по договору.
  4. Наличие первоначального взноса.
  5. Использование залогового имущества и подписание договора поручительства.

После официального расторжения договора кредитор обязуется немедленно вернуть заемщику платежи, связанные с предоставлением займа. Единоразовая комиссий и первоначальный взнос возвращаются на протяжении семи дней с момента прекращения сделки. За каждый день отшествия факта возврата денежных средств кредитор обязуется выплатить заемщику неустойку, размер которой составляет около 1% от подлежащей возврату суммы.

Процедура возврата кредита регламентирована на государственном уровне, поэтому финансовое учреждение не имеет права требовать выплату каких-либо штрафных санкций за отказ от кредитования иди досрочное погашение задолженности. Проценты насчитываются исключительно с учетом фактической продолжительности действия сделки. Заемщику следует также игнорировать мораторий на досрочное погашение долга, поскольку он начинает действовать только по истечение 14 дней после подписания документов.

Расторгнуть кредитный договор с банком возможно. Иногда исполнение кредитных обязательств перед банком прекращается из-за увольнения с работы или возникновения других жизненных сложностей. Решение проблемы многие должники видят в том, чтобы расторгнуть кредитный договор с банком. Разбираемся, в каких случаях закон допускает расторжение кредитного договора и что для этого нужно.

Имейте в виду, что самостоятельно подготовить все необходимые документы и грамотно разработать стратегию поведения обычному гражданину часто окажется не под силу, поэтому лучшим решением является обращение к юристу, который занимается защитой прав заемщиков.

В первую очередь нужно отметить, что расторгнуть кредитный договор можно как на основании желания одной из сторон (гражданина или банка), так и при наличии обоюдного решения об аннулировании соглашения.

Наиболее простым способом выступает, конечно, прекращение действия кредитного договора по обоюдному согласию. В этом случае обе стороны не имеют друг к другу претензий и согласны с тем, чтобы договор был аннулирован.

В действительности, несмотря на наличие законодательно закрепленной возможности, такая ситуация встречается очень редко, поскольку кредитной организации крайне невыгодно аннулировать кредитный договор с должником. Поэтому чаще с инициативой о расторжении договора выступает гражданин, оформивший кредит.

В каких случаях заемщик может потребовать расторжения кредитного договора? Это допускается при возникновении следующих обстоятельств:

  • нарушение банком условий кредитного договора;
  • возникновение форс-мажорных ситуаций;
  • изменение жизненных обстоятельств, в результате чего у заемщика нет возможности исполнять обязательства по договору.

Как показывает практика, реальные шансы на успех есть только в том случае, если кредитная организация нарушила условия кредитного договора.

Что это означает? Нарушением считается повышение процентов по кредиту (если среди условий договора нет пункта о плавающей ставке), назначение заемщику не предусмотренного договором штрафа, внезапное изменение срока кредитного договора и подобные односторонние нарушения договора со стороны банка.

Что касается форс-мажорных ситуаций, то суды не всегда встают на сторону заемщика, даже если он и его имущество пострадают в результате пожара, стихийного бедствия и т.д. Основным аргументом суда в этом случае является то, что заемщик сам не позаботился о своей защите и не оформил страховку. Но, безусловно, иногда форс-мажорные ситуации позволяют расторгнуть кредитный договор и избавиться от любых претензий со стороны кредитора.

И, наконец, одно из самых частых оснований, по которому граждане желают прекратить действие договора — это изменение жизненных обстоятельств. Под изменением жизненных обстоятельств подразумевается потеря работы, возникновение тяжелого заболевания у заемщика или членов его семьи, а также другие финансовые сложности и семейные проблемы. В этом случае заемщики могут сначала обратиться в соответствующим заявлением в сам банк и уже потом попытаться аннулировать договор через суд.

Но, нужно сразу сказать, что попытки расторгнуть кредитный договор из-за потери работы, ухудшения финансового положения и т.д. редко заканчиваются успехом. Максимум, что может предложить банк в подобной ситуации — это реструктуризация, которая предполагает разработку нового графика платежей и уменьшение их размера. При этом срок погашения кредита будет увеличен.

Суды также нечасто становятся на сторону должников, поскольку при оформлении кредита заемщик должен самостоятельно просчитывать все возможные риски. Поэтому надеяться на то, что при возникновении проблем с работой или других сложностей кредитный договор можно просто аннулировать не стоит: и банки, и суды редко принимают решения в пользу заемщика в подобных ситуациях.

Как мы уже говорили выше, расторжение договора может инициироваться и банковской организацией. В частности, расторжение кредитного договора допускается при возникновении следующих обстоятельств:

  • заемщик использует предоставленные банком финансовые средства не по назначению (если кредит по договору был целевым);
  • гражданин не исполняет обязательства по обеспечению кредита (например, продал залог, указанный в договоре);
  • заемщик злостно нарушил условия договора.

При этом сами банки редко прибегают к возможности аннулирования кредитного договора. Прекращение действия договора означает, что банковская организация не сможет насчитывать неустойку, а сумма задолженности будет зафиксирована в судебном решении. Поэтому даже если гражданин не выплачивает кредит вовремя, банки предпочитают не расторгать договор.

Важно! Инициировать расторжение кредитного договора вправе как заемщик, так и банковское учреждение. Но на практике гражданину добиться аннулирования договора из-за нестабильного финансового положения практически невозможно.

Процедура расторжения кредитного договора

Порядок аннулирования кредитного договора различается в зависимости от того, по каким основаниям прекращается действие контракта. Самая простая процедура — это расторжение договора по соглашению сторон. В этом случае заемщик и кредитная организация обсуждают условия и подписывают соглашение. С гораздо большими сложностями сталкиваются те заемщики, которые хотят расторгнуть договор по своей инициативе.

В первую очередь нужно подготовить заявление и направить его в кредитную организацию (заказным письмом или отнести лично в отделение). Если отправка документа будет происходить почтой, следует обязательно сохранить чек.

При личной подаче рекомендуется подготовить два экземпляра заявления, и попросить сотрудника кредитной организации на втором поставить отметку о принятии (этот экземпляр остается у заявителя и выступает подтверждением того, что он обращался к кредитору). После того, как банк получает заявление, события могут развиваться по одному из следующих сценариев:

  • кредитная организация откажет в аннулировании договора;
  • банк проигнорирует обращение клиента;
  • кредитная организация согласится аннулировать договор.

При положительном решении заемщик будет приглашен в банк для оформления всей необходимой документации. В этом случае гражданину нужно обязательно получить в банке документ, который подтвердит, что договор аннулирован. Если же дождаться ответа от банка так и не получится (на его подготовку у организации есть 30 дней) или заявителю будет направлен отказ, следует обращаться в суд.

Нужно обратить внимание на важный момент, о котором часто забывают заемщики. Аннулирование договора (как в досудебном, так и в судебном порядке) означает, что обязательства по нему будут прекращены. При этом от возврата долга гражданин не освобождается.

Закономерно возникает вопроса о том, в чем же тогда состоит смысл расторжения договора? Прекращать действие договора нужно для того, чтобы банк не мог продолжать начисление штрафных санкций (но те штрафы, которые были начислены до аннулирования, все равно придется оплатить).

Расторжение договора через суд

Итак, если прийти к соглашению с банком в досудебном порядке не удается, единственное, что остается заемщику — это обращение в суд. Для этого заемщику нужно подготовить исковое заявление с указанием оснований, по которым он просит суд аннулировать кредитный договор (например, нарушение условий контракта). К исковому заявлению следует приложить следующие документы:

  • договор с кредитной организацией;
  • документацию, подтверждающую попытки урегулировать ситуацию в досудебно-правовом порядке (заявление в банк, ответ кредитной организации и т.д.);
  • справки о движении средств по кредитному счету;
  • доказательства, подтверждающие наличие оснований для аннулирования договора.

Важно! В большинстве случаев расторжение договора происходит именно в судебном порядке. Но для обращения в суд нужно сначала попробовать договориться об аннулировании договора с кредитным учреждением.

После подачи заявления в суд следует дождаться решения о том, принято ли оно к рассмотрению или же судья решил отказать в принятии. На это у суда есть 5 дней. Обжаловать решение, принятое судом по результатам судебных разбирательств, стороны могут в течение 30 дней. При несогласии с решением (например, если заемщику отказано в аннулировании договора) он вправе обратиться с апелляцией в вышестоящую инстанцию.

Таким образом, аннулировать кредитный договор с банком достаточно сложно: для этого гражданину чаще всего нужно предоставить доказательства того, что кредитор нарушил условия соглашения.

Расторжение кредитного договора

Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

ГК РФ Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита

ГК РФ Статья 450.1. Отказ от договора (исполнения договора) или от осуществления прав по договору

ГК РФ Статья 451. Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *