Снижение ставки

Вслед за ипотекой банки начали активно снижать ставки по другим типам потребительских кредитов. Они уменьшают стоимость кредитов наличными, организуют более выгодное рефинансирование для клиентов. Снижение достигает 1,6 процентного пункта по стандартным кредитным продуктам. Таким образом, банкиры жертвуют маржой, используя удобный момент для наращивания портфелей и переманивания друг у друга качественных заемщиков.

Вслед за ипотекой банки начали активно снижать ставки по другим типам потребительских кредитов. Они уменьшают стоимость кредитов наличными, организуют более выгодное рефинансирование для клиентов. Снижение достигает 1,6 процентного пункта по стандартным кредитным продуктам. Таким образом, банкиры жертвуют маржой, используя удобный момент для наращивания портфелей и переманивания друг у друга качественных заемщиков.

Сразу несколько крупных банков за последние дни уменьшили ставки по потребительским кредитам.

Так, 7 июля Московский кредитный банк (МКБ) снизил минимальную ставку по всем потребительским кредитам. Для пенсионеров ставка уменьшена с 8,9% до 7,5% годовых, ставки по стандартных нецелевым потребкредитам до 5 млн руб. на срок до 15 лет начинаются от 11,5% годовых.

«ФК Открытие» понизил ставки по кредитам наличными и рефинансированию с 8,5% до 6,9% годовых. C июля минимальную ставку по потребительским кредитам снизил Росбанк до 6,9% годовых.

19 июня ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума — 4,5% годовых. По оценке регулятора, в новых экономических условиях «существует риск значимого» снижения инфляции от цели 4% в 2021 году. Принятое решение призвано ограничить этот риск и удержать уровень инфляции вблизи 4%. Во второй половине июня банки (ВТБ, «ФК Открытие», Росбанк, МКБ) начали снижать ставки по ипотеке. 7 июля о снижении ипотечных ставок на 0,5 п. п. заявил Сбербанк.

В банках пояснили, что на фоне снижения ставок ожидают повышения потребительской активности населения. «Сейчас на рынке появилась хорошая возможность для клиентов реализовать отложенный спрос на покупку, в том числе дорогих товаров после периода самоизоляции, когда покупали в основном продукты и вещи первой необходимости, а также организовать свой отпуск»,— говорят в ВТБ. В ПСБ сообщили, что планируют снижение ставок по потребительским кредитам в среднем на 0,5 п. п., «учитывая ситуацию на рынке и постепенное восстановление деловой активности после режима самоизоляции».

В Райффайзенбанке сделали ставку на рефинансирование, поскольку понимают, «что из-за пандемии многие оказались в трудной ситуации и не могут обслуживать те кредиты, что у них уже есть». Рефинансирование позволяет объединить в один до пяти кредитов, в том числе из разных банков, подобрав размер ежемесячного платежа, отметили в банке.

В Альфа-банке отметили, что новые условия рефинансирования — «фактически новый продукт для качественных клиентов», в которых банк заинтересован, и с простым оформлением (по паспорту). Рефинансировать смогут те, кто не допускал просрочек платежей по кредитам за последний год.

Изменение ставок по кредитам в основном коснулось банков, у которых с начала года, и особенно в апреле—мае, было заметно снижение розничного портфеля или его стагнация (cм. «Ъ” от 30 июня). По словам аналитика Fitch Антона Лопатина, снижая ставку по продуктам рефинансирования, банки стараются привлечь клиентов, у которых уже есть кредитная история в других банках, и риск по такому заемщику ниже, чем у клиента «с улицы». Тем более что сами клиенты, ранее взявшие кредиты, весьма заинтересованы в рефинансировании, чтобы снизить ставку или ежемесячный платеж, указывает он.

Как отмечают эксперты, банки снижают ставку ровно по тем кредитам, по которым клиенты наиболее чувствительны к ее размеру.

«Это длинные кредиты на крупные суммы: ипотека, кредиты наличными на крупные суммы и в меньшей степени автокредиты. Именно поэтому ставки по ипотеке в первую очередь идут вниз. Наименее же чувствительны клиенты к ставкам по кредитным картам, поэтому по картам снижение ставок идет в последнюю очередь»,— поясняет глава Frank RG Юрий Грибанов. Сначала банк смотрит на риск-профиль клиента, а затем рассчитает его реальную ставку. В результате итоговая рассчитанная ставка может отличаться от маркетингового предложения, резюмирует он.

Фактически же кредитные организации проводят балансировку своей доли на рынке. «Объем бизнеса зависит от продуктового предложения, маркетинговой упаковки этого предложения и системы дистрибуции, и сочетание этих трех факторов создает для банков бизнес»,— отмечает господин Грибанов. По его словам, дистрибуцию изменить сложнее всего, а «рекламная активность вкупе с продуктовым предложением — самый динамичный инструмент для балансировки объемов бизнеса». Тем более что снижение ставок по кредитам происходит в тандеме с депозитными ставками. Снижая ставки по кредитам, банки жертвуют маржой, которая подрастает в результате удешевления депозитов, отмечает господин Лопатин, чтобы конкурировать с другими игроками и увеличить объем бизнеса.

Ольга Шерункова

Центральный банк снизил ключевую ставку до 4,5% годовых, что стало историческим минимумом. Разбираемся, что происходит со ставками по ипотеке Фото: Наталья Гарнелис / ТАСС

Совет директоров ЦБ снизил ключевую ставку на 1%, до 4,5% годовых, на заседании 19 июня. В конце апреля регулятор уменьшил ее до 5,5% — это уровень 2014 года. По словам главы банка Эльвиры Набиуллиной, на следующих заседаниях Банк России будет решать, снижать ли ставку дальше.

Одной из причин снижения стали длительные ограничения, введенные из-за пандемии коронавируса. Кроме того, в ЦБ обратили внимание на замедление инфляции — рост общего уровня цен на товары и услуги. Оно оказалось быстрее, чем ожидал регулятор. Это тоже повлияло на снижение ставки. Банк России хочет удержать инфляцию на уровне 4%.

В ЦБ заметили, что процентные ставки по ипотеке уже снизились. Мы узнали, что с ними происходит и что будет дальше.

Ожидания обогнали решение Банка России

Управляющий директор розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Спиваков сообщил, что рынок ожидал снижения ставки как одну из антикризисных мер. Еще до решения ЦБ банк пересмотрел тарифы по ипотеке. Одна из самых низких ставок составила 7,99% годовых. Она касается покупки жилья в новостройках от главных застройщиков.

Если человек покупает квартиру или апартаменты в новостройке у аккредитованных застройщиков либо на вторичном рынке, то минимальная ставка будет 8,29% — ее снизили на 0,2%. Это относится к кредитам от ₽7 млн. Для ипотеки от ₽3 до ₽7 млн ставка составит 8,59%. Банк снизил ее на 0,4%.

В «Уралсибе» отметили, что уже снизили ставку по ипотеке в понедельник, 15 июня. Минимальная ставка — 9,49% годовых при кредите не более ₽5 млн. Если кредит больше ₽5 млн, то ставка будет 8,99%.

По мнению руководителя аналитического центра «Дом.РФ» Михаила Гольдберга, снижение ключевой ставки позволит банкам держать проценты по ипотеке на минимальном уровне. По данным «Дом.РФ» на 18 июня, средние ставки главных 15 ипотечных банков снизились на 0,3–0,4%, до 8,5–8,7%.

Начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко также считает, что после после снижения ставки ЦБ ставки по кредитам снизятся на 1%, как и по рублевым депозитам. «Осенью это стимулирует спрос на ипотеку и товары длительного пользования, что будет способствовать ускорению восстановления экономики», — рассказал эксперт.

Планы по ипотеке

В Райффайзенбанке планируют следить за изменениями в экономике и менять условия кредитования согласно сложившимся обстоятельствам. В «Уралсибе» также отметили, что будут следить за рынком и принимать решения в зависимости от рыночных тенденций.

В пресс-службе ВТБ рассказали, что после решения ЦБ банк может улучшить условия по ипотеке, но окончательное решение он примет позднее. «В текущих экономических условиях основная задача банков — поддержать население», — отметили в пресс-службе.

В ВТБ сообщили, что из-за снижения ставок Центробанком на рынке складывается благоприятная ситуация. Впоследствии в ВТБ объявили, что с 22 июня запускают собственную ипотечную программу для поддержки семей с детьми. Скидку предоставят клиентам, у которых после 1 января 2020 года родился второй или последующий ребенок. Дисконт будет 1%, а ставка составит 7,9% на весь срок кредита.

По словам вице-президента банка Михаила Сероштана, эта программа будет выгодна для семей с недвижимостью, которая не подходит под условия господдержки.

Банк «Открытие» также снизит ставки по всем базовым программам ипотечного кредитования с 25 июня. Купить квартиру в строящемся доме можно будет по ставке от 7,5%. Рефинансирование ипотеки других банков и покупка готового жилья будут доступны по ставке от 7,8%.

На доступность ипотеки также влияет государственная программа с льготной ставкой в 6,5%, которая меньше, чем по кредитам без государственных субсидий.

Что за льготные кредиты?

В апреле президент Владимир Путин распорядился запустить программу льготной ипотеки со ставкой не выше 6,5% годовых. По его словам, это нужно, чтобы поддержать граждан и застройщиков. В конце месяца правительство утвердило программу льготного кредитования.

Часть суммы по этой программе банку компенсирует государство, а подать заявку можно до 1 ноября. Она касается ипотечных займов до ₽8 млн в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти. В других регионах лимит составляет ₽3 млн.

Ипотеку с льготной ставкой можно получить на покупку жилья у застройщиков, в том числе по договору долевого строительства. Помимо этого, льготы распространяются на жилье в многоквартирных домах, которые уже достроили с помощью средств дольщиков. Ипотека должна быть выдана в рублях.

В банке «Уралсиб» рассказали, что после снижения ставок по ипотеке процент для кредитов с господдержкой составил 5,99%. В Райффайзенбанке ставка для ипотеки с субсидиями — 6,19%.

Сбербанк также решил сделать скидку по программе субсидирования с застройщиками. Она будет действовать первые два года после получения кредита. С учетом этой скидки минимальная льготная ставка с господдержкой будет 2,6%, а по программе господдержки для семей с детьми — 1,2%. Минимальная сниженная ставка на весь срок ипотеки — 5,9%. В пресс-службе банка «Открытие» рассказали, что снизили ставки по госпрограмме до 5,99% на покупку жилья у застройщика.

Россияне устремились за жильем

Ипотека стала более доступной, и россияне решили использовать этот шанс. В Сбербанке рассказали, что в июне количество заявок на ипотеку выросло в два раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.

В Райффайзенбанке отметили, что в мае количество выданных кредитов было сопоставимо с показателями апреля. Однако в июне число заявок на ипотеку выросло в 2,5 раза по сравнению с маем. В кредитной организации ожидают, что объем кредитования вернется на докризисный уровень не ранее июля-августа, когда снимут все ограничения из-за коронавируса и рынок вернется к прежнему ритму.

Михаил Гольдберг из «Дом.РФ» также обратил внимание на то, что в мае спрос на ипотеку начал восстанавливаться после того, как снизился в апреле. По его словам, большую роль в этом сыграла льготная ипотека. Он рассказал, что банки уже выбрали половину заявок по программе с господдержкой и одобрили более 112 тыс. из них.

По его мнению, у населения есть спрос, который оно накопило за время самоизоляции и не реализовало. Руководитель аналитического центра «Дом.РФ» оценил, что в первом полугодии 2020 года банки выдадут около 550–600 тыс. ипотечных кредитов на более чем ₽1,3 трлн. Гольдберг заявил, что этот уровень соответствует показателям того же периода прошлого года.

Больше новостей и интересных историй об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Совет директоров Банка России 18 сентября 2020 года принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 4,25% годовых. В последние месяцы темпы роста цен в целом сложились несколько выше ожиданий Банка России. Это связано с двумя основными факторами: активным восстановлением спроса после периода самоизоляции, а также ослаблением рубля из-за общего повышения волатильности на мировых рынках и усиления геополитических рисков. Инфляционные ожидания населения и предприятий остаются на повышенном уровне. Хотя действие краткосрочных проинфляционных факторов усилилось, на среднесрочном горизонте дезинфляционные риски по-прежнему преобладают. После завершения этапа активного восстановительного роста, вызванного снятием ограничений и мерами поддержки, возвращение мировой и российской экономики к потенциалу замедлится. Это будет оказывать сдерживающее влияние на темпы роста цен. По прогнозу Банка России, в условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,7–4,2% в 2020 году, 3,5–4,0% в 2021 году и будет находиться вблизи 4% в дальнейшем.

При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Динамика инфляции. В последние месяцы темпы роста цен в целом складываются несколько выше ожиданий Банка России. Это связано с двумя основными факторами: активным восстановлением спроса после периода самоизоляции, а также ослаблением рубля из-за общего повышения волатильности на мировых рынках и усиления геополитических рисков. В августе годовая инфляция увеличилась до 3,6% (после 3,4% в июле), и, по оценке на 14 сентября, она составила 3,7%. Показатели текущего темпа роста потребительских цен, отражающие наиболее устойчивые процессы ценовой динамики, по оценкам Банка России, находятся вблизи 4% в годовом выражении. При этом сохраняется неоднородность в динамике потребительских цен, что связано с неравномерным восстановлением активности в различных секторах экономики.

Инфляционные ожидания населения и предприятий остаются на повышенном уровне. Ожидания профессиональных аналитиков относительно инфляции на середину следующего года несколько ниже 4%, что отражает преобладание дезинфляционных факторов. На более длинном горизонте их ожидания заякорены вблизи 4%.

Сохраняющееся отклонение экономики вниз от потенциала создает дезинфляционное давление. Вместе с тем ранее принятые решения о существенном снижении ключевой ставки и проводимая мягкая денежно-кредитная политика ограничивают риски значительного отклонения инфляции вниз от цели в 2021 году. По прогнозу Банка России, в условиях проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,7–4,2% в 2020 году, 3,5–4,0% в 2021 году и останется вблизи 4% в дальнейшем.

Денежно-кредитные условия в целом смягчились с момента предыдущего заседания Совета директоров Банка России. Кредитные и депозитные ставки преимущественно снижались, продолжилось расширение кредитования. Повышение доходности ОФЗ на более длинных сроках, связанное с возросшей волатильностью на финансовых и товарных рынках и увеличением объема заимствований, существенно не отразилось на внутренних денежно-кредитных условиях. Наряду со снижением ключевой ставки значительное влияние на процентные ставки и динамику кредитования оказывают льготные программы Правительства и Банка России, а также регуляторные послабления. При принятии решений по ключевой ставке Банк России будет оценивать, насколько прекращение действия указанных антикризисных мер будет влиять на денежно-кредитные условия.

Ввиду существенного снижения процентных ставок происходит адаптация финансовых институтов, предприятий и граждан к изменению условий на финансовом рынке. Необходимо дать время для подстройки сберегательных моделей, в том числе возможного перераспределения средств между различными инструментами финансового рынка, без создания рисков для граждан, предприятий и финансовых организаций.

Экономическая активность. В II квартале ВВП сократился на 8,0% в годовом сопоставлении, что несколько меньше, чем предполагалось ранее. После смягчения ограничительных мер экономическая активность восстанавливается быстрее, чем прогнозировалось. Оживление наиболее выражено в секторах, ориентированных на внутренний потребительский спрос. В то же время слабый внешний спрос остается фактором, сдерживающим экономическую динамику. После того как первый этап восстановительного роста будет исчерпан, повышение экономической активности продолжится более плавными темпами. На траекторию экономического роста значимое влияние будут оказывать предстоящая бюджетная консолидация, развитие ситуации с пандемией коронавируса в России и в мире, а также характер восстановления частного спроса в условиях возможного изменения поведения населения и бизнеса. Реализованное снижение ключевой ставки продолжит оказывать поддержку экономике как в текущем, так и в следующем году.

Инфляционные риски. В среднесрочной перспективе дезинфляционные риски по-прежнему преобладают над проинфляционными, хотя на краткосрочном горизонте проинфляционные риски несколько возросли.

Дезинфляционные риски для базового сценария в основном связаны с дальнейшим развитием ситуации с пандемией коронавируса в России и в мире, масштабами возможных мер борьбы с ней и их влиянием на экономическую активность, а также скоростью восстановления мировой и российской экономики в результате смягчения ограничительных мер. Сдерживающее влияние на динамику инфляции могут также оказать устойчивые изменения в предпочтениях и поведении населения, в том числе возможное устойчивое повышение склонности к сбережению.

Краткосрочные проинфляционные риски в первую очередь связаны с усилением волатильности на глобальных рынках, в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях. Повышательное давление на цены также может оказывать временное нарушение производственных и логистических цепочек после периода ограничительных мер, а также дополнительные издержки предприятий, связанные с защитой работников и потребителей от угрозы распространения коронавируса.

Сохраняется неопределенность относительно долгосрочных структурных последствий пандемии коронавируса для российской и мировой экономики, в частности масштаба снижения потенциала российской экономики. Значимое влияние на потенциал глобального роста также могут оказывать геополитические факторы, в том числе обострение торговых противоречий. Масштаб отклонения российской экономики от потенциала в свою очередь является определяющим фактором для среднесрочной динамики инфляции.

На среднесрочную динамику инфляции значимо влияет бюджетная политика. В своих решениях по денежно-кредитной политике Банк России исходит из траектории бюджетной политики, отраженной в проекте федерального бюджета на 2021–2023 годы.

При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 23 октября 2020 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России и среднесрочного прогноза — 13:30 по московскому времени.

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Основной целью заемщиков, которые стремятся получить наиболее выгодные условия кредитования, является снижение процентной ставки. Такое желание вполне логично, ведь более низкий процент дает возможность быстрее погасить задолженность и сократить переплату. Однако банкам снижение невыгодно, так как это лишает их прибыли, поэтому добиться результата трудно. Данная инструкция поможет вам учесть все нюансы и понять, как снизить ставку по кредиту.

6 способов, как взять потребительский кредит по сниженной процентной ставке

Снизить процентную ставку вам помогут 6 простых советов, предложенных нами. Зачастую заемщики невнимательно читают кредитный договор и, осчастливленные положительным ответом, соглашаются практически на любые условия и подписывают договор. Как итог – большая переплата процентов. Этого можно избежать, если более внимательно изучить условия кредитования, выбрать наиболее выгодное из них, снизить процентную ставку и, следовательно, переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк. Как правило, банки предоставляют более выгодные условия кредитования зарплатным клиентам. Они заключаются в повышенном лимите и более низкой процентной ставке. В чем причина?

Это объясняется тем, что у клиентов, чей зарплатный счет находится в этом банке, уровень рисков ниже, чем у других. В банке уже есть полная информация о заемщике, в том числе о месте работы, размере заработной платы, истории ее изменений. Поэтому нет необходимости в предоставлении справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк заранее знает платежеспособность своих клиентов.

В случае, когда зарплатный банк не предоставляет клиентам возможность снизить ставку по займам, есть смысл обратиться в другую кредитную организацию. В 2014 году в Трудовой кодекс РФ были внесены поправки, которые дают возможность гражданам Российской Федерации самостоятельно выбирать банк для открытия зарплатного счета.

Такой способ очень актуален для долгосрочных займов на большую сумму.

2. Взять в долг большую сумму. В большей степени переплата зависит от одобренной суммы кредита, чем от уровня доходов клиента. Банк не может самостоятельно снизить или повысить ставку. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация должна ориентироваться на сумму займа.

Если принять во внимание данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года и проанализировать их, можно отметить, что самые дорогие – ссуды до 30 тыс. руб., а от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100–300 до 1 года 14,98
4 100–300 более, чем на 1 год 18,14
5 30–100 до 1 года 16,46
6 30–100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Основываясь на данных таблицы, можно сделать вывод, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей на срок до 1 года. Например, если вам нужно было 250 тыс., то ставка по данной сумме будет выше 14,98 %. Если вы возьмете в долг от 300 тыс. руб. под 11,92 %, а оставшуюся сумму вернете досрочно с первой оплатой, то удастся снизить ежемесячный платеж в результате его перерасчета.

3. Пригласить поручителей. Поручитель — человек, который не только подтверждает платежеспособность клиента, но и в случае ее утраты заемщиком берет на себя обязательство вернуть долг. Ставки по кредитам с поручительством на 1-2 % ниже, чем по стандартным, так как в этом случае риски для банка снижаются.

Найти человека, который сможет поручиться за вас, не так просто. Лучшим вариантом будет привлечение близких родственников – родителей или мужа/жены. Чтобы не подвести поручителя, объективно оценивайте свою платежеспособность, занимайте такую сумму, которую сможете погасить.

Читайте также: «Как оформить потребительский кредит в «Сбербанке Онлайн»: пошаговая инструкция»

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты. Взять кредит по сниженной ставке возможно в том банке, где вы уже получали карту или брали ссуду. Заемщик, который вернул долг без существенных нарушений и просрочек, считается более надежным и проверенным. Кредитная организация предлагает наиболее выгодные условия таким клиентам. Часто банк рассылает им СМС-уведомления о предодобренных кредитах на особых условиях.

Регулярно пополняющийся депозитный счет клиента в этом банке способен снизить ставку.

5. Оформить страховку. Банк снижает ставки по кредитам застрахованным клиентам. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не является обязательной услугой. Банк не имеет права отказать в займе только потому, что у клиента отсутствует страховой полис. Но стоит обратить внимание на то, что оформление этой услуги повышает уровень доверия банка и может снизить процентную ставку на 1-2 %.

Страховка действительно способна снизить процент, но за ее оформление тоже нужно заплатить. Средняя стоимость страхового полиса составляет 0,6-0,7 % в месяц от суммы займа. Получается, что экономия на процентной ставке перекрывается стоимостью страховки.

Но и в этом случае есть выгодное решение. Нужно согласиться на услугу страхования, а потом в течение 14 дней (составляет «период охлаждения») отказаться от нее и вернуть деньги.

6. Дифференцированный график погашения. Представленный способ не снижает процентную ставку, но изменяет размер ежемесячного платежа в меньшую сторону. В случае погашения долга аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же денежную сумму. Но при таком раскладе сначала идет погашение процентов, а сумма основной задолженности не изменяется. Получается, что процентная ставка начисляется на фактически одну и ту же сумму тела кредита в течение нескольких лет.

При дифференциальном графике погашения долг разбивается на число платежей, и клиент ежемесячно погашает как часть займа, так и проценты. После каждого погашения основная сумма долга будет меняться, и уже на нее будет начисляться ставка, следовательно, удастся снизить переплату.

На данный момент практически не осталось банков, которые предоставляют кредит с дифференцированным погашением. Но, перед тем как подписать договор, стоит уточнить у сотрудника о возможности такого варианта. Разницу в сумме переплаты можно посчитать на кредитном калькуляторе.

Инструкция, как снизить ставку по кредиту в крупнейших банках РФ в 2019 году

1. Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке. Снизить процентную ставку по кредиту, получаемому в финансовом учреждении Сбербанк России в 2019 году, возможно, если клиент будет соблюдать определенные условия кредитования или если он входит в определенную социальную категорию. Для каждого продукта кредитования начисляются различные проценты. Поэтому будущему заемщику дается возможность рассмотреть варианты снижения ставки для одного кредита либо выбрать другой с более подходящими условиями.

  1. Что влияет на ставку по действующему кредиту в Сбербанке. Надо сказать, что в Сбербанке на базовых или специальных условиях есть закрепленные ставки по потребительским кредитам (исключение составляет ипотека). В зависимости от сроков и суммы займа их уровень может несколько изменяться. Снижение или повышение способно достигать нескольких процентов.Что касается ипотечных программ (строительство или приобретение жилья, земли, гаража и т. д.), для них предусмотрена немного другая система расчета процентной ставки. Здесь принимается во внимание сумма первоначального взноса и действия льготных параметров, а период и размер займа значения не имеют.

    Ставка в таком случае будет зависеть от специфики каждого льготного показателя и их общего количества. Может задействоваться один или же несколько льготных показателей на выбор. При этом скидки суммируются, в результате удается снизить ставку до 3-4 %.

    Господдержка (а именно погашение задолженности бюджетными средствами) при оформлении ипотеки значительно влияет на определение ставки. Самыми выгодными являются подпрограммы для молодых семей с несколькими несовершеннолетними детьми, они изначально имеют заниженный процент.

    Однако в таком случае снизить ставку на этапе рассмотрения заявки будет невозможно. Здесь уже не действуют льготы и специальные условия кредитования от Сбербанка. Такого рода подпрограммы реализуются в рамках одной из основных программ, при этом разница ставок между ними заметна изначально.

    Например, ипотека с господдержкой для молодых семей с несовершеннолетними детьми реализуется в рамках общей программы ипотечного кредитования на уже готовое (сданное и вторичное) жилье. По основной программе минимальная ставка составляет 10,2 % с возможным последующим повышением, а для данной подпрограммы предусмотрен неизменный размер ставки в 6 %.

  2. Как формируется процентная ставка по кредиту. Необходимо принять во внимание имеющиеся нормы законодательства РФ по данному вопросу. Несмотря на то что банки вправе самостоятельно устанавливать правила кредитования, их действия не должны противоречить закону и нарушать права граждан. Эти моменты регулируются Центробанком РФ.Основные моменты содержатся в ФЗ № 395-1 от 1990 г. Закон неоднократно редактировался, и последний пересмотр был в 2018 г. Основным смыслом данного документа является то, что процентные ставки должны устанавливаться по соглашению с клиентами. Изменять их размер и способ начисления в одностороннем порядке не разрешается.

    Читайте также: «Как вернуть проценты по потребительскому кредиту: практические советы и рекомендации»

    На практике процентная ставка в первую очередь определяется видом кредита. Далее она начинает меняться в зависимости от наличия льготных параметров или от срока и суммы займа в стандартных условиях. Первый вариант характерен для ипотеки, а второй для обычных кредитов. Помимо этого, при оформлении ипотеки ставка меняется в зависимости от суммы первоначального взноса.

  3. Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке. Изначально клиенту необходимо определиться с видом интересующего продукта кредитования. Потому как для не ипотечных кредитов характерно наличие специальных условий, способных снизить ставку, на первый квартал 2019 г. к ним относится факт начисления зарплаты или пенсии через систему Сбербанка.

    Базовые условия (для клиентов, получающих здесь зарплату или пенсию):

    • При сроке кредитования от 3 до 60 месяцев банк предлагает следующие возможные суммы и ставки по ним: до 300 тыс. руб. — 14,4–19,4 %; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,4–16,9 %; от 1 млн руб. — 12,4 %.
    • При сроке 61–84 месяца: до 300 тыс. руб. — 14,9–19,9 %; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,9–17,9 %; от 1 млн руб. — 13,9 %.

    Для того чтобы снизить данные показатели, необходимо получать заработную плату или пенсию через счета в Сбербанке. В таком случае снижение процентной ставки достигает 1 %. Вследствие привлечения в систему большого объема денежных средств банк получает выгоду.

    Оформление кредитной заявки через систему» Сбербанк Онлайн», без личного посещения офиса, позволяет снизить ставку на 0,5–1 %. Такой способ возможен только для кредитования сроком до 60 месяцев. К тому же стоит учесть, что для подачи заявки на кредит через Интернет требуется наличие личного кабинета.

    Критерии льготы, которые влияют на размер ставки в ипотечных программах:

    • На момент обращения клиент участвует в зарплатном проекте, что позволяет специалисту быстро проанализировать его доходы и ответить на кредитную заявку в укороченный срок.
    • Оформление дополнительного страхования жизни и здоровья, особенно это касается пенсионеров, запрашивающих кредит. Эта услуга несколько увеличивает расходы за годовое обслуживание, но способна снизить саму процентную ставку.
    • Использование онлайн-сервиса МФЦ для проведения процедуры регистрации недвижимости.
    • Наличие статуса «молодая семья» при подаче заявки на ипотечный кредит.
    • Использование сервиса «ДомКлик» для выбора квартиры либо обращение к застройщикам из перечня, предлагаемого банком. Это позволяет снизить ставку за счет имеющегося соглашения между данными юридическими лицами и Сбербанком.

    Стоит обратить внимание на последний пункт. Максимальный срок кредитования при выборе квартиры в домах определенных застройщиков составляет 12 лет. Это исключение из правила, когда процентная ставка зависит от срока ипотеки. Опосредованное влияние здесь все же имеется.

  4. Снизит ли банк процентную ставку. Снижены ли ставки по кредитам в Сбербанке? На этапе подачи заявки и обсуждений процентная ставка может меняться и отличаться от рассчитанной клиентом на кредитном калькуляторе, так как банк имеет право как снизить, так и повысить ее. Данное действие не является публичной офертой. Специалист будет производить расчеты, принимая во внимание требования финансовой организации, кредитную историю клиента и его доходы.Тем не менее все изменения ставки как в большую, так и в меньшую сторону происходят в жестких рамках, предусмотренных руководством. Кредитный специалист не имеет права производить ее расчет на личное усмотрение или по желанию клиента. Поэтому в кредитном калькуляторе имеет смысл рассмотреть различные варианты развития событий (более и менее выгодный).

    Читайте также: «Банковская тайна при кредите: когда банк может сообщать детали третьим лицам»

    Как только кредитный договор вступает в силу, снизить процентную ставку становится практически невозможно (тем более в одностороннем порядке). Клиент имеет право подать соответствующее заявление об изменении условий обслуживания. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Что касается практики, банк редко соглашается на подобные условия.

    Исключением является процедура рефинансирования, она усредняет до 5 кредитов под один процент. Происходит объединение кредитов из разных финансовых организаций. В результате обобщенная процентная ставка может снизиться.

    Напоминаем, что в случае дифференцированной системы погашения процент постепенно снижается. Начинается уменьшение только во второй половине срока кредитования. Стоит обратить внимание, что это касается лишь распределения процентов на протяжении всего обслуживания. Средний показатель процентной ставки по кредиту остается прежним.

    Для некоторых кредитов могут отсутствовать специальные и льготные условия. Следовательно, снижение ставки невозможно. К ним относится кредит на развитие подсобного хозяйства. Он имеет изначально высокую ставку (по сравнению с другими предложениями) и на начало 2019 г. составляет 17 %.

2. Как снизить ставку по кредиту в ВТБ по действующему кредиту. Банк ВТБ более лояльно относится к своим заемщикам. Он предлагает более выгодные условия по сравнению с другими финансовыми организациями.

На сегодняшний день ВТБ снизил ставки на все потребительские кредиты примерно на 1 процент. Данные условия более выгодны и экономят клиенту больше денежных средств.

Для оформления кредита по выгодным условиям в банке ВТБ необходимо предоставить пакет документов.

На условия кредитования влияют факторы, которые зависят от клиента и от самого займа.

  • Доход клиента. Чем он выше, тем вероятность получить выгодные условия больше.
  • Место регистрации. Постоянная прописка (в том числе в регионе работы банка).
  • Социальный статус заемщика. Банк представляет специальные программы для пенсионеров, военнослужащих и молодых семей.
  • Величина кредита. Возможно снижение процентной ставки при оформлении займа на более крупную сумму.
  • Наличие поручителей. Этот факт позволяет снизить процентную ставку на 1-2 пункта.
  • Залог. Наличие ликвидного залогового имущества также приводит к снижению процента.
  • Страхование. Отказ от оформления услуги страхования жизни и здоровья может привести к добавлению 1-2 и более пунктов.

Банк дает возможность изменить условия ранее заключенных договоров таким образом:

  • Досрочное погашение займа без наложения штрафных санкций.
  • Срок займа составляет до тридцати лет, а по двум документам не более двадцати лет.
  • Процентная ставка на весь период действия дополнительного соглашения фиксированна и составляет 8,8 процента.
  • Максимальная сумма займа ограничивается тридцатью миллионами рублей.
  • При переоформлении комиссионные сборы не взимаются.
  • Максимальная сумма займа составляет до восьмидесяти процентов стоимости квартиры или дома. Исключение составляет программа «Победа над формальностями», там величина кредита равна пятидесяти процентам стоимости недвижимости.
  • Снижение ставки в ВТБ происходит только после рассмотрения заявления.

Чтобы добиться снижения процентов по ипотеке, заемщик должен соответствовать определенным критериям: если заемщик мужчина, то его возраст не должен превышать шестидесяти пяти лет, а женщины – шестидесяти лет.

ВТБ предоставляет более выгодные условия, чем другие финансовые организации. Для оформления кредита с наиболее низкой процентной ставкой необходимо предоставить как можно больше документов.

Обязательными документами являются:

  • справка о доходах;
  • заполненная анкета на кредит;
  • паспорт;
  • трудовая книжка или договор (если заемщик работает);
  • ИНН;

Это базовый пакет документов.

Рефинансирование представляет собой перекредитование заемщика другим банком. Новый банк заключает с клиентом договор на более выгодных условиях, а сам возвращает кредит первоначальному кредитору.

Как правило, в таком случае выдача наличных средств не требуется: банк безналичным способом зачисляет денежную сумму на счет первоначального кредитора. Если происходит рефинансирование, меняется кредитор и условия договора соответственно. Срок кредита увеличивается, а ставка снижается.

Аналогично рефинансируется задолженность по банковским картам. Заявки рассматриваются только после подачи заявления на кредитование.

Заявление составляется в свободной форме или по форме, утвержденной в конкретном банке. В заявлении обязательно указывается перечень прилагаемых документов: первоначальный кредитный договор; график платежей; сведения о доходах и другие документы, требуемые банковской организацией.

3. Как снизить ставку по кредиту в «Почта Банке». На сегодняшний день возможно снижение процентной ставки и в «Почта Банке».

Условия снижения ставки по кредиту «Почта Банке»

«Почта Банк» в России, как и многие другие финансовые организации, готов предоставить кредит по сниженным процентам. Эта финансовая компания не так давно организована совместно банком ВТБ и Почтой России. Но даже за этот относительно короткий временной промежуток банк наработал широкую базу клиентов и завоевал авторитет среди конкурентных компаний. Услуги данной организации доступны розничному сегменту клиентов всей страны.

Типы услуг от «Почта Банка»:

  • оформление потребительского кредита по сниженной процентной ставке;
  • гарантия прозрачности и сохранности вкладов любых объемов;
  • беспрепятственное открытие и ведение кредитных карт;
  • рефинансирование;
  • особые дебетовые предложения банка (тарифная программа «Активный»).

Один из самых частых вопросов, который задают клиенты, — реально ли снижение процентной ставки по кредиту в «Почта Банке» и как это происходит?

Ответ: да, снижение процента возможно. Специально для этого банк запустил тарифный план «Активный».

Как снизить процентную ставку по кредиту в «Почта Банке»?

Для того чтобы добиться снижения процента по кредиту или займу в российском «Почта Банке», не нужно обладать суперспособностями или пройти 7 кругов бюрократии. Достаточно производить расчет картой банка в магазинах при совершении покупок техники, продуктов, мебели, бытовой химии и прочего.

Принцип работы системы:

  • вы оформили кредит на определенную сумму сроком на 5 лет;
  • открываете дебетовую карту от банка;
  • рассчитываетесь ей в магазинах, ресторанах и других заведениях, а не наличными средствами, как это делали ранее;
  • тем самым происходит подключение по карте тарифного плана «Активный»;
  • в зависимости от суммы кредита ваш процент может снизиться, например, с 12,9 % до 10,9 %.

Принимая во внимание общий размер кредита, снижение ставки на 2 % — хорошая экономия денежных средств и защита от переплат. Причем клиент не делает ничего нового, он просто рассчитывается за покупки картой банка.

Подключение тарифа «Активный»

Для подключения тарифа «Активный» клиенту необходимо лично обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность. Ничего дополнительного не требуется, но есть пара простых условий:

  • открыть дебетовую карту от «Почта Банка»;
  • ежемесячно через карту нужно совершать платеж не менее чем в 10 тысяч рублей суммарно (сюда входят оплата коммунальных услуг, интернета, покупки в магазинах и т. д. — любые транзакции по карте).

Так вы сможете получить возможность не только снизить ставку по уже имеющемуся кредиту, но и повысить сумму вклада.

Положительные стороны такого предложения от «Почта Банка» очевидны:

  • экономия и финансовая выгода;
  • хорошая кредитная история;
  • возможность контролировать все расходы и платежи.

Недостатков в практическом тестировании тарифного плана «Активный» и предложения в целом выявлено не было. Таким образом, «Почта Банк» предоставляет своим клиентам кредит на максимально выгодных условиях и со сниженной процентной ставкой.

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту/ипотеке

Не каждый заемщик знает, есть ли возможность снизить ставку по ипотеке. Банки не афишируют условия, при которых возможен пересмотр договора, потому как не заинтересованы в потере части своей прибыли. К ним относятся, например, различные льготы. Однако есть такой вариант, как реструктуризация кредита.

Такое решение может быть выгодно, особенно если проводить ее в начале выплаты ипотеки, когда перекрыта меньшая часть от суммы начисленных процентов. В таком случае снижение процентной ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, который предлагает более выгодные условия кредитования. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента первоначальному кредитору, после этого заново происходит вся процедура оформления ипотеки.

Читайте также: «Что нужно, чтобы взять потребительский кредит в банке»

Таким образом, сумма ежемесячных платежей уменьшается, выплаты производятся на счет нового кредитора.

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают все крупные банки страны, в числе которых Сбербанк, «Россельхозбанк» и ВТБ. Для получения этой услуги необходимо собрать весь пакет документов и подать заявление. Следовательно, имеет смысл постоянно следить за актуальными предложениями, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Прежде чем принять решение о рефинансировании, нужно все внимательно рассчитать.

Процедура переоформления договора требует ряда дополнительных финансовых трат, в числе которых такие, как:

  • оценка объекта недвижимости;
  • снятие обременения в одном банке и его наложение в другом;
  • приобретение нового страхового полиса и так далее.

Все дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, выгода будет ощущаться только в том случае, если разница в ставке будет составлять хотя бы 2 %.

Если вы не хотите менять банк, то можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:

  • сократить срок кредитования (влечет за собой уменьшение переплаты);
  • заплатить максимальный первоначальный взнос (уменьшается размер долга и процентная ставка, так как это характеризует заемщика как более платежеспособного);
  • получить имущественный налоговый вычет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *