Срок давности

Каким образом определяется

Срок исковой давности – это период, в течение которого банк или другая финансовая организация может выдвигать заемщику требования погасить долг. По банковскому кредиту он составляет 3 года. Но может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества нюансов.

Исковая давность по кредитной задолженности исчисляется с момента нарушения прав кредитора по соглашению о предоставлении займа. Данное требование предусмотрено Гражданским кодексом РФ ст. 200, ч.1. Более точное определение начала исчисления дается в условиях договора.

При наличии дополнительных обязательств (процентов, штрафов) период давности для предъявления требований по ним истекает одновременно со сроком по основному долгу вне зависимости от того, когда эти виды задолженностей были начислены.

Исчисляться ок начинает с момента невыплаты заемщиком очередного платежа. Если платежи не вносились более 90 дней, финансовое учреждение вправе потребовать единовременного погашения всей суммы долга по договору. Исчисление в этом случае начинается с момента предъявления требований.

Если в требовании банка указано время исполнения обязательства по погашению долга, то давность по кредиту начинает исчисляться с момента истечения указанной банком даты.

Срок исковой давности по кредиту, который должен исполняться в течение определённого времени, рассчитывается с учётом некоторых нюансов. Согласно положениям ГК РФ, время исполнения обязательств по которому определено, исчисляется с даты окончания этого времени. Но период не должен превышать 10 лет с момента возникновения обязательств.

Имеет ли право банк требовать погашения долга после истечения срока

Согласно ст. 200 ГК РФ время подачи иска исчисляется после прекращения действия соглашения. Например, при получении кредита 15 января 2010 года на 6 лет срок прошествия будет рассчитываться с 15 января 2016 года вне зависимости от даты внесения последнего взноса. Но на практике это касается только «обычных» кредитов. К последним не относится получение ссуд посредством пластиковых карт в виде овердрафта (небольшого займа). Но даже при вынесении судом решения об исчислении давности по кредиту с момента прекращения действия договора это решение можно обжаловать, подав апелляцию.

Если заемщик вступает в официальные переговоры с сотрудниками банка, отправляя предварительно письмо с просьбой об отсрочке платежей по кредиту, то срок исковой давности может значительно сократиться. При продаже банком договора коллекторам повлиять на расчёты может внесение клиентом даже одного платежа в счёт погашения долга агентству. По этим вопросам лучше проконсультироваться у наших юристов.

По закону банк может предъявлять требования возврата денежных средств в течение 10 лет после прекращения действия соглашения – далее клиент может отказаться отдавать долг. Когда же банк продолжает направлять уведомления о невозврате долга письменно, по телефону или по электронной почте, то клиент может отозвать разрешение на использование его персональных данных, написав соответствующее заявление.

Как защититься от коллекторов

Даже после истечения срока исковой давности по кредиту на основании договора, проданного банком, предъявлять требования возврата долга могут специальные агентства (коллекторы). Делают они это как без переуступки, так и с переуступкой в пользу коллекторского агентства права требования в пользу третьего лица. Обычно для взыскания долга подобные агентства принимают жёсткие меры вплоть до запугиваний. В таких случаях не стоит паниковать, а указать коллекторам на неправомерность их действий по взысканию задолженности в связи с истечением давности по кредиту. Защитить себя от неправомерных действий коллекторов можно также написав заявление в правоохранительные органы (полицию или прокуратуру).

Когда угрозы от коллекторов продолжаются, следует зафиксировать их факт и написать заявление в полицию или суд. Ваша уверенность в своей правоте тоже подействует отрезвляюще на коллекторов, работающих на грани закона.

Помочь вам разобраться во всех этих вопросах смогут юристы нашей компании. Они составят необходимые жалобы или исковое заявление в суд и восстановят ваши права и законные интересы в случае их грубого нарушения.

Одна из стратегий недобросовестных заемщиков – если нет имущества и активов, то даже решение суда в пользу банка не имеет смысла. Взять с должника нечего, сколько не приходили бы приставы. Действительно, интересная ситуация, когда по решению суда взять с ответчика нечего, списываются ли с него долги? Рассмотрим проблему подробнее.

К чему приводит задолженность в банке?

Финансовая несостоятельность заемщика приводит к следующему:

  1. На неуплаченные вовремя суммы начисляются проценты.
  2. Кредитор назначает штраф и рассчитывает неустойку, предъявляет эти суммы должнику к оплате.
  3. Направляются претензии с требованиями о выплате задолженности.
  4. Если досудебный порядок урегулирования спора не привел к нужному результату, банк направляет иск в суд.

Затягивание с разрешением спора не в пользу заемщика – совокупный долг растет за счет пени и неустойки, других платежей, включая судебные издержки, услуги юристов.

Дополнительно банк может потребовать возместить ему убытки, которые были нанесены несвоевременным выполнением обязательств по кредитному договору. Но на заседании нужно доказать причинно-следственную связь между фактом неуплаты заемных средств и причиненным ущербом.

Общая информация о том, могут ли коллекторы подать в суд на должника, описана в специальном материале. Рекомендуем к прочтению.

Как показывает юридическая практика, исковые требования отличаются от первоначальной суммы долга в несколько раз. Адвокаты указывают на такую возможность обратившимся к ним за помощью заемщикам. Специалисты-правоведы рекомендуют искать компромисс с кредитором, чтобы решить спор в досудебном порядке или прийти к мировому соглашению.

Судебный процесс

Шансы выиграть дело у банка велики по следующим причинам:

  • Он заблаговременно страхуется выгодными для себя условиями договора;
  • Его позицию отстаивают штатные и наемные профессиональные юристы;
  • Деятельность защиты обеспечивают штатные менеджеры финансовой организации.

На первом заседании истцом подается ходатайство о принятии мер по обеспечению исковых требований. Его удовлетворение приводит к наложению ареста на имущество и активы ответчика. Далее слушается дело по существу.

Если банк довел дело до суда, то его юристы оценили перспективы дела как положительные, шансы на удовлетворение иска велики.

В этой ситуации ответчик нуждается в хорошей правовой защите, чтобы, как минимум, снизить необоснованные требования истца. Наличие фактических материалов, подтверждающих вину ответчика, позволяет завершить судебный процесс в течение одного-двух заседаний.

Временные рамки (сроки) после вынесения решения

Срок исковой давности для обращения банком в суд составляет три года. Столько же времени отводится на выполнение решения суда. Надежда ответчика на то, что банк:

  • Не подаст исполнительный лист в Федеральную службу приставов (ФСС) в течение 3 лет;
  • ФСС вернет исполнительный лист банку и после этого также пройдет три года.

То есть, процедура после вынесения судебного решения, удовлетворяющего исковые требования банка, следующая:

  1. Кредитор направляет исполнительный лист в ФСС.
  2. На основании полученного документа приставы открывают исполнительное производство.
  3. Принимают меры к выполнению решения суда, на что отводится срок в 2 месяца.

Подробнее о последнем пункте. В рамках производства сотрудники ФСС направляют ответчику требование о погашении долга в добровольном порядке. Ему предоставляется срок для этого в 5 дней. Если требование не выполнено, остается два варианта:

  1. Принудительные меры взыскания за счет активов и имущества должника, если такое есть.
  2. Прекращение производства, если взять с должника нечего.

В рамках исполнительного производства ФСС проводит розыск имущества и активов.

После возврата исполнительного листа кредитору, последний имеет право снова подать его в ФСС. Служба снова обязана открыть производство, в рамках которого начать поиск имущества и активов должника. Ограничений по обращению с исполнительным листом в ФСС нет.

Банк может это делать бесконечно, и он имеет на это права с учетом потраченных средств:

  • В качестве предоставленного кредита;
  • На досудебное и судебное разбирательство.

При этом должник может не знать, что против него снова открыто следующее исполнительное производство. Приставы просто проигнорируют необходимость направления требования о добровольной выплате долга.

Расчет банка на то, что со временем у ответчика появится какой-либо доход, имущество, с которых можно взыскать долг. Это может произойти и через 5-6 лет. Ответчик забывает про существующую угрозу, приобретает автомобиль или недвижимость либо на его счету появляется существенная сумма. Распространенный случай, когда на платежную карту приходит сумма в 100-200 т.р. и более, но она внезапно оказывается заблокированной.

Есть вопрос по срокам давности по кредитам?

Задайте его опытному кредитному юристу в рамках БЕСПЛАТНОЙ консультации!

Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79

Задать вопрос

Задолженность перед кредитором будет списана только в том случае, если после возвращения исполнительного листа банк в течение трех лет не будет снова обращаться с ним в ФСС. Чтобы в этом удостоверится наверняка, рекомендуется направить запрос в службу об исполнительных производствах против должника в течение последних трех лет. Отсутствие таковых – это основание считать долг списанным.

Практика дел

Реальный случай, произошедший с должником. В 2008 г. он приобрел в кредит автомобиль. Размер займа – 260 т.р., срок действия договора до середины 2013 г. В связи с кризисными явлениями в мировой экономике через год у него возникли финансовые трудности, по кредиту образовалась задолженность.

В январе 2010 г. суд удовлетворил требование банка, вынес решение взыскать с ответчика:

  • По основному долгу – 215,5 т.р.;
  • Компенсацию судебных расходов.

Там же было указано, чтобы на автомобиль было обращено взыскание в соответствии с договором залога. Начальная стоимость транспортного средства определена в 324 т.р. В апреле и мае 2010 г. ответчик оспаривал действия приставов, после чего на три года его общение с банком прекратилось.

Но в ноябре 2013 г., т.е. спустя 2,5 года обе карты должника были заблокированы, общая сумма на них – 304 т.р. Причина блокировки – арест счетов судебными приставами. Как выяснилось в дальнейшем, на протяжении всего периода банк неоднократно инициировал исполнительное производство против должника.

Узнаем, как написать претензию в банк о незаконном удержании денежных средств, прочитав специальную статью, подготовленную редакцией нашего сайта.

Полезное видео

Рассмотренный случай 2008-2013 годов демонстрирует, что банк внимательно относится к заемщикам, в том числе и к тем, с которых судебным приставам сразу не удалось взыскать долг. Понадобилось несколько лет, чтобы у кредитора появилась реальная возможность получить положенные ему средства в полном объеме. Поэтому должникам рекомендуется периодически интересоваться в ФСС наличием исполнительных производств против них.

(1 голосов, оценка: 4,00 из 5)
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рейтинг автора:

  1. Зинаида:

    Взяла кредит чтобы открыть магазин. Все было хорошо платила. В 2016 перенесла инсульт дела пошли в магазине плохо. Платить не смогла

    • Альберт Михайлович:

      Добрый день, Зинаида!

      В вашем случае порекомендовали бы обратиться в банковское учреждение с просьбой о реструктуризации долговых обязательств либо рефинансировании. В качестве основания — тяжелая болезнь и смежные с этим факторы.

      Как правило, банки идут на уступки, поскольку только так они смогут мотивировать Вас на оплату долга, хотя бы частичную.

      Здоровья Вам и удачи!

  2. Андрей:

    Добрый вечер! Должен был банку кредит, отдавал не вовремя (были проблемы с работой) , сделал реструктуризацию! Продал авто ,оплатил долг и 200 т внес досрочное погашение ! Через месяц банк подал на меня в суд , суд присудил мне все выплатить! С 17.12.2019 не плачу , приставы не беспокоят , в суде узнал , что банк не забирали исполнительный лист! Есть ли все таки срок давности? Если они в течении3 лет не заберут лист , могут ли се таки долг списать?
    Заранее спасибо!

    • Альберт Михайлович:

      Срок давности есть, но долг списать могут — есть определенные сложности. Необходимо более детально ознакомиться с вашим делом.

  3. Александр:

    Был суд , было вынесено решение по нему заплатил часть. Банк начисляет неустойку. Может он подать снова в суд.

    • Альберт Михайлович:

      Опишите более подробно ваше дело. Если есть иная сумма, подлежащая взысканию и не рассмотренная в рамках суда, то могут подать повторно.

  4. Ирина:

    Добрый день подскажите пожалуйста в 2018 году был вынесен судебный приказ по кредиту отменить не успела письма не было на почте потеряли узнала об этом когда стали списывать деньги с карты позвонила приставам они сказали что они счета не арестовывали это делает банк которому я должна ,но вот не давно опять пришло письмо и Исп. производство ,где приставы требуют оплатить деньги ,скажите это ИП могу я отменить или уже бесполезно так как не отменила его раньше?

    • admyurist:

      Добрый день, у вас есть два варианта: 1. подать заявление в банк на прекращение произвольных списаний с предоставлением копии исполнительного листа. 2. подать жалобу в ФССП на действия банка, чтобы размер списания с вашей заработной платы был гарантированно законным.

  5. Оля:

    Здравствуйте , кредит брала в 2012, выплатила почти весь основной долг , затем банк подпет в суд и приставы в 2016 выдвигают обязательства по оплате на сайте приставов , в 2019 меня убирают из базы , сейчас февраль 2020 банк очнулся и требует оплатить долгосрочную просроченную задолженность . Выгорают ли они дело , если снова подадут в суд ,? Учитывая , что с 2016 по 2019 дело закрыто по ст.1 ч.3 если не ошибаюсь .

    • admyurist:

      Добрый день! Если банк подавал в суд по поводу задолженности в 2016, то повторно по этому делу спустя 4 года его иск не будет удовлетворен.

Срок предъявления иска после вынесенного решения суда, обнуляется. Теперь заемщик обязан вернуть долг и будет числиться в базе приставов пока не расплатится. Основанием является Федеральный закон №229 (Об исполнительном производстве).

Например, если банк не обращается в суд после прекращения оплаты в течение трех лет, то он упускает возможность в связи с истечением исковой давности. Основанием является ст. 196 ГК РФ. Но если в этот период кредитор обратился с заявлением, то срок давности по отношению к решению суда прекращает действие. Исполнительный лист отправляется в ФССП и должник оплачивает кредит там.

Решение суда — досрочное погашение кредита

Данный правовой спор относится к старым договорам, когда нельзя было погасить заем досрочно без применения штрафных санкций. На данный момент, этот пункт отменен законодательно и больше не указывается в кредитном соглашении.

Однако, финансовые организации до сих пор пытаются получить прибыль со старых клиентов. Суды занимают позицию заемщиков, т. к. законодательство четко указывает на неправомерность действий со стороны кредиторов.

Важно! Если банк препятствует погашению долга раньше срока, указанного в договоре, следует незамедлительно обратиться в суд.

Суд по просрочке кредита

Банки обращаются в суд если уверены что смогут взыскать с должника всю сумму, включая проценты и штрафы. Но для этого необходимо, чтобы совпали критерии, по которым юристы определяют, имеет смысл составлять иск или нет:

  1. Отвечает ли клиент на телефонные звонки.
  2. Проживает по адресу, указанному при получении займа.
  3. Платил ранее.
  4. Удаленность от головного офиса не более 150 км.
  5. Должник проживает в черте города, а не в глухой деревне или закрытом населенном пункте.

Каждый банк самостоятельно определяет те пункты, наличие которых позволит взыскать задолженность в принудительном порядке.

Как отсрочить суд по кредиту

Отсрочить судебный процесс можно только договорившись с банком о реструктуризации. В остальных ситуациях решение подачи иска принимается юристами и согласовывается с отделами взыскания.

Если должник начал оплачивать просроченный заем, это может не дать возможность избежать судебного разбирательства.

Важно! Судебные решения в большинстве случаев выражены приказом, который легко отменить. Но тогда долг будет продан коллекторам.

Для поручителя

Поручитель несет солидарную ответственность на ровне с основным заемщиком. Следовательно, на него распространяются такие же сроки давности, которые равны трем годам.

Поручительство является страховкой для банков. Они проверяют созаемщиков так же тщательно, как и самого заемщика. Но при ипотечных займах предпочтение отдается семейным отношениям. Например, жена будет являться поручителем мужа и наоборот.

В таких случаях если произойдет разрыв семейных отношений на основании статьи 19 СК РФ (развод) люди все равно будут должны оплачивать долг.

Судебная практика

Судебная практика по долгам одна из самых обширных в юриспруденции. Но, если упущен трехлетний период обращения в суд, восстановить его будет трудно.

Причины для подобных действий должны являться для суда уважительными:

  • командировка;
  • болезнь;
  • нахождение истца в местах лишения свободы;
  • прохождение службы в рядах вооруженных сил.

То есть кредитор обязан обосновать невозможность подачи иска в данный период.

Важно! Учитываются все обстоятельства. Например, кредитор затягивал обращение в суд 2,5 года. Затем отправился служить в армию на 12 месяцев. Суд учтет это и примет заявление.

Исполнительное производство

Сроки исполнительного производства показаны в гл. 3 ст. 15-23 Федерального закона 229. Но на практике производство не оканчивается пока физическое лицо не оплатит всю сумму.

Конечно, бывают исключения и приставы списывают дела за невозможностью взыскания. Но на крупные суммы это не распространяется. Крупные — свыше 500 тыс. рублей, когда должник обязан объявить себя банкротом в соответствии с ФЗ-154.

Итог

Срок давности не может защитить должников на 100%. Банки тщательно соблюдают время подачи заявлений, в противном случае они потеряют деньги.

Если вам необходима бесплатная консультация наших специалистов, вы можете:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *