Технический овердрафт

Технический овердрафт – это инструмент в банковской структуре, который позволяет получить кредитную задолженность по карте без ведома клиента. Многие граждане даже не знают, что по дебетовой карте можно уйти в существенный минус. И именно в такой ситуации возникает технический овердрафт.

Что это?

Технический овердрафт по дебетовой карте – перерасход денег по счету клиента. И в зависимости от различных способов образования, он может делиться на:

  • разрешенный;
  • не разрешенный.

Если это первая ситуация, то клиент самостоятельно обращается в банковское учреждение за получением кредитного лимита на непредвиденные операции. Если же это вторая ситуация, то она считается технической. То есть перерасход образовывается при проведении банковской транзакции. Клиент оплачивает покупку или снимает наличные сверх положенного лимита.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной? По сути, ничем. Ведь овердрафт непосредственно подключается на дебетовую карту в качестве дополнительного тарифа. Поэтому, необходимо изначально узнать об этом функционале, дабы не уходить в минус.

Часто клиент даже не знает о начислении ему процентов за использованный кредитный лимит. Многие из них даже не знают о существовании такого лимита. Чтобы обезопасить себя от мошенничества со стороны кредитных организаций, нужно предпринять несколько мер во избежание финансовых трудностей:

  • дебетовая карта с овердрафтом позволяет снимать денежные средства сверх лимита. Поэтому, чтобы избежать данного недоразумения, стоит снимать деньги с карты не до копейки. Если клиент уверен в своем лимите, то может произойти после снятия транзакция, которая была задержана на несколько дней, что позволит уйти в минус;
  • при снятии денежных средств может произойти сбой программы, что не позволит клиенту совершить операцию. Но сразу же попытку снятия не стоит повторять. Лучше дождаться следующего дня. Если деньги списаны с карты, то при повторном снятии клиент уже расходует заемные денежные средства;
  • при получении денежных средств в банкомате при запросе в сторонних банковских учреждениях, нужно понимать, что снимается дополнительно еще комиссия за операцию. Человек может снять сумму, превышающую лимит, так как банкоматы сторонних банков, как правило, не ограничивают клиента.

Особенности технического овердрафта

Как уже говорилось ранее, существует в банковской структуре как разрешенный, так и неразрешенный овердрафт по дебетовой карте. Открытие его может быть по инициативе как клиента, так и банковского учреждения без согласия первого. В этом случае можно подать заявление на отключение такого функционала.

На финансовом рынке существуют дебетовые карты как с овердрафтом, так и без овердрафта. Последние не сопровождаются какими–либо расходными операциями по кредитному лимиту, что позволяет знать точную сумму оплаты за обслуживание пластика.

Карты с овердрафтом отличаются наличием определенной стоимости за услугу предоставления кредитного лимита сверх собственных сбережений. В каждом отдельном банковском учреждении имеется собственная стоимость продукта. Что такое стоимость в этом понятии? Отличием здесь становится то, что взимается аналогичный процент, что и по кредитной карте.

Лимит овердрафта устанавливается для каждого человека отдельно, исходя из его платежеспособности. Что такое лимит? Это разрешенная сумма ухода в минус. Разница дебетовой карты с разрешенным овердрафтом и стандартным продуктом – есть возможность оплаты покупки сверх собственных сбережений.

Как правило, теховер не назначается свыше 100–500 рублей. Но может быть и иная ситуация, при более дорогой стоимости обслуживания. Несанкционированную слугу можно оспорить в судебном порядке. На практике имеются выигрышные дела.

Отличаются разрешенный и не разрешенный тем, что имеется одобрение от кредитного учреждения. Дебетовая карта с овердрафтом , как правило, имеет еще и кэш бэк, что становится выгодным для клиента. Овердрафтная карта или карта дебетовая? Это самостоятельный выбор каждого человека.

Можно при этом получить карту с овердрафтом в виде:

  • мультивалютная дебетовая карта;
  • дебетовые пенсионные карты;
  • дебетовая карта с бесплатным обслуживанием и начислением процентов;
  • дебетовые карты с кэшбеком без годового обслуживания.

Нюансы

Согласно особенностям различных платежных инструментов, практически по любому виду карт возможен технический овердрафт. То есть и по дебетовой карте он также вправе возникнуть. При недостаточном остатке клиент может уходить в минус, банк позволяет закончить выполнение операции. Но вместе с тем подключается уже мини кредит.

Кредитование такого типа не имеет какого–либо обеспечения. В связи с чем, по такому виду продукта имеется достаточно высокая стоимость. Погашение производится путем внесения денежных средств на банковскую карту или при поступлении зарплаты. Если перерасчет произошел не в связи с ошибками, то клиент оплачивает комиссию за использование продукта.

Просроченная задолженность также влияет на кредитную историю клиента, а также клиент обязуется оплатить штрафные санкции за овердрафт. Если овердрафт назначается по вине программы или сбоя, а клиент не воспользовался кредитным лимитом, то проценты за это не взимается с человека. Но для этого стоит обратиться с заявлением установленного образца в кредитное учреждение.

Если банковское учреждение отказывает, то возвратить денежные средства можно только в условиях судебного разбирательства. Лучше всего, если у человека подключено смс информирование, чтобы постоянно видеть движения по операциям. Также можно формировать выписку на ежемесячной основе, дабы просматривать информацию о движениях средств.

Овердрафт по зарплате

Банковская карта вправе использоваться и для получения заработной платы. Это постоянный расчет, который иногда уходит в минус. Причинами такого действия могут быть:

  • оффлайн операции, которые идут в виде расходных от клиента. То есть это терминалы, которые работают в автономном режиме без связи с кредитным учреждением. Здесь возможна операция сверх лимита. После получения такой информации банком формируется задолженность;
  • сразу несколько платежных операций, проведенных друг за другом. То есть операция остается неподтвержденной, а человек об этом даже не знает. И соответственно, кредитор вправе вывести клиента в минус;
  • если платежный инструмент используется за границей, то при любой конвертации может образоваться минус. Расчет по банковскому инструменту производят по текущему курсу, а списание может произойти в другое время и уже в иной валюте;
  • списание комиссия, платежей с опозданием в расчетном периоде;
  • при ошибочном зачислении заработной платы может образоваться минус, если клиент уже снял ее со счета. Соответственно, по документам она может сторнироваться и аннулироваться. А человеку придется погашать задолженность своими сбережениями.

Технический овердрафт по дебетовой карте может образоваться как по обращению человека, так и по желанию банковского учреждения. Погасить его можно путем внесения собственных сбережений любым способом.

Поделиться «Технический овердрафт по дебетовой карте»

  • Pinterest
  • Twitter
  • Об авторе
  • Недавние публикации

Юрист, эксперт по бухгалтерскому учету и налогообложению
Бесплатная юридическая консультация по всей России по телефону: 8 (800) 555-67-55Доб. 416 Оксана Измайлова недавно публиковал (посмотреть все)

  • Наталья Закхайм — 17.08.2020
  • Патентная система налогообложения — 22.07.2020
  • Как заработать на написании постов для Инстаграм — 02.07.2020

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Виды овердрафта

Есть четыре вида овердрафта.

05.09.2014 19 035 Время на чтение: 9 мин.

Константин Белый

Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте, почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что технический кредит и технический овердрафт — это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке. Во втором случае — кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте — он, по сути, получает кредитную карту — карту с установленным кредитным лимитом. Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Технический овердрафт по карте — это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% — 9,90 ден. ед. Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию — в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. — это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед. При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает — терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту — на этот раз покупка происходит удачно. Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. — тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Чем опасен технический овердрафт?

Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте — это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может. Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1. Никогда не нужно снимать все средства на карте «под ноль». Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2. Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть — лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

Техническим овердрафтом по дебетовым картам является списание определённой суммы денежных средств, которых по факту не имеется на карточном счёте клиента. Несмотря на уверенность многих держателей дебетовых карт, что такое в принципе не может произойти и банк не проведёт транзакцию, когда на карте не хватает средств, на практике это случается довольно часто.

Последствием подобной операции бывает формирование задолженности, которую клиент должен срочно погасить. Очень часто проценты по таким «кредитам» намного выше процентных ставок обычных кредиток.

Суть понятия

Овердрафт является разновидностью кредитования, если говорить простыми словами, это перерасход. К примеру, человек хочет приобрести вещь. На карточном счету у него 20 т. р., а вещь стоит 25 т. р. Человек сделал покупку, в этом случае 5 т. р. – овердрафт, то есть деньги, предоставленные банком. Услуга помогла приобретению понравившейся вещи, даже когда на счету было недостаточно средств.

Банк в автоматическом режиме предоставляет недостающую сумму, но на карточном счёте будет минусовой баланс. Иначе говоря, овердрафт является возобновляемой кредитной линией. Денежные средства банк может предоставлять неоднократно, при этом нельзя допускать превышения установленного лимита.

Понятия «технический кредит» и «технический овердрафт» не имеют ничего общего. Первый вариант подразумевает кредитование под залог депозита, которое осознанно оформляется клиентом в банке. Второй вариант является кредитной задолженностью перед банковской организацией, возникающей без желания пользователя по какой-либо технической причине.

Когда клиенту оформляется обычный овердрафт, ему предоставляется кредитная карта с определённым кредитным лимитом. Если пользователю не нужен кредит, оформляется дебетовая карта (в том числе зарплатная, пенсионная и т. д.). Иногда случается, что по подобным картам также возникает кредитная задолженность, несмотря на отсутствие кредитного лимита. Такая ситуация и является техническим овердрафтом, то есть несанкционированной задолженностью, которая может сформироваться по ряду причин.

Виды

По сути, овердрафт — это кредит, который банк выдаёт пользователю на оплату определённых товаров или услуг. Он может быть разной формы, которая зависит от условий договора на обслуживание. Существует два основных вида овердрафта:

  1. Разрешённый. Это кредит, который выдаёт банк после подачи заявки и одобрения запрошенного лимита.
  2. Технический. Является перерасходом, возникшим без заявки клиента из-за особенностей работы платёжной системы.

Разрешённым (санкционированным) овердрафтом является функционал кредитки внутри депозитной карты. Об этом в обязательном порядке должно быть указано в договоре. В итоге, ещё при оформлении платёжного средства можно предусмотреть возникновение подобной проблемы и стараться её предотвратить. Чаще всего технический овердрафт любого вида возникает по вине не банка, а самого пользователя, который не сумел соотнести расходы с доходами.

Неразрешённый (несанкционированный) овердрафт является разновидностью кредитования, не предусмотренной в договоре банка и клиента. Следует учесть, что даже когда в договоре сказано о запрещении овердрафта, это не гарантирует того, что банком не спишется сумма, превышающая остаток на счёте. В отличие от санкционированного овердрафта, в этом случае имеется некоторая доля вероятности доказать свою правоту и отказаться от возмещения платежа.

Однако, на практике, такое наблюдается чрезвычайно редко. Об условиях неразрешённого кредитования можно спросить у менеджеров банка или ознакомиться с ними в общих правилах. По сравнению с вышеописанным вариантом, в этой ситуации ставка за пользование кредитными средствами может быть намного выше процентов обычного кредита.

В свою очередь несанкционированный овердрафт бывает:

  • Предусмотренным, оговариваемым в договоре, в соответствии с которым при возникновении технического овердрафта клиент должен срочно его погасить с выплатой установленных процентов;
  • Непредусмотренным, когда в договоре указано, что клиентом могут совершаться операции в пределах остатка средств на карточном счёте.

В обеих вышеописанных ситуациях банк имеет право потребовать от клиента возвратить образовавшуюся задолженность с начисленными на эту сумму процентами. Штраф за технический овердрафт может составлять 50% годовых.

Причины

Вероятность технического овердрафта может возникнуть по разным причинам. Часто они возникают при пользовании картой через сторонние компании или банки, при покупках за границей, ошибках в работе контрольно-кассовой техники или автоматическом списании комиссии. Немного подробнее о причинах возникновения технического овердрафта:

Причина Описание
Сторонние банковские организации Чаще всего любые действия, совершённые пользователем с карты через банкоматы или терминалы других банков, подразумевают списание определённой комиссии, размер которой уточняется отдельно. Но редко указывается, что списание происходит не сразу, а через какое-то время. Поэтому клиент думает, что на счету ещё есть деньги и делает покупки. Через определённое время автоматически происходит списание комиссии, и так как на счету уже нет средств, счёт получает отрицательное значение
Оплата покупок за границей При покупке товара конвертация валюты осуществляется во время оплаты. Но деньги списываются со счёта через определённый период времени, который нужен местному банку для связи с российскими кредитными организациями и координации дальнейших действий.

Если клиент продолжает делать покупки, через какое-то время средства будут уже не его собственные, а заёмные

Сбои в работе техники Иногда может случиться так, что с карточного счёта деньги списываются несколько раз или сумма значительно выше той, которая должна быть оплачена. Если на карте недостаточно средств, эта сумма вызовет несанкционированный овердрафт
Автоматические платежи В наше время автоматические списания активно продвигаются и рекламируются. Но кроме очевидных преимуществ, у них есть неочевидные недостатки. К примеру, возможность ухода в технический овердрафт. Чаще всего, когда средств не хватает и платёж не может пройти, клиент получает уведомление банка. Но бывает и по-другому, поэтому необходимо отслеживать все финансовые операции

Последствия

Если на счёте банковской дебетовой карты не осталось средств для списания, то есть возник технический овердрафт, это может вызвать очень серьёзные последствия, которые имеют прямую зависимость от обслуживающего банка и вида карточного продукта. Первая неприятность – это проценты за кредит, которые намного превышают базовые, используемые для обычных кредитов.

Кроме этого, в такой ситуации клиент часто даже не знает, сколько он должен и не погашает долг своевременно. Отсюда следующие неприятности: штрафы, пеня, комиссии. После того, как накопится определённая сумма задолженности, банк имеет право подать иск в суд и потребовать возврат денег в принудительном порядке. В итоге, небольшая сумма задолженности может превратиться в весьма солидную.

В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предусматривать в договорах пункты, которые касаются технического овердрафта. Если такие пункты имеются, клиент, с точки зрения судебных органов, считается виновником возникновения задолженности, ведь он был предупреждён. Если такого пункта в договоре нет, ситуация считается неоднозначной.

Понятно, что деньги нужно возвратить банку, но клиент не знал о возникновении подобной проблемы и поэтому не может считаться виновным. Но и в таких ситуациях суд чаще выбирает сторону банка. Доказать свою правоту можно только обратившись к услугам опытного юриста.

Видео по теме:

Способы предотвращения

Для предотвращения технического овердрафта необходимо выполнение следующих действий:

  • Производить расчёты только в местах, где принимается валюта, идентичная валюте карты. Если такая возможность отсутствует, можно предварительно снять деньги и обменять на нужную валюту;
  • Снимать наличные только через банкоматы, где не начисляется комиссия;
  • Следить за тем, чтобы на счету всегда оставалась небольшая сумма, с которой можно списывать обязательные платежи и комиссии;
  • Если при совершении транзакции (снятии наличных или расчёте картой) произошла ошибка и получено уведомление об отказе, лучше отказаться от повторных попыток и не использовать карту в ближайшие несколько дней, чтобы убедиться, что средства не списаны.

Чтобы предотвратить неприятные моменты, связанные с возникновением технического овердрафта, нужно внимательно отслеживать остаток средств на карточном счёте. Если задолженность всё-таки появилась, нужно стараться быстро погасить долг, чтобы не допустить начисления лишних процентов и штрафов.

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях, даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое — технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

Что это такое

Технический или неразрешенный овердрафт — превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами — снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги, но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.

Технический овердрафт — кредит, который вы не просили:

Когда может возникнуть

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

  • Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.

    А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.

    Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.

  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В этом случае возможно списание суммы два раза.

    Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.

    Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.

  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.

    Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.

  • Плата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год.При отсутствии средств на момент списания счета он также может уйти в минус. Поэтому, если вы не пользуетесь какой-то карточкой, лучше закрыть ее.
  • Превышение кредитного лимита. При одной из выше перечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита — у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.

    Потому придется платить штраф за использование лимита.

Главная опасность неразрешенного перерасхода — высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Поэтому важно на стадии оформления любой карточки внимательно читать договор и уточнять у сотрудника банка все важные моменты.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

Блокировка средств на карте

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

Дополнительную информацию об овердрафте вы найдете в отдельных статьях на страницах нашего сайта:

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.

Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:

  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом — около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.

Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.

С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.

От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:

  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *