Военная ипотека 2019

Военная ипотека позволяет военнослужащим приобрести собственный дом или квартиру в начале службы, не проживая с семьей в съемном жилье. При этом расходы на покупку покрываются за счет государства. Рассмотрим условия военной ипотеки в 2020 году, кто может, а кому нельзя участвовать в Накопительно-ипотечной системе. Расскажем все тонкости приобретения жилья по военной ипотеке за 11 шагов.

Содержание

Что такое военная ипотека простыми словами и как она работает?

Военная ипотека — это целевой кредит на покупку готового или строящегося жилья для военнослужащих, который субсидируется государством. Для этих целей была создана специальная государственная структура — ФГКУ «Росвоенипотека», которая находится под контролем Министерства обороны РФ.

Приобрести жилье по военной ипотеке может военнослужащий, который участвует в Накопительной ипотечной системе (далее НИС). Воспользоваться преимуществами программы не смогут только солдаты, проходящие срочную службу в армии.

Простыми словами, военная ипотека — это обычная ипотека, которая отличается только тем, что ежемесячные платежи вносит не заемщик, а государство.

НИС представляет собой комплекс мер, который осуществляется несколькими государственными органами:

  1. Министерство обороны.
  2. Росвоенипотека.
  3. АИЖК (ДОМ.РФ).

В основе реализации программы лежит Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» № 117-ФЗ, принятый 20.08.2004.

Суть и условия, по которым работает программа военной ипотеки:

  1. Участие в НИС в обязательном или добровольном порядке принимают военнослужащие, которые подходят под определенные параметры.
  2. На военнослужащего открывается персональный накопительный счет, на который ему ежегодно перечисляют определенную сумму.
  3. Сумма не зависит от зарплаты, должности, звания военного, каждый участник программы получает одинаковый размер накоплений, которые ежегодно индексируются.
  4. Перечисление средств осуществляет Росвоенипотека в течение срока службы военного — максимум 20 лет.
  5. Через 3 года после создания счета, участник программы получает свидетельство о праве целевого жилищного займа (ЦЖЗ), и может использовать накопившуюся сумму для уплаты первоначального взноса банку по ипотеке.
  6. Далее государство ежемесячно перечисляет кредитору 1/12 часть от суммы ежегодного накопительного взноса на погашение ипотеки.
  7. Деньги программы разрешается тратить только по целевому назначению — на покупку квартиры или частного дома, погашение ипотеки. Жилье можно приобрести в любом регионе РФ. Купить земельный участок без постройки нельзя.
  8. Недвижимость должна быть пригодной для проживания, в хорошем состоянии, с отдельной кухней и санузлом, с подведенным водоснабжением.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Военнослужащий, который приобрел по военной ипотеке дом, квартиру или комнату в другом регионе, не теряет право на служебное жилье. Оформив недвижимость в собственность, он может сдавать ее в аренду и получать дополнительный доход.

Начисление и размер накоплений по военной ипотеке

После включения в реестр НИС, на военнослужащего открывается счет и присваивается уникальный 20-значный номер. Росвоенипотека переводит денежные средства на счет военного, а по присвоенному номеру он может отследить размер накоплений.

Информация с регистрационным номером высылается бумажным письмом на адрес воинской части. Если письмо не пришло, узнать уникальный номер участника НИС можно в кадровом подразделении части.

Перечисление средств на счет производится ежемесячно в размере 1/12 части от размера годового взноса. Общая сумма накоплений военного зависит от времени его участия в программе и размера ежегодного взноса, который устанавливается по военной ипотеке Правительством РФ.

Максимальная сумма военной ипотеки

В 2020 году банки готовы предложить максимальную сумму военной ипотеки в размере 3 100 000 рублей. Сумма, которая будет одобрена банком, зависит от возраста военного, размера государственных выплат. В 2108 году максимальная сумма составляла 2 200 000 рублей.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Согласно статистике, субсидированной суммы не всегда хватает на покупку жилья, и большинство военных добавляют 7-9% от стоимости жилья из собственных средств.

В таблице ниже мы представили 15 банков, которые работают с военной ипотекой, отсортированных по максимальной сумме кредита. Самую крупную сумму денег готов выдать банк Зенит — 3,1 млн рублей.

Банк Макс. Сумма, млн. рублей
Банк Зенит 3.100
Уралсиб 2.837
Севергазбанк 2.600
ДОМ.РФ 2.593
Банк Открытие 2.549
Связь Банк 2.524
РНКБ 2.510
Сбербанк 2.502
Банк Россия 2.500
Промсвязьбанк 2.486
Россельхозбанк 2.485
ВТБ 2.450
Газпромбанк 2.401
Абсолютбанк 2.290
Банк Санкт-Петербург 2.170

Ежегодная индексация и сумма накоплений в 2020 году

Сумма денежных средств ежегодно индексируется. В 2020 году размер накоплений по военной ипотеке составляет 288 410,0 рублей. Ежемесячная сумма составляет 24 034 рублей. Для сравнения, в 2019 году размер накоплений составил 280 009,7 рублей. За год сумма выросла на 3%, или на 8 400 рублей.

В таблице вы можете видеть, как менялась сумма ежегодного взноса по военной ипотеке за последние годы.

Год Сумма, млн.
2019 280009.7
2018 268465.6
2017 260141
2016 245880
2015 245880
2014 233100
2013 222000
2012 205200
2011 189800
2010 175600
2009 168000
2008 89900
2007 82800

График начислений по военной ипотеке по годам с 2007 по 2019 год

Как и где посмотреть накопления?

Узнать накопления по военной ипотеке можно на сайте Росвоенипотеки:

Необходимо пройти регистрацию по ссылке, и ввести 10 последних цифр 20-значного регистрационного номера в разделе «Запросы в ФГКУ Росвоенипотека». Подробная пошаговая инструкция есть на сайте Росвоенипотеки. Заявку будут рассматривать в течение 1 месяца в соответствии с законодательством.

Когда можно воспользоваться средствами?

Использовать средства на военную ипотеку, накопленные на индивидуальном счете, разрешается только через 3 года после вступления в НИС.

Это касается ипотеки. Однако если военный решит использовать средства программы на покупку жилья без ипотеки, он сможет получить накопленные деньги на счет только через 20 лет выслуги. Военный может получить средства и раньше этого срока при определенных обстоятельствах, если срок службы составит не менее 10 лет (об этом расскажем в конце статьи).

Кому положена военная ипотека и кто может участвовать в НИС?

Офицеры, прапорщики и мичманы становятся участниками НИС в обязательном порядке, если они соответствуют установленным критериям. Им нужно только проконтролировать, не забыли ли их включить в программу, так как каждый пропущенный год будет стоить определенной суммы денег.

Требования к обязательным участникам НИС предусмотрены следующие:

  1. Поступление на службу с 1 января 2005 года – для офицеров, служащих по контракту.
  2. Служба не менее 3-х лет с 01.01.2005 года – для мичманов и прапорщиков.
  3. Получение первого офицерского звания, начиная с 01.01.2005 года – для выпускников военных образовательных заведений (офицеров).
  4. Получение первого офицерского звания в связи с поступлением на военную службу по контракту на должность, предусматривающую звание офицера с 01.01.2005.
  5. Получение первого звания офицера военнослужащими, в связи с назначением на должность, предусматривающую звание офицера, продолжительность службы по контракту которых составляет менее 3-х лет.

Военная ипотека полагается и другим военнослужащим. Для вступления в НИС им необходимо подать начальству соответствующий рапорт.

Подать рапорт на вступление в НИС в добровольном порядке могут:

  1. Выпускники военных учреждений, окончившие их после 01.01.2005, но заключившие свой первый контракт до этого срока.
  2. Солдаты, матросы, старшины, сержанты, если они подписали второй контракт не раньше 01.01.2005.
  3. Мичманы и прапорщики, которые прослужили по контракту менее 3-х лет до 01.01.2005.

Подача рапорта на участие в НИС

Для вступления в Накопительно-ипотечную систему военные, которые могут участвовать в программе в добровольном порядке, подают командиру части рапорт на включение в реестр участников НИС.

К рапорту прикладывают:

  1. Копию паспорта.
  2. Копию контракта (солдаты, матросы, сержанты, старшины прикладывают 2-й контракт).

В рапорте военнослужащий просит внести его в реестр участников НИС, а также указывает:

  • Ф.И.О.
  • Воинское звание.
  • Должность.
  • Дату и подпись.

Командир части передает пакет документов в Росвоенипотеку. Документы проверяют, и вносят военнослужащего в НИС. В течение 3 месяцев ведомство направляет военному письмо о его включении в систему. В том же письме сообщается регистрационный номер участника программы.

Образцы рапортов и заявлений для военных при участии в НИС

Образцы необходимых рапортов для вступления в НИС и использование накопленных средств вы можете скачать с нашего сайта по ссылкам ниже.

  1. Рапорт о вступлении в НИС
  2. Рапорт на получение свидетельства участника НИС
  3. Рапорт о возникновении права на использование средств ЦЖЗ

11 шагов оформления военной ипотеки

Пробыв 3 года в качестве участника НИС, контрактник может подыскивать жилье, банк и договариваться с Росвоенипотекой о переводе целевых выплат на ипотечный счет.

Нижеизложенная информация актуальна для покупки вторичной недвижимости, для новостроек процесс приобретения немного отличается, но суть остается одинаковой. Рассмотрим порядок оформления военной ипотеки.

Шаг 1. Подбор недвижимости

Если после вступления в НИС прошло 3 года, служащий может самостоятельно подыскивать недвижимость. Жилье должно обязательно располагаться на территории РФ. Правила программы разрешают приобретать вторичное жилье или квартиру в новостройке.

Шаг 2. Получение свидетельства участника НИС

Военнослужащий должен получить свидетельство, удостоверяющее право участника программы на получение ЦЖЗ. Для этого он пишет на имя командира части еще один рапорт, в котором просит выдать данный документ.

В рапорте служащий указывает, в каком регионе планирует покупать недвижимость, и какое именно это будет жилье (дом, квартира). Образец рапорта можно скачать по ссылке выше.

В свидетельстве должно быть указано:

  1. Информация об участнике программы.
  2. Размер накопленной суммы на счету военного.
  3. Размер ежемесячной суммы субсидии.
  4. Максимальный срок, на который выдается целевой жилищный займ.

Свидетельство имеет силу в течение 6 месяцев. За это время военному необходимо полностью оформить ипотеку и отправить документы в Росвоенипотеку для перевода первого взноса банку. Если по какой-либо причине контрактник не смог найти жилье до выдачи свидетельства, он может сделать это после получения документа на руки .

Шаг 3. Выбор банка и подача заявки на ипотеку

Военный выбирает банк для выдачи кредита с наиболее выгодными условиями. В 2020 году по программе военной ипотеки работают все крупные банки — Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и другие. После выбора банка военнослужащий подает заявление на ипотеку.

Банк рассчитывает предварительную сумму, которая может быть одобрена заемщику, и предоставляет перечень документов, необходимых для оформления ипотеки.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Срок, на который выдается ипотека военным, не может превышать 20 лет. На момент погашения ипотеки заемщику не должно быть более 45 лет. Исходя из этих требований устанавливается общий срок погашения ипотеки и сумма ежемесячных платежей. Следовательно, чем больше лет заемщику, тем больше он должен будет платить каждый месяц за ипотеку.

К заявлению о выдаче кредита необходимо приложить:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Свидетельство участника программы, подтверждающее право заявителя на целевой жилищный займ.

К заявлению прикладываются копии, оригиналы следует держать при себе. С основным пакетом документов для ипотеки в Сбербанке а также любом другом банке (они идентичные практически в каждом случае) вы можете ознакомиться из этой статьи на нашем сайте.

Шаг 4. Оценка квартиры

Перед оформлением ипотеки производится обязательная оценка недвижимости. Обращаться за оценкой лучше в аккредитованные банком компании. В этом случае банк примет оценочный альбом без нареканий.

Шаг 5. Предоставление документов по недвижимости в банк

Банк проверяет документы на недвижимость, оценивает ее юридическую чистоту. При положительном результате проверки кредит одобряют.

Шаг 6. Заключение договора ипотеки

На военнослужащего открывается специальный счет для внесения первого взноса.

На данном этапе подписывается 2 договора:

  1. Ипотечный договор
  2. Договор целевого жилищного займа.

Недвижимость переходит в залог банку, на нее накладывается обременение.

Шаг 7. Проверка документов в ФГКУ «Росвоенипотека»

Банк отправляет пакет документов в Росвоенипотеку, где его проверяют еще раз. Если все в порядке, ведомство подписывает договор со своей стороны и перечисляет банку первоначальный взнос на открытый ранее счет. В дальнейшем государство будет раз в месяц вносить платежи по кредиту за заемщика.

К сведению: Ежемесячная сумма военной ипотеки в 2020 году составляет 24 034 рублей.

Шаг 8. Заключение договора купли-продажи

Продавец и покупатель недвижимости заключают договор купли продажи. Расчет производится безналичным путем на счет продавца в банке или через банковскую ячейку наличными. Деньги за жилье продавец получает только после того, как права на объект перейдут новому владельцу.

Шаг 9. Регистрация договора в Росреестре

После покупки жилья, военный оплачивает госпошлину и регистрирует право собственности в Росреестре с отметкой об обременении.

Шаг 10. Перечисление денег продавцу жилья

После регистрации договора купли-продажи, его предоставляют в банк. Банк переводит деньги за недвижимость продавцу на расчетный счет или выдает наличными через банковскую ячейку.

Шаг 11. Передача документов в ФГКУ «Росвоенипотека»

Банк передает все документы в Росвоенипотеку:

  • Выписка из ЕГРН.
  • Кредитный договор с датой выдачи и графиком платежей.
  • Договор купли-продажи, зарегистрированный в Росреестре.

Свежие изменения и новости военной ипотеки 2020

В 2018 году в бюджете НИС образовался дефицит в размере 90 млрд. рублей. Также возросло число судебных разбирательств из-за плохой информированности военных о программе и нарушения сроков включения в реестр НИС.

В связи с этими обстоятельствами, в 2020 году планируется внести ряд изменений в программу ипотеки для военнослужащих. Рассмотрим основные нововведения, которые отразятся на участниках Накопительно-ипотечной системы.

Изменения в условиях обязательного участия

10 ноября 2018 года было принято постановление Правительства № 1345, согласно которому военные, поступившие на службу с 01.07.2019 года, будут автоматически включаться в реестр Накопительно-ипотечной системы.

Рассчитывать на автоматическое включение в программу могут солдаты, сержанты, матросы и старшины, после 3 лет службы по контракту или после присвоения первого офицерского звания. Проект находится на стадии доработки, следим за новостями.

10 лет выслуги

В разработке находится законопроект, согласно которому контрактники могут использовать средства военной ипотеки на покупку жилья только через 10 лет выслуги.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Основанием для их принятия указана необходимость обеспечения сбалансированности расходов государственного бюджета, которые выделяются на обеспечение участников НИС жильем в зависимости от срока их выслуги. Пока что неизвестно, вступят изменения в силу, или нет, однако рекомендуем использовать средства военной ипотеки уже сегодня.

Повышение процентных ставок

До 2020 года многие банки уже несколько раз поднимали ставки по военной ипотеке в след за ключевой ставкой. В текущем году также ожидается повышение процентных ставок по ипотечным кредитам, которое неизбежно коснется и военной ипотеки. В первом квартале 2020 года процентные ставки для участников НИС находятся в пределах 8,8-11,5%.

Рефинансирование

В 2018 году несколько банков запустили программы рефинансирования военной ипотеки. Ожидается, что тенденция сохранится, и к программе присоединится большинство крупных банков. Процентные ставки при рефинансировании ипотеки для военнослужащих также варьируются от 8,8% до 11,5%. Однако они также могут увеличится вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Переход на проектное финансирование и эскроу счета

В 2019 году государство провело реформу долевого строительства. Согласно реформе, расчет с застройщиками теперь осуществляется через эскроу-счета и проектное финансирование. С 01.07.2019 строительные компании в обязательном порядке стали получать деньги от покупателей квартир на специальный банковский счет. Они смогут использовать их только после сдачи объекта в эксплуатацию.

Застройщики будут вынуждены использовать собственные или заемные средства для строительства объекта, что повлечет увеличение цен на квартиры в новостройках. В след за этим будут расти цены и на вторичку.

Эксперты Ипотекунадо.ру советуют реализовать средства военной ипотеки в первой половине 2020 года, пока цены на недвижимость не начали расти.

Для удобства восприятия грядущие изменения представлены в таблице.

Ранее В 2019 году
Участие в НИС После присвоения первого офицерского звания зачисляли в НИС автоматически. Солдаты, сержанты, матросы и старшины пишут рапорт на включение в НИС. Автоматическое зачисление после 3 лет службы или после присвоения первого звания офицера.
Разрешение на получение ипотеки После 3 лет участия в НИС. После 10 лет службы.
Сумма ежегодных взносов Постоянно индексируются. В 2018 — 268 465,60 рублей. 280 009,70 рублей.

15 банков, работающих с военной ипотекой в 2020 году и процентные ставки

Выгодные условия по военной ипотеке в Сбербанке — здесь можно взять ипотеку под 9,5%. Сумма ипотеки до 2,502 млн рублей, срок до 20 лет. Займ можно использовать как на покупку готового жилья, так и на приобретение квартиры в ипотеку в новостройке.

Процент по кредиту в банке «Открытие» — 9,2%. Эта ставка действует и при ипотеке на покупку как вторичного, так и первичного жилья.

Не так щедр «ВТБ24» — по ипотечному договору за любое жилье банк возьмет 9,8%.

АИЖК (ДОМ.РФ) устанавливает ставку по военной ипотеке в размере 10,3%. Максимальная сумма займа, которую готово предоставить общество – 2 593 000 рублей (для сравнения: максимальный «военный» кредит в «Уралсибе» составляет 2 837 000 рублей).

В таблице приведены условия и ставки 15 крупных банков, которые работают с военной ипотекой, актуальные на 1 квартал 2020 года.

Частые вопросы

Рассмотрим наиболее частые вопросы, возникающие при вступлении в НИС и использовании средств военной ипотеки.

Копить или купить?

По истечении 3-х лет участия в НИС, каждый контрактник сталкивается с выбором: использовать накопленные средства на ипотеку, или копить деньги на счете, и после 20 лет выслуги получить деньги на банковский счет, и использовать их на покупку недвижимости без ипотеки?

Взвесим преимущества и недостатки каждого из вариантов.

1. Копить

Преимущества:

  • Нет переплаты по кредитным процентам.
  • В случае увольнения не придется погашать оставшийся долг по ипотеке самостоятельно. Теряются только накопления.
  • Появляется возможность покупки недвижимости без использования ипотеки или с минимальным использованием заемных средств.
  • Чем дольше копишь — тем больше денег можно внести на первоначальный взнос и тем меньше кредит.
  • После 20 лет службы можно вывести средства на счет и использовать их по своему усмотрению.

Недостатки:

  • Отсрочка покупки собственной недвижимости, расходы на съемную квартиру в случае отсутствия служебного жилья.
  • Полная потеря накоплений в случае увольнения по собственному желанию или нарушению условий контракта, если общий срок службы по контракту менее 20 лет.
  • Риск повышения цен на рынке недвижимости.
  • Уменьшение суммы военной ипотеки пропорционально возрасту. Банки будут предоставлять ипотеку для контрактников старше 25 лет на менее выгодных условиях.

2. Купить

Преимущества:

  • Не нужно ждать 20 лет, можно купить квартиру в ипотеку здесь и сейчас.
  • Возможность дополнительного дохода от сдачи недвижимости в аренду, если есть служебное или собственное жилье.
  • Нет риска увеличения ставок по ипотеке в будущем.
  • Нет риска, если цены на недвижимость начнут расти.
  • Главной причиной роста цен на недвижимость в ближайшем будущем станут изменения в законодательстве о долевом строительстве. Выше мы уже говорили, что скоро застройщики будут строить дома за счет заемных средств. Деньги дольщиков будут заморожены на счете строительной компании в банке до ввода объекта в эксплуатацию. Это неизбежно повлечет увеличение стоимости квартир сначала на первичном, а потом и на вторичном рынках.

Недостатки:

  • Переплата банку в виде процентов.
  • В случае увольнения придется выплачивать кредит самостоятельно. Ставка по ипотеке может быть также повышена при разрыве контракта по вине военнослужащего.

Как еще можно распорядиться средствами?

Контрактник вправе не тратить полагающиеся ему средства на кредиты, а копить их на счете. Затем воспользоваться всей суммой целиком, вложив ее в покупку жилья без взятия кредита.

Получить полную сумму военнослужащий сможет по окончании службы, если к этому времени его выслуга составит более 20 лет. Накопленные средства можно получить и не дожидаясь 20-летней выслуги.

Для этого есть следующие основания:

  1. 45-летний возраст военнослужащего.
  2. Увольнение из-за болезни, которая не позволяет продолжить службу.
  3. Увольнение контрактника-участника НИС, прослужившего по контракту более 10 лет, если у него нет собственного жилья.
  4. Выход в отставку по причине реструктуризации Министерства обороны.

Решив забрать накопления, военнослужащий идет в банк и открывает специальный счет. Это можно сделать только в том кредитном учреждении, которое работает с военной ипотекой. Затем в Росвоенипотеку подается рапорт, и в течение 90 дней после его получения деньги отправляются на счет в банке.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Обналичить эти средства не удастся. Поскольку это целевой займ, то независимо от того, оформляется военная ипотека или нет, потратить деньги можно только на жилье. Если оно окажется более дорогим, чем рассчитывал контрактник, погашать разницу он будет уже из собственных сбережений.

Если во время службы участник НИС погиб, умер или был признан судом умершим (или безвести пропавшим), право на накопленную сумму переходит к:

  • Его супруге.
  • Несовершеннолетним детям (родным или приемным).
  • Детям любого возраста, если они получили инвалидность до 18-летия.
  • Иждивенцам военнослужащего.

Что будет с военной ипотекой после увольнения?

Участнику программы, который прослужил по контракту менее 20 лет, придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно. Также его обяжут вернуть всю сумму платежей, внесенных за него государством по договору целевого жилищного займа.

Исключения бывают, если продолжительность военной службы участника более 10 лет, и военнослужащий был уволен по следующим причинам:

  1. Достижение 45-летнего возраста.
  2. Признание военного ограниченно годным или не годным к военной службе.
  3. Организационно-штатные перестановки.
  4. Невозможность проживания члена семьи военного по состоянию здоровья в месте прохождения службы.
  5. Изменение места службы военнослужащего.
  6. Необходимость ухода за больными родственниками.
  7. Необходимость ухода за ребенком, не достигшим 18-летнего возраста, которого военнослужащий (-ая) воспитывает без матери (отца).
  8. В случае смерти военного государство выплачивает ипотеку до полного погашения.

Мнение эксперта Александр Николаевич Григорьев Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов. Если военный был уволен по состоянию здоровья, семейным обстоятельствам или по достижению предельного срока службы, он может получить жилье в собственность после 10 лет выслуги. При этом платежи по ипотеке продолжит вносить государство.

Выводы

Военная ипотека — вопрос сложный, со многими тонкостями и ограничениями. Наша редакция постаралась вникнуть в данный вопрос и подать информацию максимально доступно.

Подведем самые главные выводы из статьи в виде краткого списка:

  1. Вступить в НИС можно через 3 года службы по контракту, после получения офицерского звания или после назначения на должность офицера.
  2. Обязательных участников включают в НИС автоматически, остальные служащие подают рапорт на добровольное участие в программе.
  3. Взять военную ипотеку разрешается только после 3-х лет участия в НИС. Возможно увеличение срока выслуги до 10 лет в 2020 году.
  4. Сумма взноса ежегодно индексируется и растет. В 2020году размер выплат составляет 288 410 рублей.
  5. Можно не брать ипотеку, а использовать деньги на покупку жилья без кредита после 20 лет выслуги.
  6. Жилье разрешается приобрести в любом регионе РФ, и сдавать его в аренду.
  7. В случае увольнения без уважительной причины участник программы будет выплачивать ипотеку самостоятельно, а также будет обязан вернуть государству ранее уплаченную за него сумму по ипотеке.

Военная ипотека позволяет военнослужащим купить собственное жильё. Ведь несмотря на то, что им полагается дом или квартира от государства, подчас на очереди приходится стоять не один десяток лет. Накопить нужную сумму на покупку жилья практически нереально.

Ипотечное кредитование помогает решить жилищный вопрос за короткий срок. Все расходы на приобретение недвижимости перекрывает правительство страны. Квартиры по военной ипотеке в 2019 году можно приобрести в любом регионе России, независимо от места последней службы.

Что такое военная ипотека простыми словами?

Это целевая ссуда на приобретение готовой или строящейся недвижимости для военнослужащих. Специально для этой цели создана госструктура ФГКУ «Росвоенипотека». Ее деятельность контролируется Министерством обороны. Федеральный закон о военной ипотеке №117 гласит, что воспользоваться программой могут лишь те граждане, кто является участником НИС (Национальная ипотечная система). Единственные, кто не смогут приобрести недвижимость на выгодных условиях являются солдаты-срочники.

Чтобы стать участником НИС требуется подать рапорт командиру части. Документация в обязательном порядке регистрируется, ей присваивают входящий номер. Заявление рассматривается в течение трех месяцев. Офицерский состав включается в программу автоматически.

Что такое военная ипотека? В принципе, это обычная ссуда. Единственное отличие заключается в том, что ежемесячные платежи вносит не клиент финансовой организации, а правительство.

Кто может принять участие в НИС?

Национальная ипотечная система считается добровольной программой. Однако стать ее участниками могут не все военнослужащие. В соответствии с ФЗ №117 от 20.08.2004 программа доступна для следующих категорий:

• военные, отслужившие минимум три года;

• те, кто закончил обучение в военных академиях после 2005 года;

• командный состав флота или армии, заключившие соглашение с Министерством обороны после 2005 года;

• военные из резерва.

Военнослужащим, которым больше 45 лет, могут отказать в выдаче ипотечной ссуды.

Преимущества и недостатки предложения

Явных минусов в государственной программе нет, поскольку военные принимают в ней участие на добровольной основе. Среди основных преимуществ стоит выделить следующие моменты:

• оформленную ссуду оплачивает не заемщик, а государство.

• в качестве объекта для покупки можно выбирать объект недвижимости или участок земли. Купить один участок без здания невозможно.

• даже если у военного уже есть собственное жилище, он сохраняет за собой право на участие в программе.

• право на недвижимость остается за заемщиком. При этом объект покупки он выбирает самостоятельно. Главное условие – жильё пригодно для проживания и находится на территории России.

Подобными преимуществами могут воспользоваться лишь те граждане, которые отслужили по контракту не менее десяти лет. Если военный увольняется из вооруженных сил, то условия НИС аннулируются. Человеку придется самостоятельно выплачивать задолженность.

Условия

Военная ипотека – условия предоставления в 2019 году:

1. Минимальный возрастной порог для оформления ссуды – 25 лет. На момент полной выплаты задолженности гражданину должно исполнится не больше 45 лет.

2. Максимальное ограничение по сумме составляет 2 400 000, эту часть расходов перекрывают из федерального бюджета. Однако военнослужащий имеет право приобрести более дорогостоящее жильё, если добавит собственные средства.

3. Размер первоначального взноса составляет от 10 до 20%.

Для военнослужащего открывают накопительный счет, куда каждый год переводится определенная сумма. Ее размер не зависит от звания или заработной платы. Сумма индексируется каждый год. Например, в 2017 она составляла 260 000 руб., в 2018 – 268 500 руб., а в 2019 – 280 009 руб. Все участники программы получают идентичную сумму накоплений. Спустя три года после открытия депозита выдается свидетельство о праве на получение жилищного займа. Военный имеет право использовать накопленную сумму в качестве первоначального взноса.

Максимальный срок перечисления накоплений от Росвоенипотеки – 20 лет. После приобретения квартиры по военной ипотеке правительство каждый месяц переводит в банк 1/12 от размера ежегодного накопительного взноса в счет погашения займа.

В программе участвует большое количество кредитных учреждений. Средняя сумма, которую банки готовы выделить военным, составляет 2,5 миллиона рублей. Процентная ставка от 9 до 11%. Максимальный срок кредитования – 20 лет. Порой сложно определиться среди многообразия предложений, поэтому заемщику стоит воспользоваться онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать военную ипотеку.

Порядок оформления

После трех лет в качестве участника НИС, контрактник имеет право начать подыскивать объект недвижимости для покупки. Процедура оформления военной ипотеки состоит из следующих этапов:

• Оставить заявку на кредит в финансовой организации. На сегодняшний день с НИС сотрудничает десять крупных банков (ВТБ 24, Сбербанк, РНКБ и т. д). Составить заявление можно в отделении или на официальном сайте кредитного учреждения.

• После получения предварительного одобрения следует собрать пакет документации в соответствии с требованием банка.

• Предоставить кредитору информацию о выбранном объекте недвижимости.

• Дождаться, пока финансовая организация свяжется с госучреждением и получит одобрение на сделку в Росвоенипотеке.

• Соглашение в обязательном порядке визируется тремя сторонами: представителем банка, Росвоенипотеки и заемщиком.

• Дождаться зачисления на счет первоначального взноса. При необходимости сумма дополняется из личных накоплений.

Финальным этапом оформления сделки становится получение ссуды и расчет с продавцом недвижимости. Также потребуется оформить залог и страховку в банке, закрепить отношения с финансовой организацией. На сделку уходит примерно два месяца. С 2018 года военные могут провести рефинансирование действующей ипотеки и уменьшить ставку по кредиту.

2019й стал годом снижения ставок для военных «ипотечников» — процент снизился с 13–14% до 8,75–10,6%. Повысились максимальные суммы кредита, появились банковские продукты для супругов-участников НИС, работает программа «семейная ипотека для военнослужащих».

Условия по военной ипотеке, несомненно, стали более лояльными, в первую очередь, из-за снижения ключевой ставки Центробанка до 6,5 пп. Кредиты дешевеют для самих банков, в связи с чем снизились и кредитные проценты для населения.

Можно ли назвать «военную ипотеку» льготной программой?

Чтобы выяснить, насколько ипотека выгоднее для военных относительно ипотечных продуктов для гражданского населения, мы провели небольшой анализ. В расчёт были взяты аналогичные продукты банков как для «военной ипотеки», так и условия кредитования для гражданских в строящихся новостройках и на вторичном рынке.

При прочих равных условиях размер кредита принят 2 300 000 руб., срок выплаты кредитных платежей — 15 лет.

Данные по процентам и переплате в различных ипотечных программах

Банки Военнная ипотека,
%
Переплата, руб. Гражданская ипотека
по ДУДС,%
Переплата, руб. Гражданская ипотека
готовое жилье, %
Переплата, руб.
Россельхозбанк 8,75 1 837 717 8,2 1 704 348 8,2 1 704 348
ВТБ 8,8 1 849 951 8,6 1 801 126 8,6 1 801 126
Открытие 8,8 1 849 951 7,95 1 644 459 8,25 1 716 381
Газпромбанк 8,8 1 849 951 8,1 1 680 337 8,1 1 680 337
Промсвязьбанк 8,85 1 862 202 8,3 1 728 433 8,8 1 849 951
Связь-банк 8,85 1 862 202 9,2 1 948 462 9,3 1 973 268
Банк РОССИЯ 8,9 1 874 471 8,9 1 874 471 8,9 1 874 471
Банк ЗЕНИТ 9,1 1 923 727 8,9 1 874 471 8,9 1 874 471
Банк ДОМ,РФ 9,1 1 923 727 8,3 1 728 433 8,3 1 728 433
РНКБ 9,15 1 936 086 10,5 2 276 352 10,5 2 276 352
СЕВЕРГАЗБАНК 9,2 1 948 462 9,3 1 973 268 9,3 1 973 268
Сбербанк 9,2 1 948 462 7,1 1 444 333 8,8 1 849 951
УРАЛСИБ 9,4 1 998 144 8,79 1 847 503 8,99 1 896 601
Банк Санкт-Петербург 10 2 148 865 9,1 1 923 727 9,1 1 923 727
АбсолютБанк 10,6 2 302 051 8,74 1 835 273 8,74 1 835 273

Как видно из анализа, военная ипотека проигрывает в процентной ставке относительно других программ, в подавляющем большинстве случаев. 11 банков из 15-ти банков-партнёров ФГКУ «Росвоенипотека» предлагают участникам НИС гораздо менее выгодные условия кредитования по сравнению с ипотечными продуктами для гражданских лиц.

Разница между «военной ипотекой» и гражданской при покупке квартиры на стадии строительства в переплате весьма существенная в ряде банков:

  • «Сбербанк» — 504 129 руб.,
  • Банк «Санкт-Петербург» — 225 138 руб.,
  • «Абсолют Банк» — 466 778 руб.,
  • Банк «ДОМ.РФ» — 195 294 руб.,
  • Банк «Открытие» — 205 492 руб.

Эти цифры показывают разницу в переплате процентов по военной ипотеке одного участника НИС относительно гражданских условий. Соответственно для 10 тысяч военнослужащих разница в переплаченных процентах будет исчисляться миллиардами.

По данным ФГУК «Росвоенипотека», к 2019 году военную ипотеку взяли 238 000 военнослужащих и ещё 276 тысяч военных включены в реестр, но пока не купили жильё по военной ипотеке.

Военная ипотека – это льготная программа кредитования военнослужащих, которую во время службы участника НИС оплачивает государство средствами федерального бюджета.

Пункт 8 статьи 5 117-ФЗ о НИС: «Накопления для жилищного обеспечения являются собственностью Российской Федерации…».

Анализируя ставки банков, назвать ипотеку для военных льготной сложно. Отсутствие государственного регулирования размера ставок по ипотеке, по аналогии с другими льготными программами, например, «семейная ипотека», ведёт к избыточному расходу бюджетных средств на оплату процентов банкам. При этом для банков кредитование участников НИС несёт в себе минимальные риски, так как во время службы оплата производится «Росвоенипотекой».

Кроме избыточного расходования средств бюджета на оплату процентов, у высоких ставок есть и другая сторона. В качестве процентов в банк уходят потенциальные деньги военнослужащих, которые могли бы идти в оплату основного долга по кредиту, тем самым сокращая срок его выплаты.

Одним из решений вопроса с завышенными процентами по военным кредитам может стать государственное регулирование в данной области. Накопительно-ипотечная система в перспективе станет основной формой жилищного обеспечения и для полноценного функционирования данной системы необходимо законодательно регулировать условия кредитования участников НИС. Росвоенипотека поясняет, что не является органом, осуществляющим государственное регулирование деятельности банков, так как банки – это коммерческие организации. Но если обратить внимание на ипотечные программы с государственной поддержкой, то для каждой программы существует постановление с обязательным указанием условий кредитования и максимальной маржой банка при расчёте процентной ставки. Аналогичное регулирование ставки требуется и для военной ипотеки.

Ставки для госпрограмм необходимо брать на контроль, чтобы не допускать перерасхода бюджетных целевых средств. Кредиты, сопутствующие государственным программам, действительно, должны стать льготными, чтобы траты по ним были эффективными и обоснованными для бюджета. Пока же «военная ипотека» попутно выполняет ещё и задачу увеличения банковской прибыли, что явно не было заложено в исходные цели проекта…

Каждому военнослужащему, включенному в реестр участников накопительно-ипотечной системы, открывается именной счет, на который поступают начисления по военной ипотеке.

Ведение именных накопительных счетов осуществляет ФГКУ «Росвоенипотека» — уполномоченный федеральный орган, обеспечивающий реализацию НИС. Размер накоплений можно оценить с помощью калькулятора, приведенного ниже:

Именные накопления военнослужащего

Калькулятор предназначен для военнослужащих, которые еще не воспользовались ЦЖЗ и не приобрели жилье. По данным официальной статистики, приведенной на сайте ФГКУ «Росвоенипотека», по состоянию на 01.01.2019 года всего участников НИС — более 489 тысяч. Благодаря выплатам, к 2019 году приобрести жилье смогли более 233 тысяч военнослужащих.

Укажите год и месяц вступления в программу Военная ипотека Размер Ваших накоплений 0 руб. Расчет возможной суммы накоплений в перспективе Потенциальный размер накоплений 0 руб. Разработка калькулятора: ООО «Молодострой.Ру» ОГРН 5147746173207

Потенциальный размер накоплений рассчитывается очень приблизительно и не учитывает возможные сложности в экономике, кризисы и пр. Это условный ориентир на конец года, который Вы укажете. Принимая решение «покупать жилье сейчас или продолжать копить», учитывайте инфляцию, факт отмены индексации накоплений в 2015-2016 гг с возможностью его повторения и другие вероятные негативные факторы. В то же время, к 2019 году максимальная сумма военной ипотеки, выдаваемая банками, по сравнению с предыдущими годами выросла, а значит, увеличились и шансы участников НИС на приобретение именно такого жилья, которое они хотят.

Отмена индексации. Долг по ипотеке

Сумма военной ипотеки по годам (суммы ежегодных отчислений на накопительные счета) приведена в таблице:

C 2015 года (после кризиса 2014-го) индексация накоплений отклонилась от намеченного курса в меньшую сторону, а в 2016-м индексации накоплений и вовсе не было.

«Недоиндексацию» военнослужащие ощутили на себе уже сейчас: согласно актуальным графикам платежей по ипотечным кредитам, выданным до 2014 года, военнослужащие к концу срока кредитования (обычно это к достижению 45-летнего возраста) оказываются должны банку до 1 млн рублей, а в ряде случаев даже больше!

Что с этим делать?

Во-первых, государство уже озаботилось проблемой. Постановлением Правительства № 115 от 18.02.2016 приняты изменения в Правила формирования накоплений, которые призваны увеличить возможный доход от инвестирования накоплений и сгладить негативный эффект от приостановки индексации. Подробнее об этом ниже, в следующем подразделе.

Во-вторых, кризис не вечен, планируется, что в последующие годы упущенное будет наверстано.

В-третьих, если вы хотите застраховать себя от рисков, можно самостоятельно осуществлять досрочное погашение кредита (достаточно нескольких тыс. руб. в месяц), а лучше — окрыть накопительный вклад с высокой процентной ставкой и откладывать на него регулярно посильную сумму, с последующим снятием для погашения кредита или для других целей.

Ежегодные отчисления, руб. По плану 2014 г.
2019 280 009,7 329 500
2018 268 465,6 309 900
2017 260 141 287 532
2016 245 880 272 700
2015 245 880 254 196
2014 233 100 финансовый
кризис
2013 222 000
2012 205 200
2011 189 800
2010 175 600
2009 168 000
2008 89 900
2007 82 800
2006 40 600
2005 37 000

Информация о точном размере накоплений на именном счете может быть получена через личный кабинет на сайте ФГКУ.

Изменение правил формирования накоплений

С 2016 года порядок поступления средств на накопительный счет военнослужащего, оформившего договор ЦЖЗ для погашения обязательств по ипотечному кредиту, изменился. С указанного года взнос стал ежегодным, то есть определенная сумма стала поступать на счет участника НИС единовременно, до 20 марта каждого года кредитования. Так, до 20 марта 2018 года на накопительный счет поступит сразу 268 465, 6 рублей в качестве ежегодной суммы взноса по военной ипотеке за 2018 год. Следующего перечисления денежных средств участнику НИС нужно будет ждать уже до указанной даты 2019 года.

Благодаря нововведениям появилась возможность направить накопительные взносы текущего года в доверительное управление и счет военнослужащего в итоге пополнится процентным доходом, который позволит сгладить негатив, вызванный приостановкой индексации накоплений.

В упрощенном виде возникающий таким образом дополнительный «доход» можно оценить как процентную ставку по итогам доверительного управления, умноженную на 1000 (12% — 12.000 руб., 7% — 7.000 руб.). По итогам года указанный доход будет автоматически направлен на частичное досрочное погашение кредита. Такая схема уже успешно отработана к началу 2018 года.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *