Возможно ли списать кредиты

Списание кредитов физлица через банкротство: возможно ли это?

Закредитованность населения России в последние годы приобретает масштабы настоящего бедствия. Средний прирост задолженности по кредитам в 2018–2019 годах составил 25% в год. Между тем эти цифры продолжают расти. Долги россиян могут достичь критического уровня уже через два года.

Привычки, сложившиеся в обществе потребления, обходятся дорого: платежи по кредитам порой составляют 60–75% семейного дохода. Накапливаются они постепенно и незаметно: от ипотеки до кредитов на отпуск, на покупку автомобиля, бытовой техники… И однажды ситуация приобретает масштабы катастрофы.

Каким образом можно списать долги по кредитам?

Существуют простые варианты, позволяющие снизить долговое бремя в досудебном порядке. К ним можно прибегать при первых предпосылках к ухудшению финансового состояния, не дожидаясь просрочек по кредитам. В зависимости от конкретной ситуации сроки принятия решения банками составляют от трех до 30 дней.

  1. Рефинансирование кредита

В какой-то момент условия потребительского или ипотечного кредита в вашем банке могут оказаться для вас невыгодными. Если кредитный договор это позволяет, лучше обратиться в другой банк и перекредитоваться на более приемлемых условиях. Возможность сделать перевод в объеме долгов заемщика есть как у самого банка, так и у должника — здесь все зависит от условий рефинансирования. С этого момента гражданину надлежит выплачивать кредит только тому банку, с которым у него заключен новый договор.

Для рефинансирования не требуется большого количества документов. Понадобятся:

  • Общегражданский паспорт + второй документ на выбор (водительские права, СНИЛС, ИНН, кредитная или дебетовая карта любого банка).
  • Документы, подтверждающие трудовой доход: справка 2-НДФЛ или справка по форме банка, в который вы обращаетесь с просьбой о рефинансировании.
  • Кредитный договор.

Плюсы такого решения заключаются в снижении процентной ставки, появлении возможности объединить несколько кредитов в один, перенести даты и сроки платежа. Минусы — это комиссионный сбор за рефинансирование или новое страхование и отсутствие возможности погасить новый долг досрочно (следует внимательно изучить новый кредитный договор).

  1. Реструктуризация долга

Можно договориться со своим банком о внесении изменений в договор: например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячной суммы выплат. Для принятия банком решения и завершения процедуры реструктуризации потребуются:

  • Документы, которые убедят банк в том, что у должника сложилась непростая материальная ситуация. Это может быть справка, подтверждающая временную нетрудоспособность плательщика, копия трудовой книжки, в которой содержатся записи о сокращении/увольнении, документы о необходимости оплатить, например, внезапные медицинские расходы или ремонт техники, которая является средством заработка. Можно также предоставить выписки со счетов и прочее.
  • Заявление.
  • Общегражданский паспорт.
  • Кредитный договор.
  • Сведения о сумме погашения.

Положительная сторона реструктуризации долга состоит в том, что должник сохраняет договорные отношения со своим банком и не несет репутационных потерь. Однако следует помнить, что банк не будет работать себе в убыток и любое послабление влечет за собой переплату, пусть и, возможно, в небольшом размере.

Справка
По истечении срока исковой давности, который составляет три года, кредитно-финансовые организации не имеют права в одностороннем порядке совершать какие-либо действия, направленные на удовлетворение своих требований.

Однако при наличии просроченных выплат и смутных финансовых перспектив в рефинансировании и реструктуризации долга вам могут и отказать. В ряде случаев решить проблему можно только через процедуру банкротства физического лица.

  1. Банкротство

Если погашение долга не представляется возможным, можно обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Суд рассмотрит обстоятельства дела и назначит финансового управляющего, который будет вести все переговоры с кредиторами от вашего лица. Итогом этих переговоров в зависимости от ситуации может стать реструктуризация долга, реализация имущества с целью полного или частичного списания долгов или списание долгов в силу невозможности их погашения. После того как выносится окончательное решение суда, представители кредитных организаций обязуются прекратить преследование должника, даже если их запросы в отношении взыскания долгов удовлетворены не полностью.

Положительные стороны запуска такой процедуры:

  1. Списать долг можно, даже если человек работает и получает зарплату.
  2. Общение с кредиторами перекладывается на финансового управляющего.
  3. На основной долг более не начисляются проценты и штрафы.

Минусами являются высокая стоимость процедуры (в среднем порядка 90 000 рублей) и ее длительность (не менее шести месяцев), а также ряд временных ограничений, накладываемых на профессиональную деятельность гражданина, признанного банкротом. Кроме того, во время судебного процесса вам могут запретить выезд за границу Российской Федерации.

Процедура банкротства как способ избавиться от долгов

Согласно Федеральному закону от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ), существует два случая, когда подается заявление на процедуру банкротства — по праву и по обязанности.

  1. Добровольное банкротство

Такое право у гражданина появляется при выполнении одного или нескольких условий:

  • Выплаты просрочены более чем на один месяц, а возможности погашения долга не предвидятся.
  • Оценочная стоимость имущества меньше общей суммы долга.
  • Взыскание долгов невозможно в силу отсутствия имущества, которое можно было бы реализовать.

Размер долга при этом теоретически может быть любым. Но процедура банкротства потребует определенных дополнительных затрат, так что, если ваш долг меньше 500 000 рублей, ее проводить обычно нецелесообразно.

  1. Обязательное банкротство

Если человек задолжал в общей сложности свыше 500 000 рублей и не платит дольше трех месяцев, то по Закону №127-ФЗ он обязан подать на банкротство.

Кстати!
По данным Статистического бюллетеня Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕРФСБ), в 2018 году в России были признаны банкротами 43 984 гражданина. Это на 47% больше, чем в 2017 году. Причинами такого прироста являются не только участившиеся случаи просрочек по кредитам, но и повышение информированности граждан о процедуре банкротства физических лиц.

Перед подачей заявления необходимо подготовить полный список документов, которые требуются для рассмотрения дела, а именно:

  1. Паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН.
  2. Документы, которые подтверждают семейное положение должника. Свидетельство о браке или его расторжении.
  3. Подтверждение финансовой несостоятельности: договоры с кредиторами, выписки со счетов.
  4. Полную опись имущества.
  5. Выписку из реестра предпринимателей.
  6. Подтверждение прав собственности.
  7. За последние три года — документы, подтверждающие сделки на суммы свыше 300 000 рублей (при наличии).
  8. Справки по форме 2-НДФЛ.
  9. Справку из службы занятости о статусе безработного (при наличии).
  10. Справки из ГИБДД, ГИМС МЧС, Росреестра, Гостехнадзора.
  11. Если должник является нетрудоспособным по состоянию здоровья, что и стало причиной того, что он не может погасить долги, необходимо предоставить медицинское заключение
  12. Квитанцию об оплате госпошлины в размере 300 рублей.
  13. Квитанцию о внесении судебного депозита в размере 25 000 рублей для оплаты работы финансового управляющего.

Могут также потребоваться дополнительные документы, подтверждающие сложность жизненной ситуации должника. Копия заявления отсылается всем кредиторам.

Если с документами все в порядке и в ситуации должника нет осложняющих обстоятельств, первое заседание суда будет проведено в течение 30 дней со дня подачи заявления.

Информация о ходе процедуры банкротства должна быть опубликована в ЕФРСБ, газете «Коммерсантъ». Публикации платные: их средняя стоимость — примерно 10 000 рублей.

Пока идет банкротство, для должника действуют следующие послабления:

  • Отсрочка удовлетворения требований кредиторов.
  • Прекращение начисления процентов, пеней, неустоек и прочих штрафных санкций.
  • Возможность самостоятельно предоставить план реструктуризации долга.

Вопрос погашения долговых обязательств гражданина перед кредитными организациями может быть решен тремя способами.

  1. Мировое соглашение. Его заключают до окончания рассмотрения судебного дела. В этом случае должнику предоставляется отсрочка по выплатам, а также пересматриваются кредитные условия.
  2. Реструктуризация долга. Средняя длительность процедуры составляет от трех до пяти месяцев. Данная процедура возможна при наличии у должника постоянного дохода и при отсутствии банкротств за последние пять лет, а также реструктуризаций — за последние восемь лет. Также у заемщика не должно быть судимостей за экономические преступления и мошенничество. Проект реструктуризации долга может быть представлен как непосредственно заявителем, так и кредиторами. В обсуждении плана принимают участие все заинтересованные лица. Для того чтобы проект реструктуризации вступил в силу, необходимо одобрение большинства голосов участников процесса. При этом суд сохраняет за собой право внести корректировки в план на любом этапе реструктуризации.
  3. Реализация имущества. К подобной мере прибегают, если невозможно провести процедуру реструктуризации. Однако реализация имущества может быть назначена и после реструктуризации долга. Имущество должника реализуется в срок до шести месяцев.

Это важно!
Согласно Закону №127-ФЗ, нельзя выставить на торги единственное жилье и предметы первой необходимости. Если для заработка вам необходимы те или иные вещи (например, вы фрилансер и постоянно используете ноутбук), они также не подлежат реализации для уплаты долгов.

Все этапы банкротства организует финансовый управляющий, который является законным посредником между должником, кредиторами и арбитражным судом. Он организует встречи, собирает документы, ведет переговоры, отчитывается перед судом о ходе работ. Его вознаграждение состоит из фиксированной части (устанавливается Законом №127-ФЗ) и процентной (устанавливается на договорной основе, если вы привлекаете управляющего через юридическую фирму).

Гражданин, признанный банкротом:

  • при обращении за новым кредитом в течение пяти лет обязан уведомлять кредиторов о факте состоявшегося банкротства;
  • не сможет занимать управленческие должности в течение трех лет.

Сведения о банкротстве вносятся в ЕФРСБ и находятся в открытом доступе.

Итак, если ситуация с кредитами начинает выходить из-под контроля, следует как можно скорее предпринять серьезные меры, обратившись к специалистам. Готовность решать проблемы, а не закрывать на них глаза, позволит выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.

Услуги юридического консалтинга для физических и юридических лиц

Как выбрать специалиста, который окажет квалифицированную помощь, если необходимо выбраться из долговой ямы? Об этом мы спросили Дмитрия Инкина, руководителя федеральной сети «ОК Банкрот»:

«Перед тем как запускать процедуру банкротства физического лица, добросовестные компании проводят полную юридическую экспертизу. Эта мера позволяет заблаговременно выявить риски того, что гражданина могут не признать банкротом. В «ОК Банкрот» экспертиза объединена с этапом сбора документов, что является логичным и удобным решением для клиента. На то чтобы собрать документы и вынести экспертное мнение, у нас, как правило, уходит около недели. Неподготовленный человек не сможет справиться с этими задачами в столь короткие сроки.

В «ОК Банкрот» услуги оказывают под ключ: у нас работают опытные юристы, мы сотрудничаем более чем с 40 финансовыми управляющими по всей стране. Благодаря прозрачному ценообразованию «ОК Банкрот» и возможности воспользоваться удобной рассрочкой платежей выбраться из долгового кризиса вполне реально и без ощутимых финансовых потерь.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание при выборе юридической фирмы, — обратная связь. В делах о банкротстве нередко возникают непредвиденные обстоятельства. Чем быстрее они будут учтены, тем проще с ними справиться. Поэтому специалисты «ОК Банкрот» находятся на связи 24 часа в сутки — даже в выходные.

Клиент может связаться с нами практически в любой момент и получить консультацию. Мы работаем во всех регионах России, имеем большой штат сотрудников и уже более 6000 довольных клиентов со списанными долгами на общую сумму, превышающую пять миллиардов рублей».

P. S. Юристы «ОК Банкрот» готовы ответить на ваши вопросы по телефону или электронной почте. Вы также можете воспользоваться услугой обратного звонка на сайте компании.

5 способов списания долга по кредиту физического лица в 2019 году

С помощью кредита можно быстро решить финансовые вопросы и стать владельцем имущества. Но что делать, если нечем платить по оформленным кредитным обязательствам? Вашему вниманию несколько простых советов, благодаря которым можно списать долг по образовавшейся просрочке законным способом.

В последнее время кредитные эксперты отмечают большую закредитованность граждан. Многочисленные просрочки по договорам ведут к большим пеням и штрафам. Следствие неоплаты — ухудшение кредитной истории. Рассмотрим, как можно списать образовавшийся долг по договору и может ли банк простить задолженность.

Может ли банк сам простить долг

При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в срок. Если денежные средства не поступают, то банк имеет право принудительно взыскать сумму общей задолженности. Однако на практике есть случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшийся долг.

Когда банк прощает долг:

  1. Ситуации, когда по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей. В таком случае кредитору не выгодно тратить средства на судебные расходы. Также кредитор берет во внимание тот факт, что все проценты по кредиту уже погашены.
  2. В случае смерти заемщика, при отсутствии наследников. Поскольку нет наследников на имущество заемщика, то и взыскивать задолженность не с кого. Банку ничего не остается, как списать долг по кредиту.

Если клиент оказался в сложной финансовой ситуации, потерял постоянный источник дохода или заболел, то надеяться на списание долгов не стоит. В подобной ситуации банк будет начислять пени и штрафы каждый день до тех пор, пока не будет погашен или списан долг. Рассмотрим, как происходит списание долга по действующему кредиту.

Списание долга по кредиту

При получении кредита каждый клиент должен оценивать свое финансовое положение. Подписывать договор следует в том случае, если есть полная уверенностью, что заемные средства будут возвращены в срок, с учетом процентов.

Однако на практике случаются ситуации, когда клиент не может исполнять возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по образовавшемуся кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.

Реструктуризация долга

Наиболее востребованный способ, которым пользуются должников — это изменение условий действующего кредита. Благодаря реструктуризации можно изменить условия по действующему кредиту, с целью решения финансовых проблем.

Банки готовы предложить:

  • Пролонгацию. В таком случае увеличивается срок действия договора и сокращается размер ежемесячного платежа. Что касается задолженности, которая уже сформировалась, то её пересчитывают на новый срок и включается в сумму ежемесячных платежей.
  • Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул можно восстановить финансовое положение и вернуться к погашению кредита спустя несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата по которому вступает в силу через несколько месяцев.

Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако такое бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на столь привлекательные условия только в том случае, если испытывают финансовые проблемы в результате серьезного заболевания.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору заемщику потребуется обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке следует написать заявление, в котором указать, в результате чего ухудшилось финансовое положение и обозначить сроки, когда вы сможете погасить долг и войти в график.

Отметим, что заявление на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. При этом банк имеет полное право отказать клиенту на законном основании.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагает получить новый займ, с целью погашения ранее оформленного. Что касается кредитного лимита, то им является сумма задолженности с учетом пеней и штрафов.

Для изменения условий потребуется обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. Подавая заявку необходимо подготовить полный пакет документов, в том числе копию трудовой книжки или договора и справку о размере заработной платы.

Получить новый кредит с целью погашения ранее оформленного соглашения можно в любом банке. Главное – выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.

Через суд

Если заемщик длительное время не выходит на связь и отказывается выплачивать долг, то банк имеет полное право расторгнуть соглашение в судебном порядке. В этом случае возвращать долг будут судебные приставы различными способами.

Способы взыскания:

  • Арест счетов

    Первое что сделает судебный пристав после вынесения решения, это наложит арест на все счета в банках. Это касается в первую очередь заработной карты. На практике пристав не только ставит блокировку, но и списывать денежные средства в счет погашения задолженности. Далее устанавливается фиксированный лимит, который ежемесячно будет списываться с карты при при любом поступлении денег.

    Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав имеет право наложить на них арест и в судебном порядке затребовать перечисление в счёт возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.

  • Изъятие имущества

    Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В данном случае накладывается арест на личное имущество.

    Если у клиента есть машина, то её могут изъять с целью продажи и погашения долга. Также подлежат изъятию ценные вещи и дорогая техника, которая находится по адресу проживания клиента.

Дополнительно стоит учитывать, что в судебном порядке клиенту будет наложено ограничение на выезд из страны.

Срок исковой давности

Отечественным законодательством установлен такой период, как срок исковой давности, по итогам которого банк не имеет право требовать погашения задолженности. Данный срок составляет 3 года. Однако простить долг банк сможет только в том случае, если выполнено ряд установленных условий.

Условия:

  • в течение 3 лет заемщик не должен общаться с представителем финансовой компании
  • в указанный период времени не должны поступать платежи в счет погашения кредита
  • недопустимо общение с коллекторами, как лично, так и по телефону
  • нельзя получать заказные письма от кредитора на почте и ставить подпись на извещение

Как показывает практика, выполнить поставлены условия крайне сложно. Если клиент ответит на телефонный звонок специалиста банка, то срок исковой давности начинает отсчитываться заново.

В большинстве случаев воспользоваться сроком исковой давности могут граждане, которые отбывают наказание в местах лишения свободы. Также воспользоваться списанием долга после окончания срока исковой давности могут клиенты, которые выписались из квартиры, выехали за границу до того момента, как было наложено ограничение на выезд и сменили номер телефона.

Процедура банкротства

Воспользоваться процедурой банкротства могут физические лица через Арбитражный суд при условии, что сумма задолженности превысило 500 000 рублей. Также стоит отметить, что задолженность по кредитам должна быть более 3 месяцев.

Процедура проведения банкротства регулируется Законом 129-ФЗ от 01.10.21015 года. Процедура банкротства не простая и занимает по времени не менее 6 месяцев.

Потребуется:

  1. Собрать документы. Потребуется многочисленные документы, с помощью которых заемщик сможет подтвердить свою неплатежеспособность и наличие задолженности не только по кредитам.
  2. Заполнить заявление. Бланк составляется в свободной форме. Следует указать: личные данные должника, паспортные сведения, координаты для связи. Далее прописывается наименование банка, где есть долг по кредиту. После внесения общей информации останется указать, с какого срока возникли просрочки, в результате какой причины и сумму общего долга. Дополнительно указывается имущество, которое принадлежит клиенту на праве собственности и денежные средства, размещенные на счетах в банке .
  3. Заполненное заявление потребуется подать в Арбитражный суд по месту жительства. Отправить бланк заявления можно почтой, через официальный сайт Арбитражного суда или отнести лично.
  4. Дождаться решения суда. Если клиент не имеет имущества и постоянного источника дохода, то банк может признать его банкротом.

Стоит отметить, что после прохождения процедуры банкротства получить новый кредит не получится. Дополнительно следует учитывать, что за процедура банкротства потребуется заплатить от 10 000 до 40 000 руб. В эту стоимость входит оплата государственной пошлины, вознаграждения финансовому управляющему, который будет заниматься процедурой банкротства, и оплата услуг компании, которая будет представлять интересы банкрота в суде.

В заключении …

Подводя итог, следует отметить, что в рамках закона можно списать долг по кредиту, путем изменения условий или проведения процедуры банкротства. В первом случае возвращать деньги заемщику все равно придется. Что касается банкротства, то это сложный процесс, который следует проводить при помощи опытного юриста.

Чтобы избежать решения подобных вопросов опытные эксперты настоятельно рекомендуют ответственно подходить к погашению долга и тщательно анализировать свои финансовые возможности.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *